Потребительский кредит, виды кредита и его проблемы на современном этапе

 

Также можно выделить кредиты  с льготным периодом погашения и  без льготного периода.

В последнее время наблюдается  тенденция ослабления требований, предъявляемых  к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах  появляются предложения online-кредита.

Выше предоставленная  классификация в целом отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных  критериев классификации, поэтому  ее можно продолжить в зависимости  от других признаков.

 Также в последние  годы в России активно развивается  кредитование населения через  торговые организации. Покупатели  часто приобретают дорогостоящие  товары (автомобили, телефоны, телевизоры, холодильники, стиральные машины, компьютеры  и другие товары длительного  пользования) с рассрочкой платежа.

В нашей стране производители  товаров длительного пользования (включая недвижимость) ежедневно  сталкиваются с проблемами ограниченности ресурса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. В первую очередь касается это жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр. Ипотечный кредит. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости - квартир, земельных участков, дач, домов,  гаражей и т.д.

 

.

 

 

 

 

Глава 2. Анализ объемов  потребительского кредитования в СБ РФ

2.1 Виды потребительского  кредитования СБ РФ

 

Сбербанк предоставляет  своим клиентам две группы кредитных  программ:

1. Базовые программы

2. Специальные  программы

Программы кредитования отличаются, главным образом, максимальной суммой, которую вы можете взять, а также  целью кредита. Давайте рассмотрим базовые программы Сбербанка.

Потребительский кредит без  обеспечения

Этот вид потребительского кредита в Сбербанке подойдет для людей, которым необходима небольшая  сумма денег, а также простое  и быстрое оформление кредита. Вот  его основные плюсы:

Кредит выдается без залога и поручителей;

Комиссия по кредиту не взимается;

Для клиентов, имеющих свой вклад или зарплатную карту в  ОАО «Сбербанк России», а также  для сотрудников аккредитованных  Сбербанком компаний предоставляются  специальные условия кредитованиия;

Предоставляется возможность  оформления кредитной карты Сбербанка  с максимальным кредитным лимитом 200 000 рублей;

Предоставляется на любые  цели в рублях, долларах США или  ЕВРО;

 

 

 

 

 

 

 

 

Программа кредитования	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте*	Срок кредита
Потребительский кредит без  обеспечения	До 1 500 000 рублей  До 50 000 долларов США  До 38 000 Евро	от 17,0%	от 14,0%	До 5 лет
Потребительский кредит под  поручительство физических лиц	До 3 000 000 рублей  До 100 000 долларов США  До 76 000 Евро	от 16,5%	от 13,5%	До 5 лет

 

Требования  к заемщику.

Вы сможете взять потребительский  кредит в Сбербанке, если:

• Ваш возраст не менее 21 года;
• Возраст на момент полной выплаты займа - не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;
• Общий стаж работы не менее 1 года за последние пять лет, а также не менее 6-ти месяцев на текущем месте работы.   

Необходимые документы:

• Заявление-анкета
• Паспорт гражданина РФ с регистрацией (можно предоставить документ о временной регистрации)
• Документы о текущем финансовом состоянии и трудовой занятости
• Потребительский кредит под поручительство физических лиц
• Эта кредитная программа  подойдет лицам, которым требуется  большая сумма денег. При оформлении договора потребуется привлечение  поручителей.

Вот основные преимущества данной программы:

Нет комиссии по кредиту;

Имеются специальные условия  кредитования пенсионеров, которые  получают пенсионные выплаты на счета  Сбербанка России, а также лиц  имеющих зарплатную карту или  клиентов компаний аккредитованных  Сбербанком;

В качестве созаемщика можно  привлечь супруга(у), тогда при рассмотрении документов будет рассматриваться  совокупный доход;

Можно получить кредитную  карту Visa Credit Momentum или MasterCard Credit Momentum с максимальным лимитом 150 000 рублей, либо персонализированную кредитку с лимитом 200 000 рублей;

Кредит выдается на любые  цели.

Процентные  ставки:

 

Необходимые документы:

• Заявление-анкета
• Паспорт гражданина РФ с регистрацией заемщика, созаемщика, поручителя (можно предоставить документ о временной регистрации)
• Документы о текущем финансовом состоянии и трудовой занятости всех лиц, участвующих в оформлении кредита
• Если вам от 18 до 20 лет, то необходимы дополнительные документы, которые подтверждают родство с поручителем 

 

Потребительский кредит под  залог объектов недвижимости

Данная программа оптимальна для людей, которым требуется  большая сумма на длительный срок. Основные плюсы:

• Большая сумма кредита до 10 000 000 или 355 000$ или 250 000 ЕВРО(но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредиту);
• Срок кредитования до 7-ми лет;
• Небольшие процентные ставки;
• Отсутствие комиссии.

Возможные суммы  и сроки  кредита:

• Минимальная сумма: 1 000 000 руб или аналогичная сумма в валюте;
• Максимальная сумма: 10 000 000 руб или аналогичная сумма в валюте;
• Процентная ставка: для владельцев зарплатных карт - 12,85% в рублях, 12,05% в валюте
• Остальные физ. лица - 14,25% в рублях, 13,40% в валюте;
• Срок кредитования: от 3-х мес. до 7-ми лет;
• Комиссия за выдачу: отсутствует;

Обеспечение: залог недвижимого  имущества, поручительство супруга  или супруги (если в браке), поручительство платежеспособных физ. лиц.

Необходимые документы:

• Заявление-анкета;
• Паспорт гражданина РФ с регистрацией;
• Документы о финансовом состоянии и трудовой деятельности;
• Выписка из домовой книги или свидетельство о праве собственности на объект жилой недвижимости, предоставляемый в залог. 

Программа кредитования	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте*	Срок кредита
Потребительский кредит под залог  объектов недвижимости	до 10,0 млн. руб.;  до 355 000 долл. США;  до 250 000 ЕВРО но не более  70% оценочной стоимости объекта  недвижимости, оформляемого в обеспечение  по кредиту	от 13,50%  до 14,50%	от 11,50%  до 12,50%	до 7-ми лет
Кредит физическим лицам, ведущим  личное подсобное хозяйство	до 300 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным  на срок до 2-х лет; до 700 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет.	14%	-	до 2-х лет и до 5-ти лет в  зависимости от цели кредитования.
Образовательный кредит	Не более 90% стоимости обучения	12%	Не предоставляется	До 11 лет
Образовательный кредит с государственным  субсидированием	Равна стоимости обучения	5,06%( % ставка по кредиту, уплачиваемая заёмщиком, при ставке рефинансирования Банка России равной 8,25%.)	Не предоставляется	Срок обучения, увеличенный на 10 лет

 

Образовательный кредит с  государственным субсидированием предоставляется на:

• оплату получаемых впервые образовательных услуг по основным образовательным программам высшего профессионального образования по очной форме обучения в вузах, прошедших отбор(перечень вузов для участия в госпрограмме утверждается приказом Министерства образования и науки РФ) для участия в государственной программе;
• оплату образовательных услуг по реализации основных образовательных программ высшего профессионального образования студентам, имеющим задолженность по образовательному кредиту в АКБ «Союз» при условии заключения кредитного договора до 31 августа 2009 г.;
• погашение задолженности по образовательному кредиту в АКБ «Союз» по договорам, заключенным до 31 августа 2009 г.

Требуемые документы для  рассмотрения кредитной заявки:

• Заявление-анкета;
• справка из вуза об успеваемости Заемщика (по форме, утвержденной приказом Министерства образования и науки Российской Федерации №352 от 28.09.2009 г.);
• договор о предоставлении платных образовательных услуг, заключенный между Заемщиком и вузом;
• паспорт (в случае, если заемщик не достиг 18 лет — дополнительно паспорта законных представителей и разрешение органов опеки и попечительства на заключение Заемщиком Кредитного договора и совершение действий, связанных с исполнением возникающих у него в связи с этим обязательств, а также аналогичное нотариально удостоверенное согласие законных представителей Заемщика);
• справка о временной регистрации заемщика, фактически проживающего не по месту постоянного проживания (регистрации) — предъявляется при наличии (для заемщиков, имеющих кредит в АКБ «Союз», предоставление справки является обязательным);
• выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная работодателем заемщика (при наличии).

Дополнительно к перечисленным  документам заемщик, получивший до 31.08.2009 г. образовательный кредит в АКБ  «Союз», предоставляет:

• кредитный договор, заключенный с АКБ «Союз» (ОАО), о предоставлении кредитных средств на оплату обучения в вузе, а также график платежей и иные документы, связанные с оформлением данной кредитной сделки;
• документ, содержащий информацию о текущем остатке задолженности по кредиту и отсутствии/наличии просроченной задолженности, а также о количестве случаев её возникновения и продолжительности (предоставляется в случае, если испрашивается кредит на погашение задолженности в АКБ «Союз»).

Требования к заемщикам:

• Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет(Лицам, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются только при наличии разрешения органов опеки и попечительства и нотариально удостоверенного согласия законных представителей.);
• студентам вузов (участников программы), отвечающим установленным Минобрнауки РФ критериям успеваемости;
• студентам вузов, имеющим задолженность по образовательному кредиту в АКБ «Союз» в соответствии с кредитным договором, заключенным до 31.08.2009 г. (в рамках предыдущего государственного эксперимента, проводимого в соответствии с постановлением Правительства РФ №534 от 23.08.2007 г. или в рамках  кредитной программы «Кредо», реализуемой ООО «Крэйн» и АКБ «Союз»), и отвечающим установленным Минобрнауки РФ критериям успеваемости.