Потребительский кредит, виды кредита и его проблемы на современном этапе

Длительные взаимоотношения  вкладчика с банком могут трансформироваться в кредитные отношения. Однако, для  воплощения в реальность вышеперечисленных  положительных сторон расширения охвата населения банковскими услугами, прежде всего необходимо обеспечить стабильность и положительную динамику доходов населения. Обеспечить последнее  может только государство.

Применительно к проблеме расширения потребительского кредитования, исключительно важным аспектомoгосударственной политики является формирование макроэкономических условий и институциональной среды, способствующих повышениюvдоступности потребительских кредитов для населения. Это должно включать в себя комплекс мер по контролю за уровнем инфляции, динамикой обменного курса рубля, снижению процентных ставок, развитию нормативно-законодательной базы. В частности, рассмотренные выше расчеты снижения процентной ставки по потребительскому кредиту потребуют корректировки нормативно-законодательной базы в части пересмотра порядка определения налогооблагаемой прибыли18.

Таким образом, подводя итоги  определения путей совершенствования  кредитования потребительских нужд населения, можно сделать следующие  выводы:

Эффективное сотрудничество с местными органами власти в части  реализации инвестиционных, а особенно социальных программ будет способствовать совершенствованию кредитования потребительских  нужд населения как с точки  зрения расширения объемов кредитования и увеличения спектра предоставляемых  кредитов, так и с точки зрения доступности потребительских кредитов широким слоям населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Благоприятные условия для  развития потребительского кредита  сложились в России. В связи  с действием ряда макроэкономических факторов проблему размещения средств  вызвало быстрое наращивание  капитала в банковской сфере. Одним  из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы использования  капитала, является потребительское  кредитование.

В заключении необходимо отметить то, что потребительское кредитование активно развивается в нашей  стране (рис. 1)19, что положительно сказывается  на экономике как банковского  сектора, так и экономике страны в целом.

Центробанк опубликовал  цифры, о которых следует задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей. Это больше половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах20. Еще два-три  года с такими темпами, и Россия превратится  в страну, где все живут «в долг». Увеличились доходы граждан. Все  забыли про дефолты и денежные реформы. А благодаря доступным  кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом.

Потребительский бум накрыл Россию, банковские кредиты становятся все более доступными и популярными. По данным Центрального Банка, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%.21

Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо увеличивать объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия  их предоставления в зависимости  от вида ссуды, уровня доходов заёмщика, срока пользования, унифицировать  порядок оформления и использования  кредитов и многое другое, заслуживает  глубокого изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков

 

 

С юридической стороны  необходимо:

1. усилить ответственность  обеих сторон в случае нарушения  кредитного договора,

2. создать налаженную  систему кредитных бюро для  сбора информации о заёмщиках. 

Чёткая спецификация нормативной  базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс - мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника  сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и  с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Таким образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения  для приобретения товаров и услуг, но с другой же стороны, в настоящий  момент существуют достаточно весомые  сдерживающие факторы, которые замедляют  рост сегмента и даже могут вызвать  общий кризис банковской системы  за счет роста невозвращенных кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1. Конституция Российской Федерации от 25 декабря 1993 года, с изменениями от 30 декабря 2008 года.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1.01.2008 года).
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ « О центральном банке российской Федерации (Банке России) (ред. от 12.06.2006) // Собрание законодательства РФ.-2002.-№ 28.-ст. 2790.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.07.2006) // Собрание законодательства РФ.- 1996.-№ 6.- ст. 492.
5. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1(ред. от 23.11.2009) «О защите прав потребителей» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2010)
6. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)
7. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. №70 - 71.
8. Бланк И.А.. Словарь-справочник финансового менеджера. М.: Ника центр,2008.
9. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2010. – 234 с.
10. В. И. Рыбин, Е. В. Павлова, К. Н. Темникова. Национальные банковские системы., М.:Инфра-М. , 2011
11. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2010.
12. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов(изд.4) – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2010.
13. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Экспресс-курс: Учебное пособие - 4-е изд.,стер / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика. 2009
14. Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2010.- С.162
15. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2008.
16. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Коллективов авторов/под общ. ред. А.Г. Грязновой – М.: Финансы и статистика, 2006.
17. ru.wikipedia.org
18. www.bankir.ru
19. www.cbr.ru
20. www.consultant.ru
21. www.gks.ru
22. www.sbrf.ru – официальный сайт Сбербанка РФ
23. www.vtb24.ru