Отчет по практике в ОАО «Азиатско - тихоакеанский банк»

 

 

3.2 Внесение информации о заемщике

 

      Заявителю предлагается ответить на вопросы Заявления устно (вслух).

       Кредитный эксперт вносит ответы заемщика в электронную форму заявления

       Вносить информацию в Заявление необходимо внимательно, так как внесенные данные будут использоваться электронной анкетой для форми-рования договора кредитования.

      Кредитный эксперт несет персональную ответственность за полноту заполнения заявления заемщика и корректность всех внесенных данных.

      Кредитный эксперт указывает цель кредита, № кредитного договора (при получении положительного решения по кредиту). В графе «целевое исполь-зование кредита»- кредитный эксперт указывает конкретную цель кредита и необходимые пояснения.

      Работник указывает сумму, срок кредита, запрашиваемых заемщика- ячейки по первоначальной процентной ставке, комиссиям, взимаемым банком автоматически заполнены

       Кредитный эксперт вносит следующую информацию о заемщике:

- ФИО (эти данные вносятся  на основании паспорта заемщика. Не допускается внесение ФИО со слов заемщика);

- дата рождения;

- паспортные данные. Перед  занесением паспортных данных  в анкету заемщика кредитный эксперт осуществляет проверку паспорта заявителя в соответствии «Правилами проверки паспортов РФ»;

- указание адреса регистрации  и фактического места проживания;

- далее указывает телефоны: домашний (по адресу регистрации  и фактическому месту жительства) и сотовый.

      Также вносится дополнительные сведенья:

-   является ли заемщик предпринимателем. В случае положительного ответа на данный вопрос кредитный эксперт должен дополнительно заполнить соответствующий раздел Анкеты с информацией о предпринимателе;

   В этом разделе предприниматель отвечает:

-   превышает ли опыт работы 6 месяцев;

-   получает ли прибыль последние 3 месяца;

-   указать основные виды деятельности предпринимателя;

-   указать юридический и фактический адрес предпринимателя;

-   указать опыт работы предпринимателя;

-   описать бизнес предпринимателя (указать на сезонные колебания, кредитную историю, количество и местоположение торговых точек (указать их площадь, с пояснением находятся ли они в собственности или в аренде);

-   указать количество сотрудников у предпринимателя, в том числе работающих неофициально и периодически на вспомогательных работах;

-   указать режим работы предпринимателя;

-   указать среднюю наценку на товар;

-   указать среднемесячную выручку;

-   указать все осуществляемые предпринимателем расходы (заработная плата сотрудников, аренда, транспортные расходы, охрана, электроэнергия и прочие платежи, платежи в бюджет и прочие расходы).

   По итогам заполнения данного раздела, электронная анкета по предпри-нимателю рассчитывает чистую прибыль предпринимателя. сумма чистой прибыли указывается кредитным экспертом в графе заявления (анкеты ) «Доход заявителя».

   Кредитный эксперт должен сверять идентичность величины чистого дохода и в балансе доходов и расходов клиента. Затем в анкету вносятся данные о:

-   является ли военнослужащим? Получив ответ от заемщика, в ячейке проставляется «Да» или «Нет»;

-   имеется ли у заемщик положительная кредитная история в Банке;

-   далее заносятся сведения о, супруге, детях, не достигших 18 лет;

-   внесение сведений о контактных лицах.

-   Существуют требования, предъявляемые к платежеспособности заемщика:

-   максимально, возможная сумма, которую сможет получить заемщик, определяется исходя из доходов семьи и рассчитывается по следующей формуле:

 

Д1= П * t, где:

 
Д1 – максимальная сумма кредита которую сможет гарантировать З-ь

П- расчетный платеж по кредиту

t- количество месяцев , на  которое берется кредит

 

П= Д * ДД, где:

 

Д- совокупный чистый доход семьи З-я

ДД – коэффициент достаточности доходов

Коэффициент достаточности доходов зависит от срока кредита и определяется следующим образом:

 

Таблица 1 – «Коэффициента достаточности доходов»

Срок кредита	Значение коэффициента (%)
До 1 года	80
До 2-х лет	65
До 3-х лет	55
До 4-х лет	50
До 5-х лет	45

 

 

-   совокупный чистый доход семьи заемщика определяется как разница между совокупными доходами лиц, входящих в семью и совокупными расходами семьи;

      При расчете совокупного дохода заемщика берется совокупный доход семьи заемщика.

     Обязательные расходы семьи заемщика определяются следующим образом:

 

ОР = Пр*К+Кп+А+З, где:

 

Пр- прожиточный минимум , утвержденный приказом по Банку

К- количество членов в семье заемщика (кроме прочих членов семьи )

Кп- квартирная плата и коммунальные платежи (утверждается приказом по Банку), размер данной статьи расходов зависит от количества человек, проживающих с заемщиком.

А- алименты выплачиваемые заемщиком.

З- сумма ежемесячных платежей по займам (в т.ч. обязательства в виде поручительств по кредитам 3-х лиц)

      Алименты, уплачиваемые клиентом на содержание детей могут подтвер-ждаться справкой с предприятия о и полученной заработной платы.

      В случае если у заявителя есть иждивенцы, не достигшие совершенно-летнего возраста, проживающие отдельно, необходимо учитывать, что не менее 25 % дохода заявителя должно направляться на уплату алиментов, если у него имеется один иждивенец, не менее 33 % дохода, если у него два иждивенца и не менее 50% дохода, если у него 3 и более иждивенцев.

      В случае если клиент заявляет, что алименты не уплачивает - кредитный эксперт должен самостоятельно рассчитать их сумму и включить в расход-ную часть баланса доходов и расходов.

       Если клиент добровольно оплачивает содержание своих детей в сумме большей, чем расчетная, такие добровольные алиментные обязательства также включаются в расходную часть баланса доходов и расходов.

      Выплаты по кредитам (предоставленным поручительствам) – в данном разделе указывается платеж(и) заявителя по ранее полученному кредиту (в банке или других кредитных организациях). В сумму платежа включаются основной долг, проценты начисленные, дополнительные комиссии (если есть).

3.3 Основные направления анализа кредитоспособности заявителя

 

      Анализ кредитоспособности заявителя - процесс анализа рисков и оценки вероятности погашения кредита заявителем.

      Основной целью анализа кредитоспособности является подготовка для кредитного комитета информации для принятия решения о возможности предоставления заемных средств заявителем.

      Анализ кредитоспособности проводится по трем основным направле-ниям:

- характеристика заявителя;

- анализ платежеспособности  заявителя;

- анализ обеспечения.

      Анализ платежеспособности заявителя производится путем вычисления доступной для него суммы кредита исходя из его доходов и расходов (сово-купного дохода и расхода семьи заявителя, не включая доходы и расходы прочих членов семьи).

      Все расчеты должны производиться в одной валюте.

      При расчете платежеспособности необходимо учитывать, что увеличение срока кредита приводит к уменьшению ежемесячного платежа.

      Расчет достаточности доходов производится на основе установленных нормативов и применяемой схемы погашения задолженности по кредиту и позволяет определить возможность обслуживания кредита заявителем. При расчетах, как правило, используются приведенные к месяцу величины дохода.

      Получаемые заявителем доходы должны позволять ему обеспечивать достаточный уровень потребления, погашать кредит и исполнять другие денежные обязательства.

      В общем случае заявитель должен предоставить документы или справки, подтверждающие получение в течение 3-х последних месяцев стабильного дохода.

      Если в течении трех последних месяцев у заемщика имеются значитель-ные расхождения в полученных доходах, заемщик должен предоставить сведения о доходах, полученных в течение 6-ти последних месяцев, или кредитный эксперт берет за основу, при расчете среднего дохода, мини-мальный.

       В случае занятости заявителя на сезонных видах работ или очевидно не-равномерное получение доходов, доходы. Отраженные в справке не менее чем за шесть месяцев, должны в пересчете на среднемесячный размер долж-ны показывать достаточность ежемесячных доходов для покрытия всех не-обходимых расходов семьи заявителя.

       Особую сложность представляет анализ платежеспособности заемщиков, занимающихся предпринимательской деятельностью.

      При кредитовании предпринимателя цель кредита должна быть обосно-ванной. Начальный капитал заемщика не кредитуется.

      Рассчитывая прочие расходы заявителя, необходимо основываться на информации, предоставленной клиентом, например: заявитель, указывает на-личие ребенка дошкольного возраста, наличие автомобиля и место работы, отдаленное от места проживания. Соответственно при расчете Чистого дохо-да семьи в расходы включается плата за частный детский сад или няню и рас-ходы на содержание автомобиля с учетом ежедневных поездок на работу.

      В расчетах чистого дохода семьи необходимо учитывать приходящиеся на период кредитования расходы, например: кредит, запрашивается для при-обретения автотранспортного средства или мобильного телефона, тогда про-чие расходы на семью будут увеличиваться на сумму денежных средств, необходимых на содержание автомобиля или плату за телефон.

      На основании доходов и расходов рассчитывается чистый доход (Д)- доходы за минусом расходов.

      Исходя из расчета баланса доходов и расходов рассчитывается посильная для заявителя сумма ежемесячного платежа по кредиту:

П= Д * ДД, где:

 

Д- совокупный чистый доход семьи;

ДД – коэффициент достаточности доходов.

     Коэффициент достаточности доходов зависит от срока кредита и опре-деляется следующим образом:

 

Таблица 2 – «Коэффициент достаточности доходов»

Срок кредита	Значение коэффициента (%)
До 1 года	78
До 2-х лет	64
До 3-х лет	54
До 4-х лет	47
До 5-х лет	41

 

 

     Из рассчитанного значения (П) определяется максимальная величина кре-дита, исходя из доходов семьи и рассчитывается по следующей формуле:

 

Д1= П * t, где:

 

Д1 – максимальная сумма кредита которую сможет гарантировать заявитель;

П- расчетный платеж по кредиту;

t- количество месяцев , на  которое берется кредит.

3.4 Принятие решения о выдаче или отказе в выдаче кредита

 

       Перед принятием решения о выдаче кредита Кредитным комитетом кредитный эксперт, посредством электронной почты, передает заявление (анкету) в Службу экономической защиты Банка.

      Выдача кредита возможна только при принятии решения уполномочен-ным Кредитным комитетом, либо уполномоченным сотрудником, имеющим единоличный лимит принятия решения, в соответствии с нормативными документами банка.

      Рассмотрение заявления и его движения по Кредитному комитету банка осуществляется согласно Положению «О принятии решений по предостав-лению кредитов».