Отчет по практике в ОАО «Азиатско - тихоакеанский банк»

-   подготавливает договор банковского вклада в двух экземплярах, предлагает вкладчику, прочитать и подписать оба экземпляра договора;

-   информирует вкладчика о возможности оформить доверенность или завещательное распоряжение;

-   оформляет книжку денежных вкладов;

-   оформляет приходный кассовый ордер;

-   передает кассиру оба экземпляра договора, книжку вкладов, ордер.

 

      Кассир, получив от операционного работника документы:

-   вызывает вкладчика;  

-   проверяет правильность оформления ордера, записи операции в книжке вкладов;

-   сравнивает сумму, указанную в ордере, с записями суммы операции в договоре о вкладе, книжке вкладов;

-   подписывает запись операции в книжке вкладов, ордере;

-  принимает деньги полистным пересчетом;

-   выдает вкладчику экземпляр договора о вкладе, книжку вкладов. Приходный ордер, один экземпляр договора оставляет у себя до конца операционного дня.

2.1 Порядок начисления  процентов по вкладам

     Доход по всем видам вкладов в структурных подразделениях «Азиатско-Тихоокеанского банка» исчисляются на сумму рублей и копеек, исходя из календарного количества дней в году и установленной по вкладам процент-ной ставки, за время хранения денежных средств во вкладе со дня, следую-щего за днем внесения суммы во вклад, по день выплаты суммы из вклада

 включительно либо в зависимости от условий вклада.

      По срочным вкладам, по которым предусмотрена пролонгация сроков, на-числения процентов за пролонгируемый срок производится со дня, следую-щего за днем окончания предыдущего срока по день окончания пролонгируе-мого срока или по день выплаты вклада (включительно).

      Порядок и сроки исчисления процентов и присоединения их к остатку вклада определяется условиями договора по каждому вкладу.

      При причислении процентов к остатку вклада в соответствии с условиями договора операционный работник определяет сумму причисляемых по вкла-ду процентов. На сумму перечисленных процентов операционный работник составляет ордер на безналичное зачисление. На общую сумму причислен-ных процентов составляет распоряжение и мемориальные ордера (по видам вкладов) на основании этих ордеров причисленная сумма процентов отража-ется в операционном дне банка.

       При предъявлении вкладчиком книжки вкладов для отражения в ней перечисленных процентов операционный работник производит следующие записи:

-   в графе «Дата» - указывает дату причисления процентов;

-   в графе «Приход» - указывает сумму причисленных процентов;

-   в графе «Остаток» - указывает новый остаток.

       При предъявлении вкладчиком книжки вкладов, в которой не вписаны проценты, причитающиеся за несколько сроков хранения либо за несколько месяцев, кварталов, сумма их записывается за каждый срок либо месяц, квартал в отдельности.

2.2 Открытие банковского  счета физическому лицу

      Банковский счет открытый физическому лицу для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью и частной практикой.

      Банковский счет открывается физическому лицу для совершения расчет-ных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью и част-ной практикой.

     Для открытия банковского счета физическому лицу необходимы следующие документы:

-   документ, удостоверяющий личность физического лица;

-   карточка с образцами подписей;

-   документы подтверждающий полномочия лиц указанных в карточке на распоряжении денежными средствами, находящимися на банковском счете.

-   свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии)

      По резидентам в начале ответственный сотрудник банка изготавливает и заверяет копии документов, предоставленных клиентом для открытия банко-вского счета. При этом ответственный работник учиняет на изготовленных копиях надпись «копия верна» и проставляет свою подпись с указанием фа-милии имени отчества должности, а так же оттиск печати или штамп струк-турного подразделения, утвержденного для этих целей распорядительным актом по головному офису, филиалу. Клиент может предоставить другому физическому лицу право распоряжаться денежными средствами, находящи-мися на его текущем счете, на основании доверенности.

      «Азиатско-Тихоокеанский банк» принимает во вклады на условиях выда-чи по первому требованию (довостребования), либо на условиях возврат по истечению определенного договорам срока (срочные вклады).

      Вкладчиками могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, как резиденты, так и нерезиденты. Вклад-чик может иметь в банке неограниченное число счетов по вкладам. Время на-хождения средств во вкладе не ограничено. Выплата вклада производится по первому требованию клиента.

      Вклады принимаются в рублях и иностранной валюте.

      Вклады принимаются только на имя определенного лица. Открытие одно-го счета по вкладу на имя двух и более лиц не допускается. Операции по вкладам совершаются в той валюте, в которой вклад был внесен. Вклады принимаются без ограничений максимального размера вносимой суммы, а минимальный размер первоначального и дополнительных взносов, а так же остатки по вкладу зависят от вида вклада и указывается в договоре банковс-кого вклада.

      Банк выплачивает по вкладам доход виде процентов, размер которых указывается в договоре банковского вклада.

     Доходы по вкладам подлежат налогообложению в случаях предусмот-ренных действующим законодательством.

2.3 Юридическое дело

 

     Юридическое дело формируется по каждому счету клиента. При наличии нескольких банковских счетов, счетов по вкладу одного клиента, открытых в одном подразделении банка, может формироваться одно юридическое дело по нескольким счетам клиента.

      В юридическом деле клиента помещаются следующие документы:

-   документы, предоставляемые клиентом при открытии банковского счета, счета по вкладу, а так же документы, предоставляемые в случае изменения указанных сведений;

-   договор банковского счета, счета по вкладу, изменения и дополнения к указанным договорам, другие договоры, определяющие отношения между банком и клиентом по ведению и закрытию счета по вкладу;

-   переписка банка с клиентом по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу;

-   иные документы, касающиеся отношений между клиентом и банком по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу.

     Банк обязан исключать несанкционированной доступ к юридическим де-лам клиентов при их хранении. В случае закрытия счета в одном подразде-лении банка и открытия счета в другом юридическое дело может быть пере-дано из одного подразделения в другое при наличии письменного заявления клиента. В этом случае ответственный сотрудник банка, закрывающий счет, составляет опись передачи юридического дела в двух экземплярах, один из которых вместе с юридическим делом передается ответственному сотрудни-ку подразделения банка, открывающему счет.

      Юридические дела хранятся в банке в течении всего срока действия дого-вора счета по вкладу в специально оборудованном стенном шкафу, который закрывается на ключ и опечатывается печатью ответственного сотрудника банка. А после прекращения отношений с клиентом юридические дела хра-нятся в отдельном шкафу или в отдельной части общего шкафа не менее од-ного года со дня закрытия счета. После они передаются с сопроводительной описью в архив со сроком хранения не менее пять лет. В описи указываются номера счетов. Опись составляется в двух экземплярах, один из которых пе-редается в архивариус, а второй остается в подразделении банка.

      Сроки хранения документов в электронной форме, касающихся отноше-ний банка и клиента по вопросам открытия, ведения и закрытия счета по вкладу должны быть не менее сроков хранения соответствующего юридичес-кого дела.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Процедура предоставления предоставление кредита в «Азиатско-Тихоокеанском банке»

3.1 Кредитная политика «Азиатско-Тихоокеанского банка»

 

       «Азиатско-Тихоокеанский банк» в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют её глав-ную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связа-ны с риском, степень которого в Российской Федерации в условиях спада производства, нестабильности экономики растёт. Это определяет необходи-мость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек бан-ка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предос-тавляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

       Совершенствование практики кредитования требует разработки опти-мальной для банка организации кредитования. В этих целях банк, имеющие в своём аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работ-ников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования. Организация креди-тования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объёма производства продукции, удов-летворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложе-ний, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высоко-эффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающих-ся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредит-ных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

      Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности.

      Процедура предоставления кредита начинается с консультации клиента. Кредитный эксперт консультирует заемщика по интересующим его вопросам и предлагает клиенту выгодный и доступный для него кредит. Кредитный эксперт должен быть готов разъяснить потенциальному Заемщику вопросы связанные с кредитованием физического лица.

Типовые условия кредитования:

- возможные суммы

- сроки кредитования

- величина процентной ставки и способ начисления процентов.

- штрафы банка и соответственно , суммы дополнительных расходов Заемщика, связанных с оформлением и предоставлением кредита.

- предполагаемый месячный платеж по кредиту с учетом процентов и комиссий.

      Список документов, которые Заявитель должен предоставить Банку:

-   заявлением Заявителя на получение кредита (заполняется кредитным экспертом в электронном виде при обращении клиента за кредитом).

-   паспорт гражданина РФ (копия всех заполненных страниц паспорта Заявителя, завизированные кредитным экспертом, с отметкой об отсутствии детей и/или зарегистрированного брака (если указанные страницы не копируются). Кредитный эксперт визуально проверяет паспорт Заявителя в соответствии с «Правилами проверки паспортов РФ». Кредитный эксперт должен обращать внимание на срок действия документа удостоверяющего личность, для выявления действительности документа (истечении срока).

      В случае наличия сомнений Кредитного эксперта в принадлежности пас-порта, предъявителю возможно – запросить у клиента дополнительный доку-мент, подтверждающий личность (заграничный паспорт, водительское удос-товерение, пропуск на работу с фотографией и печатью, банковская пласти-ковая карта, медицинский полис, страховое свидетельство и т.п.).

      В данном случае, ФИО Заявителя должны быть идентичны в обоих доку-ментах.

        При наличии временной регистрации, клиент должен предоставить «справку о регистрации по месту пребывания».

-   пенсионное удостоверение данный документ требуется в случаях, если Заявитель подтверждает свой статус пенсионера (в случае достижения клиентом пенсионного возраста, установленного законодательно, предоставление пенсионного удостоверения не обязательно). Копия пенсионного удостоверения подшивается в кредитное досье.