Отчет по практике в ОАО «Россельхозбанк»

 

2.2. Кассовые  операции

 

В течение рабочего дня передача денежной наличности между  кассовыми работниками и заведующим кассой осуществляется пачками банкнот по надписям на накладках с проверкой количества корешков, целости упаковки и наличия необходимых реквизитов, отдельными корешками и банкнотами - полистным пересчетом; мешками с монетой - по надписям на ярлыках с проверкой правильности и целости упаковки и пломбы.

(в ред. Указания  ЦБ РФ от 04.12.2003 N 1351-У)

По окончании  операций с ценностями вся денежная наличность формируется и упаковывается  в корешки, пачки и мешки в  порядке, установленном в разделе 4 настоящего Положения.

       

2.3. Расчеты  платежными поручениями

 

Платежное поручение  представляет собой поручение предприятия  обслуживающей кредитной организации  на перечисление определенной суммы  со своего расчетного счета. Плательщик представляет поручение на бланке установленной  формы. Платежные поручения могут представляться как на бумажных носителях, подписанных собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенных оттисками печатей клиента, а также в виде электронных платежных документов, передаваемых по каналам связи, или иным образом (на магнитных, оптических носителях). Кредитная организация в договоре банковского счета определяет порядок приема электронных документов клиента, их защиты, оформления и подтверждения в соответствии с нормативными актами Банка России.  

2.4. Расчеты  по инкассо

        Под документарным инкассо понимается получение продавцом причитающейся денежной суммы против представления в банк соответствующих документов. При проведении этой документарной операции, отличие от аккредитива, банк не имеет обязательств перед продавцом по оплате представленных документов. В связи с этим документарное инкассо, как вид документарных операций, в качестве формы международных расчетов имеет смысл применять при наличии доверительных отношений между продавцом и покупателем.  
      ОАО "Россельхозбанк" осуществляет следующие виды операций с документарным инкассо:

• прием и отсылка документов клиентов на инкассо в иностранные банки;
• выдача документов по документарному инкассо против платежа или акцепта тратты покупателем.

 

2.5. Расчеты  чеками

        Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы, закупки сельхозпродуктов и т. д.

         Расчетные чеки — это чеки, используемые для безналичных расчетов. Расчетный чек — это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию — получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты (приложение 2).

 

6. Расчеты аккредитивами

Аккредитив — условное денежное обязательство, принимаемое банком (банком-эмитентом) по поручению приказодателя (плательщика по аккредитиву).

Позволяет:

• осуществить платёж в пользу бенефициара (получателя средств по аккредитиву) указанной в аккредитиве суммы по представлении последним в банк документов в соответствии с условиями аккредитива в указанные в тексте аккредитива сроки;
• оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель,
• предоставить полномочия другому банку (исполняющему банку) произвести такие платежи или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель^[1].

Аккредитивы используются как форма расчётов в торговой сделке, наряду с авансом, инкассо и открытым счётом (или оплатой по факту). Кроме того, в международной торговле, в отличие от внутрироссийской практики, аккредитив используется в качестве средства финансирования сделки по аналогии с банковской гарантией.

2.7. Безналичные  платежи с использованием банковских карт

Банковская карта — это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет владельца карты.

Порядок проведения расчетов с помощью пластиковых карт регулируется Положением Центробанка РФ от 09.04.98 г. № 23-П, в соответствии с которым только кредитные организации-резиденты могут проводить эмиссию банковских карт. Они также могут распространять пластиковые карты иных эмитентов (VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, Diners Club, JCB Card и др.), но для этого необходимо получить специальное разрешение Центробанка России.

Виды пластиковых карт выпускаемые «Россельхозбанком» (приложение 3)

 

Банковские карты Россельхозбанка  предоставляют клиентам возможность:

• Получать наличные в банкоматах и пунктах выдачи наличных Россельхозбанка, расположенных во многих регионах России, а также в банкоматах сторонних банков. 
• Оплачивать товары и услуги, пользоваться картой как в России, так и во многих странах мира, совершая операции в валюте, отличной от валюты счета карты (за исключением карт категории MasterCard Country, использование которых ограничивается пределами России); осуществлять бронирование отелей и аренду автомобилей; совершать операции в сети Интернет.
• Пользоваться возможностями технологии 3-D Secure   — дополнительной защиты операций, совершаемых в Интернет. 
• Выпускать дополнительные карты для своего представителя.
• Пользоваться услугами Дистанционного банковского обслуживания , получая возможность через Интернет-офис или систему Мобильный банкдистанционно управлять своим карточным счетом — пополнять счет мобильного телефона, оплачивать коммунальные и иные услуги, получать пароль для совершения операций в сети Интернет и т.д.
• С помощью услуги SMS-сервис контролировать операции, совершаемые по карточному счету.
• Участвовать в промо-акциях, проводимых международными платежными системами Visa International и MasterCard Worldwide.

 

 

 

 

РАЗДЕЛ 3. ОРГАНИЗАЦИЯ  И УЧЕТ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ, ПЕРЕВОДОВ  ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

3.1. Пассивные  депозитные операции

Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их помощью  банки приобретают кредитные ресурсы на рынке.

Принято различать четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

• Первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка;
• Отчисления от прибыли банка формирования или увеличения фондов;
• Получение кредитов от других юридических лиц;
• Депозитные операции.

С помощью первых двух форм пассивных операций создается  первая крупная группа кредитных  ресурсов – собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов – заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РАРЗДЕЛ 4. ОРГАНИЗАЦИЯ  И УЧЕТ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

1. Организация работы по кредитованию клиентов

В своей работе отдел  руководствуется Федеральным Законом РФ «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами Российской Федерации, решениями Наблюдательного совета, Правления и Председателя «Россельхозбанка», иными нормативными и распорядительными документами «Россельхозбанка», Положением об Управлении кредитования частных клиентов, также настоящим Положением.

Основными целями и задачами отдела является:

Целью отдела является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля;

Задачами отдела является:

- Эффективная реализация  кредитной политики банка путем  организации кредитования физических  лиц;

- Минимизация кредитных  рисков по кредитному портфелю  частных клиентов банка;

- Организация, развитие  и совершенствование проведения операций банка по кредитованию частных клиентов в организационно подчиненных подразделениях;

- Организация продвижения  на рынок потребительского кредитования  частных клиентов всего спектра  банковских кредитных продуктов,  выявление потребностей населения в новых кредитных продуктах;

- Организация профессиональной  подготовки специалистов банка  по кредитованию частных клиентов.

 

4.2. Оценка  кредитоспособности  и  платежеспособности заемщика

Кредиты предоставляются  физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

При обращении клиента  в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее -кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит ,разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита, также предоставляет заявление на получение кредита

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Далее кредитный инспектор  производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный  инспектор выясняет с помощью  единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение  направляет пакет документов юридической  службе и службе безопасности Банка. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

3. Кредитование юридических лиц

 

Кредит для юридических лиц — денежный займ, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.

По способу предоставления кредита

• Разовый кредит — зачисление всей суммы кредита полностью на расчетный счет заемщика за один раз, при этом возможность возобновления лимита не предусмотрена.
• Кредитная линия — предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита.
• Овердрафт — кредит на операционные расходы. Предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных счетах. Общий срок не превышает 6-и месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. Погашение происходит по мере поступления денежных средств на счет компании.

Открытие ссудных счетов клиентам производится при предоставлении следующих основных документов :

• заявление (подлинник),
• устав коммерческой деятельности (копия),
• бухгалтерский баланс с отметкой о регистрации в налоговой инспекции (копия),
• учредительный договор (копия),
• лицензия или разрешение на коммерческую деятельность (копия).

Все подлинники документов должны быть заверены соответствующими должностными лицами, а копии нотариальными органами с оттисками фирменных печатей. Отметим, что банки могут требовать и другие документы.

Есть два основных вида оценки.

Объективная система  оценки рисков основывается на данных финансовой отчетности. Субъективная система оценки выделяет следующие главные аспекты:

• качество менеджмента в компании;
• состояние отрасли заемщика;
• рыночная позиция продуктов и услуг заемщика;
• достоверность, качество финансовой отчетности клиента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РАЗДЕЛ 5. ОРГАНИЗАЦИЯ  РАБТЫ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ, УДАЛЕННЫ КАНАЛЫ ОБСЛУЖИВАНИЯ. ИНТЕРНЕТ – БАНКИНГ

 

5.1 Организация  работы по эмиссии банковских  карт

В памятки Держателя  международной корпоративной банковской карты ОАО «Россельхозбанк» указанно: общие положение, персональный идентификационный номер (ПИН-код).

 

1. Общие положения

1.1. Держателем международной  корпоративной банковской карты  ОАО «Россельхозбанк» категории VISA Business/MasterCard Business (далее – Карта) является физическое лицо – работник Организации, имя которого указано на лицевой стороне Карты, образец подписи и фотография, которого имеются на ее оборотной стороне.

1.2. При получении Карты  Держателю необходимо поставить  свою подпись на оборотной  стороне Карты на поле для  подписи. 

1.3. Карта является  собственностью ОАО «Россельхозбанк» (далее – Банк). Карта предоставляется Держателю во временное пользование и не подлежит передаче другому лицу. Карта действует до последнего календарного дня месяца, указанного на лицевой стороне Карты, включительно. По окончании срока действия или по требованию Банка Карта должна быть сдана в Банк.