Особенности системы кредитования физических и юридических лиц в России

На аннуитет можно пойти, если доходов клиента, по мнению кредитного комитета банка, не хватает на покрытие первых платежей по кредиту. Если в планах клиента  нет желания досрочно гасить кредит, то эта схема оптимальна. Но есть и обратная сторона аннуитета.

Во-первых он обходится дороже. Допустим, заемщик  берет кредит на квартиру в размере $50 тыс. под 13% годовых. При обычной  схеме за 20 лет он переплатит 130%, а при аннуитетной — 181%. В деньгах  разница составит ни много, ни мало — $25,3 тыс.

Ипотечный кредит становится дороже за счет того, что сумма выплаченных за весь срок процентов по кредиту выросла в 1,3 раза. Почему? Потому что проценты начисляются на остаток долга. А он в начальный период сокращается медленнее, чем при дифференцированной схеме.

Еще одним  минусом аннуитета является то, что  банки часто “пристегивают” к  нему запрет на возможность досрочного погашения такого кредита. А значит, если в течение 20 лет доходы изменятся, выплачивать тело кредита ускоренными  темпами невозможно — все уже  поделено.

К плюсам аннуитета можно отнести то, что  некоторые банки даже предлагают клиентам отсрочить выплаты по ипотеке  на несколько месяцев. При использовании  аннуитетной схемы отсрочка дается в основном на автокредиты и ипотеку. В итоге клиент будет освобожден от выплат по ипотеке, например, каждые два месяца в году.

Удобен  аннуитет и при небольших сроках ипотечного кредитования - на 1–3 года.

В этом случае начальные платежи по кредиту  получаются меньше, а переплата за кредит при низкой процентной ставке (12–13% в год) не превышает 1%.

 

Имущество, которое может быть предметом  ипотеки

 

Имущество, которое может быть предметом  ипотеки, определено               в ст. 5 Закона об ипотеке — недвижимые вещи, указанные в статье 130 ГК РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К таким  вещам относят: земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 Закона об ипотеке; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых  домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Оценка платежеспособности заемщика (андеррайтинг)

 

Андеррайтинг — оценка возможностей Клиента по обслуживанию выданного ипотечного кредита, то есть расчет суммы кредита, который заёмщик сможет выплатить, с учетом особенностей самого заёмщика (тип трудоустройства, ежемесячный доход и возможность его подтверждения, наличие созаёмщиков или поручителей, состав семьи, наличие несовершеннолетних иждивенцев,  др.

Клиент  проходит процедуру андеррайтинга  дважды: при обращении к ипотечному брокеру (её проводит андеррайтер брокерской компании) перед заключением договора на оказание услуг, а также в банке (проводят кредитные аналитики банка) при рассмотрении заявления на выдачу ипотечного кредита.

 

Некоторые программы ипотечного кредитования

 

Социальная  ипотека – комплекс государственных  программ для улучшения жилищных условий социально незащищенных слоев населения. В настоящее  время на федеральном и на местном  уровнях действуют несколько  государственных ипотечных программ, например для молодых семей, молодых  учителей, военных.

Ипотека - молодым семьям. Участники программы - молодые семьи, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий и постоянно проживающие на территории субъектов Российской Федерации.

Всероссийская программа "Военная  ипотека". Участниками программы являются выпускники военных образовательных учреждений, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года и прослужившие 3 года.

Ипотечная программа "Материнский  капитал". Распорядитель материнского капитала может использовать его при покупке квартиры с помощью ипотеки.

Ипотечный продукт "Молодые учителя". Программа разработана АИЖК для кредитования приобретения жилья молодыми учителями под процентную ставку в размере 8,5% годовых (одна из самых низких в стране).

 

Автокредит

 

Автокредит  — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и  подержанных.

Обычно  выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку  машины на рынке выдаются с фиксированной  процентной ставкой, которая сохраняется  в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы ежемесячно вносили платежи для погашения кредита.

Сумма ежемесячных  платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется  в кредитном договоре, и состоит  из выплаты части основной суммы  кредита и выплаты процентов за пользование.²³

Автокредит — кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту.

Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую  ссуду на покупку автомобиля.

Согласно  кредитному соглашению, полученная сумма  не может быть потрачена ни на что  другое. Чаще всего, она перечисляется  непосредственно продавцу машины, у которого решили приобрести транспортное средство.

 

Таблица 4

 

Условия предоставления автокредитов

 

 

Параметры кредитования	Условия кредитования
минимальная сумма кредита	18 000 рублей для Москвы, 10 000 рублей для других регионов;
максимальная сумма кредита	до 200 000 рублей
срок кредита	до 3 лет (при стаже работы на  последнем месте более 2-х  лет срок кредита может составлять до 5 лет);
процентная ставка	22% годовых в рублях;

 

Достоинства предоставления автокредитовов (см. таблица 4):

• решение о предоставлении кредита может быть принято всего за час;
• возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;
• срок кредита – до 5 лет;
• минимальный перечень предоставляемых документов;
• первоначальный взнос – от 0% от стоимости приобретаемого автомобиля;
• досрочное погашение кредита  в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;
• обязательное страхование – только КАСКО и ОСАГО;
• удобство погашения – возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.

Автокредитование в 2012 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам,  доля на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %.

В течение 2012 года банк выдал более 97000 автокредитов на общую сумму свыше 23,66 млрд. руб., Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 138000. Динамика портфеля автокредитов в 2012 году представлена на рис. 8

 

 

 

Рисунок 8  Динамика портфеля автокредитов в 2012 году, млн. руб.

 

 

Также были внедрены новые тарифные планы по всем автокредитным продуктам, более  полно отвечающие потребностям рынка.

Более того, в 2012 году в рамках развития перекрестных продаж со своими деловыми партнерами банки совместно с ведущими автодилерами, такими как Автомир, Иж-Авто, запустили ряд специальных акций по созданию наиболее привлекательных предложений при покупке автомобилей.

 

Основные  виды автокредита

 

Беспроцентный автокредит — продавец отдает покупателю машину в коммерческую рассрочку. Эта задолженность автосалону по договору переходит к банку. Подобные кредиты — совестные продукты автосалонов и кредитных организаций.

Как правило, эта схема кредитования характеризуется большими пенями и штрафами за задержку платежей, значительной стоимостью оформления и обслуживания кредита.

Автокредит без КАСКО — кредит, при котором оформление КАСКО, страхование рисков угона и ущерба, не обязательно. Характеризуется высокими процентными ставками. Как правило, возможность получить такую ссуду есть только у тех заемщиков, которые хотят приобрести подержанный автомобиль.

Автокредит без первоначального  взноса — кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянно прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д.

Автокредит на подержанные автомобили — банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины.

Кредитование trade-in — эта схема кредитования предусматривает возможность внесения первоначального взноса за счет продажи имеющегося автомобиля.

Кредит buy-back — кредит на покупку автомобилей с обратным выкупом. Предусмотрена возможность приобретения новых автомобилей в автосалонах с возможностью возвратить автомобиль дилеру в конце срока кредита. Смысл программы заключается в том, что клиент оплачивает сразу 30 — 50 % от стоимости авто. При этом платеж рассчитывается так, что к окончанию срока кредита часть средств остается не выплаченной. И у покупателя появляется выбор: выплатить оставшуюся сумму, продлить кредит или вернуть автомобиль автосалону. И, как правило, такой кредит стоит дороже стандартного.

 

 

Общее состояние рынка автокредитования

 

По данным компании PricewaterhouseCoopers, в первом полугодии 2013 года продажи новых легковых автомобилей в России выросли на 57 %. Согласно прогнозу, до конца года, этот показатель увеличиться на 40 % (до 2,5 млн штук). По мнению экспертов, одна из причин — смягчение требований банков к заемщикам при оформлении автокредитов. Как свидетельствует подсчеты агентства «Автостат», в первой половине 2013 года доля автомобилей, купленных с привлечением кредита, оценивается в 40-42 % от общего объёме продаж, то есть, рынок автокредитования полностью восстановиться после кризиса.

 

 

2.3 Современные тенденции развития  кредитования

среднего  и малого бизнеса

 

 

Тенденция последнего времени – развитие системы кредитования малого и среднего бизнеса, несомненно, оказывает огромное положительное влияние как на развитие страны в целом, так и на развитие сферы самого бизнеса и финансовых структур.

Но, пускаясь в плавание по этой реке, следует  знать, что существует масса подводных  течений, способных уничтожить все  добрые начинания на корню. Речь идет прежде всего о том, что бизнес обязан вернуть заемные средства кредитору, вернуть с процентами, в оговоренный срок, и при этом сам не остаться внакладе.

Заинтересован в благополучном исходе и кредитный  брокер, «капиталом» которого является его репутация и умение производить  первоначальный отбор потенциальных  заемщиков.

 

Если  обратиться к зарубежному опыту, там при оценке кредитоспособности клиента используют систему САМPARI, которая включает в себя характеристику клиента; его способность управлять собственными финансами и способность к возврату кредита; маржу; цель, с которой берется кредит; размер кредита; условия погашения; страхование рисков невозврата кредита.

Российские  финансовые институты идут аналогичным  путем, собирая информацию о заемщике, оценивая его кредитоспособность, надежность и качество обеспечения. Учитываются  также сумма кредита и условия  кредита. Благодаря этой информации, оценивается не только платежеспособность клиента в настоящем, но и делается прогноз его финансовой устойчивости на перспективу. В итоге банки максимально минимизируют риск невозврата кредитов и прорабатывают различные способы их обеспечения: залог, поручительство, банковская гарантия, неустойка, страхование, задаток и аванс, удержание имущества должника и так далее.

Большинство коммерческих видов деятельности в  нашей стране подлежит лицензированию, поэтому необходимы полные данные о  лицензии: вид, номер, дата выдачи, кем  выдана, срок действия и так далее. Особое значение отводится «возрасту» компании, а если переоформлялось  юридическое лицо, то информация том, сохранялась ли правопреемственность бизнесов. Кредитный брокер должен знать, в каком регионе ведется  бизнес компании, ее среднемесячная выручка, сезонные колебания выручки, легальность  бизнеса, кто является основными  партнерами, поставщиками и клиентами  этого бизнеса.

Необходимо  провести тщательное исследование того, какими кредитными продуктами пользуется бизнес в настоящее время: их размер, в каких банках они взяты, что  оформлено в залог, структура  и размер лимита по факторингу, сроки  погашения, остаток задолженности  по каждому из кредитных продуктов. Необходимо изучить кредитные истории  клиента за последние два года, были ли просрочки по платежам, и  какова была их длительность.