Особенности формирования депозитной политики коммерческого банка в современных условиях

В-пятых, современная ситуация в банковском секторе свидетельствует о необходимости совершенствования информационной деятельности Агентства по страхованию вкладов в направлении популяризации и разъяснения базовых принципов и параметров системы.

Складывается такая ситуация, что после введения системы страхования вкладов большинство россиян (60%) не осведомлены о том, что обеспечивается сохранность определенной суммы. Причина здесь кроется в том, что просто не все знают о се существовании.

Если ссылаться на опыт зарубежных стран, следует отметить практику Канадской корпорации страхования депозитов, которая использует следующие средства информировании общественности:

• подготовка и трансляции на телевидении рекламных роликов, разъясняющих правила функционирования системы страхования вкладов;

• участие в выставках и форумах, на которых демонстрируются финансовые услуги, предоставляемые банками и другими финансовыми институтами населению и малому бизнесу;

• организация курсов и образовательных программ для работников банков и населения.

Совершенствование российской системы страхования депозитов в соответствии с обозначенными направлениями существенно повысит ее эффективность, обеспечит более полное достижение поставленных целей и будет способствовать, дальнейшему укреплению национального банковского сектора.

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Депозитные операции играют в коммерческих банках первичную роль, и в связи с эти формирование эффективной депозитной политики является главной задачей банка. Именно за счет депозитных операций происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков. В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты  присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка.

В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание опыту разработки депозитной политики коммерческих банков зарубежных стран, изучены некоторые особенности и механизм их осуществления.

В ходе написания работы проанализирована особенности формирования ресурсов банков. Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы ОАО «Сбербанк России», то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств физических лиц. Однако в структуре привлеченных средств необходимо уделять достаточное внимание и депозитам юридических лиц а также депозитным и сберегательным сертификатам.

Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств в современных условиях во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1. Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов. В связи с этим предложен ряд  новых вкладов
2. Расширить выпуск сертификатов.
3. Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.
4. Производить выплату процентов по размещенным вкладам по ставке, соответствующей сроку хранения средств на счете с целью компенсации инфляционных потерь для клиента.

Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности, и одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. Для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос о совершенствовании страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.

Таким образом, проведенный анализ в дипломной работе показало, что основными тенденциями формирования депозитной политики российских коммерческих банков в современных условиях являются следующие:

• наблюдается ежегодный рост привлечения ресурсов в коммерческие банки;
• активно идет процесс повышения роли коммерческих банков в привлечении ресурсов физических лиц, в то время как Сбербанк постепенно начал уступает свою долю на рынке депозитов (в т. ч. вследствие определенных для себя приоритетов депозитной политики по расширению практики обслуживания корпоративных клиентов);
• наблюдается восстановление ликвидности коммерческих банков;
• увеличиваются масштабы, виден качественный рост основных показателей банковской деятельности;
• принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках» способствовало повышению доверия населения к коммерческим банкам и граждане стали активно вкладывать денежные средства в коммерческие банки;
• расширился ассортимент услуг коммерческих банков населению;
• многие коммерческие банки стали активно развивать розничный бизнес, включая выпуск и обслуживание банковских карт, что обеспечило рост остатков денежных средств на счетах клиентов;
• уровень автоматизации банковской системы повысился, многие банки

перешли на широкое использование автоматизированных банковских

программ, тем самым улучшив качество обслуживания клиентов.

В целом анализ особенностей формирования и реализации депозитной политики коммерческих банков показал, что на каждом из этапов суть депозитной политики, ее экономическое содержание не меняется.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Гражданский кодекс РФ: части первая, вторая, третья и четвертая: текст с изменениями и дополнениями на 10 февраля 2010 г. – М.: Издательство «ЭКСМО». – 512 с.;
2. ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. Федеральных законов от 19.05.2013);
3. Инструкции Банка России "О счетах физических лиц — резидентов в банках за пределами Российской Федерации" № 100-И от 29 августа 2001 г.;
4. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ;
5. Положение ЦБ РФ "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций": Изменения к письму от 24.06.1993 г. № 40// www.consultant.ru
6. Инструкции Банка России "О счетах физических лиц — резидентов в банках за пределами Российской Федерации" № 100-И от 29 августа 2001 г.
7. Курочкин А. В. Особенности формирования ресурсной базы коммерческих банков в современных условиях // Финансы и кредит. — 2000. — №4.С. 32-34.
8. Бухадурова М.Н. Элементы депозитной политики коммерческого банка/ М.Н. Бухадурова// Вестник Национального университета Таджикистана. - Душанбе, 2011. - №10 (74). - С. 47-56.
9. Васильева А.С. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях // Финансы и кредит. - 2011. - № 40. - С. 42-52.
10. Валенцева Н.И., Никулина Н.В. Депозитная политика коммерческих банков // Банковское Дело. - 2013. - № 2. - С. 16-21.
11. Гусева А.Е. Развитие системы страхования банковских депозитов РФ // Банковское Дело. –2005. –№ 1. – с. 34-36.
12. Андрей Корзин  Сберегательный сертификат: новая альтернатива банковскому вкладу //РБК. 13 март 2013г.
13. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года // Деньги и Кредит.- 2005.-№4-с.17-37.
14. Сведенцов В.Л. Тенденции рынка розничных депозитов// Финансы и кредит. - 2010. - № 43. - С. 34-38.
15. Анализ депозитного портфеля банка. // Котина О.В., кандидат экономических наук, аналитик ОАО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС», г. Иваново. Банкир.Ру. 2006г.
16. Исаева П.Г., Махачев Д.М. Перспективы совершенствования Российской системы страхования депозитов на основе опыта развитых стран // Финансы и Кредит. 2010. № 46.
17. Жилан О.Д.  Формирование и оценка депозитной политики коммерческого банка/ Автореферат дисс. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук. Иркутск, 2006 г.
18. Козушкин П.В. Оценка качества депозитной базы коммерческого  банка // Банковское Дело. - 2012. - № 4. - С. 66-67
19. Моделирование оптимального портфеля депозитов коммерческого банка с заданными критериями финансовой устойчивости/ В. П. Акинина, Е. А. Золотова, П. Б. Страхов // Финансы и кредит. - 2010. - N 7. - С. 51-55
20. Банковское дело: учебник/ под ред. д-ра экон.наук, проф. Г.Г. Коробовой.-изд.с изм.-М.:Экономистъ, 2006.-766с.
21. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007. — 495 с. — (Б-ка словарей "ИНФРА-М").
22. Банковское дело: учеб. для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности 060400 «Финансы и кредит» / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2006.575 с.
23. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Юристь, 2003. — 688 с.
24. Банковское дело: учеб. / Под ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 672 с.
25. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. пособие. / Под ред. А. М. Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 304 с.
26. Батракова JI. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. 2-е изд., перераб. и доп.: — М.: Логос, 2005. — 368 с.
27. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: учеб. / Под ред. А. М. Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 416 с.
28. http://www.sbrf.ru/
29. http//www.rbc.ru
30. http//www.bankir.ru
31. http//www.cbr.ru
32. http//www.dic.academic.ru
33. http//www.rating.rbc.ru
34. http//www.asv.org.ru
35. http://www.rietumu.ru/

1 Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007. — 495 с. — (Б-ка словарей

2 Гусева А.Е. Развитие системы страхования банковских депозитов РФ // Банковское Дело. –2005. –№ 1. – с. 34-36.

3 Бухадурова М.Н. Элементы депозитной политики коммерческого банка/ М.Н. Бухадурова// Вестник Национального университета Таджикистана. - Душанбе, 2011. - №10 (74). - С. 47-56.

4 Васильева А.С. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях // Финансы и кредит. - 2011. - № 40. - С. 42-52.

5 Банковское дело: учебник/ под ред. д-ра экон.наук, проф. Г.Г. Коробовой.-изд.с изм.-М.:Экономистъ, 2006.-766с.

6 Гражданский кодекс РФ: части первая, вторая, третья и четвертая: текст с изменениями и дополнениями на 10 февраля 2010 г. – М.: Издательство «ЭКСМО». – 512 с.

7 О депозитных и сберегательных сертификатах банков: Изменения к письму от 24.06.1993 г. № 40// www.consultant.ru

8 Андрей Корзин  Сберегательный сертификат: новая альтернатива банковскому вкладу //РБК. 13 март 2013г.

9 Инструкции Банка России "О счетах физических лиц — резидентов в банках за пределами Российской Федерации" № 100-И от 29 августа 2001 г.

10 http://www.rietumu.ru/infoarhiv/england.html

11 Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года // Деньги и Кредит.- 2005.-№4-с.17-37.

12 Сведенцов В.Л. Тенденции рынка розничных депозитов// Финансы и кредит. - 2010. - № 43. - С. 34-38.

13 Анализ депозитного портфеля банка. // Котина О.В., кандидат экономических наук, аналитик ОАО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС», г. Иваново. Банкир.Ру. 2006г.

14 Там же

15 Жилан О.Д.  Формирование и оценка депозитной политики коммерческого банка/ Автореферат дисс. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук. Иркутск, 2006 г.

16 Жилан О.Д.  Формирование и оценка депозитной политики коммерческого банка/ Автореферат дисс. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук. Иркутск, 2006 г.

17Сведенцов В.Л. Тенденции рынка розничных депозитов// Финансы и кредит. - 2010. - № 43. - С. 34-38.

18 Исаева П.Г., Махачев Д.М. Перспективы совершенствования Российской системы страхования депозитов на основе опыта развитых стран // Финансы и Кредит. 2010. № 46.