Организация ипотечного кредитования.

Система "континентального" права  основана на строгой законодательной  регламентации деятельности субъектов  рынка, при этом основными источниками  права являются законы и кодексы. В рамках континентальной системы права действует модель жесткого регулирования страхового дела (континентальная модель), характеризующаяся детальной регламентацией всех сторон деятельности страховщиков и систематическим контролем за соблюдением законодательства при проведении страховых операций. Для континентальной модели регулирования страхования, в особенности для ранних этапов ее развития, были характерны такие формы регулирования, как утверждение органами страхового надзора страховых тарифов или установление рамок колебания тарифов, утверждение содержания типовых форм договоров страхования, проверка исполнения бизнес-планов, надзор за текущими операциями, регулярные проверки страховых компаний и т.п. Забегая вперед, отметим, что именно эту модель регулирования при переходе к рынку в начале 90-х гг. стала развивать Россия.  

Основную черту "англо-американской" системы права  юристы видят в  том, что в ней закон не является единственным преобладающим источником права, наряду с ним важную роль играет судебный прецедент. Большинство сторон хозяйственной жизни не кодифицировано. Законодательство определяет наиболее общие условия, правовые рамки экономической  деятельности, без детальной регламентации. В рамках данной правовой системы  строится либеральная модель регулирования страхования, в которой основное внимание уделяется контролю финансового состояния компаний на основе изучения их отчетности; отсутствует жесткая регламентация страховых операций, утверждение страховых тарифов и.п.

Из выше изложенного следует  что, государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ состояния страхового рынка в РФ
1. Анализ рынка по формам проведения страхования

Общественное  развитие России обусловило необходимость  перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения. Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального становления страхового рынка в РФ.

Экстенсивный рост не может  быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа банковской. Статистические и прогностические данные подтверждают сказанное.

Прогнозируя будущее страхового дела, следует заметить, что, несмотря на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным  потенциалом развития.

Финансового состояния страхового рынка указывает на определенные стагнирующие явления:           1.   отсутствие крупных рынков, например, страхования жизни, страхования автогражданской ответственности, страхования ответственности работодателей на фоне отсутствия менталитета;          2.      отток средств частных страхователей, которые переводят деньги в доллары;                                                      

3.       действие старых и проникновение новых транснациональных страховых групп;
4. уменьшение инвестиционной привлекательности страховых компаний за счет долларового снижения стоимости страховых резервов и собственных средств;
5. уменьшение возможности собственного удержания и работы в режиме фрондирующих компаний и уменьшение инвестиционного дохода от оборота резервов;
6. снижение возможностей российских инвесторов (кризис банков), в том числе, страховщиков.        Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.                                                                     Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.            Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций. 
   Добровольное страхование – одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного надзора.        Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.           По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).        Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.            Для примера мы сравним две известные страховые компании по страховым показателям премий, выплат и прироста.        По итогам 2009 года сбор премии на рынке без учета ОМС снизился по отношению к 2008 году до 513,6 млрд. рублей. Падение составило 7,5% (сборы премии по ОМС увеличились на 16,9% и составили 464,2 млрд. руб.), что соотносится с падением ВВП на 7,9%. Сужение страхового рынка главным образом связано с негативным влиянием финансового кризиса во всех видах добровольного страхования (кроме страхования ответственности). Падение страхового рынка без ОМС составляло в 1 квартале 7%, во 2 квартале - 9%, в 3 квартале - 12% и в 4 квартале лишь 1%.           Таблица № 1  Страховые премии (взносы) и страховые выплаты за 2009 год (млрд. руб.)

	Страховые премии	Прирост к 2008году	Страховые выплаты	Прирост к 2008 году
1. По добровольному страхованию:	420,9	-9,9%	229,5	17,2%
по страхованию жизни	15,8	-18,6%	5,3	-10,6%
по личному (кроме    страхования  жизни)	101,8	-5,8%	68,7	11,4%
по имущественному (кроме  страхования  ответственности)	277,3	-12,6%	152,5	21,5%
по страхованию ответственности	26,0	15,7%	3,0	14,2%
2. По обязательному страхованию  (кроме ОМС):	92,6	5,5%	55,7	3,1 %
по страхованию военнослужащих и  приравненных к ним лиц	6,3	-9,9%	5,8	-6,5%
по страхованию пассажиров	0,5	-8,2%	0,001	-35,0%
по ОСАГО	85,8	6,9%	49,9	4,2%
Итого по рынку без ОМС	513,6	-7,5%	285,3	14,2%

В 2009 году по сравнению с 2008 годом  существенных изменений в структуре  премии по видам страхования не произошло. На протяжении последних трех лет  доля премий различных видов страхования относительно стабильна (наблюдается небольшое смещение сборов в сторону имущественных видов страхования).

Общие выплаты (без учета ОМС) составили 285,3 млрд. рублей, увеличившись по сравнению  с 2008 годом на 14,2%. Коэффициент выплат вырос до 55,5% по сравнению с 45,0% в  предыдущий период.  

Как и годом, ранее, выплаты росли  более высоким темпом, чем премии, что является свидетельством корректного  отношения страховщиков к клиентам, выполнения ими взятых на себя обязательств. Кроме того, в 2009 году  выплаты  росли за счет девальвации рубля, а падение сборов премии было обусловлено  тенденцией беспрецедентного снижения тарифов на рынке.

Наибольшим темпом увеличивались  выплаты по добровольному страхованию  имущества (прирост составил 21,5%) и  страхованию ответственности (прирост 14,2%). Выплаты по личному страхованию  выросли в среднем на 11,4%, а  выплаты по ОСАГО увеличились  на 4,2%.

Рисунок № 1

Наибольшую динамику сборов премии на страховом рынке без ОМС  продемонстрировало добровольное страхование  ответственности (прирост составил 15,7% к прошлому году), в большей  степени за счет введения системы  страхования «Зеленая карта» с 01.01.2009 (объем рынка 1,7 млрд. руб.). Уровень выплат остается довольно низким (около 12%), что в условиях сокращения расходов на страхование приводит к снижению ставок премии.

Таблица № 2

Показатели  страхового рынка за 2007, 2008, 2009 года компании Росно.

Таблица № 3

Структура премии в Росно в 2009 году.

 

Из этого следует что, прогнозируя будущее страхового дела, следует заметить, что, несмотря на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным  потенциалом развития.

 

2.2 Анализ страхования по отраслям  на примере личного, имущественного, страхование ответственности

 

Личное страхование - это форма  защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.        Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.     В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их, его материальных возможностей.   Классификация личного страхования производится по разным критериям:

По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;

По количеству лиц, указанных в  договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1-5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы; 
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

Важной особенность личного  страхования является то, что договор  о страховании может заключаться  как с одним лицом, так и  с группой лиц. Групповое, или  коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

• временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;
• страхование с замедленной выплатой капитала; 
• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности; 
• ренты на случай пенсии. 

По итогам 9 мес. 2008 г. сбор премии по сегменту возрос на 15%, с 16 млрд. руб. до 18,5 млрд. руб. Выплаты при этом росли  опережающими темпами, на 21%, с 13,8 млрд. руб. до 16,7 млрд. руб.

Анализ поквартальной  динамики сборов премии и выплат демонстрирует устойчивую внутригодичную цикличность. Максимальные сборы премии приходятся на начало года. Как правило, именно в этот период кэптивным страховщикам начисляются премии по корпоративному ДМС материнских структур. Во втором квартале объемы премий резко снижаются, достигают минимальных значений в третьем квартале и незначительно возрастают в четвертом. Одновременно объем выплат минимален в первом квартале и плавно возрастает на протяжении всего года, чтобы достичь максимальных значений в четвертом. Такая динамика связывается с особенностями заявления убытков при закрытии года у страхователей, страховых компаний и ЛПУ. На следующий год ситуация повторяется, но уже на новом уровне, на новом витке развития сегмента.

В секторе добровольного  личного страхования, иного, чем страхование жизни, в отчетном периоде действовали 667 компаний. На 45 страховщиков со сбором премии более 100 млн. руб. пришлось 82,4% всей премии по личному страхованию. В рассматриваемый период наблюдалось некоторое снижение уровня концентрации рынка, в частности доля премий, приходящихся на первую десятку страховщиков-лидеров по этим видам, составила 58,8% общей премии по личному страхованию. Спад уровня концентрации можно объяснить опережающим темпом роста рынка личного страхования в целом по сравнению с темпом роста лидеров этого рынка. Добровольное личное страхование (кроме страхования жизни) развивалось в 1 квартале 2006 года по характерному для каждого года сценарию, обусловленному сезонными факторами: