Организация ипотечного кредитования.

Министерство образования и  науки Российской Федерации

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

«Ярославский государственный  университет им. П.Г.Демидова»

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

К У Р С О В А Я  Р  А Б О Т А

 

по дисциплине «Организация деятельности коммерческого банка»

 

    Организация ипотечного кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

Дата защиты_______________                       Научный руководитель

                      Старший преподаватель

Оценка с учетом защиты ____                     _____________Д.С.Вахрушев

                     «___» _______________20__ г.

Подписи __________________

                __________________                   Студент группы ___________

                   Форма обучения___________

                    (очная, очно-заочная, заочная)

          ______________А.В.Алексеева

                             «___» _______________20__ г.

 

 

               

 

 

 

 

 

 

Ярославль 2010 г.

 

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………………………3

1. Теоретические и методические основы страхования…………………………………...5

1.1 Экономическая сущность, значение и роль страхования……………………………..5

1.2 Классификация страхования и ее роль…………………………………………………8  

1.3 Признаки и функции страхования……………………………………………………...11

1.4 Государственное регулирование  страховой деятельности в РФ……………..………13

2. Анализ состояния страхового рынка в РФ……………………………………………...16

2.1 Анализ рынка по формам проведения страхования…………………………………16

2.2 Анализ страхования по отраслям (на примере личного, имущественного, страхование ответственности)...……………………………………………………………21

2.3  Рейтинг страховых компаний………………………………………………………….30

3. Проблемы и перспективы страхования в РФ…………………………………………...32

Заключение…………………………………………………………………………………..35

Список  использованной  литературы……………………………………………………...37

Приложения………………………………………………………………………………….39

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование – важнейший элемент  системы финансовых отношений, который  присущ любой исторически сложившейся  форме совместной деятельности людей.

Актуальность выбранной темы состоит  в том, что современное страхование  играет огромную роль в жизни человека. Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Объектом данной работы являются экономические отношения, возникающие при проведении страхования.

Предметом являются теоретические  и практические аспекты изучения экономической категории страхования.

Цель  данной работы заключается  в том, чтобы полностью раскрыть экономическую сущность страхования.

В ходе исследования были поставлены и решены задачи:

1. Рассмотреть экономическую сущность, значение и роль страхования;
2. Раскрыть классификацию страхования и ее роль;
3. Рассмотреть признаки и функции страхования
4. Изучить государственное регулирование страховой деятельности рынка в РФ;
5. Проанализировать формы проведения страхования;
6. Проанализировать страхование по отраслям на примере личного, имущественного, страхование ответственности;
7. Изучить основы построения рейтинга страховых компаний;
8. Выделить проблемы и перспективы страхования в РФ.

Страхование принадлежит к числу  наиболее старых и устойчивых форм финансово-хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю. Объективная потребность в страховании  во все времена обуславливалась тем, что убытки, возникающие вследствие внезапных, случайных разрушительных факторов, неподконтрольных человеку, чрезвычайных ситуаций, преступных действий, собственной неосторожности, не всегда могли быть взысканы с виновного приводили к потерям и разорению потерпевших. Только заранее созданный, специальный страховой фонд мог быть источником возмещения убытка

Сначала наука рассматривала страхование  как учение о юридическом договоре. Развитие страховой деятельности заставило  пересмотреть эти взгляды и определить страхование как экономический  инструмент защиты всех отраслей хозяйства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические и методические основы страхования

 

1. Экономическая сущность, значение и роль страхования

 

Страхование, как явление хозяйственной  жизни, возникает на основе осознания  риска финансовых потерь от непредвиденных случайных обстоятельств.

Страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Страхование представляет собой систему  отношений по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Главные стороны таких отношений – страховщик и страхователь.

Страхование – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального  благополучия, это разумная предусмотрительность. Его применяют с глубокой древности.

В эпоху античности существовали учреждения-общества, подобные страховым, которые оказывали  материальную поддержку своим членам. Римские солдаты, например, образовывали особые союзы, целью которых была выплата денег в таких случаях, как перевод солдата в другой гарнизон, увольнение его со службы, наконец, смерть – на погребение. Древние  греки создавали особые союзы  на основах взаимодействия для общего покрытия убытков, могущих произойти  при мореплавании.

Современное страховое дело ведет свое происхождение от итальянского мореходства (с середины 14в.).

Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его  покровительством (предоставлением  страховым обществам специально установленной государственной  монополии – поддержки в первое время существования).

 Рисковый характер общественного производства – главная причина необходимости страхования как экономической категории.

Экономическую категорию страхования  характеризуют следующие признаки:

• При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.
• Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников достаточно велико.
• Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладе ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.
• Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.
• Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей – а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба; б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование.

Страхование – необходимый элемент  производственных отношений. Оно связано  с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Важным условием нормального процесса воспроизводства является его непрерывность  и бесперебойность.

Смысл страхования состоит в  минимизации ущерба при наступлении  неблагоприятных обстоятельств, сопряженных  с убытками. Страхование, однако, не может приходить на помощь во всех случаях, когда имеет место имущественный  или иной ущерб, напротив, необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможной страховую  помощь.

Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного  денежного страхового фонда, образуемого  за счет страховых взносов. Страховые  взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в  соответствии с заключенным договором  страхования.

Страхование призвано удовлетворять  случайно возникающие имущественные  потребности, вызванные наступлением особых вредоносных событий, посредством  финансового участия многих лиц.

Страхование, как и финансы, обусловлено  движением денежной формы стоимости  при формировании и использовании  соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения  и перераспределения денежных доходов  и накоплений.

Сущность финансов как экономической  категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств.                             Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

Однако если финансы в целом  связаны с распределением и перераспределением доходов и накоплений, то для страхования  характерны только те экономические  отношения, которые связаны с  перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных и иных потерь в результате наступления  чрезвычайных событий, тем самым  страхование связано с вероятностным  движением денежной формы стоимости.

Таким образом, страховая деятельность, связанная с предоставлением страховых услуг, служит финансовой основой для инвестирования средств страховщиком. Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизации общественных отношений. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства.

1.2 Классификация страхования  и ее роль