Организация ипотечного кредитования.

 

Классификация страхования представляет собой научную систему деления  страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли и виды, звенья которых располагаются так, что  каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации  страхования положены два критерия: различия в объектах страхования  и различия в объеме страховой  ответственности. В соответствии с  этим делением применяются системы  классификации: по объектам страхования  и по опасности. Наиболее ранняя из известных классификаций страхования  предполагает разделение страховых  отношений по историческому признаку, т.е. в зависимости от времени  появления и становления того или иного вида страхования: морское, личное, имущественное, ответственность работодателя, от несчастных случаев.

Как правило, все звенья в классификации  располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего.

В основе классификации страхования по отраслям лежат принципиальные различия в объектах страхования, в соответствии, с чем всю совокупность страховых отношений можно разделить на отрасли:

- имущественное страхование;

Объектом имущественного страхования  являются имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием и распоряжением  имуществом.

- личное страхование;

Объектом личного страхования  являются имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, с пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

- страхование ответственности;

Объектом страхования ответственности  являются имущественные интересы, связанные  с обязанностью страхователя или  застрахованного возместить ущерб, причиненный им третьим лицам.

- страхование предпринимательских  рисков.

Объектом страхования предпринимательских  рисков являются имущественные интересы, связанные с коммерческой деятельностью.      - Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями).

Объектом  страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.

- Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в установленном законом порядке.

Объектом страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом. В России пока не введено.

По форме организации страхования  выделяют:     Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).          Акционерное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний. Взаимное страхование—негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.  Кооперативное страхование — негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована, а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, по рядок и виды страхования.   Медицинское страхование — особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).

По  форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Добровольное страхование в отличие от обязательного возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Из этого следует что, классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

2. Признаки и функции страхования

 

В целом страхование как экономическая  категория характеризуется следующими признаками:

1.    Страхование носит целевой характер. Страховые выплаты происходят лишь при наступлении заранее оговоренных тех или иных событий.

2.  Страхование носит вероятностный характер. Заранее неизвестно, когда наступит событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затруднит.

3.    Для страхования характерен признак возвратности средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого страхователя, вносимые в страховой фонд и рассматриваемые как основной источник финансовых поступлений страховщиков, имеют только одно назначение – возмещение вероятной суммы ущерба в течение определенного периода. 

Сущность страхования проявляется  в его функциях, они позволяют  выявить особенности страхования  как звена финансовой системы. Функций в страховании очень много поэтому мы выделим основные и главные.

Известно, что категория финансов выражает свою сущность, прежде всего  через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию - рисковой, предупредительной  и сберегательной, а также - контрольной.

Страхование выполняет  четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

• Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.
• Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
• Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
• Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Таким образом, экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Функции являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Государственное регулирование страховой деятельности в РФ

 

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а)  прямое участие государства  в становлении страховой системы  защиты имущественных интересов;

обуславливается необходимостью: во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и  проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и  порядка участия государства  в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

б) законодательное обеспечение  становления и защиты национального  страхового рынка;

структура законодательства по страхованию  в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения  субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и  Федеральным законом «Об организации  страхового дела в РФ», затем следует  ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности «О медицинском страховании граждан в РФ», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (первый рыночный закон о массовом виде страхования), « Об обязательном страховании военнослужащих». Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

в)   государственный надзор за страховой деятельностью;

осуществляются федеральным органом  исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим  на основании Положения, утверждаемого  Правительством РФ, в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства;

г)   защита добросовестной конкуренции  на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Протекает в рамках единого, регулируемого  государством, процесса, предполагающего  следующие формы:

1. Пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;
2. Определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств;
3. Запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;
4. Осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;
5. Контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций;
6. Пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Законодательство о страховании  имеет комплексный характер и  может быть выделено в качестве отдельной  комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Как институт гражданского права страхование  регулируется нормами только Гражданского Кодекса Российской Федерации и  ряда других специальных законов. Мировая практика выработала два принципиальных подхода к государственному регулированию страхового рынка. Каждый из подходов реализуется в рамках определенной системы права - "континентальной" и "англо-американской".