Кредитование сельского хозяйства

5. расшифровки  к представленным бухгалтерским  балансам, отражающие произведенные  Заемщиком затраты (в разрезе  сельхозкультур) на проведение предпосевных  мероприятий, а также перечень  основных средств, используемых  Заемщиком в производстве;

6. отчеты  о производстве и себестоимости  продукции растениеводства за  последние 3 года, заверенные Управлением  сельского хозяйства (Уполномоченной  организацией);

7. сведения  о сборе урожая сельскохозяйственных  культур со всех земель за последние 3 года, заверенные Управлением сельского хозяйства (Уполномоченной организацией);

8. прогноз  урожайности по конкретному региону  на период, соответствующий периоду  кредитования, подготовленный Управлением  сельского хозяйства (Уполномоченной  организацией);

9. структуру  посевных площадей сельхозпроизводителя  на текущий год, утвержденную  руководителем хозяйства и главным  агрономом (агрономом);

10. технологическую  карту по конкретной сельхозкультуре  c перечнем и сроками проведения агротехнических мероприятий по возделыванию сельхозкультуры, утвержденную руководителем хозяйства;

11. землеустроительные  карты, составленные организацией, имеющей соответствующую лицензию, и согласованные с сельхозпроизводителем;

12. план  посевных площадей, составленный  сельхозпроизводителем или уполномоченной  организацией и согласованный  с Управлением сельского хозяйства,  с указанием координат поля(ей), с которых планируется осуществить  сбор урожая сельхозкультур как  для целей залога, так и для  целей формирования семенного  и/или фуражного фонда;

13. расчет  ожидаемой себестоимости производства  сельхозкультур(ы), будущий урожай  которых(ой) планируется к передаче  в залог Банку ;

14. документ, подтверждающий уровень  цен реализации сельхозкультур(ы), будущий урожай которых(ой) планируется  передать в залог Банку, в  данном регионе за последние  3 года. Указанный документ может  быть составлен Управлением сельского  хозяйства (Уполномоченной организацией), государственным органом по статистике  или органом, регулирующим ценообразование;

Перечень  документов, указанный в настоящем  пункте, может быть дополнен с учетом особенностей кредитной сделки. Технико-экономическое  обоснование в обязательном порядке  должно содержать расчет потребности  в оборотных средствах (ГСМ, удобрениях, средствах защиты растений, запасных частях и хозяйственном инвентаре и пр.), а также планируемых расходах на выплату заработной платы и налогов на каждом этапе осуществления работ по выращиванию урожая сельхозкультур.

 Количественный  состав будущего урожая сельхозкультур (объем возможного залога) определяется  на основе:

• фактических данных об урожайности (в зачетном весе) сельхозкультур, выращиваемых Залогодателем (Заемщиком), за последние 3 года;
• прогноза урожайности по конкретному региону на период, соответствующий периоду кредитования и подготовленному Управлением сельского хозяйства или уполномоченной организацией;
• данных технологической карты по возделыванию сельскохозяйственной культуры, представленных Залогодателем (Заемщиком).

Объем возможного залога по конкретному полю определяется следующим образом:

 

Vz = У* S*0,1, где

 

• Vz - количественный состав будущего урожая сельхозкультур (тн);
• У - урожайность (в зачетном весе) сельскохозяйственной культуры, соответствующая минимальному значению урожайности за последние 3 года для данного Залогодателя (Заемщика). При этом используемая в расчётах урожайность не должна превышать средней прогнозной урожайности для данного региона (ц/га);
• S - общая площадь конкретного поля посевов сельскохозяйственной культуры (га);
• 0,1 - коэффициент перевода из центнера в тонну.

 Определение  залоговой стоимости будущего  урожая сельхозкультур производится  кредитующим подразделением Банка  исходя из количественного состава (объема возможного залога) и ожидаемой себестоимости будущего урожая сельхозкультур, предлагаемого к оформлению в залог, с применением дисконтного множителя Kz:

 

Sz = Vz * SSp* Kz, где

 

• Sz – залоговая стоимость будущего урожая сельхозкультур (руб);
• Vz – объем возможного залога (тн);
• SSp – ожидаемая себестоимость будущего урожая сельхозкультур (руб/тн). Ожидаемая себестоимость будущего урожая сельхозкультур не должна превышать цены реализации данной сельхозкультуры в данном регионе за последние 3 года. В случае превышения ожидаемой себестоимости будущего урожая средних за последние три года цен реализации данной сельхозкультуры в данном регионе для расчета залоговой стоимости вместо ожидаемой себестоимости принимается средняя цена реализации продукции в регионе.
• Кz – дисконтный множитель.

Дисконтный  множитель устанавливается:

- не более  0,7 - для заемщиков, имеющих положительную  кредитную историю в Банке  продолжительностью более 2 лет,  а также положительный опыт  проведения сельскохозяйственных  работ, связанных с получением  урожая сельхозкультур, будущий  урожай которых планируется передать  в залог Банку, продолжительностью  более 5 лет;

- не более  0,6 - для заемщиков, имеющих положительную  кредитную историю в Банке  продолжительностью до 2-х лет, но не менее 1 года, а также положительный опыт проведения сельскохозяйственных работ, связанных с получением урожая сельхозкультур, будущий урожай которых планируется передать в залог Банку, продолжительностью до 5-ти лет, но не менее 3 лет.

 В  Договор о залоге урожая в  обязательном порядке включаются  следующие положения:

• при определении предмета залога указываются все существующие ГОСТы (сортность, класс) по каждому виду сельскохозяйственной продукции с целью минимизации риска неполучения в залог продукции, соответствующей ГОСТу (сортности, классу), неуказанному в Договоре о залоге урожая;
• по мере сбора урожая, а также после помещения его на хранение, урожай в его натуральном виде находится в залоге у Банка. Ежемесячно, по мере сбора и передачи сельхозпродукции на хранение, а также по факту реализации сельхозпродукции, переданной в залог, осуществляется уточнение количественных и/или качественных характеристик переданного в залог урожая путем составления соответствующего(их) дополнительного(ых) соглашения(ий) к Договору о залоге урожая;
• в случае если качественные и/или количественные показатели собранного Залогодателем урожая сельхозкультуры окажутся выше указанных в Договоре о залоге урожая, принятым в залог считается первый по срокам сбора урожай в объеме, указанном в Договоре о залоге урожая;
• в случае, если качественные и/или количественные показатели собранного Залогодателем урожая сельхозкультур(ы) окажутся ниже указанных в Договоре о залоге урожая, принятым в залог считается фактически собранное количество урожая;
• в случае, указанном в предыдущем пункте, в целях оформления обеспечения, рыночная стоимость которого должна покрывать обязательства Залогодателя (Заемщика) по основному долгу и срочным процентам, начисленным за период пользования кредитом, Банк требует от Залогодателя (Заемщика):
• оформить в залог дополнительное количество собранной сельскохозяйственной культуры либо
• оформить в залог иное ликвидное имущество.

В случае невыполнения Залогодателем вышеизложенных требований Банк вправе потребовать  от Залогодателя (Заемщика) погашения  задолженности на сумму превышения обязательств Залогодателя по Кредитному договору над суммой оформленного обеспечения.

• в случае нарушений со стороны Залогодателя условий Договора залога, в том числе несоблюдение Залогодателем необходимых агротехнических мероприятий, связанных с внесением удобрений, уходом за посевами, уборкой продукции, в результате которых может снизиться количество и/или качество продукции, указанное в Договоре о залоге, Банк вправе потребовать от Заемщика (Залогодателя) по своему усмотрению:

• досрочного исполнения всех обязательств по Кредитному договору;

• уплаты штрафа в соответствии с условиями  Договора залога;

• предоставления дополнительного обеспечения обязательств Залогодателя по Кредитному договору;

• замены предмета залога.

 

3. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДМЕТА  ЗАЛОГА

 

Страхование будущего урожая сельхозкультур с последующей передачей его  на хранение, оформленного в обеспечение  обязательств сельхозпроизводителя, осуществляется в обязательном порядке с использованием подходов по страхованию. В целях  настоящего Порядка выбор подхода  по страхованию переданного в  залог будущего урожая сельхозкультур осуществляется Банком самостоятельно.

Заемщик должен застраховать в пользу Страхователя / Банка переданное в  залог имущество (будущий урожай посевов сельхозкультур):

1) на период роста и вызревания, проведения уборочной кампании, перевозки от места уборки  к месту хранения

2) на период хранения собранного  урожая сельхозкультур, в том числе путем осуществления комплексного (по двум видам) страхования.

Помимо условий страхования, обязательных к включению в текст Договора страхования, обязательными к включению  в Договор страхования будущего урожая сельхозкультур являются следующие условия:

1. в части страховых событий  – полная гибель и/или повреждение  посевов, всходов и/или урожая;

2. в части страховых рисков:

• засуха, заморозки, вымерзание, выпревание, переувлажнение почвы, град, сильные осадки, весеннее половодье и дождевые паводки, сильный ветер;
• пожар;
• болезни, воздействие вредителей растений (в т.ч. саранчи), диких и домашних животных, перелетных птиц, грызунов;
• противоправные действия третьих лиц;
• прекращение подачи электроэнергии, тепла, воды, а также разрушение защитных сооружений, вызванных авариями, пожарами и стихийными бедствиями (град, ливень, буря, ураган, наводнение, сель и другие необычные для данной местности метеорологические или иные природные явления и их последствия) – для выращиваемых в защищенном грунте культур;

При необходимости, Банк может потребовать от Заемщика обеспечить страхование и от других рисков, предусмотренных правилами  страхования страховщика.

 

Заключение

 

Банковский  кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский  кредит превышает границы коммерческого  кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу  применения. Значительная замена коммерческого  векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его  масштабы, повышает обеспеченность. Спрос  на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен  циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как  ссуда капитала для функционирующих  предприятий, компаний либо в виде ссуды  денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

Кредиты из банков не должны выдаваться заемщикам  с очень низкой экономической  культурой, так как заемщик, беря кредит под обеспечение земли, может  не представлять себе последствия тех  обязательств, которые на него возлагались. В этой связи сельскохозяйственному  товаропроизводителю самостоятельно, без помощи профессионалов будет  очень трудно обеспечить эффективное  использование взятого кредита, своевременные выплаты платежей и избежать разорения. Как следствие  этого - у банка будет очень  низкий возврат долгов по кредиту.

Отделения банков не должны располагаться в  центральных городах и в значительном удалении от мест проживания своих  клиентов. Они должны иметь право  самостоятельно решать вопрос о выдаче кредитов. В противном случае от разрешения о выдаче кредита советом  банка и от этого разрешения до фактической выдачи денег может  пройти очень много времени (порой  до года), а это может привести к отказу потенциальных клиентов от услуг банков.