Характеристика платежных систем РФ

Регулирование правовых рисков будет осуществлено путем устранения правовой неопределенности в отношениях участников расчетов, использования единого типового договора, разработки нормативной базы по электронным расчетам.

Таким образом, главное достоинство этой формы построения платежной системы - существенное снижение рисков неплатежей. Другим достоинством является теоретическая возможность организации расчетов с очень высокой скоростью осуществления платежей даже в режиме реального времени. Отрицательным моментом является риск неосуществления платежей из-за недостаточной ликвидности, временного отсутствия средств. Своевременное осуществление платежей полностью зависит от наличия средств на счетах участников или величины кредитных лимитов. При недостаточности средств платежи откладываются до поступления реальных средств. Подобные задержки на одном из участков системы могут вызвать серьезные системные сбои и привести к ощутимым экономическим потерям.

Нетто-расчет (net settlement) — расчет на основе чистой позиции взаимных требований и обязательств, его также называют клиринговым или неттингом. Неттинг представляет собой расчет нетто позиций по встречным платежам согласно суммам, отраженным в расчетных документах двух и более участников расчетов на нетто-основе, в соответствии с порядком проведения расчетов. Нетто-расчет – это расчет, при котором равновеликие требования или обязательства коммерческих банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из низ перечисляется с корреспондентского счета коммерческого банка на счет получателя. Можно выделить системы двух- и многосторонних нетто-расчетов. Примерами таких систем являются расчеты негосударственных клиринговых учреждений. Системы нетто-расчетов используются в основном для проведения большого объема платежей на мелкие суммы.

Преимуществом таких расчетов являются существенно  меньшие требования к ликвидности  участников расчета, упрощение процедур обмена платежами и возможность  организации заданного уровня качества и надежности, а также их варьирования (участники могут использовать механизмы защиты информации и телекоммуникационные средства, исходя из заданного уровня издержек). Такие расчеты почти всегда приносят ощутимый экономический эффект от сокращения операционных издержек и требуемых для расчета сумм.

Отрицательным моментом, связанным напрямую с технологией  проведения клиринга, может являться (в зависимости от особенностей организации  расчетов) невысокая скорость осуществления  платежей, в том числе в режиме реального времени, а также наличие  специализированных рисков, таких, как  риск урегулирования (невозможность  оплаты сальдо зачета) и связанный  с ним системный риск цепной реакции  всех участников на неплатежеспособность одного или нескольких участников клиринга, когда банки не только могут не осуществить платежи, но и сами стать неплатежеспособными.

До недавнего  времени неттинг обладал рядом преимуществ над системой валовых расчетов с точки зрения транзакционных издержек, но бурное развитие новых информационных технологий свело на нет указанные преимущества. Современный уровень компьютерных и коммуникационных систем и высокая скорость развития коммерческого сегмента глобальной компьютерной сети Интернет сделали возможным внедрение систем валовых расчетов, работающих в режиме реального времени. Их появление значительно снизило системный риск банковского сектора, поэтому эти системы во многих странах постепенно вытесняют неттинг.

Таким образом, брутто- и нетто-расчеты имеют как преимущества, так и недостатки. Поэтому мы считаем, что для достижения эффективности функционирования платежной системы России необходимо сочетать эти два способа осуществления расчетов.

Заключение

Платежная система представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Безусловно, для эффективной работы такой системы необходимо выполнения ряда принципов, которые помогают снизить риски в работе платежной системы.

Были изучены особенности платежных систем нашей страны, рассмотрены преимущества и недостатки брутто- и нетто-расчетов. Мы выяснили, что современные платежные системы России отличаются довольно медленным внедрением новых электронных технологий и низким уровнем использования безналичных расчетов. В большей степени на развитие платежных систем в России повлияли институциональные изменения экономики. Существенные изменения произошли в финансово-банковской сфере. Была введена налоговая форма формирования доходов государственного бюджета, появилось большое количество коммерческих банков. В качестве главного положительного момента расчетов на валовой основе мы выделили существенное снижение рисков неплатежей, а у нетто-расчетов - существенно меньшие требования к ликвидности участников расчета, упрощение процедур обмена платежами.атежный система национальный центральный банк

Список использованной литературы

1. Российская  Федерация. Законы. О центральном  банке Российской Федерации (Банке  России): федеральный закон [от 10.07.2002. № 86-ФЗ].

2. Российская  Федерация. Центральный банк. О  безналичных расчетах в Российской  Федерации: Положение ЦБ РФ [от 3.10.2002. № 2-П].

3. Российская  Федерация. Центральный банк. О  правилах обмена электронными  документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами)  и другими клиентами Банка  России при осуществлении расчетов  через расчетную сеть Банка  России: Положение ЦБ РФ [от 12.03.98. № 20-П].

4. Российская  Федерация. Центральный банк. О  порядке эмиссии кредитными организациями  банковских карт и осуществления  расчетов по операциям, совершаемым  с их использованием: положение  ЦБ РФ [от 09.04.98. № 23-П].

5. Российская  Федерация. Центральный банк. О  порядке осуществления безналичных  расчетов физическими лицами  в Российской Федерации: Положение  ЦБ РФ [от 01.04.2003. № 222-П].

6. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: «Финансы и статистика», 2009. – 288 с.

7. Деньги. Кредит. Банки./ Под ред. Белоглазовой  Н.М. М.: «Юрайт-Издат», 2007. – 620 с.

8. Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина М.: «Финансы и статистика», 2008.

9. Кочеткова,  Н.М. Цели, задачи и функции  Банка России в сфере регулирования  платежных систем и расчетов [Электронный  ресурс] / Н.М. Кочеткова // Расчеты  и операционная работа в коммерческом банке. – 2010. - №1. (www.reglament.net/bank/raschet/2010_1_article.htm)

10. Кочеткова  Н.М. Цели и методы наблюдения  за платежными системами / Н.М.  Кочеткова // Деньги и кредит. – 2008. - №1.

11. Криворучко, С.В. Организационная структура  наблюдения за платежными системами  / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. – 2009. – №12.