Характеристика платежных систем РФ

операторов  системы (центральный банк или частная  организация);

механизм  расчета (валовые или чистые расчеты);

кредитный механизм (с предоставлением или  без предоставления кредита участнику  его расчетов в течение рабочего дня).

По иерархии, или степени подчинения, различают  системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает  взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются  единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между  участниками могут формироваться  независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему  расчетов Банка России, а к децентрализованной – систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских  отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских  расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

По условиям приема участников различают системы  с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а  также системы, в которых устанавливаются  ограничения (например, по величине собственного капитала и объему платежей участника). Например, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные организации.

По порядку  резервирования средств различают  платежные операции, которые производятся только после предварительного депонирования  денежных средств участниками расчетов на отдельных счетах и без предварительного их депонирования. Так, в системе  расчетов Банка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной организации. В системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету.

По способам получения окончательного платежа (механизм расчетов) различают системы  брутто-расчетов, или расчетов на валовой  основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты  по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной  операции и затем суммируются  одна за другой, называются системами  брутто-расчетов. К ним относятся  расчеты между учреждениями Банка  России, прямые расчеты между кредитными организациями.

По размерам сумм и срочности платежей различают  системы, в рамках которых платежи  производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и  системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных  платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности  предоставления кредита различают  системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это кредиты в виде овердрафта по счету). Как правило, условия предоставления кредитов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.

Таким образом, платежную систему можно определить как особый принятый в стране порядок  и процедура перевода финансовых средств между банками и другими  кредитно-финансовыми учреждениями. Платежной системой также является совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками. Платежная система имеет сложную структуру и состоит из таких элементов, как определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения. Все они взаимосвязаны и взаимозависимы. Платежные системы можно классифицировать по иерархии, условиям приема участников, порядку резервирования средств и ряду других критериев. Подобная классификация поможет быстрее определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств.

 

2. Характеристика платежных  систем РФ

 

2.1 Национальная платежная система

Национальная  платежная система России складывается из различных, связанных между собой, платежных систем – универсальных, ориентированных на обработку разнородных по источникам и назначению платежей, и специализированных, направленных на обслуживание какого-либо сегмента национальной экономики или какой-либо категории плательщиков. Регулирующей и надзирающей инстанцией национальной платежной системы является Центральный Банк, также представляющий собой системообразующее ядро и обеспечивающий связность различных, в общем случае не контактирующих между собой, платежных систем: региональных, специализированных, отраслевых. Звенья платежных систем – банки, небанковские расчетные и клиринговые организации, филиалы кредитных учреждений, платежные агенты.

 

Рис. 1. Структура  платежной системы России

 

Основным  инструментом совершения безналичных  расчетов на территории Российской Федерации  является сеть валовых расчетов Центрального Банка, и каждое кредитное учреждение (либо его структурно обособленный филиал) в обязательном порядке должно иметь открытый корреспондентский  счет в одном из Расчетно-кассовых Центров (РКЦ) – подразделении Банка  России, организованные в местах расположения банков и обеспечивающем платежные  операции на подведомственной территории. В зависимости от условий связи и наличия учреждений банков могут организовываться межрайонные РКЦ.

Таким образом, все кредитные организации и  филиалы являются клиентами Центрального Банка и отношения между сторонами регулируются договорами корреспондентского счета. В некоторых случаях, клиентами сети расчетов Банка России могут становиться и юридические лица небанковского сектора. Это может быть вызвано неразвитостью банковской инфраструктуры в местах территориального расположения таких организаций или их стратегической значимостью для национальной экономики.

Все платежи  в системе осуществляются в пределах остатка на счете участника системы  на момент проведения операции и являются безотзывными и окончательными. Каждый платеж реализуется индивидуально, время его проведения не зависит  от местоположения участников системы. Платежи в системе РКЦ подразделяются на внутрирегиональные, межрегиональные и платежи с применением авизо; такое разделение обуславлаивается неодинаковой затратой ресурсов на осуществление платежа, различными процедурами их обработки и, соответственно, сказывается на размере взымаемых сумм комиссии.

Банки и  их обособленные структурные подразделения  имеют уникальный идентификатор  – БИК (банковский идентификационный  код), применяемый при расчетах в  системе Центрального Банка. Благодаря  этому, они однозначно идентифицируются, что практически сводит к нулю вероятность зачисления платежа  неверному адресату.

Между собой  Расчетно-кассовые центры производят расчеты через систему межфилиальных оборотов.

Важное  место в системе межбанковских  расчетов занимают клиринговые операции, преимущественно осуществляемые ЦБ между банками, расположенными в  пределах одного города. Клиринг являет собой систему регулярных расчетов, основанной на взаимном зачете требований и обязательств клиентов банков. Клиринговые расчеты, при их значительной концентрации, серьезно уменьшают размер обращающихся средств, упрощают управление ими, упрощают, ускоряют и удешевляют расчеты. Аналогичные функции, в том числе и в пределах одного региона, могут выполняться и специальными небанковскими структурами – клиринговыми центрами и расчетными палатами.

Осуществление клиринговых платежей возможно лишь среди банков и расчетных организаций  – участников клиринговой системы. Каждому из участников открывается  транзитный счет-позиция, записи которого имеют счетный характер. В конце  операционного дня составляется оборотно-сальдовая ведомость, передаваемая клиринговой организацией в местное подразделение ЦБ, которое, в свою очередь списывает дебетовые сальдо со счетов банков-участников и зачисляет их на корреспондентский счет клиринговой организации. Та, в свою очередь, осуществляет платежи банкам, имеющим положительный результат зачета (кредитовое сальдо) – такова модель чистого клиринга. При валовом клиринге, проведение и зачет платежей производятся по каждой из операций по мере поступления.

Система прямых расчетов между банками, минуя  систему РКЦ, посредством взаимного  открытия корреспондентских счетов, также представляет весьма распространенный способ осуществления платежей. В  этом случае платежи реализуются  напрямую, преимущественно с помощью  автоматизированных систем, разработанных  самими банками или через сеть S.W.I.F.T., также используемую для расчетов с иностранными банковскими организациями.

Часто встречается  и комбинированная система расчетов, например между банком и его филиалами. Филиалы одновременно имеют открытые корреспондентские счета в РКЦ и головном банке и, осуществляя платежи, выбирает тот или иной путь их проведения, руководствуясь критериями целесообразности и удобства.

Крупные банки, такие, как Сбербанк, имеют  собственную разветвленную сеть осуществления платежей, и многие кредитные организации устанавливают  с ними корреспондентские взаимоотношения, проводя некоторую часть своих  платежей через эти системы.

 

2.2 Особенности организации и функционирования частных платежных

систем России

 

Актуальность  исследования национальной платежной  системы России заключается в назревшей необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики прежних и новых платежных технологий.

Современная платежная система - это новая  концепция эффективной электронной  платежной системы, которая обосновывает роль, эффективность и безопасность глобальной и национальной системно значимых систем и частных платежных  подсистем.

Поводом к возникновению новой концепции  послужило внешнее обстоятельство: стремление коммерческих банков в конце 1980-х годов повысить эффективность  и безопасность трансграничных платежей. Необходимость в революционном  реформировании прежней системы  безналичных расчетов обусловлена  внедрением новых электронных технологий перевода денежных средств.

Термин  «платежная система» вошел в обиход банковских работников России во второй половине 90-х годов и по сути заменил ранее применявшийся термин «система безналичных расчетов». Появление и широкое использование термина объясняется активизацией в нашей стране западных платежных систем, прежде всего карточных Visa и Europey, а также системы межбанковских коммуникаций SWIFT. В их технической документации используется именно этот термин, а не термин «система безналичных расчетов».

Система безналичных расчетов определяется как совокупность правил и учреждений, формирующих механизм безналичных  расчетов и обеспечивающих их проведение.

Платежная система представляет собой совокупность правил, учреждений и технических  механизмов для перевода денег. Эти  определения показывают некоторую  тождественность, преемственность  данных понятий.

Основное  различие между этими понятиями  заключается в большем внимании во втором из них к технической  стороне перевода денег, поскольку  в 1990-е годы информационные технологии стали основой существенного  повышения эффективности безналичных  расчетов. Различия в этих двух понятиях более четко проявляются в  трансформации под действием  информационных технологий соответствующих  элементов. Это происходит под действием  следующих факторов:

сужение роли банков до простого проведения платежа  и уход банков от контроля за товарными потоками;

функционирование  денег в безналичных расчетах как средства платежа, а не средства обращения;

лингвистически  более частое употребление термина  «платеж», чем «расчет»;

новации на основе электронных технологий и  реинжиниринг системы безналичных расчетов.

Причем, если до 1990 г. решающую роль играло национальное законодательство, то в настоящее  время идеологом совершенствования  платежной системы стал Комитет  по платежным и расчетным системам в Базеле.

Несмотря  на существенные изменения технологий, правила и субъекты платежных  систем во многом остались теми же, что  были до применения электронных систем безналичных расчетов. Технологии платежных  систем основываются на самой простой  и массовой форме расчетов – посредством  платежного поручения. Допускается  проведение платежа на основании  других видов расчетных документов, но по единообразным реквизитам, как  в платежном поручении.

Из всех способов платежа платежные системы  признают только перевод депозитных денег. Вместо термина «способ платежа» все больше употребляется термин «метод перевода денег», например, валовой  или клиринговый.

Инструментом  платежа вместо расчетного документа  теперь является файл с набором платежных  реквизитов, передаваемый участниками  платежной системы. Участники и  клиенты платежной системы полностью  уходят от бумажного носителя инструмента  платежа, и место документооборота в качестве элемента платежной системы  занял электронный файловый обмен.

Основными функциями платежной системы  нашей страны являются урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений между субъектами платежной системы (операторами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами. Роль платежной системы заключатся в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка.