Автор работы: Пользователь скрыл имя, 01 Июля 2013 в 15:29, реферат
При использовании бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации – платежная система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система.
В настоящее время глобальные платежные системы основываются на широком спектре платежных соглашений, простейшие из которых представлены двухсторонними соглашениями (между банками-корреспондентами), а более сложные могут включать свыше ста участников.
Введение…………………………………………………………………………….3
1. Платежная система. Теоретические аспекты…………………………………..5
2. Характеристика платежных систем РФ………………………………………13
Заключение………………………………………………………………………..28
Список использованной литературы……………………………………………29
Основными элементами платежной системы являются субъекты платежной системы и объект - деньги как средства платежа. В качестве субъектов выступают расчетный банк и оператор системы, которые забирают часть функций центрального банка. За проведение межбанковских расчетов отвечает расчетный банк. Разработку правил и процедур, надзор за их выполнением, разрешение конфликтов осуществляет оператор системы. Он передает на аутсорсинг создание, внедрение и первичную поддержку программного обеспечения специализированной компании программистов.
Платежная
система делится на системно значимые
и частные подсистемы, которые
имеют свои расчетно-платежные комплексы.
В отечественную платежную
За последние
12-15 лет в организации и
Однако, несмотря на очевидные технологические новации и значительное повышение эффективности платежа, рано говорить о качественно новом состоянии денежного оборота. Платежные системы пока в основном отвоевали тот сегмент рынка, который был потерян в начале 1990-х годов, т.е. платежи предприятий. Платежи предприятий населению по заработной плате проводятся безналичными деньгами не более чем на 10%, покупки населения – не более чем на 1%.
В прежней экономической системе ориентация была на крупные предприятия. Сейчас в нашей стране действует более 3 млн предприятий и предпринимателей, тогда как в конце 90-х годов предприятий было на порядок меньше. Значительно увеличилось число посредников при каждом крупном предприятии, многие структурные подразделения крупных предприятий выделились в самостоятельные юридические лица. Развитие торговли и сферы услуг привело к значительному увеличению числа малых предприятий, где небольшой масштаб деятельности объективно оправдан. Благодаря более льготному налоговому режиму малых предприятий на порядок даже без учета других факторов уже привело к значительному росту количества платежей.
Раньше
хозяйственные связи были стабильные,
все предприятия были государственными,
расчеты в основном осуществлялись
плановыми ежемесячными платежами.
Сейчас, в условиях конкуренции и
частной собственности, каждое предприятие
стремится иметь несколько
Рост числа реально работающих предприятий за последние три-четыре года сменился ростом количества частных предпринимателей из-за упрощенного налогового режима. Количество клиентов, пользующихся платежными услугами банков, продолжает стремительно увеличиваться также за счет физических лиц в рамках карточного бизнеса. Очевидно, рост количества платежей по выплате заработной платы на карточки в ближайшие годы сохранится.
Конкуренция, усложнение и динамизм хозяйственных связей не только привели к увеличению количества платежей, но и повысили требование к скорости проведения платежей. В 1980-е годы считалось приемлемым проведение платежа в течение недели. Но уже в 1990-х годах столь длительное проведение платежей стало неприемлемым. Необходимость ускорения платежей стояла настолько остро, что Банк России в кратчайшие сроки внедрил технические решения по проведению платежей за один-два дня.
В 1990-е
годы лишь крупнейшие банки и для
крайне ограниченного числа
Что касается развития электронных технологий, то новые технологии, заменив старые, не получили массового распространения. По-прежнему менее 10% торгующих организаций принимают к оплате пластиковые карточки. Несмотря на очевидное преимущество чиповых карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы, с учетом международных систем число чиповых карт пока не превышает число старых магнитных карт.
Развитие электронных технологий не останавливается, в ближайшие 10 лет они вполне могут создать основу для еще больших новаций в технологиях платежных систем. По крайней мере в ближайшие годы электронные технологии обеспечат массовое внедрение тех новаций, которые сейчас обсуждаются, находятся на стадии опытной эксплуатации.
Что касается
недостатков отечественных
Однако, комиссии клиента Western Union и MoneyGram колеблются от 3 до 15 %. В сравнении с отечественными системами – дороговато. Развитию систем платежей в России способствует и простота подключения к ним. В большинстве случаев расходы ограничиваются резервированием определённых сумм на корсчетах в банках-операторах систем. ПО и сопровождение – бесплатно. Доходы банка-участника системы – до 40 % от взимаемой с клиента комиссии. Что касается условий подключения зарубежных систем, тут есть особенности. Если MG не требует вложений (кроме, опять же, остатков на корсчёте агента), то установка ПО WU платная. Размер зависит от количества одновременно подключаемых точек и предполагаемого суммарного дневного лимита по всем точкам. Доходы банка при использовании систем WU/MG может составлять до 25 % от удерживаемой с клиента комиссии.
Таким образом,
современные платежные системы
России отличаются довольно медленным
внедрением новых электронных технологий
и низким уровнем использования
безналичных расчетов. Менее 10% торгующих
организаций принимают к оплате
пластиковые карточки, платежи предприятий
населению по заработной плате проводятся
безналичными деньгами не более чем
на 10%, а покупки населения вообще
не более чем на 1%. Это очень
маленькая цифра, особенно в сравнении
с зарубежными странами. В большей
степени на развитие платежных систем
в нашей стране повлияли институциональные
изменения экономики. Существенные
изменения произошли в
2.3 Расчеты на валовой и чистой основах
Построению
платежной системы должен предшествовать,
прежде всего, выбор приоритетного
способа осуществления
В первом
случае расчеты по каждой сделке осуществляются
отдельно, во втором – банки, участвующие
в производстве платежей, дают возможность
требованиям и обязательствам накопиться
на протяжении определенного периода
времени – лага клиринга. В конце
данного периода производятся расчеты
только по взаимно зачтенным
Расчет на валовой основе (gross settlement) предполагает, что в соответствии с каждым поручением или требованием проводится отдельная операция посредством соответствующего перечисления средств. Платежи исполняются последовательно по мере их поступления и в соответствии с установленной очередностью обработки. Расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой. К расчетам на валовой основе относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями.
Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:
расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете;
расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то, что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.
Система брутто-расчетов в основном используется для крупных денежных переводов и предполагают осуществление расчетов путем реального перечисления средств по каждой операции. Платежи совершаются последовательно, в порядке поступления документов. Само перечисление может происходит несколько раз: один раз в конце дня, или вообще в режиме реального времени (сразу после получения распоряжения).
Основными целями системы валовых расчетов в режиме реального времени являются: оперативное зачисление на счета кредитных организаций поступивших средств, предоставление возможности немедленного их использования, уменьшение системных рисков системы расчетов. К задачам систем валовых расчетов можно отнести:
Предоставление для кредитных организаций возможности управления внутридневной ликвидностью.
Ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение объемов средств кредитных организаций в расчетах в Банке России.
Обеспечение эффективной работы системы внутрибанковских расчетов, расчетов на основе корреспондентских отношений, а также расчетно-клиринговых палат.
Реализация мероприятий денежно-кредитной политики
Центрального банка Российской Федерации, обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России.
Обеспечение расчетов на рынке государственных ценных бумаг, валютном ранке;
Обеспечение ежедневной выверки расчетов между подразделениями расчетной сети Банка России и кредитными организациями;
Консолидация ресурсов кредитных организаций для проведения расчетов, централизованное управление операциями подразделений Банка России.
Участниками системы валовых расчетов в режиме реального времени являются подразделения Банка России, клиенты Банка России, кредитные организации, в т.ч. расчетно-клиринговые палаты, деятельность которых связана с обособленным режимом обработки информации. Все участники системы валовых расчетов в режиме реального времени могут иметь терминал, обеспечивающий электронный обмен документами и информацией с ФРЦ. Ограничений на участие кредитных организаций и клиентов Банка России в системе валовых расчетов в режиме реального времени не предусматривается за исключением требований по соблюдению условий эксплуатации, предусмотренных нормативно-техническими документами.
На основе
систем валовых расчетов в режиме
реального времени появляется возможность
управлять рисками и
Управление кредитными рисками будет осуществляться путем лимитирования объемов сделок Банка России с кредитными организациями и использования залога. Банк России гарантирует предоставление внутридневной ликвидности банкам в пределах и на условиях, определяемых Банком России.
Управление моральным риском будет осуществлено путем использования дифференцированных условий предоставления внутридневной ликвидности, тарифной политики, стимулирующих равномерность поступления платежей в течение операционного дня и подачу платежей в начале операционного дня, штрафных санкций за нарушения регламента осуществления расчетов.
Управление
техническим риском будет осуществляться
путем горячего резервирования системно-технических
средств и репликации информации, использования
средств автоматического диагностирования,
создания единой системы управления телекоммуникационно-
Риски мошенничества
будут устранены путем