Характеристика деятельности АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО)

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение            2

1. Формы обеспечения  возвратности банковских кредитов   4

1.1 Понятие обеспечения  возвратности банковского кредита   4

1.2. Формы обеспечения возвратности банковского кредита   5

2. Характеристика деятельности АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК»

(ОАО)            9

2.1 Общая характеристика АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО) 9

2.2 Банковские услуги для физических лиц, оказываемые АКБ

«ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО)       13

2.3 Банковские услуги для юридических лиц, оказываемые АКБ

«ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО)       16

Заключение            18

Список использованной литературы       20

Приложение           21

 

Введение

 

В настоящее время  кредит является одним из гениальных изобретений человечества. За счёт дополнительного привлечения ресурсов заёмщик имеет возможность их приумножить, расширить хозяйство, бизнес, предпринимательство, т.е. он имеет возможность ускорить достижение производственных целей. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.

Следовательно, необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, а в других возникает потребность в них.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т. е. кредит, предоставляемый  коммерческими банками разных типов  и видов. Как известно, субъекты в  кредитной сделке всегда выступают  как кредитор и заёмщик.

В настоящее время  особое значение приобретает институт обеспечения возвратности банковского  кредита. Разумеется, что кредитор, предоставляя свои денежные средства в пользование другому лицу, идёт на риск. Риск не возврата существует всегда. Поэтому у кредитора возникает естественное желание обезопасить себя от риска потерь. Существующие формы обеспечения возврата банковского кредита (обеспечения выполнения заёмщиком своих обязательств перед кредитором) призваны не только обезопасить кредитора, но и оказывать стимулирующее воздействие на заёмщика, побуждая его к рациональному и разумному использованию заёмных средств.

Обеспечение возврата банковского кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредита, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат кредита.

Под формой обеспечения  возвратности банковского кредита  следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности и значимости выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых видов обеспечения возвратности банковского кредита, позволяющих если не заменить традиционные, то хотя бы их дополнить.

Целью данной практической работы является анализ деятельности коммерческих банков на примере АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО).

Задачи практической работы – рассмотрение деятельности коммерческого банка, видов банковских услуг, оказываемых физическим и юридическим лицам.

 

 

1. Формы обеспечения возвратности банковских кредитов

 

1. Понятие обеспечения возвратности банковского кредита

Обеспечение возвратности банковского кредита состоит  в проведении комплекса операций (действий), в ходе которых формируются  и поддерживаются потенциальные  и реальные денежные потоки, перемещающие кредитные ресурсы от заемщиков к кредиторам. Понятие «возвратность кредита» может использоваться как в узком (операция, отдельный перераспределительный поток), так и в широком смысле этого термина (система, ряд взаимосвязанных последовательных операций, комплекс).

В первом случае возврат рассматривается как  непосредственное перемещение кредитных  ресурсов от заемщика к кредитору, как  операция, противоположная выдаче кредита.

Во втором случае возврат кредита означает сложный, многозвенный процесс, который может включать такие этапы, как, например, вывод ресурсов из оборота заемщиков второго (а возможно, и следующих) порядка, возврат ресурсов и оборота основного заемщика, вывод средств из его оборота и возврат средств кредитору при плановом возвратном движении кредитных ресурсов. Приведенный выше ряд операций представляет собой хотя и полный, но узкоспециализированный сценарий, реализуемый при не классифицированных (беспроблемных) кредитах. Реальная же ситуация часто требует дополнительного подключения одного или нескольких денежных потоков (источников) погашения кредитной задолженности, а в критических случаях и полной замены этими потоками основных. Вот это уже можно считать полным, расширенным сценарием, включающим в себя концентрацию ресурсов у заемщиков второго (а так же и следующих) порядка как по основным, так и по дополнительным источникам и концентрацию ресурсов у основного заемщика, в том числе возврат кредита от заемщиков второго порядка и активизацию, в необходимых размерах, дополнительных источников, и, наконец, возврат средств кредитору по основному или дополнительному источнику либо погашение потерь при не возврате кредита (проявлению кредитного риска) по альтернативным денежным потокам (источникам погашения). Эти дополнительные и альтернативные денежные потоки могут образовываться в обороте заемщиков, в их активах и имуществе, в обороте и активах третьих лиц, вовлекаемых в кредитный процесс и даже в ресурсах самого кредитора.

 

2. Формы обеспечения возвратности банковского кредита

Форма обеспечения возвратности банковского кредита - это конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Банковское  законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. В соответствии со ст. 329 ГК исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Заёмщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько  форм, что закрепляется в кредитном  договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему.

В банковской практике источники погашения кредита подразделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является все доходы заемщика, к ним относятся традиционные способы обеспечения возврата кредита. В свою очередь традиционные способы подразделяются на следующие формы:

 

 

1. Залог

Сам по себе залог  имущества означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды. Конкретно в качестве залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс); основные фонды (здания, сооружения, оборудование); товарно-материальные ценности; товарно-транспортные документы; валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты и т.д.).

Различают два  вида залога:

-   при котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

- при котором предмет залога передаётся в распоряжение, во владение залогодержателю – наиболее предпочтительный вид залога в банковской деятельности. Данный вид залога может выступать в двух основных формах: твёрдый залог и залог прав.

Наибольшее  распространение имеет первый вид залога.

2. Поручительство

По договору поручительства поручитель обязывается  перед кредитором другого лица (заёмщика, должника) отвечать за исполнение последним  своего обязательства полностью  или частично. Заёмщик и поручитель отвечает перед кредитором как солидарные должники.

Договор поручительства совершается в письменной форме, в противном случае это делает его недействительным.

Поручительство  прекращается:

- с прекращением  обеспеченного им обязательства; 

- по истечении  указанного в договоре поручительства срока;

- с переводом  на другое лицо долга по  обеспеченному поручительством  обязательству, если поручитель  не дал согласие отвечать за  нового должника.

3. Банковская гарантия

Банковская  гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант даёт письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об её уплате. За получение банковской гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Отличительной особенностью банковской гарантии является её безотзывность. Несмотря на то, что банковская гарантия является односторонней сделкой, отозвать её гарант вправе лишь в том случае, если это предусмотрено в гарантии и только.

4. Удержание имущества должника и т.д.

Зарубежные банкиры считают своим «золотым» правилом при рассмотрении возможности заключения кредитной сделки ориентироваться прежде всего на первичный источник. Реальной гарантией возврата кредита является лишь финансовая устойчивость кредитора.

Во всех случаях возникает необходимость иметь дополнительные гарантии возврата банковского кредита, что требует изыскания вторичных источников. К их числу относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, гарантии и поручительства, страхование и т.д. Использование вторичных источников погашения банковского кредита является трудоемким и длительным процессом. К ним относиться нетрадиционные способы обеспечения возвратности кредита. Нетрадиционные способы обеспечения подразделяются на следующие формы:

– страхование ответственности за непогашение кредита;

– вексель;

– аккредитив;

– чек;

– продажа долгов с  дисконтом;

– лизинг;

– факторинг;

– форфейтинг.

Только соблюдение взаимных интересов поможет банку  и заёмщику выбрать наиболее приемлемую в каждом конкретном случае форму обеспечения возвратности кредита или использовать смешанное обеспечение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Характеристика деятельности АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО)

 

1. Общая характеристика АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО)

Акционерный коммерческий банк «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (Открытое акционерное общество) - самый крупный самостоятельный банк Чувашской Республики. АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО образован в 1990 году. С 1999 года определен опорным банком Правительства Чувашской Республики. В 1999 году вступил в Ассоциацию региональных банков России «Ассоциация «Россия». С 2000 года является уполномоченным банком Правительства Чувашской Республики по реализации программы социального ипотечного кредитования населения за счет средств республиканского бюджета. Член Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ) с 2000 года. С 2002 года является членом российской национальной ассоциации S.W.I.F.T. (международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей). Участник государственной системы обязательного страхования вкладов с 2004 года. С 2006 года является эмитентом и эквайером пластиковых карт платежной системы NCC. Имеет сеть из 6 дополнительных офисов расположенных на территории Чувашской Республики.

Согласно Генеральной  лицензии (Приложение 1) Банку предоставлено право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также ссудных счетов физических лиц;
4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. Выдача банковских гарантий;
8. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.