Функции и операции коммерческих банков

         

           
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

         2.3 Банковский сектор в Республике Казахстан. 

          Банковский сектор в Республике Казахстан функционирует на принципах рынка. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2000-2007 годах, свидетельствует о закреплении тенденции его развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капиталы кредитных организаций, расширяются их ресурсные базы, особенно за счет внешнего заимствования. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков банковского сектора в этот период. Сохраняется устойчивая тенденция кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций, качество их кредитных портфелей остается, в основном, удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. [11]

          Казахстанские банки показывают высокие темпы роста. Активно происходят качественные изменения в развитии банковской системы. Кредитные организации стремятся к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (банк-клиент, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т. д.), различные виды кредитования (потребительские, ипотечные и др.).[12]

          Базовым условием успешного развития банковского сектора является проведение государством взвешенной, последовательной политики в этой сфере.

          Политика государства в отношении банковского сектора базируется на сохранении и укреплении рыночного начала деятельности  кредитных организаций и на использовании преимущественно косвенных, то есть экономических методов влияния на процессы, происходящие в банковской сфере. Воздействие государства на банковские секторы осуществляется путем формирования нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля  за исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов. [11]

          Президент Республики Казахстан рассматривает процессы реформирования банковского сектора в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны, который поможет РК уйти от роли международного поставщика сырья и обеспечить диверсификацию своей экономики на основе передовых технологий.

          Обеспечить решение этих задач в условиях рыночной экономики невозможно без мощной, независимой национальной банковской системы. Мировой опыт показывает, что развитие банковской системы приобретает стратегический характер. Это вопрос сохранения Республики Казахстан как экономически независимого государства и обеспечения ее экономического и политического суверенитета. От конкурентоспособной, банковской системы зависит развитие человеческого потенциала государства,  развитие национальной экономики, в первую очередь обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей, обеспеченность казахстанцев качественным жильем, формирование эффективной системы образования.[11]

          Определяющее влияние на функционирование банковской системы в настоящее время и в ближайшей перспективе окажет разработка Национальным банком и правительством новой концепции государства в отношении банковского сектора: продолжение и постоянное совершенствование финансового механизма поддержки банков.     Осуществление программы дальнейшего реформирования банковской системы является базовым условием для оздоровления и построения современной конкурентоспособной банковской системы, адекватной задачам экономического развития Казахстана. [2]

          В целом банковская система Республики Казахстан как динамично развивающийся сектор экономики нуждается в концепции совершенствования. [12]

          Банковская система Республики Казахстан, как и любого другого государства, неизбежно должна отличаться национальным своеобразием, особенностями, отражающими ее соответствие историческим традициям, текущим условиям и задачам экономики, потребностям обеспечения безопасности страны в широком смысле слова.

          Разумно организованная банковская система должна быть рационально ориентированной и по форме, и по содержанию. [2]

          Конечной целью совершенствования банковской системы Казахстана следует считать улучшение показателей ее эффективности, устойчивости и цивилизованности.

          Существенно дополняющим моментом успешного развития банковского сектора РК, должен быть коренной пересмотр вопроса концепции денежно-кредитной политики (ДКП), государственного надзора и антимонопольного регулирования деятельности банков второго уровня. [12]

          Денежно-кредитная политика в настоящее время – одна из форм косвенного воздействия государства на экономику. Она основывается на теоретических представлениях ученых-экономистов о роли денег в экономике и их влиянии на главные макроэкономические параметры: экономический рост, занятость, цены, платежный баланс. В современных теориях деньги все чаще рассматриваются как активный фактор воспроизводственного процесса, а сама теория денег стала важнейшей частью макро анализа.

           В целом формирование денежно-кредитной политики в экономике Казахстана обусловлено взаимодействием двух групп факторов: во-первых, спецификой особого этапа развития, а именно осуществлением перехода от планово-централизованной экономической системы к современной смешанной экономике рыночного типа, и, во-вторых, конкретными социально-экономическими и политическими условиями, в которых осуществляется этот переход. [2]

          Особенности экономической политики государства в настоящий период связаны с тем, что еще не сформирована устойчивая экономическая система, обладающая свойством само регуляции и саморазвития. В современной смешанной экономике государственное регулирование наряду с рыночным образует единый механизм и, дополняя друг друга, обеспечивает функционирование целостной системы. Переходная экономика - это не воспроизводящаяся на своей основе экономическая система. Старые отношения постепенно изменяются, а создаваемые новые институты, нормы и правила не могут быстро заменить прежние. Существование противоположных механизмов регулирования приводит к столкновению экономических и политических отношений. Борьба нового и старого обусловливает изменчивость и неустойчивость экономики в переходный период. Обеспечение равновесия невозможно без активной поддержки государства. [5]

          Так, создаваемая в Республике Казахстан кредитно-банковская система изначально не была нацелена на выполнение функций, присущих современным банковским системам: создание надежных каналов денежного обращения, обслуживание хозяйственного оборота, трансформацию сбережений в ссудный капитал и перераспределение его между отраслями народного хозяйства, стимулирование накоплений.

          Анализ функционирования банковского сектора позволяет сделать вывод о том, что коммерческие банки в Казахстане с первых дней существования не ориентировались на обслуживание реального товарного производства, а создавались как инструменты быстрого обогащения и накопления капитала за счет получения сверхприбылей от спекулятивных операций на финансовых рынках. [5]     

          Банковская деятельность, как и любой живой экономический процесс, нуждается в управлении со стороны общества, государства, самого банковского сообщества. Банковская сфера и деятельность составляющих ее звеньев во всем мире традиционно считается наиболее жестко управляемым сектором национальной экономики. Объяснить такое можно тем, что основная деятельность банка ведет к изменению денежной массы в обращении, сжатию или эмиссии денег, а это вопрос регулирования денежного хозяйства страны, вопрос здоровья финансовой системы страны, то есть вопрос первостепенной государственной значимости. Понятно, что здесь нужны жесткая дисциплина и порядок. [11] 
 

   

            
 
 
 
 
 
 
 
 
 

         
 
 
 
 
 
 

          3 Основные операции  коммерческих банков

          3.1 Пассивные операции коммерческих банков 

          Под пассивными понимаются такие  операции банков, в результате  которых происходит увеличение  денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами.

          Пассивные операции играют важную  роль для коммерческих банков.

Именно  с их помощью банки приобретают  кредитные ресурсы на денежных рынках.

         Существует четыре формы пассивных  операций коммерческих банков:

1. взносы  в уставный фонд (продажа акций  и паев первым владельцам);

2. отчисления  от прибыли банка на формирование  или увеличение фондов;

3. депозитные  операции (средства, получаемые от клиентов);

4. вне  депозитные операции.

          Пассивные операции позволяют  привлекать в банки денежные  средства, уже находящиеся в обороте.  Новые же ресурсы создаются  банковской системой в результате  активных кредитных операций. С  помощью первых двух форм пассивных операций (1,2) формируется первая крупная группа кредитных ресурсов - собственные ресурсы. Следующие две формы (3,4) пассивных операций образуют вторую крупную группу ресурсов - заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.[4]

          Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеет особую специфику, отличающуюся от предприятий и от организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами.

          Значение собственных ресурсов банка, прежде всего в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы (земля, здания, оборудование, зарплата), без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы.[4]

          Структура собственных средств  разных банков неоднородна. Они  включают:

1. уставный  капитал;

2. добавочный  капитал;

3. резервный  фонд, фонды специального назначения  и другие, а также нераспределенную  прибыль.

          Привлеченные средства банков  покрывают около 90% всей потребности  в денежных ресурсах для осуществления  активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно высока. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

          К пассивным кредитным операциям,  прежде всего, относятся депозитные  операции.

          Депозитными называются операции  банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций приходится основная часть их пассивов.

          По срокам депозиты принято  подразделять на две группы:

1. депозиты до востребования;

2. срочные  депозиты (с их разновидностями  - депозитными и сберегательными  сертификатами).

          Депозиты до востребования - это  средства на текущих, расчетных,  бюджетных и прочих счетах, связанных  с совершением расчетов или  целевым использованием, а также вклады до востребования.[4]

          Вследствие частоты операций  по данным счетам операционные  расходы по ним обычно выше, чем по срочным депозитам, но  поскольку по этим счетам банки  обычно выплачивают невысокие  проценты либо совсем не выплачивают процентов (тогда клиентам могут предоставляться различного рода льготы), эти ресурсы для банка относительно дешевы. В то же время это - наименее стабильная часть ресурсов, банкам необходимо иметь по ним более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. По этому оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30%-36%.[9]

          К депозитам до востребования  относят также кредитовые остатки  на корреспондентских счетах  и депозиты до востребования  других банков в данном банке.