Функции ЦБ РФ и коммерческих банков

План:

Введение.

   Глава 1 Понятие и основы банковской системы

1.1 Банковская система:  ее функции, механизм  функционирования,

структура

1.2 Открытая и скрытая  концентрация банков

1.3 Пассивные, активные  и комиссионные  операции банков

   Глава 2. Функции ЦБ РФ и коммерческих банков

2.1 Современные представления  о сущности банка

2.2 Функции Центрального  банка РФ

Список  использованной литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

  Банки являются неотъемлемой частью современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, и тем самым, создают связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, для сферы их деятельности нет ни географических, ни национальных границ, - это планетарное явление, которое обладает огромной финансовой мощью и значительным денежным капиталом. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства.

   Современная банковская система - это важная сфера национального хозяйства любого развитого государства. Она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции, а также банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

   Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно - кредитных и финансовых инструментов (лизинг, факторинг, траст т.д.)

   Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Но это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и чрезвычайно сложных задач, стоящих перед современной Россией. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты методы обслуживания клиентуры.

   Первая глава рассматривает банковскую систему, ее функции, структуру и механизм функционирования, показывает особенности развития банковской системы России. Во второй главе работы рассматриваются функции ЦБ РФ и кредитных банков.

   Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами.

   Цель данной работы заключается в рассмотрении банковской системы, функций центрального банка и кредитных банков и особенности развития банковского сектора в Российской Федерации. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1 Понятие и основы банковской системы

   1.1 Банковская система: ее функции, механизм функционирования, структура.

   Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

   Банковская система - совокупность разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Она является ключевым звеном кредитной системы. В двухуровневой банковской системе на первом уровне находятся Банк России (ЦБ), а на втором уровне - кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

   Мировой практике известны два типа финансовых систем, сложившихся в развитых странах. Основной признак, конституирующий тот (иной) тип финансовой системы, - роль коммерческих банков в обеспечении деятельности и финансировании промышленных корпораций.

   Первый тип - банковско-ориентированная финансовая система, распространенная в континентальной Европе и Японии. Ее отличают:

а) сравнительно низкий уровень развития финансовых рынков, прежде всего рынков рискового  капитала;

б) сбережения трансформируются главным образом  в форму краткосрочных и долгосрочных кредитов через сеть коммерческих банков и других сберегательных институтов;

в) значительная доля всех финансовых контрактов находится  в руках самих банков, а их кредитная  политика прямо направлена на финансирование промышленных корпораций;

г) коммерческие банки, как правило, не имеют строгих  ограничений в выборе вложений (портфель банка) и контроле за деятельностью  корпораций.

   Государство оказывает значительную поддержку коммерческим банкам, осуществляя иногда и прямую интервенцию.

   Второй тип финансовой системы - рыночно ориентированная, господствующая в США и Великобритании. Для нее характерны:

а) высокий  уровень развития рынка капитала; население большую часть своих  сбережений вкладывает в производство непосредственно или через систему  небанковских финансовых посредников; банки удовлетворяют потребности  корпораций главным образом в  краткосрочном кредите;

б) коммерческие банки жестко ограничены в формировании портфеля вложений и возможностях контроля корпораций. Государство никогда  не вмешивается в деятельность банков. Оно лишь контролирует состояние  денежной массы, то есть проводит монетарную политику.

   Различия между указанными типами финансовых систем связаны с характеристиками экономического развития. Формирование финансовых систем Великобритании и США имело в основе изначально высокий уровень развития промышленных корпораций, надежность акций которых не вызывала сомнения.

   Следовательно, у корпораций не возникало трудностей в привлечении дополнительного капитала. Увеличение капитала достигалось за счет новых эмиссий акций. Поэтому не было необходимости в долгосрочном кредитовании как способе увеличения основного капитала. Функции кредита и пополнения основного капитала разделились и в институциональном плане.

В России коммерческие банки явились результатом  перехода от централизованно управляемой  экономии к рыночной. Возникновение в нашей экономике различных коммерческих структур с альтернативными формами собственности потребовало адекватных им кредитных учреждений, базирующих свою деятельность на двух постулатах - риске и прибыли.

   Существует несколько видов коммерческих банков. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования различаются акционерные банки, банки с ограниченной или дополнительной ответственностью, с участием иностранного капитала. По видам совершаемых операций банки подразделяются на универсальные и специализированные, по территориальному признаку - на республиканские и региональные. В последнее время стали создаваться и банки функционального профиля - биржевые, ипотечные.

Размер  банка - категория относительная, все  зависит от того, какой показатель брать за основу измерения. До недавнего  времени наиболее популярным признаком  был размер уставного фонда банка.

И наконец, последний элемент российской банковской системы, названный законодателем, - филиалы и представительства  иностранных банков.

Филиал - это обособленное подразделение  иностранного банка, расположенное  вне места его нахождения и  осуществляющее все его функции  или их часть, в том числе функции  представительства. В отличие от филиалов представительства лишь представляют и осуществляют защиту интересов  иностранных банков в России.

   Представительства и филиалы не являются юридическими лицами.

Они наделяются имуществом, создавшим их банком и  действуют на основании утвержденных им положений.

  Центральный банк (ЦБ), или «банк банков», - это центр кредитной системы государства. Это орган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего уровня банковской системы. ЦБ в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом или владеет частично, ЦБ выполняет функции государственного органа. ЦБ обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. ЦБ осуществляет расчетно-кассовое обслуживание бюджета государства и участвует в управлении государственным долгом.

По своему положению в кредитной системе  ЦБ играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные  средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно  через отделения, либо через специальные  расчетные палаты.

Коммерческие  банки образуют костяк кредитной системы страны. Коммерческий банк - это негосударственное кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов. Коммерческие банки проводят расчетные и платежные операции, эмиссию ценных бумаг, предоставляют ссуды и гарантии и т.д. Коммерческие банки по форме собственности подразделяются на частные (индивидуальные и акционерные) и государственные. Проводимые банками операции делятся на 3 группы:

- пассивные (привлечение средств);

- активные (размещение средств);

- комиссионно-посреднические (выполнение операций по поручению  клиентов с уплатой комиссии).

Основное  место в активных операциях занимает кредитование промышленных и торговых предприятий. В современных условиях наряду с ростом краткосрочных кредитов все большее значение приобретают  средне- и долгосрочные кредиты, кредитование населения. Важнейшие посреднические операции - инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место в деятельности банков занимают доверительные операции и лизинг.

   Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Они специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Через инвестиционные банки удовлетворяется большая часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. В отличие от коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Но хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно мала, они благодаря их учредительским связям и информированности играют в экономике важную роль.

Сберегательные  банки - разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. Сберегательные банки ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Функционируют в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. Сберегательные банки участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных органов власти и под их гарантии. Сберегательные банки воздерживаются от вложения средств в рискованные кредитные операции. В России широкая сеть таких учреждений имеет тенденцию к укрупнению за счет объединения мелких банков и касс, превращению их в коммерческие банки универсального типа. В таком виде они являются центром сосредоточения денежных ресурсов и важнейшим средством накопления денежных масс государством, направляемых на решение важных народнохозяйственных задач. В большинстве государств мира Сберегательные банки - это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя задолженность населению, так называемый государственный долг.