Коммерческие банки - функции

ВВЕДЕНИЕ

Коммерческие банки важной, стержневой частью кредитной системы. Сегодня коммерческие банки предлагают клиенту около 200 видов различных банковских услуг. Разнообразие проводимых операций позволяет им держать клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятных экономических условий.

ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Сущность коммерческого  банка проявляется в его функциях:

♦          аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

♦          посредничество в кредите;

♦          создание кредитных денег;

♦          проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

♦          организация выпуска и размещения ценных бумаг;

♦          оказание консультационных услуг.

Аккумуляция и  мобилизация денежного капитала. Это одна из важнейших и старейших функций банков.

Первоначально коммерческие банки в своей деятельности использовали только собственные денежные средства, но впоследствии стало ясно, что  этих средств недостаточно и необходимы чужие, заемные средства, что и  предопределило роль банка как посредника в перераспределении денежных средств. В дальнейшем банки стали изыскивать возможности для расширения каналов  привлечения денежных средств путем  открытия различных вкладов и  счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих  процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80% всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал путем вложения в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Посредничество  в кредите. Коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные  средства, и субъектами, в них нуждающимися. Это первая функция коммерческих банков, появившаяся с древнейших времен, людям приходилось заниматься посреднической деятельностью, связанной с обращением монет, различных драгоценных металлов. Появились менялы – можно сказать, первые банкиры. Они осуществляли торговлю деньгами - обмен монет. Как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные

средства (первая функция), имеет  возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем.

Создание кредитных  денег. Особая функция банков — создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).

Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной  валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в  обращении. Когда клиент снимает  наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной  формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

Организация выпуска  и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней. Например, банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи. Если компания — учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг. Выпущенные крупными компаниями обязательства на большие суммы банки размещают среди своих клиентов, а не путем свободной продажи на фондовой бирже.

Оказание консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1) Жуков В.Ф. - Деньги. Кредит. Банки, Юнити-Дана, Москва, 2010, 785 стр.

2) Жуков В.Ф  - ОБЩАЯ  ТЕОРИЯ ДЕНЕГ И КРЕДИТА, 

3) Лаврушин О.И – Банковское  дело экспресс курс, 3-е изд, перераб. и дополн., Москва, КНОРУС 2009, 352 стр.