Финансовая политика

 

 

 

Рисунок 1 – Динамика капитала и чистых активов 2007-2010 гг.

 

Государственное управление коммерческой кредитной организацией в рамках действующего законодательства Российской Федерации осуществляется посредством решений Общего собрания акционеров, Наблюдательного совета, Правления и  Председателя Правления  ОАО "Россельхозбанк". Председатель правления — Д.Н.Патрушев. Общее  собрание акционеров является высшим органом управления ОАО "Россельхозбанк". Общее руководство осуществляется Наблюдательным советом. Контроль за финансово-хозяйственной  деятельностью ОАО "Россельхозбанк" осуществляется ревизионной комиссией  в составе руководящих работников Минфина России и Минсельхоза  России.

2 Анализ внешней среды  и конкуренции

 

В настоящее время в  условиях усиления конкурентной борьбы, когда усиливается конкуренция  за клиентов, реально удешевляются кредиты, многие банки выходят в  регионы, объективно необходимо развитие и сохранение конкурентоспособности. Поэтому анализ конкурентной среды  является одним из главных элементов  аналитической работы любого банка. Владельцы банка хотят четко  представлять:

 

-  лидеров рынка и  своих непосредственных конкурентов;

 

- тенденции рынка банковских  услуг и закономерности развития  банковской системы и роль  в ней собственного банка;

 

-  по каким параметрам  банк выигрывает, а по каким  проигрывает в конкурентной борьбе  и многое другое.

 

От того, насколько качественно  и полно проведен анализ конкурентной среды, зависит результативность стратегического  планирования и управления банка  и, в конечном счете, эффективность  всей его деятельности.

 

Для проведения конкурентного  анализа рассмотрим модель М.Портера.

 

 

 

Рисунок 2 – пять сил конкуренции  по М.Портеру.

В  настоящее  время  ОАО «Россельхозбанк»  является  крупнейшим  в  Российской  Федерации  кредитором  сельскохозяйственных  товаропроизводителей.  Основным  конкурентом  Банка    в  сфере  кредитования  сельскохозяйственных  товаропроизводителей  является Сбербанк России. Также серьезными конкурентами являются Банк «Возрождение», ЗАО «Райффайзенбанк», Банк ВТБ.

 

         Основными   конкурентными  преимуществами  ОАО «Россельхозбанк» являются:     накопленный  опыт,  который   позволяет  выявлять потребности  целевой группы и наиболее  эффективно удовлетворять их;    уникальные навыки  разработки  и  внедрения  инновационных  банковских продуктов;    тесное  взаимодействие  с  органами  власти  Российской  Федерации,  которое  позволяет  вырабатывать  эффективные  и  взаимовыгодные  механизмы  поддержки  и   развития  целевой  клиентуры  Банка;                разветвленная региональная  сеть  филиалов  и  дополнительных  офисов  на  всей  территории  Российской Федерации;    стабильная  клиентская база;    100%  принадлежность  акций  Банка  Российской  Федерации, что повышает доверие  к  Банку  со стороны   клиентов  -  жителей сельской  местности  с  консервативным  отношением  к  банковской системе;    широкий  спектр  предлагаемых  банковских  продуктов;    гибкая  тарифная политика;    высокий   международный  авторитет   и  деловая  репутация,  финансовая  устойчивость,  подтвержденные  авторитетными   рейтинговыми  агентствами,  а   также  безупречная  кредитная   история,  позволяющие  рассчитывать  на  дальнейшее  развитие  международного  сотрудничества с финансовыми  институтами для  привлечения  ресурсов с невысокой стоимостью.

 

Влияние факторов внутренней и внешней среды на деятельность предприятия можно проанализировать при помощи SWOT – анализа, который  представлен в таблице 2.

Таблица 2 – Анализ факторов внутренней и внешней среды ОАО  «Россельхозбанк»

Внутренние факторы

 

Сила 

Слабость

 

большой опыт работы на рынке  данной отрасли; широкий спектр предлагаемых банковских продуктов и услуг;

 

высококвалифицированный персонал;

 

современное  модернизированное  оборудование и т.д. 

волокита по документообороту;

 

небольшие технические недостатки.

 

 

 

Внешние факторы

 

Возможности 

Угрозы

 

постоянство спроса на услуги;

 

доверие клиентов.

 

 

высокая конкуренция;

 

нестабильная макроэкономическая ситуация.

 

 

 

 

 

 

 

Из таблицы 2 видно,  что  ОАО «Россельхозбанк» имеет большое  количество сильных сторон. Слабые стороны предприятия не оказывают  значительного воздействия на эффективность  его деятельности. Возможности предприятия  дают ему большие перспективы  для развития, однако ограничиваются значительными угрозами со стороны  конкурентов и рыночной конъюнктуры. Ведь в начале кризиса рынок банковских услуг погрузился в продолжительную  стагнацию, отражением которой стало  резкое замедление динамики банковских активов и кредитного портфеля. Так, если за 2008 год активы банков выросли  на 39,2%, то за 2009 год - только на 5%. В структуре кредитного портфеля незначительный рост наблюдался только по кредитам, предоставленным юридическим лицам, - 0,3% за год, тогда как розничный кредитный портфель сократился за этот же период на 11,0%.

 

В  настоящее  время  потенциальным конкурентом ОАО  «Россельхозбанк»  является  МОСОБЛБАНК. 10 сентября 2009 года в г. Саранске начал  свою работу по обслуживанию клиентов операционный офис МОСОБЛБАНКА. Операционный офис предлагает качественные банковские услуги по оплате коммунальных платежей,  денежные переводы, размещение денежных средств во вклады (свидетельство  страхования вкладов № 883), валютно-обменные операции и комплексное обслуживание юридических лиц.

 

Поставщиками и покупателями, с которыми работает ОАО «Россельхозбанк», являются физические и юридические  лица. Количество корпоративных клиентов в течение 2009 года увеличилось на 27,3%  и составило 142,4 тыс. ед.  Количество частных клиентов увеличилось на 52,6% и составило 1,5 млн. (рис 3)

 

 

 

Рисунок 3 – Количество клиентов ОАО «Россельхозбанк» 2008-2009 гг.

 

Ключевым поставщиком  средств для кредитных организаций  являются клиенты-вкладчики. Вклад  — денежные средства, внесённые  физическим или юридическим лицом  в банк на хранение, в рост или  для участия в получении прибыли.

 

Потребителями банковских услуг  являются клиенты-заемщики. Заёмщик - сторона  по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство  возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования  ссудой. Основными потребителями  услуг ОАО «Россельхозбанк» являются частные лица и юридические лица – предприятия сельскохозяйственного  комплекса.

3 Организация службы маркетинга  на предприятии 

 

Маркетинг есть процесс планирования и воплощения замысла, ценообразования, продвижения и реализации идей, продукции  и услуг посредством обмена, удовлетворяющего целям отдельных лиц и организаций.

 

Усиление конкуренции  и увеличение требований клиентов к  банковским услугам приводят к тому, что все большее число банков обращаются к маркетингу, разрабатывают  стратегические маркетинговые планы, чтобы адаптироваться к изменениям внешней среды и обеспечить успех  в конкурентной борьбе. Маркетинг  становится одним из важных стратегических факторов успеха в банковском деле наряду с общим управлением, финансами  и технологией.

 

В ОАО «Россельхозбанк» основные функции маркетинга выполняет отдел  по работе с клиентами. Организационную  структуру можно представить  в виде следующей схемы:

 

 

 

         Рисунок  4 – Место отдела по работе  с клиентами в организационной  структуре банка.

Основными функциями отдела по работе с клиентами являются:

 

- выявлять потребности  клиента и стремиться к максимальному  их удовлетворению с помощью  существующих, а также специально  разрабатываемых банковских продуктов; 

 

-  формировать у клиента  новые потребности в перспективных  банковских продуктах на основе  понимания бизнеса клиента;

 

-  составление аналитической  отчётности;

 

-  обучение персонала,  вовлечённого в обслуживание  клиентов;

 

-  внешние контакты  с потребителями.

 

         Таким  образом, отдел по работе с  клиентами играет значительную  роль в общей организационной  структуре предприятия, и нельзя  не отметить, что отдел оказывает  значительное влияние на реализацию  всех важнейших функций ОАО  «Россельхозбанк».

 

        

 

 

4 Система маркетинговой  информации, маркетинговые исследования

 

Каждая фирма, предприятие  или компания заинтересована в эффективном  управлении своей маркетинговой  деятельностью. В условиях рынка  недостаточно опираться на интуицию, суждения руководителей и специалистов и прошлый опыт, а необходимо получать адекватную информацию до и после  принятия решений.

 

Роль маркетинговой информации на предприятии заключается в  определении потребностей в информации для управления, ее получении и  своевременном предоставлении соответствующим  менеджерам. Необходимые сведения получают из внутренней отчетности фирмы, маркетинговых  наблюдений, исследований и анализа  данных.

 

Основными направлениями  маркетинговых исследований являются: исследование рыночных условий, исследование потребителей, анализ банковских услуг, исследования конкурентов, исследования сбытовой системы и рекламной  деятельности.

 

На ОАО «Россельхозбанк» маркетинговые исследования проводятся очень редко. Информацию на предприятии  получают методом кабинетных и полевых  исследований. Кабинетное исследование предполагает анализ вторичной информации, которую получают из отчетности предприятия, данных конкурентов, статистических сборников  органов статистики, нормативно-правовых документов правительства республики Мордовия и РФ, публикаций в СМИ, а также наружной рекламы.

 

Полевые исследования связаны  со сбором первичной информации. Она  получается с помощью различных  опросов клиентов банка. Результаты данных маркетинговых исследований позволяют разрабатывать стратегии  сбыта банковских услуг. 

 

Основными способами проведения маркетинговых исследований является проведения исследований собственными силами работников банка и исследования по заказу на стороне, силами специализированных учреждений.

 

5 Товарная политика предприятия

 Специфика маркетинга  в банковской сфере определятся  тем, что банк работает в  сфере услуг. Банковские услуги  — закрытый перечень операций, право совершения которых принадлежит  банкам на исключительной основе.

 

В  банковском продукте выделяют три уровня:

 

- основной продукт (услуга);

 

- реальный продукт; 

 

- расширенный продукт. 

 

 Первый уровень - основной  продукт, или базовый ассортимент:  кредитование, услуги по вложению  капитала, услуги по расчетам, операции  с валютой и пр.

 

 Второй уровень - реальный  продукт, или текущий ассортимент  услуг. Он постоянно меняется  и развивается, не затрагивая  базовой направленности банка.  Изменения текущего ассортимента  направлены на то, чтобы превратить  случайного клиента в постоянного,  побудить клиента к приобретению  как можно большего числа услуг.  Это подготовка документов, платежные  услуги, контроль, бухгалтерское обслуживание, консультации по вопросам налогообложения  и инвестирование.

 

 Третий уровень - расширенный  банковский продукт. Услуги этого  уровня направлены на формирование  дружеские, неформальных отношений  с клиентом, оказание ему всесторонней  помощи. То может быть обслуживание  внешнеэкономических связей, помощь  в области финансов, менеджмента,  личные советы банкира. 

 

 Деление услуг второго  и третьего уровня относительно  условно, поэтому чаще говорят  о двух уровнях банковского  продукта или о ядре и периферии  услуг. Перечень базовых услуг  банков примерно одинаков, поэтому  важное значение для привлечения  клиентов имеют дополнительные  услуги - текущий ассортимент. 

 

 Текущий ассортимент  услуг формируется по мере  развития банка за счет введения  новых услуг, модификации или  замены существующих услуг. Причем, именно здесь велика роль службы  маркетинга, которая на основе  анализа ситуации на рынке,  исследований, пожеланий и предпочтений  клиентов должна давать рекомендации  о развитии новых услуг, а  также оценивать их целесообразность  с точки зрения клиентов.

 

Основными видами услуг ОАО  «Россельхозбанк» являются:

 

-  Кредитование населения 

 

-  Вклады 

 

-  Денежные переводы  и платежи 

 

-  Операции с наличной  иностранной валютой 

 

-  Курсы иностранных  валют 

 

-  Операции с монетами  из драгоценных металлов 

 

-  Индивидуальные сейфовые  ячейки.

 

Переводы денежных средств  в 2009 году в системе "Western Union" составили 2,9 млрд рублей и 78,8 млн долларов США. По сравнению с показателями аналогичного периода прошлого года произошло  некоторое снижение объемов переводов  долларов США (на 6,4%), с одновременным  увеличением объемов переводов  российских рублей (увеличение на 85,1%), что обусловлено реализацией  ООО "НКО Вестерн Юнион ДП Восток" возможности отправки переводов  по системе "Western Union" в российских рублях в любую страну мира, где  осуществляются переводы "Western Union".

 

Количество филиалов, совершающих  операции по системе "Western Union", за год увеличилось с 61 до 67, а количество действующих отделений для обслуживания клиентов - с 557 до 780.

 

За период 2007 – 2009 гг. увеличился объем выданных кредитов. В 2007 году объем выданных кредитов составил 246 млрд. руб, в 2008 году – 335 млрд. руб, а  в 2009 году – 445 млрд. руб. В структуре  выданных кредитов 93,2% составляют кредиты, предоставленные корпоративным  заемщикам (414,8 млрд руб.), 6,8% – кредиты, предоставленные розничным клиентам (30,1 млрд руб.). Основная доля кредитных  вложений банка приходится на предприятия  и организации АПК. В течение 2009 года объем вложений в отрасль  увеличился с 373,4 млрд руб. до 522,5 млрд руб. На 01.01.2010 доля кредитных вложений в АПК в общем объеме кредитного портфеля составила 85,4%.