Центральный банк – первая ступень двухуровневой банковской системы

В целом во второй половине 90-х гг. происходило резкое замедление темпов создания новых белорусских банков и сокращение их общего числа посредством ликвидации, самоликвидации, слияния части неплатежеспособных, мелких и, недостаточно надежных банков.

Новым испытанием для нашей  банковской системы и экономики  нашей страны в целом стал финансовый кризис в России, разразившийся в  августе 1998 года. В течение четвертого квартала 1998 года белорусский экспорт  в Россию снизился на 1,5 млрд. долларов США. Несколько десятков миллионов долларов США были заморожены на корреспондентских счетах белорусских банков в обанкротившихся российских банках. Население под влиянием слухов изъяло часть валютных вкладов из отечественных банков. Все это серьезно затруднило  работу, в частности, удлинился срок стабилизации национальной валюты. Однако, в конечном итого задачи по преодолению кризисных явлений в банковской сфере были успешно решены [19, с.68].

В настоящее время продолжается процесс консолидации банковской сферы, выделения ряда крупных банков, сосредоточивших у себя значительную долю денежного капитала, операций и персонала.

 

 

4.2 Функционирование  банковской системы  Республики  Беларусь

на современном  этапе

 

 

Данные Национального статистического комитета говорят о возобновлении в январе 2012 года умеренного экономического роста на фоне снижения темпов роста потребительских цен. При этом по сравнению с январем 2011 года произошло существенное замедление прироста реального ВВП. Однако, экономический рост в начале 2011 года был обусловлен ускоренным ростом внутреннего спроса в конце 2010 года [5].

Учитывая падение объемов  инвестиций в основной капитал, как  одного из элементов внутреннего  спроса, основной вклад в рост реального  ВВП был внесен конечным потреблением и чистым экспортом.

Динамика показателей  сектора нефинансовых организаций  в целом характеризовалась тенденцией роста продаж, прибыли и рентабельности по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В то же время при сохранении значительного числа нерентабельных и низкорентабельных предприятий наблюдался рост чистого убытка.

Сохраняется тенденция увеличения доли предприятий, имеющих просроченную кредиторскую и дебиторскую задолженность.

Объем валового внутреннего  продукта в январе-августе 2012 года  составил 304,6 трлн.  рублей и увеличился в сопоставимых ценах к уровню января-августа 2011 г. на 2,5 % (прогноз на год – прирост на 5-5,5 процента).

Энергоемкость ВВП в этот период увеличилась на 15,3 % (прогноз на год – снижение на 3-4 %) [20, с. 7].

На протяжении всего периода  с начала 2012 года в сфере инвестиций наблюдается значительное сокращение реального объема капиталовложений на фоне высокого темпа их роста по сравнению с 2011 годом. В ПРИЛОЖЕНИЕ Е отражены темпы роста ВВП и инвестиций в основной капитал.

 Инвестиций в основной капитал уменьшился на 15,9 % в сопоставимых ценах по сравнению с уровнем января-августа 2011 года.

По данным Национального  статистического комитета, базовая инфляция за январь-август 2012 г. составила 12,4 % (64,4 % за январь-август 2011 г.) и дала,  по оценке Национального банка, 8,3 % прироста сводного индекса потребительских цен  (удельный вес данного фактора составил 57 % против 78,6 % годом ранее).

Функционирование денежно-кредитной  сферы в августе 2012 г. характеризовалось следующими основными тенденциями:

• ускорение темпов роста потребительских цен,  а также усиление инфляционных ожиданий;
• сохранение положительного сальдо внешней торговли товарами и услугами при недостаточном привлечении капитала по финансовому счету;
• повышение спроса на иностранную валюту на внутреннем валютном рынке;
• сохранение избытка ликвидности на денежном рынке;
• нарастание кредитной активности в экономике [21, с. 5].

Ситуация на валютном рынке  в январе-августе 2012 г. характеризовалась превышением объема спроса на иностранную валюту над объемом ее предложения, что было обусловлено, в первую очередь, значительным ростом спроса на валюту со стороны субъектов хозяйствования. Динамика объемов покупки и продажи валюты на внутреннем рынке отражена на рисунке Е.2 (ПРИЛОЖЕНИЕ Е).

В августе 2012 г. по сравнению  с июлем 2012 г. спрос на иностранную  валюту со стороны субъектов хозяйствования увеличился на 25,9 %, что в основном было связано увеличением расходов на погашение кредитов, закупку сырья и материалов, оборудования и комплектующих и других расходов.

Объем покупки иностранной  валюты населением в августе 2012 г. увеличился по сравнению с июлем на 10,2 %.  При этом предложение валюты со стороны населения увеличилось на 11,5 %. В итоге и на этом сегменте валютного рынка спрос на валюту также превысил ее предложение.

В августе 2012 г.  курс евро на мировых рынках значительно укрепился к доллару США (с 1,22 до 1,26 доллара США за 1 евро).  На внутреннем валютном рынке наблюдалась следующая ситуация – белорусский рубль укрепился к евро на 2,3 %  (до 10 550  рублей за 1  евро)  и к российскому рублю – на 0,2 %  (до 260,5 рубля за 1 российский рубль), а также снизился к доллару США на 0,7 % (до 8 410 рублей за 1 доллар США). Изменение обменного курса показывает диаграмма на рисунке Е.3 (ПРИЛОЖЕНИЕ Е).

Рублевая денежная база на 1 сентября 2012 г. сложилась в объеме 25,4 трлн. рублей и увеличилась по сравнению с июлем 2012 г. на 0,25 трлн. рублей. Этому способствовали операции Правительства Республики Беларусь  по снижение объема депозитов в Национальном банке и продажа иностранной валюты [20, с. 40].

Изменение факторов рублевой денежной базы в течение периода  январь-август отражено на диаграмме (рисунок  Ж.1).

Денежная масса в белорусских  рублях  в августе 2012 г. увеличилась на на 4,5 %. В этот период отмечается рост всех составляющих рублевой денежной массы, за исключением переводных депозитов юридических лиц.  Наиболее быстрыми темпами росли наличные деньги в обращении, срочные депозиты юридических лиц и ценные бумаги, выпущенные банками  (вне банковского оборота) в национальной валюте. Изменение показателей денежной массы показано в виде диаграммы на рисунке Ж.2 (ПРИЛОЖЕНИЕ Ж).

C 12  сентября 2012 г.  принято  решение о снижении процентной ставки рефинансирования до 30 % годовых, но в реальном выражении она остается на относительно высоком уровне [18]. Динамика процентных ставок по операциям Национального банка Республики Беларусь изображена на рисунке Ж.3.

Среднедневной остаток задолженности  по операциям регулирования ликвидности в августе 2012 г.  составил 5 164,2 млрд.  рублей,  увеличившись по сравнению с июлем 2012 г.  на 671,5 млрд.  рублей [18].

Это увеличение связано с  операциями Национального банка на открытом рынке (размещение краткосрочных облигаций), что характеризуется динамикой

среднедневных остатков задолженности  по применяемым операциям регулирования ликвидности (рисунок Ж.4).

В январе-августе 2012 г. в условиях снижения ставки рефинансирования и  ставки межбанковского рынка происходило дальнейшее понижение ставок денежного рынка, что отражено на рисунке Ж.5 в ПРИЛОЖЕНИИ Ж.

Избыточные объемы ликвидности  на денежном рынке способствовали снижению стоимости привлекаемых банками ресурсов. В результате средняя процентная ставка по новым срочным рублевым депозитам снизилась с декабря 2011 г. на 31,7 % пункта  (до 21,9 процента годовых), а средняя процентная ставка по новым рублевым кредитам банков снизилась – на 19,7 % пункта,  до 31,4 % годовых.

Активы банков на 1 сентября 2012 г.  составили 300,7 трлн.  рублей и возросли с начала 2012 г.  на 15,9 %. При этом активы в национальной валюте увеличились на 19,3 %, а в иностранной валюте – на 12,1 % [20, с. 44].

Структура активов банка  изображена на рисунке Ж.6.

Прирост пассивов банков (рисунок Ж.7) в августе 2012 г.  преимущественно был обеспечен за счет увеличения средств, привлеченных банками от резидентов Республики Беларусь на 10,7 трлн. рублей (на 5,6 %). 

Собственный капитал банков в августе 2012 г.  увеличился на 0,5 трлн.  Рублей (на 1,1%). За январь-август 2012 г. в пассивах банков снизилась доля средств Национального банка и банков, а также средств нерезидентов на фоне увеличения доли средств органов государственного управления,  средств субъектов хозяйствования-резидентов, средств физических лиц и собственного капитала банков.

 В августе 2012 г.  наблюдался значительный рост кредитов в экономике. Так требования банков к экономике увеличились на 5,6 %. При этом требования в национальной валюте увеличились на 4,3 %, а в иностранной валюте – на 5,4 %. Следует также отметить продолжающуюся тенденцию роста кредитования в иностранной валюте. Доля требований к юридическим лицам увеличилась на 3,6 % пункта [20, с. 47].

   Кроме услуг по кредитованию и размещению средств в депозиты население республики активно пользовалось услугами по осуществлению срочных переводов через частные международные, а также внутриреспубликанские платежные системы.

Благодаря активному развитию SMS-banking, Mobile-banking осуществлялись платежи с карт-счетов посредством мобильной связи. В целях совершенствования системы оценки качества обслуживания клиентов многими банками предусмотрены мероприятия по выработке и внедрению единых внутрибанковских стандартов и критериев оказания услуг, введены в действие локальные системы управления качеством розничных банковских услуг.

Используя передовые информационные технологии, банки совершенствовали стратегию продаж банковских продуктов, расширяли географию их предоставления путем дистанционного обслуживания клиентов, в том числе посредством SMS-banking, Mobile-banking и Internet-banking.

Повышению эффективности  продаж розничных банковских услуг  банками способствовало применение комплексного обслуживания клиентов (пакета услуг), которое дает банкам возможность перехода на качественно новый уровень отношений с клиентами за счет единовременного предложения на выгодных условиях совокупности наиболее востребованных услуг. [23]

 

4.3 Перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

 

 

Развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка. Это сложная и многоплановая задача, решение которой достигается совместными усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.

Мы видим, что банки  играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания  нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход  из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. Поэтому необходимо упорядочить работу банков, увеличить  контроль за их деятельностью, и только после этого можно переходить к усовершенствованию всей экономики.

В Беларуси имеется достаточно сильная степень вмешательства  государства в экономику. Однако, ощущается недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции со стороны государства. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

Такого положения можно объяснить недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы, таких как, например, Польша или Чехия.

Для решения этих проблем, прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования.

Во-вторых, оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного кредитования, пользуясь опытом мировой практики, в холдинговую структуру банков. Данная структура банков включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании, рекламные и консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно либо через дочерние банки [24].

Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с участием иностранных инвесторов является развитие финансового лизинга. Его значимость возрастает, поскольку  многие предприятия не в состоянии  оплатить необходимые объемы закупок  давно изношенной техники.

Несмотря на меры по стабилизации в банковской системы Республики Беларусь и низкую зависимость от внешних рынков капитала, для банковского  сегмента страны остаются характерными высокие кредитные и валютные риски, тогда как риск ликвидности остается умеренный [11, с. 36].

Важным фактом следует  отметить низкую роль банков Республики Беларусь в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня очень низкий удельный вес кредитных операций коммерческих банков.

Основными причинами невозврата банковских кредитов предприятиями-заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях – низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по возврату кредитных ресурсов.