Центральный банк – первая ступень двухуровневой банковской системы

 

 

 

 

2. Виды банков

В каждом государстве существуют различные виды банков. Мы рассмотрим основные виды. Их задачи и функции имеют много общего, что позволяет объединить их в группы и провести классификацию.

Банки классифицируются по разным признакам (ПРИЛОЖЕНИЕ А):

• территории деятельности;
• признаку собственности;
• отраслям обслуживания;
• набору банковских услуг;
• функциональным сферам деятельности;
• организации;
• размеру банка, объему операций [1, с. 297].

По территории деятельности банки подразделяются на международные, национальные, региональные и межрегиональные.

Международные банки могут быть специализированными, региональными, межрегиональными и иными, создаваемыми группой государств, банков, международных организаций. В качестве примера международных банков можно назвать следующие банки.

 Банк международных расчетов, созданный в 1930 г. с целью содействия сотрудничеству центральных банков стран-участников и обеспечения международных расчетов между ними.

  Всемирный банк, созданный в 1945 г. для стимулирования экономического развития, содействия международной торговле, поддержания платежных балансов на благо граждан развивающихся стран-участниц.

 Европейский инвестиционный банк, открывшийся в 1958 г. с целью долгосрочного финансирования слабо развитых регионов, а также для осуществления совместных проектов нескольких стран-участниц, совершенствования отраслевой структуры производства европейских стран, льготного кредитования ассоциированных участников.

 Европейский банк реконструкции и развития, созданный в 1991 г. с целью содействия переходу стран Центральной и Восточной Европы к открытой рыночной экономике и развитию предпринимательства и др.

 Национальные банки выступают в качестве центральных банков и коммерческих банков. Центральный банк обычно является эмиссионным центром страны и центром кредитной системы. В нашей стране таковым является Национальный банк Республики Беларусь.

Коммерческими банками являются государственные, унитарные, акционерные, кооперативные и другие организации, привлекающие денежные средства и размещающие их от своего имени и за свой счет, а также осуществляющие иные операции на основании лицензии Национального банка.

По территориальному характеру действия коммерческие банки бывают региональные – их деятельность ограничена рамками одной территории (местные банки) и межрегиональные, деятельность которых распространяется на ряд регионов. Они обслуживают потребности ряда регионов страны в целом, в том числе и за рубежом.

По признаку собственности  банки бывают – государственные, банки с участием банковского  капитала, частные, акционерные, банки  с участием иностранного капитала, иностранные и муниципальные.

 Государственным банком (государственное унитарное предприятие) является банк, созданный полностью на основе государственной собственности и по решению республиканских исполнительных органов. В Республике Беларусь государственными банками являются Беларусбанк, Белагропромбанк, Приорбанк, Белинвестбанк, Белвнешэкономбанк.

 Банки могут создаваться в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа). Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе, чем по закону.

Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке бумаг запрещено или ограничено уставом.

 Иностранные учредители могут создавать на территории Республики Беларусь банки с собственным капиталом, который может составлять 100%, а также совместные банки на долевой основе с белорусскими соучредителями.

 Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

 Частные банки основаны на частной собственности.

 По отраслевому признаку банки могут быть агропромышленные, промышленные, торговые, строительные, коммунальные банки, банки связи и т.п. Характерной особенностью этой группы банков является главным образом осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли хозяйства, хотя не исключены и универсальные операции для других клиентов.

 По набору банковских услуг различаются универсальные и специализированные банки.

Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских организаций.

Специализированные  банки – это банки, деятельность которых ориентирована на предоставление определенных услуг для своих клиентов или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов. Однако обычно банк осуществляет комплекс банковских операций при сохранении главного направления деятельности.

По функциональным признакам  банки классифицируются на эмиссионные, ипотечные, инвестиционные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудосберегательные, внешнеторговые, учетные, клиринговые, специальные.

Эмиссионный банк – это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение. Хотя и коммерческий банк осуществляет эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивает кредитную эмиссию.

 Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости (земли и строения). Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг – закладных, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость.

 Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства. Через них удовлетворяется значительная часть потребностей в основном капитале.

 Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, трастовые – на трастовых (доверительных) операциях, клиринговые – на зачетах в расчетах; биржевые – на обслуживании биржевых операций, учетные – на учете векселей и т. д.

Ссудосберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования.

Специальные банки – это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы.

 Одним из развивающихся  видов банка является виртуальный  банк. В настоящее время к виртуальным причисляют интернет-банки, которые ряд банковских услуг предоставляют через интернет.

 Виртуальный банк – это банк, осуществляющий свою деятельность исключительно через интернет, не имеющий фактических представительств, за исключением юридического адреса. Он предполагает отказ от традиционной стационарной филиальной сети предоставления банковских услуг и переход на виртуальные каналы обслуживания. При этом происходит изменение структуры банка и форм его взаимодействия с клиентами. Значительно сокращаются расходы банка: на приобретение (аренду) офиса, небольшой штат сотрудников. Клиент самостоятельно управляет своими операциями, хотя безопасность услуги не обеспечивается должным образом. Именно совершенствование системы управления рисками, оказание клиентам ориентированных услуг – важнейшая стратегия виртуальных банков.

 По размеру капитала банка, объему операций, величине активов, наличии филиалов, отделений банки бывают крупные, средние, малые.

В зависимости от организационной структуры различают следующие виды банков: единый банк, банковская группа и банковские объединения.

Единый  банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге.

Банковская  группа – это группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим  юридически самостоятельным лицом или другим филиалом, являющимся частью данного головного банка.

В целях координации и  согласованных действий, повышения  эффективности работы формируются различные банковские, межбанковские объединения.

 

 

3. Банковская система

Банковская система –  это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами [2].

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

- одноуровневая банковская  система;

- двухуровневая банковская система;

- рыночная банковская система;

- централизованная система;

- система перехода от  централизованной к рыночной [3, с.321].

Централизованная  банковская система существовала в условиях командно-административной экономики. Отличительными особенностями такой системы являются следующие:

1. Государственная собственность  на банки.

2. Государственная монополия  на банковскую деятельность.

3. Централизованная схема  управления.

4. Одноуровневая банковская  система.

5. Прямой контроль за банками, жесткое регулирование деятельности банков по вертикали.

Рыночная  банковская система характеризуется рядом следующих показателями:

1. Различные формы собственности  на банки.

2. Монополия государства  на банки отсутствует.

3. Децентрализованная (горизонтальная) схема управления.

4. Двухуровневая банковская  система.

5. Осуществление надзора  над банками, преимущественно экономическими методами.

Банковская  система переходного типа (например, Россия, Республика Беларусь) содержит компоненты рыночной банковской системы и отдельные явления старой централизованной системы, которые постепенно по мере развития экономики и укрепления рыночных отношений исчезают.

Одноуровневый принцип построения банковской системы предусматривает преимущество наличие горизонтальных связей между банковскими учреждениями, универсализацию их функций и операций. Такой принцип построения используется в странах со слаборазвитыми экономическими структурами и в странах с тоталитарным, административно-командным режимом управления.

В большинстве стран с  рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы (ПРИЛОЖЕНИЕ Б). Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны, второй – коммерческие банки. Такой принцип построения банковской системы базируется на построении взаимоотношений между банковскими учреждениями как по горизонтали, так и по вертикали.

По горизонтали – это  отношения равноправного партнерства  между разными низовыми звеньями (коммерческими банками разных типов и видов независимо от формы собственности); по вертикали – между центральным банком как руководящим и управляющим центром и низовыми звеньями (коммерческими банками). В этом случае происходит размежевание административных и оперативных функций, связанных с непосредственным обслуживанием субъектов хозяйствования. Центральный банк остается банком в полном понимании этого слова только для двух категорий клиентов: коммерческих банков и правительственных структур. При этом преобладают функции «банка банков» и управления деятельностью банковских учреждений с целью регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Современная банковская система  Республики Беларусь построена по двухуровневому принципу:

• на первом уровне – центральный банк (Национальный банк Республики Беларусь);
• на втором уровне – коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции [9, c. 145].

 

2. Центральный банк – первая ступень двухуровневой      банковской системы

 

1. Особенности правового положения  Национального банка       Республики Беларусь

 

Как описано выше, в двухуровневой  банковской системе,  банком  первого уровня может являться только Центральный банк. В разных странах он называется по-разному: Государственный, Центральный, резервный, Национальный и т.д.

Владельцами Центрального банка  в большинстве случаев является государство, в котором он расположен. Участие других субъектов, включая коммерческие банки, в этой собственности не предусмотрено. Однако не во всех странах правительство может диктовать свои условия Центральному банку, примеры приведены в таблице В.1 (ПРИЛОЖЕНИЕ В).