Безналичные расчеты на основе банковских платежных карточек

        Эмиссия карточек включает:

-заключением банком-эмитентом  и клиентом договора карт-счета  или кредитного договора;

-открытие банком-эмитентом  карт-счета клиенту или счета  по учету кредитов на условиях, определенных договором карт-счета (кредитным договором) и с соблюдением  требований законодательства Республики  Беларусь;

-персонализацию карточки;

-выдачу карточки держателю  с предоставлением возможности  ее использования.

        Процессинг – деятельность по сбору и обработке информации, поступающей от организаций торговли (сервиса), банкоматов, платежно-справочных терминалов самообслуживания, пунктов выдачи наличных денежных средств либо из иных источников, в зависимости от используемых участниками платежной системы технологий при осуществлении операций с карточками, а также передачи обработанной информации для проведения безналичных расчетов.

Процессинговый центр- специализированная  сервисная  организация  - обеспечивает обработку поступающих  от  эквайеров  (или  непосредственно  из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или  протоколов  транзакций  -

фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах  и  выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности,  содержит данные о банках - членах платежной  системы  и  держателях  карточек.  Центр хранит сведения  о  лимитах  держателей  карточек  и  выполняет  запросы  на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы  (off-line  банк).  В  противном  случае  (on-line банк)   процессинговый   центр пересылает  полученный  запрос   в   банк-эмитент   авторизуемой   карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку  ответа  банку-эквайеру.  Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций  процессинговый центр готовит и рассылает  итоговые  данные  для  проведения  взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует  и  рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может  также  обеспечивать  потребности  банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах  и  последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система  может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном  уровне могут  выполнять  и  банки-эквайеры.  Коммуникационные  центры  обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям  передачи  данных.  Использование специальных   высокопроизводительных    линий    коммуникации    обусловлено необходимостью  передачи  больших   объемов   данных   между   географически распределенными участниками платежной системы  при  авторизации  карточек  в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при  проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях. ОАО "Национальный процессинговый центр" занимается процессингом как локальных, так и международных карточек на территории Республики Беларусь. НПЦ предоставляет услуги по авторизации и клирингу между банками и международными платежными системами VISA Int. и MasterCard Int., а также услуги по поддержке сети банкоматов и POS–терминалов.

ОАО «Банковский процессинговый центр» (до сентября 2005 г.— ОАО «Национальный процессинговый центр») создан рядом крупнейших банков и промышленных предприятий Республики Беларусь с целью обеспечения развития в республике расчетов с использованием пластиковых карточек, развития инфраструктуры обслуживания держателей карточек, содействия банкам по вступлению в международные платежные системы.

Дата регистрации 20 августа 2002 г.

Учредители (акционеры) ОАО «Банковский процессинговый центр»:

•Национальный банк Республики Беларусь;

•АСБ «Беларусбанк»;

•ОАО «Белинвестбанк»;

•ОАО «Белпромстройбанк»;

•ОАО «Белагропромбанк»; 

•ОАО «Белвнешэкономбанк»;

•РУП «Белорусский межбанковский расчетный центр»;

•ОАО «МПОВТ»;

•УП «ЦНИИТУ».

ОАО «Банковский процессинговый центр» осуществляет процессинг как локальных, так и международных карточек на территории Республики Беларусь. Компания предоставляет услуги по авторизации и подготовке информации по клирингу между банками и международными платежными системами VISA Int. и MasterCard Int., а также услуги по поддержке сети банкоматов, инфокиосков и POS-терминалов, персонализации карточек.

Базовая программная платформа — система TRANSMASTER компании "ТietoEnator Financial Solutions". Аппаратно–программный комплекс и производственные помещения предприятия отвечают всем технологическим требованиям и правилам безопасности осуществления финансовых транзакций, предъявляемым международными платежными системами к процессинговым центрам. [3]

         Производственные показатели процессингового центра Республики Беларусь (по состоянию на 01.01.2015)

Количество обслуживаемых карточек: 10 222 480

Количество подключенных организаций торговли и сервиса: 51 410

Количество подключенных платежных терминалов: 96 390

Количество подключенных банкоматов: 2 670

Количество подключенных инфокиосков: 3 410

Количество авторизационных запросов за декабрь 2014: 118 746 460

Количество финансовых операций за декабрь 2014: 69 564 760 [4]

 

        Эквайринг - расчетное обслуживание банком, банком - нерезидентом организаций торговли (сервиса) в соответствии с договорами, заключенными с указанными организациями торговли (сервиса), и (или) кассовое обслуживание держателей карточек.

Эмиссию карточек, эквайринг на территории Республики Беларусь осуществляют банки. Процессинг могут осуществлять не только банки, но и другие юридические лица.

        Одним  из преимуществ проведения расчетов с использованием банковской пластиковой карточки является уменьшение количества операций предприятия с наличными денежными средствами в кассе, а также то, что потеря пластиковой карточки  еще не означает потерю денежных средств. К положительным сторонам использования платежных карточек можно также отнести следующие моменты:

1. Карточный счет может быть открыт в белорусских рублях, долларах и другой валюте или в двух разных валютах одновременно, что дает экономию за счет уменьшения затрат на конвертацию валют;
2. С помощью карточки держатель получает возможность делать покупки  (получать услуги) во многих точках торговли и бытового обслуживания;
3. Держатель карточки имеет возможность получать наличные в многих банкоматах и банках почти в любом уголке мира;
4. Ежемесячно банк, в котором у владельца банковской пластиковой карточки открыт карт-счет, осуществляет начисление процентов на остаток денежных средств на карт-счете;
5. Независимость от режима работы обслуживающего банка, т.е возможность осуществлять операции круглые сутки;
6. Владельцам банковской пластиковой карточки в определенных торговых предприятиях и сервисных центрах предоставляются скидки и льготные тарифы при осуществлении покупки;
7. Возможность приобретения товара в сети Интернет и многое другое.

        Одним из недостатков является невозможность использования банковской пластиковой карточки на территории Республики Беларусь повсеместно, поскольку рынок данных услуг у нас находится на стадии развития и карточками могут пользоваться предприятия, находящиеся в крупных населенных пунктах. Следующий недостаток состоит в том, что некоторые типы карточек могут обслуживаться только в определенных банкоматах. К недостаткам банковской пластиковой карточки можно отнести также влияние на них природных факторов (перепад температуры воздуха, попадание прямых солнечных лучей, механические нагрузки), возможные взломы компьютерных сетей банка хакерами, перехват данных о банковской пластиковой карточки и его владельце при расчетах через сеть Интернет.[6]

        Вывод: использование пластиковых  карточек в безналичном расчете является очень удобным и достаточно простым  для всех клиентов банка. Также использование пластиковых карточек показывает высокий уровень развития экономики страны в целом, а в связи с этим безналичный расчет пластиковыми карточками помогает контролировать денежный оборот, расширяет кредитные возможности банковской системы, ускоряет оборот денежных средств и материальных ресурсов. Конечно существующие недостатки в виде невозможности оплатить товары или услуги карточкой в отдаленных местах затрудняют их использование, но это лишь  временный недостаток, так как с каждом годом происходит развитие безналичных расчетов, увеличивается эмиссия карточек и многие даже мелкие магазины  обзаводятся      платежными терминалами  для проведения расчетов банковскими пластиковыми карточками.

 

1.2    История возникновения банковских пластиковых карточек

 

 

         Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. Некоторые говорят о кредитных карточках, другие называют их банковскими, третьи - пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие. Действительно, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, мы уточняем, кто их эмитирует (выпускает). Ведя же речь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть не банком, а например, магазином или страховой компанией [8, с.46].

          Первыми возникли именно кредитные карточки, которые еще не были ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Такое средство кредитования возникло в США, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца ХIХ века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее состоятельным постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.                                        

          Большинство специалистов утверждает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей.

         Однако считается, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club (Дайнерс клаб), созданная в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, «бензиновых» и т.п.) картой. В последующие годы система продолжала расширяться как географически - в Европу, так и увеличивая коммерческую сеть, В начале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты «Diners Club», поскольку, во-первых, это подрывало позиции их собственных фирменных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссию компании.

         Однако главные трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. В 1958году была создана система Карт Бланш, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей «Хилтон». В 1965 году Карт Бланш была продана First National City Bank (впоследствии City Bank).

          1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express (Американ Экспресс). Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card (Юниверсал Трэвэл Кард), выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков “American Express” и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

          В 50-тые годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.

           Chase Manhattan Bank к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку «Юни-Кард». Судьба этой программы необычна: на некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор- Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и в январе 1972 года опять была продана ассоциации National Bank Americard (БэнкАмерикард).

         По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек Bank Americard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты «Master Charge» («Мастер Чарж»), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов. И большинство банков-членов МКА перешли на выпуск «Master Charge». В свою очередь банки, выпускавшие «Bank Americard», настояли, чтобы карточная программа бала выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 года бала создана National BankAmericard Incorporated (НБИ).

          Таким образом, к началу семидесятых годов в США сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express» .