Банковские услуги и их развитие

А в целом  по республике составляет – 92%, филиалов – 73% и лицевых счетов – около 92% (см. таблицу 1).

Таблица 1

Степень автоматизации учреждений

Народного банка Республики Казахстан в 2000 г. (по вкладам населения)

 

Области	отделений		филиалов		лицевых счетов
	кол-во автом.	% авто-матиз.	кол-во автом.	% авто-матиз.	кол-во автом.	% авто-матиз.
Акмолинская	14	100	183	88,4	859236	95,6
Актюбинская	11	64,7	81	45,3	347207	73
Алматинская	19	100	197	100	2296885	100
Атырауская	5	65,5	26	53,1	119462	74,7
Вост.-Казах.	16	100	133	91,6	1074643	97,5
Жамбульская	12	100	97	100	758364	100
Жезказганская	10	100	89	100	422479	100
Зап.-Казах.	17	100	29	17,6	412785	70,6
Карагандинская	18	100	198	98	1720125	99
Кзыл-Ординская	9	100	83	100	308853	100
Кокшетауская	17	100	197	84,5	638583	93,4
Костанайская	18	100	226	100	1210310	95,3
Мангистауская	6	100	44	100	275000	100
Павлодарская	16	100	150	74,6	1025980	99
Сев.-Каз.	13	100	174	96,7	676228	98,2
Семипалатинская	13	76,5	32	17,9	456681	62,8
Талдыкорганская	12	85,7	28	22	521240	83
Торгайская	5	45,5	35	25,4	196914	68,5
Южно-Казах.	20	100	110	64,3	848336	81
Ленинская	1	100	4	100	38000	100
Итого	252	92	2136	72,6	14317311	91,9

 

Механизм функционирования системы  электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых  карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов. В сфере денежного обращения  пластиковые карточки являются одним  из прогрессивных средств организации  безналичных расчетов.

Все пластиковые  карточки, предназначенные для расчетов могут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным  лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа  «кредитной истории» последних и  открытия ими текущего счета в  этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа  платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации получившей карточки.

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития

банковских  услуг в РК

1. Проблемы внедрения новых услуг

 

Если  говорить о банковской системе Казахстана и о методах его регулирования, то, прежде всего, необходимо отметить вмешательство Национального банка  РК в деятельность банков второго  уровня, осуществляемое различными способами. Одним из них является допуск иностранных  банков, присутствующих на рынке Казахстана, принуждая их к приобретению тех  казахстанских банков, которые находятся  в плохом финансовом положении. Это  имеет положительный эффект в  плане того, что, во-первых, улучшается финансовый климат и происходит постепенное  оздоровление критических банков, и, во-вторых, качественный уровень обслуживания банками своих клиентов. Немаловажно  и то, что это является одним  из видов инвестирования страны.

В целом  ситуация в банковской системе Казахстана относительно стабилизировалась и  представляется весьма благоприятной. Хотя больше половины банков республики (52,3%) и самые крупные находятся  в Алматы, на местах создаются региональные банки, которые играют большую роль в областях, отвечая потребностям региона (2).

Общий объем  кредитных вложений в экономику  Республики за 1995 год возрос в 1,6 раз  и на 1 января 1996 года достиг 73,5 млрд., из которых больше половины (43 млрд) – кредитование отраслей экономики. Возрастают масштабы межбанковского кредитования: в 9 раз - за 1994 год, в 4 раза - за 1995 год. Во втором полугодии 1995 г. активизировались операции на рынке межбанковского кредита  непосредственно между банками  второго уровня. Общий объем сделок на данном рынке в 1995 году составил порядка 24 млрд. тенге. Одними из довольно недорогих операций по привлечению  ресурсов являются операции РЕПО с  государственными ценными бумагами (3).

За 1995 год  ставка рефинансирования пересматривалась 9 раз и снизилась с 210% в январе до 52,5% в ноябре. Важно заметить, что в настоящее время ставка рефинансирования - наиболее значимый индикатор состояния всей ресурсной базы банков и является по-прежнему основным параметром регулирования спроса на деньги. Объясняется это тем, что банки до последнего времени активно работали с аукционными, межбанковскими ресурсами, стоимость которых определяется ставкой рефинансирования.

Ненадежность  и не ликвидность казахстанских  банков.

Такова  вкратце общая ситуация в банковской системе Республики. На ее фоне логически  прослеживается цепь проблем, стоящих  перед банками при проведении операций по документарным формам расчетов и финансирования экспортно-импортных  операций, обслуживания международной  торговли. К основным из них можно  отнести следующие:

1. Отсутствие  правовой базы по всем видам  документарных и не документарных  расчетов.

2. Высокие  комиссионные банков.

3. Ненадежность  и не ликвидность казахстанских  банков.

4. Ненадежность иностранных банков.

5. Неразвитый  бухгалтерский учет по документарным  расчетам.

6. Неразвитость  вексельного обращения.

7.Неунифицированность  документооборота с международными  стандартами.

Все вышеперечисленные  проблемы являются далеко не полным списком  вопросов, возникающих перед казахстанскими предпринимателями и банками  в ходе осуществления экспортно-импортных  операций, в том числе с применением  документарных форм расчетов. У каждого  банка возникают свои частные  проблемы, которые ему приходится устранять самостоятельно. В условиях жесткой конкуренции банки предлагают своей клиентуре все больший  спектр услуг, включая сферу документарных  и не документарных форм расчетов в международной торговле. Решение  всех стоящих вопросов является делом времени и не существует какого-либо универсального способа их устранения. Экономика республики находится в процессе становления, и все "детские болезни", возникающие в этот период, подлежат решению в самом ближайшем будущем.

Интеграция  Казахстана в мировое хозяйство  невозможна без качествен- ного скачка в области банковского обслуживания внешнеторговых операций республики. В этой сфере обнадеживает динамичный рост и развитие казахстанских банков во всех отраслях банковской деятельности, в том числе и в обслуживании международной торговли.

3.2 Пути решения проблем,  возникающих на рынке банковских  услуг

 

Дальнейшее  развитие рынка банковских услуг  будет тесно связано с развитием  фондового рынка. Национальным Банком совместно с Национальной Комиссией  по ценным бумагам Республики Казахстан (НКЦБ) проводится работа по активизации  обращения на организованном фондовом рынке акций и других ценных бумаг банков, действующих в организационно-правовой форме открытых акционерных обществ с обязательным опубликованием в средствах массовой информации их котировок на регулярной основе. Совместно с НКЦБ будет разработан механизм секьюритизации активов банков, включая выпуск специфических долговых обязательств. Национальным Банком, по мере развития фондового рынка, будет расширена деятельность банков с корпоративными ценными бумагами.

Совместно с НКЦБ и Ассоциацией финансистов Казахстана Национальный Банк будет способствовать появлению новых типов финансовых институтов, таких как взаимные фонды (mutual funds), фонды хеджирования, ипотечные фонды, организации, уполномоченные на проведение операций с корпоративными векселями. Кроме того, Национальный Банк будет способствовать созданию организованного рынка недвижимости и развития ипотечных операций.

Для повышения  прозрачности деятельности банков Национальным Банком и НКЦБ создаются условия для деятельности отечественных рейтинговых агентств.

Предусмотренные программой мероприятия, на наш взгляд, не исчерпывают всего комплекса  задач по созданию финансово устойчивого банковского сектора, совершенствованию деятельности банков и обеспечению прозрачности их функционирования, а также повышению уровня защиты интересов вкладчиков банков.

Представляется, что перспективным направлением в этой сфере является дальнейшее развитие рынка банковских услуг, прежде всего, расширение перечня и повышение качества оказываемых клиентам услуг, внедрение новых форм и методов банковского обслуживания.

Банкам  следует активизировать свою деятельность на фондовом рынке, широко используя новые финансовые инструменты для привлечения инвестиций. Одним из таких инструментов является эмиссия еврооблигаций (евро-бондов) на международных рынках капитала.

Данная  финансовая операция будет способствовать достижению нескольких целей. Во-первых, займы в иностранной валюте позволят избежать высокой процентной ставки и стоимости обслуживания долга, характерных для займов в тенге. Во-вторых, рынок ценных бумаг в республике на настоящем этапе развития еще не в состоянии полностью удовлетворить потребности банка в финансировании в полной мере. Наконец, в-третьих, банк должен быть заинтересован в расширении сферы своей деятельности, как кредитоспособного эмитента на внешних рынках капиталов, и осуществлении прямого взаимодействия с международными финансовыми институтами. Стратегической целью банка должно стать получение доступа и свободный выход в любое время на международные рынки капитала. Они обладают гораздо большим потенциалом, чем банковское заимствование и открывают широкий спектр возможностей для более эффективного финансирования банка.

Основными задачами эмиссии еврооблигаций  являются:

1) диверсификация  источников финансирования за  счет более эффективных не  инфляционных ресурсов и секьюритизация (замещение обычных банковских кредитов эмиссией ценных бумаг), имеющая более высокий потенциал внешнего финансирования;

2) уменьшение  расходов на обслуживание долга, так как внешнее заимствование обходится дешевле, чем на внутреннем рынке;

3) расширение  инвестиционной базы заимствования  для банка;

4) получение  кредитной истории банка, позволяющей зарекомендовать банк перед международным инвесторским сообществом, как кредитоспособного эмитента;

5) увеличение  сроков заимствования;

6) приток  иностранного капитала в финансовые ресурсы банка. Обязательным условием выпуска еврооблигаций является наличие кредитного рейтинга, который служит своеобразным индикатором для инвесторов. Необходимо заметить, что процесс подготовки к дебютной эмиссии довольно длителен и достаточно сложен ввиду трудоемкости процедуры получения кредитного рейтинга и последовательного выполнения других необходимых этапов.

Отметим, что прецедент выхода отечественных  банков на международном рынке капиталов  есть и довольно удачный. Так, ОАО  «Казкоммерцбанку» были предоставлены синдицированные займы в размере 50 млн. и 35 млн. долл. США от ING Burins и Commertzbank AG, а также на сумму 20 млн. долл. от Bankers Trust. При этом Казкоммерцбанк погасил кредит в размере 50 млн. долл., срок которого истекал в ноябре 1998 года. Сроки погашения остальных займов истекают в текущем году.

 

 

Заключение

 

Банковский  рынок Казахстана является рынком несовершенной  конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т.е. выделение  банковского продукта данного банка  при помощи улучшения качества, росте  известности, как о самом существовании  товара, так и о его достоинствах и преимуществах.

В этих условиях банки стремятся усилить  свою известность путем различных  способов рекламы и улучшить свою репутацию путем каких-либо мероприятий  по связям с общественностью.

Они часто участвуют в качестве спонсоров  в различных значительных мероприятиях, происходящих в нашей республике, проводят собрания акционеров, составляют годовые отчеты, издают рекламные  проспекты и буклеты, тратят значительные суммы на теле- и радиорекламу. Но я рискну предположить, что для  увеличения клиентуры необходимо по крайней мере время, так как из-за нестабильности экономической и  политической ситуации, небольшого промежутка времени работы банков, колебаний  отечественной валюты по сравнению  иностранными и других аналогичных  характеристик, потребители боятся доверять свои деньги кому бы то ни было. Кроме того законодательная база сама зачастую ограничивает рынки сбыта.