Банковские услуги и их развитие

     Современная система кредитования  предприятий имеет ряд особенностей:

1. Настоящая система кредитования более либеральна: не характеризуется директивностью, клиент не закрепляется за конкретным банком и самостоятельно определяет кредитующий банк, который также волен кредитовать того или иного клиента. Также стороны могут по своему желанию выбирать форму и вид кредита.
2. Унификация системы кредитования, основой которой является кредитование укрупненного объекта, субъектов малого и среднего бизнеса, предпринимателей - индивидуалов и частных лиц.
3. Кредитование осуществляется на договорной основе и носит коммерческий характер. При заключении такого договора банк исходит из соображений не только удовлетворения временной потребности клиента в дополнительных денежных ресурсах, но и повышения рентабельности банка, т.е. кредитная сделка выгодна, как для кредитора, так и для заемщика.
4. Зависимость современной системы кредитования от самое главное от структуры располагаемых ресурсов и пруденциальных нормативов, устанавливаемых Национальным Банком Республики  Казахстан. Иными словами, во-первых, размер выдаваемых кредитов зависит от объема привлеченных банком средств. Во-вторых, пруденциальные нормы, устанавливаемые Национальным Банком Республики  Казахстан, регламентируют максимально допускаемый объем привлекаемых средств, предельный размер кредита на одного заемщика и т.д., т.е. определяют границы кредитования банком его клиентуры.
5. Переход к формам обеспечения возвратности кредита широко используемым в мировой банковской практике. Такой период обусловлен необходимостью обеспечения защиты интересов банка и сведения к минимуму возникновения кредитного риска.

По  назначению различают кредит: потребительский, торговый, промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.

В зависимости  от сферы функционирования банковские кредиты предоставляемые предприятиями  всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующими субъектами), могут быть двух видов: ссуды участвующие в расширенном  воспроизводстве основных фондов, и  кредиты, участвующие в организации  оборотных фондов.

По  срокам пользования кредиты бывают: до востребования и срочные.

По  размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

По  обеспечению: необеспеченные (банковские) кредиты и обеспеченные, которые  в свою очередь, по характеру обеспечения  подразделяются на залоговые, гарантированные  и застрахованные.

По  способу выдачи банковской ссуды  можно разграничить на ссуды компенсационные  и платежные.

По  методам погашения различают  банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями и долями) и ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату). Банковское кредитование предприятий  и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды  осуществляются при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние  представляют собой основу, главный  элемент системы кредитования, поскольку  отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных  экономических законов, в том  числе и в области кредитных  отношений.

К принципам  кредитования относятся: срочность  возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Основные  факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:

• базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам НБРК;
• средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
• средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитам счетам различного вида;
• структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлечения средств, тем дороже должен быть кредит);
• спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем выше спрос, тем дешевле кредит);
• срок, на который спрашивается кредит и вид кредита, а также степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
• стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).

Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет  соблюсти как общегосударственные  интересы, так и интересы обоих  субъектов сделки и заемщика.

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе.

Под системой банковского кредитования понимаются совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса. И  его регулирование в соответствии с принципами кредитования. В качестве составляющих элементов она включает в себя:

• порядок и степень участия собственных средств заемщиков в   кредитуемой операции;
• целевое назначение кредита;
• методы кредитования;
• формы ссудных счетов;
• способы регулирования ссудной задолженности;
• формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и своевременным их возвратом.

Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита  в соответствии с принципами кредитования.

В отношении  новых коммерческих структур, т.е. субъектов  других форм собственности, при выдаче ссуд коммерческие банки используют другие методы кредитования, опираясь на имеющийся зарубежный опыт.

В банковской практике используются два метода кредитования. Сущность первого метода состоит  в том, что вопрос о предоставлении ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности  в средствах. Этот метод применяется  при предоставлении ссуд на конкретные сроки, т.е. срочных ссуд.

При втором методе ссуды предоставляются  в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности  путем оплаты предъявляемых к  нему платежных документов в течении  определенного периода.

Такая форма предоставления кредита называется открытием кредитной линии. Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита новые расчетно-кредитные  документы, предусмотренном кредитном  соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия открывается  в основном на один год, но может  быть, и открыта и на более короткий период. В течение срока кредитной  линии может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком или каких-либо оформлений. Однако, за банком сохраняется  право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержденного  лимита, если он установит ухудшения  финансового положения заемщика. Кредитная линия открывается, как  правило, клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией. По просьбе клиента лимит кредитования может пересматриваться.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

1. дееспособность в соотношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с Уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;
2. деловая репутация заемщика. Под репутацией применительно к кредитной сделке, понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношения заемщика  к своим обязательствам в прошлом;
3. способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Существуют  следующие источники средств: доход, продажа активов, продажа акций, получение ссуды у другого  кредитора.

Анализ  кредитоспособности предприятия тесно  связан с анализом финансовой устойчивости как важнейшим условием существования  и развития данного предприятия. Он должен проводиться постоянно, для  чего банку необходимо иметь приемлемую методику анализа. Соответствующие  отделы, программное. Информационное и  техническое обеспечение. Если банк не располагает возможностью провести обследование финансового положения, то следует обратиться в соответствующие  учреждения, способные провести такую  работу.

Банковский  анализ кредитоспособности может производиться  как по ограниченному, так и по расширенному кругу показателей, которые  отражают различные стороны деятельности заемщика.

Проведение  того или иного анализа зависит  от размеров и сроков предоставления ссуд, имеющегося у заемщика, обеспечения  испрашиваемого кредита, надежности гаранта  и других условий.

2.3 Новые банковские услуги и операции

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет  все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц.

В этих условиях вопросы автоматизации  и механизации приобретают особую актуальность.

В настоящее время на основе широкого использования автоматизации ставится задача, имеющая народно-хозяйственное  значение: в целях оптимизации  налично-денежного оборота, снижения издержек государства по организации  денежного оборота, рационального  использования свободного времени  населения, обеспечить максимальное привлечение  во вклады денежных средств населения.

Основными целями создания принципиально новой  системы банковского обслуживания населения являются:

• значительное снижение затрат, связанных с налично-денежным оборотом;
• создание условий для интенсивного и полного аккумулирования свободных денежных средств населения и максимальный народно-хозяйственный и внутрисистемный эффект от использования аккумулированных средств;
• создание новых технологий платежного населения, гарантирующих максимальную мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости;
• установление эффективного и оперативного государственного учета доходов и расходов населения;
• обеспечение безопасности личных денежных средств населения.

Поэтапная разработка и реализация программных  безналичных расчетов предполагает, что на первом этапе необходимо расширить  безналичные расчеты через коммерческих банков, в частности, практики выплаты  зарплаты.

Следующий этап – это внедрение магнитных  и микропроцессорных пластиковых  карт, а затем – электронных  систем платежей и расчетов.

В нашей  республике разработана концепция  создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концепции  комплексно рассмотрена проблема банковского  обслуживания населения. Концепция  предусматривает возможность идеологического  и технического единства различных  банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной  системы денежного обращения  и гарантией высокой рентабельности любого банка.

В деятельности банков западных стран практически  не осталось таких областей и видов  операций, куда бы ныне не вторглись  компьютеры и другая электронная  техника.

Автоматизация широко затронула многие традиционные технические виды банковского  обслуживания клиентов, такие например, как инкассирование чеков, оплата счетов, перевод средств и т.д. Новая  техника применяется при обработке  денежных и бухгалтерских документов, а также для коммуникационной взаимосвязи банков со своими отделениями, филиалами и другими кредитными институтами. Кроме того, она используется банками для сбора, накопления, хранения, обработки анализа, передачи на расстояние и предоставления клиентам разнообразной  информации о кредитных сделках, денежных платежах и расчетах и т.д., а также возможных сведениях  о конъюнктуре рынков, состоянии  экономики и многих других.

Процесс автоматизации разворачивается  в кредитно-финансовой сфере на нескольких уровнях.

При осуществлении  балансовых операций и Нарбанк все  больше использует современные компьютерные системы и новые информационные технологии.

По данным за 1999 г. в учреждениях банка республики функционировало 4653 рабочих станций, 659 модемов, 1432 источников бесперебойного питания, оргтехника была представлена 81 ксероксом и 54 факсоаппаратами. Уровень автоматизированности учреждений Нарбанка по сотоянию на 1 марта 2000 года составил 75%. Это позволило значительно ускорить обмен информацией между структурными звеньями, повысить скорость и качество расчетов по банковским операциям.

Наибольший  прогресс в области автоматизации  расчетов в 1999 году достигнут по операциям  со вкладами населения, являющимися  профилирующим для Нарбанка.

Степень автоматизации у нас в Мангистауском  отделении составляет 100%, филиалов 100 и лицевых счетов – 100%.