Банковская система

Стратегия банковского  развития на период до 2015 года подготовлена с учетом задач нового этапа и учитывает уже имеющиеся результаты реформирования банковского сектора. При этом сохраняется преемственность основных целей развития банковского сектора в России.

2.3.1. Внутренние и внешние недостатки  банковского сектора¹⁰[19]

К внутренним недостаткам  банковского сектора относятся  следующие:

• вовлеченность некоторых кредитных организаций в противоправную деятельность;
• существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности;
• недостоверность учета и отчетности, которые приводят к искажению информации о работе кредитных организаций;
• безответственность владельцев и управляющих некоторых банков при принятии бизнес - решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью и наносящих ущерб финансовой устойчивости;
• неудовлетворительное в некоторых случаях состояние управления, включающее в себя управление рисками и корпоративный аспект;
• недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций. Это обуславливается неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

Все перечисленные недостатки в целом снижают авторитет банковского сектора и уровень доверия к нему, а также ухудшают возможности привлечения банками инвестиций.

Что касается внешних  факторов, то к ним можно отнести:

• ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов;
• разносторонность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей;
• высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций.

2.3.2. Изменение модели развития банковского  сектора,

 реализация комплекса мероприятий¹¹[19]

В настоящее  время проблема мошенничества остается достаточно распространенным явлением, с которым часто сталкиваются, как банки, так и органы, регулирующие банковскую деятельность. Наличие таких нерешенных проблем объясняет необходимость дополнительных усилий со стороны правительства, направленных на качественное изменение деятельности банков. Подытоживая, необходимо отметить, что от силы банковской системы будет зависеть развитие социально-экономической системы страны в целом. При слабой банковской системе у социально-экономической системы страны не будет источников для успешного развития.

Отсюда вытекает важность разработки и претворения  в жизнь программы всестороннего развития банковской системы. Центробанком и Минфином подготовлен документ о стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. Согласно этому документу, главной целью развития банковского сектора в России является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, которые предоставляются организациям и населению. Кроме этого банковскому сектору необходима системная устойчивость. Достижение этих целей является необходимым условием для развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене. Следует отметить, что в настоящее время уже создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики. Одновременно стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, которая характеризуется ориентацией на долгосрочную эффективность и приоритетом качественных показателей деятельности, т.е. переход к интенсивной модели. Такая модель в полной мере отвечает долгосрочным приоритетам развития экономики России.

Интенсивную модель развития банковского сектора, можно  охарактеризовать следующими признаками:

• предоставление кредитными организациями современных и разнообразных услуг организациям и населению;
• высокий уровень конкуренции на банковском рынке и рынке финансовых

услуг в целом;

• высокий уровень рыночной дисциплины и транспарентности кредитных организаций и иных участников рынка;
• ответственность членов совета директоров и владельцев банка за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса. Ответственность за достоверность публикуемой и предоставляемой в органы надзора информации;
• развитая система корпоративного управления, которая бы обеспечивала долгосрочную эффективность банковского бизнеса и взвешенность управленческих решений;
• развитая система управления рисками, обеспечивающая своевременную идентификацию всех рисков, а также оценку их возможных последствий и принятие мер защиты от рисков;
• уровень капитализации банковского сектора, соответствующий задачам развития, повышения эффективности и конкурентоспособности банковского бизнеса.

Подобное изменение  модели развития банковского сектора  потребует от Банка России и Правительства  РФ реализации следующего комплекса  мероприятий, приложение 1 (рис. 3), [21]:

1) Мероприятия, направленные на усовершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание условий, которые бы обеспечивали возможность рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка.

Совершенствование законодательства, определяющего полномочия и возможности осуществления отдельных банковских операций небанковскими организациями крайне важно для успешного развития банковского сектора. Примером могут быть развитые и развивающиеся страны, в которых разработаны, приняты и действуют специальные законодательные акты «О трастовых и кредитных компаниях», «О кооперативных кредитных организациях» и т.п. Эти законы учитывают специфику деятельности небанковских финансовых организаций и в то же время предусматривают возможности проведения организациями одинаковых операций. К примеру, коммерческие банки имеют право осуществлять управление капиталами, а небанковские учреждения могут осуществлять только некоторые кредитные организации. В результате этого, поддерживается высокий уровень конкуренции. Помимо этого, небанковские организации в этом случае имеют возможность реализовывать дополнительные конкурентные преимущества на рынке привлекаемых ресурсов потому, что они не обязаны выполнять требование Центрального Банка по резервированию средств.

2) Мероприятия, направленные на совершенствование банковского надзора и банковского регулирования путем развития в них содержательной составляющей в соответствии с международными стандартами. Эта работа должна дополняться формированием системы регулирования и контроля над деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги.

3) Мероприятия, направленные на формирование структуры, которая бы отвечала современным требованиям и базировалась на использовании передовых банковских технологий, бюро кредитных историй, развитии системы регистрации залогов, платежной и расчетной систем, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в РФ.

Безусловно, современная банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, которые позволяют повышать качество предоставляемых услуг. Практика свидетельствует о том, что использование новых банковских технологий кредитными организациями, существенно повышает эффективность их деятельности. Стоит отметить, что перспективы развития банковского сектора сильно зависят от того, насколько совершенны способы осуществления банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации.

В последние  годы идет процесс интенсивной технологической  модернизации в банковской сфере. Он связан с внедрением в кредитных организациях банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, что в свою очередь позволяет расширить клиентскую базу и предложения банковских услуг. Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов даст кредитным организациям возможность повысить скорость и качество проведения банковских операций, обеспечит более широкие возможности получения наличных денег с банковских счетов и защиту имущественных интересов граждан от фальшивомонетничества. Также это упростит осуществление расчетов для населения, создаст условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания.

Одновременно  с этим, возникают вопросы обеспечения  надежности функционирования банковских автоматизированных систем и их информационной безопасности. Это означает, что одним из важных направлений в деятельности кредитных организаций должно стать обеспечение защиты информации, выявление рисков, имеющих технический и технологический характер.

В связи с  расширением использования современных  банковских технологий, возникает актуальный вопрос о законодательном закреплении за Банком России функций по определению минимальных требований по управлению кредитными организациями рисками в этой сфере. Это необходимо для повышения надежности банковской деятельности.

В данном пункте также следует отметить работу по созданию международного финансового центра в Российской Федерации, проводимую Банком России и Правительством РФ. Она является важнейшим элементом развития современной финансовой структуры в России. Создание данного центра будет способствовать более глубокой интеграции банковского сектора и российских кредитных организаций в глобальные рынки и кроме этого обеспечит всестороннее совершенствование сложившейся системы регулирования финансового рынка.

Помимо этого  планируется законодательно закрепить  нормы об иммунитете центральных банков иностранных государств и принадлежащего им имущества с целью повышения привлекательности инвестиций центральных банков. Правительство Российской Федерации обращает много внимания на вопрос о повышении доли безналичных платежей в Российской Федерации. В связи с этим планируется продолжить работу по созданию и реализации комплекса мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением.

4) Мероприятия, направленные на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях. Данные мероприятия возникли из необходимости уточнить функции и компетенцию совета директоров и исполнительных органов кредитной организации, закрепив требование об обеспечении квалифицированного и добросовестного выполнения своих функций. Для осуществления данной цели необходимо внести изменения и поправки в законодательные акты.

5) Мероприятия, направленные на развитие конкуренции и поддержание конкурентной среды в банковском бизнесе. Предполагается принять меры, направленные на поддержание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями, а также пресечение злоупотреблений со стороны кредитных организаций в связи с доминирующим положением на рынке банковских услуг.

6) Мероприятия, направленные на повышение качества и расширения перечня банковских и иных финансовых услуг в России. Повышению качества будет способствовать конкуренция за клиентов, развитие внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции на финансовом рынке. В связи с этим кредитным организациям придется уделять особое внимание вопросам предоставления клиентам комплекса современных банковских услуг со снижением неоправданных процедурных, административных и стоимостных издержек клиентов при их потреблении.

К примеру, разумная минимизация пакета документов на получение  кредита и сокращение сроков рассмотрения соответствующих заявок позволит существенно изменить ситуацию в сфере взаимодействия кредитных организаций с группой клиентов представляющих частный бизнес. Проводимая Правительством РФ и Банком России работа по совершенствованию законодательства о потребительском кредитовании также будет способствовать повышению качества и расширению банковских и прочих финансовых услуг. Кроме этого, повышению качества услуг и развитию справедливой конкуренции будет способствовать развитие рыночной дисциплины и расширение публикации банками объективной информации о своей деятельности. Правительство РФ примет меры, направленные на повышение прозрачности кредитных организаций. В свою очередь, Банк России продолжит практику размещения у себя на официальном сайте материалов, в которых разъясняются аспекты предоставления банковских услуг.

7) Мероприятия, направленные на совершенствование платежной системы страны. В этом аспекте, важным представляется расширение системы валовых счетов Банком России в режиме реального времени, внедрение единых стандартов электронных документов, совершенствование системы тарифов, с одной стороны, и изменения позиции Банка России по поводу регулирования частных платежных систем, с помощью которых производятся внутри- и межбанковские расчеты, с другой стороны. В данном вопросе можно опираться на опыт зарубежных развитых стран, в которых центральные банки более активно участвуют в контроле над состоянием платежных систем.