Банковская система

 

 

ТИТУЛЬНЫЙ ЛИСТ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Банки и банковская система России…………………………………...5

   1.1. Понятие  и структура банковской системы……………………………….5

Глава 2. Основные проблемы российской банковской системы………………8

   2.1. Что  мешает развиваться отечественному  банкингу?…………………….8

   2.2. Реализация  требований законодательства в  организациях банковской системы Российской Федерации: основные проблемы и решения…………..12

    2.3. Проблемы развития банковской системы в России……………………16

   2.3.1. Внутренние  и внешние недостатки банковского  сектора……………18

   2.3.2. Изменение  модели развития банковского  сектора, реализация комплекса мероприятий……………………………………………………………..19

Заключение………………………………………………………………………28

Список используемой литературы……………………………………………...30

Приложение………………………………………………………………………32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковская  система является неотъемлемой частью экономики любой страны, ее деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Она, обслуживая интересы производителей, создает связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банковская система обладает большой финансовой мощью и значительным денежным капиталом. 
 Современная российская банковская система - это важная сфера национального хозяйства любого развитого государства. Она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции, а также банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Российская  банковская система в настоящее время - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно - кредитных и финансовых инструментов.

Предметом исследования в данной работе является экономическая  теория. Объектом исследования в работе являются основные проблемы российской банковской системы. 

Цель работы - рассмотреть основные проблемы российской банковской системы 

Для достижения данной цели необходимо выполнить ряд  задач:

1) Рассмотреть понятие и структуру банковской системы.

2) Изучить, что  же  мешает развиваться отечественному  банкингу (дистанционному банковскому обслуживанию).

3) Показать реализацию требований законодательства в организациях банковской системы Российской Федерации. Выявить основные проблемы и решения.

4) Изучить проблемы развития банковской системы в России. Внутренние и внешние недостатки банковского сектора

5) Рассмотреть  изменение модели развития банковского сектора, реализацию комплекса мероприятий.

В современной  рыночной экономике банковская система  играет огромную роль. Её деятельность связана с процессом воспроизводства. Банки - элементы банковской системы, опосредуют связи между субъектами экономики, и любое изменение в банковской системе тем или иным образом будет затрагивать всю экономику. Из этого следует, что надежная банковская система является важным условием эффективного функционирования всей рыночной экономики. Именно поэтому, сегодня одним из актуальных вопросов в современной рыночной экономике России стал вопрос об изучении банковской системы и ее основных проблем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Банки  и банковская система России

1.1. Понятие и структура банковской системы¹[10,12]

Банковская  система - это совокупность взаимосвязанных  и взаимозависимых кредитных организаций, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Банковская  система обладает следующими свойствами:

• иерархичность построения - двухуровневая система:

1 уровень - Банк  России;

2 уровень - иные  кредитные организации, филиалы  и представительства иностранных  банков;

• определенное единство элементов, наличие отношений, единство целей;
• наличие единой правовой основы и упорядоченных средств правового регулирования;
• взаимозаменяемость элементов.

Элементы банковской системы представлены в приложении 1 (рис. 1) [7,8].

1) Банк России (Центральный Банк РФ): центр банковской системы; эмиссионный банк; кредитор последней инстанции; орган надзора за кредитными организациями; банк Правительства РФ - обслуживает исполнение бюджета и осуществляет управление государственным долгом; проводник денежной, кредитной и валютной политики.

2) Банки - кредитные организации, которые имеют исключительное

право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

3) Небанковские кредитные организации - все кредитные организации,

имеющие право  осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБ РФ.

4) Банковские группы - не являющиеся юридическими лицами объединения кредитных организаций, в которых одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой кредитной организации.

5) Банковские холдинги - не являющиеся юридическим лицом объединения юридических лиц с участием кредитной организации в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации;

6) Филиалы и представительства иностранных банков. 

Вывод: итак, банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских объединений в их взаимосвязи и взаимодействии. Структура банковской системы состоит из двух уровней Центрального банка и коммерческих баков, а также специализированных кредитных организаций. 

В задачи Центрального Банка входит: проведение государственной политики в области денежного обращения, кредита и расчетов; контроль над деятельностью коммерческих банков и специальных кредитных организаций; обеспечение устойчивой покупательной способности российского рубля; хранение золотовалютных резервов.  

А коммерческие банки их преимущество состоит в универсальности,

многообразии  предлагаемых услуг (кредиты, расчеты, кассовые, валютные и другие операции). Жизнеспособность специализированных кредитных организации и перспективы их развития обусловлены узкой специализацией на определенных видах деятельности в некоторых сферах и секторах экономики.

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

- внедрение  стратегического планирования и  подготовка стратегических бизнес-планов;

- укрепление  структуры капитала, в том числе  путем его восстановления (рекапитализации²) [20];

- усиление контроля  за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

- внедрение  комплексных программ подготовки  кадров; обеспечение открытости в работе с населением.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Основные проблемы российской банковской системы

2.1. Что  мешает развиваться отечественному  банкингу?³[11]

О наиболее важных проблемных зонах российского финансового  рынка был задан вопрос экспертам в ходе состоявшейся онлайн-конференции Bankir.Ru с участием представителей ведущих российских банков и участников рынка.

Директор по информационной политике и связям с  общественностью ОАО «Альфа-Банк»  Леонид Игнат: «Основная проблема на сегодняшний день - это поиск качественного  заемщика, особенно учитывая, что ликвидности в банковской системе сейчас достаточно. Все это связано с макроэкономической ситуацией, с тем, что компании достаточно осторожно инвестируют в собственное развитие. И сейчас во многих странах сложилась такая ситуация, что есть компании, которым все хотят одолжить, но им не нужны деньги. А есть компании, которым деньги нужны, но у банков нет четкого понимания их стратегии и перспектив на рынке. И вопрос размещения ликвидности для банков стоит достаточно остро. Хочу отметить, что у крупнейших государственных и частных банков проблемы не такие большие, поскольку они работают с достаточно крупными клиентами и имеют свою клиентскую базу. А банки, не входящие в ТОП-10, испытывают сложности».

Заместитель председателя правления АКБ «Инвестторгбанк» Сергей Лягин в качестве внутренней проблемы выделяет резервы по просрочке. «С одной стороны это прожитый этап, но он сильно мешает двигаться вперед. Особенно, средним и маленьким банкам. Тем, которые не обладают большими бесплатными государственными ресурсами. Приоритетом станут массовое разворачивание программ кредитования, пересмотра условий продуктов с использованием выводов из кризиса и жесткая ценовая конкуренция».

Председатель  правления ЗАО «КБ Открытие» Василий Заблоцкий: «В первую очередь, обращают на себя внимание проблемы в области банковско-

го retail⁴, преимущественно они связаны с организацией продаж банковских

продуктов. Причина  многих проблем здесь заключается  в квалификации менеджеров, работающих в сфере банковской розницы. И свою бизнес-модель мы строим как раз с учетом этих проблем, именно в этой связи огромное внимание мы уделяем механизму продаж розничных продуктов. Как и многие другие устойчивые участники рынка, банк «Открытие» сумел сформировать конкурентные банковские продукты и услуги, а сейчас пришло время сосредоточиться на их грамотном продвижении. Одна из проблем, с которой мы сталкиваемся, управляя довольно широкой филиальной сетью, это квалификация персонала. Прежде всего, речь идет о менеджерах по продаже» [16].

Генеральный директор Центра развития коллекторства⁵ Дмитрий Жданухин: «С моей точки зрения, наиболее актуальные проблемы - это взыскание корпоративной задолженности и управление проблемными активами. Приоритетные задачи, связанных с этими проблемами: совершенствование технологий взыскания, выработка стратегии монетизации проблемных активов, создание соответствующей инфраструктуры. Актуальным моментом может стать решение долговых проблем крупных предприятий за счет повышения эффективности работы с их дебиторской задолженностью. Банки как условие реструктуризации могут предлагать предприятиям-должникам начать работу с аккредитованными коллекторскими агентствами (схему такой работы с долгами второго уровня предложил заместитель генерального директор Независимого долгового агентства Николай Иванов). При этом важно, чтобы коллекторы были не просто юристами при взыскании корпоративных долгов, а использовали преимущественно внесудебные инновационные технологии» [9].

Начальник управления по работе с корпоративными клиентами  Банка 

БФА Георгий  Кабаков: «Говоря об основных проблемах  российской банковской системы, в первую очередь, нужно отметить значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной; а также высокую зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов. Кроме того, опасения вызывает чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики и пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий. Также необходимо обратить внимание на высокую зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп. При этом мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков политизировано - связано с использованием руководством находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела. Наконец, проблемой является и недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства».

Генеральный директор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн»⁶ Елена Докучаева: «Среди наиболее актуальных проблем можно отметить ухудшение качества «старых» кредитных портфелей. В прошлом году был отмечен серьезный рост просроченной задолженности на фоне снижения объемов кредитования. По официальной статистике ЦБ РФ, объем долгов по всем выданным кредитам превысил к концу 2009 года 1 триллион рублей. Если до кризиса рост просрочки был сопоставим с темпами увеличения объемов кредитования, то в условиях кризиса, когда темпы прироста кредитных портфелей сначала резко снизились, а потом стали отрицательными, объемы просроченной задолженности начали стремительный рост и стали более заметными относительно выданных кредитов. Прогнозы сегодня делаются с большой осторожностью. Некоторые эксперты предсказывают дальнейшее замедление темпов прироста просроченной задолженности к концу года, другие, напротив, бьют тревогу и призывают срочно искать комплексный подход в решение этой проблемы. Что же ждет рынок на самом деле, покажет время. В случае возрождения и роста рынка кредитования давление «старой просрочки» будет снижаться, и доля проблемных долгов в банковских портфелях в процентном отношении будет сокращаться. Также можно отметить избыточную ликвидность у ряда банков на фоне приостановки роста потребительского кредитования, которое стремительно развивалось в докризисные годы, но в 2009 году сделало большой шаг назад. Ставки по депозитам стремительно падают, а вот ставки по кредитам, в сравнении с прошлыми годами, серьезно выросли, требования к заемщикам ужесточились, спрос со стороны населения на кредитный продукты упал. Справедливости ради стоит отметить, что банки все активнее начинают предлагать населению различные варианты кредитования, однако возврата к докризисным показателям в 2010 году, скорее всего, не будет» [14].