Банковская система Российской Федерации

Универсальные коммерческие банки выполняют в настоящее время до 200 различных операций. По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие. Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми, производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки). (9, стр.183)

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют три закона, прямо относящихся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. (9, стр. 184)

 

 

Глава II. Банки – как элемент банковской системы

 

 

 

В соответствии с Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” от 02.12.1990 г. № 395-1 (в ред. Федерального закона от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ, с посл. изм. и доп.) банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. (2, ст. 1)

 

2.1. Основные функции Центрального банка РФ

 

 

Согласно Конституции Российской Федерации  защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Банка России, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.(1, ст. 75 п. 2)

Комплекс основных функций Банка России закреплен в Федеральном законе “О Центральном банке Российской Федерации” (Банке России), которые заключаются в следующем: (3, ст.4)

1. Проведение единой государственной денежно-кредитной политики - одна из важнейших функций ЦБ. ЦБ во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики. В дальнейшем именно ЦБ проводит ДКП с помощью набора специальных инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке. В соответствии с законом Банк России ежегодно не позднее 1 декабря представляет в Государственную Думу основные направления единой гос. ДКП на предстоящий год. (8, стр. 28)
2. Монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения — одна из старейших функций центрального банка. ЦБ монопольно осуществляет эмиссию наличных денежных знаков. В целях организации на территории РФ наличного денежного обращения на Банк России возлагаются следующие функции:
• прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монеты БР, создание их резервных фондов;
• установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;
• установление признаков платежеспособности, порядка уничтожения, замены поврежденных банкнот и монеты БР;
• определение порядка ведения кассовых операций.

3. Организация системы рефинансирования. ЦБ является для кредитных организаций кредитором последней инстанции. В настоящее время ЦБ осуществляет кредитование в следующих формах: ломбардный кредит; внутридневный; кредит “овернайт”; кредиты на поддержание ликвидности.

4. Организация системы платежей и расчетов. ЦБ в соответствии с законодательством устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления расчетов на территории РФ.

5. Функция банковского регулирования  и надзора.

• лицензирование и регистрация кредитных организаций;
• установление пруденциальных норм деятельности и контроль за их соблюдением;
• инспекции и ревизии финансового состояния кредитных организаций;
• предупреждение несостоятельности (банкротства) кредитных организаций и контроль за их ликвидацией;
• регулирование и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг.

6. Валютное регулирование и валютный контроль означают регулирование и контроль за проведением операций с валютными ценностями. В соответствии с законом “О валютном регулировании и валютном контроле” ЦБ является основным органом валютного регулирования и контроля в РФ.

7. Функция макроэкономического анализа и прогнозирования.
• составление и анализ платежного баланса России;
• исследование и прогнозирование важнейших тенденций в реальном и других секторах экономики на базе общеэкономических показателей;
• анализ и прогнозирование развития банковской системы;
• анализ в региональном разрезе, в том числе мониторинг важнейших предприятий и т.д.

Значение этой функции будет возрастать по мере нормализации экономической и политической обстановки в стране. (8, стр.28)

Основные функции Центрального банка России представлены на схеме № 2. (5, стр. 39)

                Схема № 2. Основные функции Банка России

                             

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Коммерческие банки и их функции

 

 

Коммерческий банк — это кредитная организация, предназначенная для привлечения средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. Банки концентрируют большую часть кредитных ресурсов страны.

Характерная особенность коммерческих банков заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом собственно и состоит «коммерческая» основа их существования в условиях рыночной экономики). Посредничество и перемещение денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям — основное назначение банка. (6, стр. 146)

Коммерческие банки выполняют расчетные и кредитные операции, перераспределяют свободные денежные средства.

Выделяются несколько базовых функций коммерческого банка, которые определяются рыночной направленностью в его деятельности: (4, стр. 142)

1. Функция аккумуляции и мобилизации денежных средств. Использование внутренних накоплений хозяйства является основой осуществления структурной перестройки экономики, так как нельзя рассчитывать на иностранный капитал в условиях политической неопределенности между тем, все предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропорции распределения полученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливались директивным планированием. При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки.

Поскольку в настоящее время коммерческие банки являются основным источником инвестиций, они должны не только аккумулировать и перераспределять денежные ресурсы, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств из текущего потребления на основе гибкой депозитной политики. Банк может предоставить клиентам высокие проценты, страхование депозитов.

Задача банка — создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересуют клиентов в накоплении ресурсов и сформируют у них склонность к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законам рынка. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся средств, кредитор должен обладать достаточной информацией о финансовом состоянии банка, чтобы иметь возможность оценить риск будущих вложений. В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в течение всего переходного периода будут преимущественной формой мобилизации капитала для осуществления экономических преобразований.

2. Функция регулирования денежного оборота. Данная функция связана с возможностью банков эмитировать платежные средства. Эта функция характерна только для кредитных организаций, обусловлена способностью банков “создавать и уничтожать” деньги. Кроме того, банк может создавать дополнительный платежеспособный спрос. Такой эффект возникает благодаря тому, что банки мобилизуют денежные средства, аккумулируют доходы и сбережения в форме вкладов, выплачивают вкладчикам дивиденды за использование ресурсов, превращают ресурсы в ссудный капитал, который используется для выдачи кредита предприятиям и организациям. Заемщики вкладывают полученные средства в расширение производства или покупку потребительских товаров. Такая взаимосвязь помогает обойти кризис перепроизводства товаров и позволяет регулировать процесс увеличения денежной массы (кредитной экспансии), не допускать инфляцию.
3. Посредническая функция заключается в перераспределении средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий, а также сбережений населения. При перераспределении ресурсов главным критерием выступает прибыльность от использования их заемщиком. Перераспределение ресурсов происходит по горизонтали хозяйственных связей при посредстве банка без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур в направлении от кредитора к заемщику. Осуществляется оно на условиях платности и возвратности. Плата за средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

 

 

Заключение

 

В данной курсовой работе мною было рассмотрено понятие банковской системы, принципы ее построения, представлена в виде схемы структура банковской системы России, а так же дана характеристика ее элементов.

В ходе написания курсовой работы было выяснено, что в большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень банковской системы образует центральный банк, осуществляющий выпуск денег в обращение. Второй уровень — кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации) различных видов.

Основной функцией Центрального Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

Коммерческие банки выполняют расчетные и кредитные операции, перераспределяют свободные денежные средства. Основными функциями коммерческих банков являются: функция аккумуляции и мобилизации денежных средств, функция регулирования денежного оборота и посредническая функция, которая заключается в перераспределении средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий, а также сбережений населения.

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь  центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

 

Список используемой литературы

 

 

1. Конституция Российской Федерации  от 12.12.1993 г.
2. Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” от 02.12.1990 г. № 395-1 (в ред. Федерального закона от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ, с посл. изм. и доп.)
3. Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации” (Банке России) от 10.07.2002. № 86-ФЗ.
4. Абрамова М.А., Александрова Л.С. / Финансы и кредит: Вопросы и ответы / Москва / Юриспруденция / 2006.- 184 с.
5. Алексеева Д.Г./ Банковское право./ Схемы и комментарии - Москва: Юриспруденция, 2003.- 175 с.
6. Зубко Н.М. Экономическая теория – Мн.: НТЦ “АПИ”, 1999. – 311 с.
7. Косаренко Н.Н./ Финансовое право России. Часть I./ Учебное пособие - Москва: НИБ, 2004.- 336 с.
8. Ларина Л.С., Сергеев С.В. / Деньги, кредит, банки (Текст): Учебный минимум / Москва / Юриспруденция / 2006.- 40 с.
9. Лаврушина О.И. / Деньги, кредит, банки: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп.– М.: Финансы и статистика, 2000. – 464 с.: ил.
10. Тен В. В, Герасимов Б.И./ Т33 Экономические основы стабильности банковской системы России: Учеб. пособ. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2001. 308 с.