Банковская система Российской Федерации

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ  И  НАУКИ РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ

ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«БРАТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

                                                                 Кафедра экономики и менеджмента

 

 

РЕФЕРАТ ПО ДИСЦИПЛИНЕ

ВВЕДЕНИЕ В СФЕРУ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

студент группы ФиК-12                                                                  С.К.Попова

 

Проверил:

Кандидат экономических наук, доцент                                    Т.М. Левченко                                                             

 

 

Братск 2012

Содержание

1.Введение

2.Банковская система  РФ. Региональная банковская система

3.Методы государственного регулирования банковской деятельности

4.Банковское обслуживание физических и юридических лиц

5. Этапы выдачи кредита

6. Заключение

7. Список используемой  литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Введение

 

Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеютсвои подсобные предприятия. Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация. Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения, практического осмысления функционирования банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на

практике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Банковская система РФ. Региональная банковская  система.

 

     Банковская система государства - это совокупность различных

финансово-кредитных  институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период.

Основной целью банковской системы является обслуживание оборота  капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так  как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Основные задачи банковской системы любой страны:

1. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;

2. аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;

3. кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Существует два основных типа построения банковской системы:

     ¾  одноуровневая;

     ¾  двухуровневая.

В рамках одноуровневой банковской системы все финансово-кредитные

институты, включая Центральный банк (ЦБ), находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобные принципы построения характерны в основном как для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными и административно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях – По-горизонтали и по- вертикали.

     I  Центральный банк

     II Коммерческий банк    

     По вертикали -  отношения подчинения между Центральным банком страны как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческими банками.

     По горизонтали -  отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками. При этом происходит разделение административных функций и операционных функций, связанных с обслуживанием народного хозяйства. Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков.

    

 

                       Рис. 1   Банковская система  России                      

1. Центральный банк РФ - единственный банк  России, наделенный правом выпуска (эмиссии) наличных денег, который выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы страны.

2. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального решения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.

3. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение  указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

4. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.

5. Иностранный банк -  банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Региональные банковские системы являются частью единой банковской системы страны. Наряду с определяющими общими чертами и закономерностями развития региональные банковские системы имеют в то же время и свои особенности, обусловленные состоянием экономической конъюнктуры рынка и местом в системе межрегиональных хозяйственных связей.

Применительно к региональной банковской системе можно утверждать, что она содержит следующие элементы:

- различные коммерческие  банки (мелкие, средние, крупные);

- кредитные учреждения;

- вспомогательные организации.

В последнее время  вопросы формирования и функционирования региональных банковских систем выходят на первый план. Процесс создания региональных банковских систем представляется в настоящее время как перспектива развития банковской системы страны в целом.

Ресурсы региональных банков в массе своей представляют собой  совокупные

ресурсы банковской системы  страны, закрепляя тем самым региональную структуру банковской системы.

Банковская система  представляет собой не случайный  набор предприятий -

финансовых посредников. Среди множества финансовых институтов, осуществляющих деятельность по перемещению средств от различных кредиторов к различным заемщикам, банки занимают особое место в силу специфики своей деятельности и особого статуса, свойственного только банкам. Возможность приобщения к банковскому сообществу получают только те финансовые посредники, которые осуществляют свою деятельность на основании специального разрешения (лицензии) государственных органов, определяющего круг специфических операций

банков. Приобретая статус банка, и используя свои исключительные права проведения банковских операций, банки одновременно принимают на себя и исключительные обязательства перед обществом, которые выражаются в совокупности действий, направленных на достижение общих целей. В соответствии с Федеральным законом от 3 февраля 1996 года №17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О

банках и банковской деятельности в РСФСР", целью всех банков, действующих на территории РФ, является извлечение прибыли.

Прибыль – это необходимое условие существования банка, определяющее стабильность его финансового положения на микроэкономическом уровне, а, следовательно, и стабильность всей банковской системы страны на макроэкономическом уровне.

Получение прибыли является основной, но не единственной целью  деятельности банков. С получением прибыли неразрывно связано достижение ликвидности и платежеспособности, поскольку, привлекая ресурсы, банк принимает на себя обязательства по своевременному и полному их возврату.

     Ликвидность банка лежит в основе его платежеспособности. Если банк

не выполнил своевременно свои обязательства перед вкладчиками, и об этом стало известно, возникает лавинообразный отток депозитов и остатков на расчетных счетах. Цель банковской деятельности состоит в поиске таких форм и способов проведения операций, которые позволили бы банку правильно оценивать влияние рисков на результаты своей деятельности и свести возможные потери к минимуму.

Проблема поддержания  и регулирования ликвидности, по-прежнему остается

серьезной в особенности  для региональных банков (55% межбанковских  кредитов и депозитов адсорбируются 30 крупнейшими банками).

Большая роль отводится  банкам в обслуживании потребностей региональных

бюджетов. Основные направления взаимодействия региональных банков с

экономикой региона  в самом общем виде определяются Федеральным законом от 25 сентября 1997 года №126-ФЗ "О финансовых основах местного самоуправления в Российской Федерации", в соответствии с которым, региональные банки во взаимодействии с региональными властями выполняют функции по организации финансов, как на территории соответствующего территориального образования, так и за ее пределами.

Учитывая, что банковская система РФ сформирована по территориальному

принципу, можно выделить как минимум два уровня управления банковской

системой:

- федеральный, на котором  осуществляется управление банковской  системой в масштабах страны;

- региональный, на котором  осуществляется управление банковской  системой в масштабах региона.

Подобное деление уровней  управления получило и законодательное  закрепление в Федеральном законе РФ от 2 декабря 1990 года №394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которому в структуру Банка России включаются территориальные учреждения Банка России, которые создаются по экономическим регионам, в том числе и объединяющим территории нескольких субъектов РФ.

Если говорить о проблемах функционирования банковской системы РФ,

начать, очевидно, следует  с традиционных недостатков отечественной банковской системы: низкая капитализация, высокая  стоимость ресурсов, недостаточная конкурентоспособность, непрозрачность структуры собственности, слабое корпоративное управление. «Депозитная пирамида», свидетельствуя о частичном восстановлении доверия к

банкам, создает определенные угрозы для устойчивого функционирования банков - их ресурсная база не может быть устойчивой, если клиент вправе в любой момент изъять вклад. Основная нерешенная проблема - несбалансированность по срокам и стоимости ресурсной базы, нехватка долгосрочных и устойчивых пассивов: доля обязательств со сроком исполнения менее 1 месяца превышает 80%. Достаточно серьезно обозначилась проблема неравномерного распределения финансовых потоков между региональным и федеральным уровнями бюджетной системы. На бюджеты субъектов Федерации ложится основная нагрузка по финансированию социальной сферы. К сожалению, продолжают эволюционировать и противоречия, сложившиеся в банковском секторе еще в начале 90-х. Прежде всего – неравномерность распределения кредитных организаций по регионам страны: на Москву приходится почти половина всех действующих банков; почти половина всех филиалов коммерческих банков находится за пределами регионов расположения самих коммерческих банков. Степень обеспеченности населения банковскими услугами в столице в 2,5 – 3 раза выше, чем в среднем по регионам. Правда, филиальная сеть распределена по территории России значительно более равномерно.

Открытие банковских филиалов в нынешних условиях - дело достаточно хлопотное и дорогостоящее. Этому, казалось бы, естественному и закономерному процессу нередко препятствуют местные административные органы, а иногда и главные территориальные управления Центрального банка РФ. В ряде регионов местные органы допускают некомпетентное вмешательство в дела банков, разделяя их на своих и чужих, включая и распределение клиентуры. Это ведет к недобросовестной конкуренции.

Банковская статистика показывает сложность и неоднозначность  процессов в

региональной структуре  банковской системы, которые обусловлены как

общеэкономическими факторами, так и региональными особенностями  развития. Основные причины уменьшения количества банков - преобразование мелких банков в филиалы более крупных и отзыв лицензий из-за неспособности банка выполнять операции.

Между тем, как показывает практика, создание в регионах новых  банков и

упрочение их позиций  тормозятся такими факторами, как недостаточное  развитие средств связи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками и промышленными предприятиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов. Такое положение объясняется и нестабильностью денежного обращения в России, что негативно сказывается на регионах, удаленных от концентрации бюджетных средств, корпоративного капитала и частных сбережений. К этому следует добавить боязнь конкуренции, хотя одна из задач реформирования банковской системы в стране состояла именно в том, чтобы создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков. Поэтому региональные банки нуждаются в повышенном внимании со стороны Правительства РФ и Банка России и требуют необходимой разработки эффективной государственной программы поддержки региональных банков. Заметим, что нет общепринятой концепции развития банковской системы в масштабах страны, хотя попытки ее создания предпринимались учеными не раз. Отсутствие четкого представления о том, какую банковскую систему необходимо формировать и иметь в перспективе, неизбежно порождает высокий риск для всех структурных звеньев системы. В настоящее время Правительство РФ совместно с ЦБР целенаправленно занимается разработкой комплекса мер по реструктуризации