Банковская система России: перспективы развития

  С целью противодействия использованию банками разного рода схем для искусственного завышения или занижения значения обязательных нормативов в 2004 г. Банк России принял ряд документов в том числе Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" и Инструкцию "Об обязательных нормативах банков".

     В связи с расширением круга  кредитных организаций, предоставляющих  населению ипотечные кредиты, Банк России в 2003 г. издал Указание "О проведении единовременного обследования по ипотечному кредитованию", в котором был определен порядок составления и предоставления сведений о предоставленных кредитными организациями ипотечных жилищных кредитах.

     С принятием Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" кредитные  организации, обеспечивающие соблюдение требований по защите интересов инвесторов, получили законодательно закрепленную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска указанных ценных бумаг.

Начавшийся осенью 2008 года мощный отток частного капитала, сопровождался резким падением цен  на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались  отрезанными от иностранных источников финансирования.

     В условиях мощного оттока вкладов  населения, отсутствия возможности  у российских банков получить кредиты  за рубежом, свертывания рынка межбанковского кредитования ухудшилась ситуация с  ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать  платежи и выдачу средств со вкладов  населения. В октябре 2008 г. отток  вкладов населения из банков достиг своего максимума. Начался рост просроченной задолженности по кредитам и стагнация  банковского кредитования реального  сектора и населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. В это время Банк России основные усилия направил на предотвращение массового  банкротства российских банков.

     С целью пополнения банковской ликвидности  неоднократно принималось решение  о снижении нормативов обязательных резервов. Был значительно расширен перечень активов, принимаемых Банком России в залог при рефинансировании банков. В течение 2009 г. 10 раз снижались  ставка рефинансирования Банка России и другие ставки по операциям Банка  России с кредитными организациями. С 24 апреля 2009 г. до конца года ставка рефинансирования снизилась с 13% до 8,75%.   

  Был создан временный механизм поддержания межбанковского рынка в условиях кризиса, который предусматривал компенсацию Банком России до 90% убытков, понесенных банками-кредиторами при межбанковском кредитовании банков, у которых была отозвана лицензия.   

 Для быстрого  и масштабного пополнения рублевой  ликвидности банковской системы  был разработан механизм предоставления  Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения ("беззалоговых" кредитов).

     Одним из способов увеличения капитала банков стало предоставление им за счет государственных  средств субординированных кредитов. Кроме того был разработан механизм приобретения государством привилегированных акций банков, нуждающихся в пополнении капиталов, с оплатой их специальными облигациями федерального займа.   

 Совместно  с Агентством по страхованию  вкладов Банк России провел  большую работу по санации  проблемных банков. В большинстве  случаев к санации и отзыву  лицензии у крупных и средних  банков привело кредитование  этими банками бизнеса своих  собственников.    

 Банк России  предоставлял кредиты на льготных  условиях крупным финансово устойчивым  банкам в случае их готовности  приобрести за символическую  сумму контрольный пакет акций  проблемного банка и за счет  полученных средств осуществить  его санацию. В результате предпринятых  мер кризис ликвидности банковского  сектора был погашен, массовое  банкротство банков предотвращено.  Ситуация относительно стабилизировалась.    

        В течение 2010 г. по мере улучшения  ситуации в банковском секторе  Банк России постепенно сворачивал  специальные антикризисные механизмы.  К концу 2010 г. было полностью  прекращено предоставление Банком  России кредитов без обеспечения.    

  В первой половине 2010 года в условиях быстро снижающейся инфляции, низкого совокупного спроса на товары и услуги, вялого роста банковского кредитования Банк России четыре раза принимал решения о снижении своих процентных ставок. За первые 5 месяцев 2010 г. ставка рефинансирования была снижена с 8,75 до 7,75%.   

 С середины 2010 г. макроэкономическая ситуация  начала изменяться. Начиная с  августа, инфляция стала расти. В конце декабря на фоне растущей инфляции было принято решение о повышении процентных ставок на 0,25% по привлекаемым Банком России депозитам.

     В начале 2011 года Банк России продолжил  ужесточение денежно-кредитной политики. В целях снижения инфляции в январе было принято решение о повышении  нормативов обязательных резервов. В  феврале Банк России объявил о  еще одном повышении нормативов обязательных резервов и о повышении  большинства процентных ставок Банка  России, включая ставку рефинансирования, на 0,25%. В марте 2011 г. вновь было принято  решение о повышении нормативов обязательных резервов.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 Коммерческие банки РФ.

      Второй  уровень двухуровневой банковской  системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть  кредитных ресурсов, осуществляют в  широком диапазоне  банковские операции и финансовые услуги для юридических  и физических лиц.

    Современные  коммерческие банки - это кредитные  организации, которые имеют исключительное  право осуществлять в совокупности  привлечение во вклады средств  юридических и физических лиц,  проведение расчетов и размещение  денежных средств от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, платности,  срочности.

      Коммерческие банки России по  своей величине в основном  мелкие и средние. По своей  организационно-правовой форме большинство  коммерческих банков являются  акционерными, хотя присутствуют  и банки как общества с ограниченной  и дополнительной ответственностью. Для России в большей степени,  чем для развитых стран, характерны  государственные банки, или банки  с участием государства. По  данным на начало 2004 года банков  с участием государственных унитарных  предприятий было свыше 350.  Из них только в пяти-шести  крупных банках участвовало в  капитале непосредственно государство.  Наиболее крупным из них являлся  Сберегательный банк.

      В настоящее время деятельность  универсального коммерческого банка  насчитывает до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными  бумагами и валютой, оказывают  различные консалтинговые услуги  экономического характера, выполняют  разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой  как кредитной системы, так  и экономики в целом.

Основными функциями  коммерческих банков являются:

- мобилизация  временно свободных денежных  средств и превращение их в  капитал;

• кредитование предприятий, государства и населения;
• выпуск кредитных денег;
• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
• эмиссионно-учредительская функция;
• консультирование, представление экономической и финансовой информации.

    Функция  кредитования предприятий, государства  и населения имеет важное экономическое  значение. Прямое предоставление  в ссуду свободных денежных  капиталов их владельцами заемщикам  в практической хозяйственной  жизни затруднено. Банк выступает  в качестве финансового посредника, получая денежные средства у  конечных кредиторов и давая  их конечным заемщикам. Коммерческие  банки предоставляют ссуды потребителям  на приобретение товаров длительного  пользования, способствуя росту  их уровня жизни. Поскольку  государственные расходы не всегда  покрываются доходами, банки также  кредитуют финансовую деятельность  правительства.

Все банки на территории РФ должны держать обязательные резервы в Банке России и в  соответствии с законом РФ  ''О  Центральном банке РФ" устанавливают  нормативы обязательных резервных  требований, депонируемых ими в Банк России. ЦБ РФ проводит политику обязательных резервов, которая заключается в  формировании кредитными организациями  резервов на возможные потери по ссудам.

Банки обязаны  соблюдать следующие установленные  Банком России положения:

• экономические нормативы;
• минимальный размер уставного капитала банка;
• предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска;
• показатели ликвидности баланса;
• минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России;
• максимальный размер риска на одного заемщика;
• ограничение размеров валютного и курсового рисков;
• ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.

    Банки,  включая Банк России, гарантируют  тайну по операциям, счетам  и вкладам своих клиентов. Все  служащие банка обязаны хранить  тайну по операциям, счетам  и вкладам банка, его клиентов  и корреспондентов. Банки в  РФ не отвечают по обязательствам  государства, государство не отвечает  по обязательствам банков, кроме  случаев, предусмотренных законами  РФ.

    Банки  в РФ независимы от органов  государственной власти и управления  при принятии ими решений, связанных  с проведением банковских операций. Запрещается работникам органов  государственной власти и управления  участие (совмещение должностей) в органах управления банков.

Следовательно, коммерческий  банк представляет собой  предприятие, стремящееся к получению  прибыли и предлагающее физическим и юридическим лицам, обществу в  целом широкий спектр услуг и  особый товар - деньги, в последнем  случае банк действует в сфере  обмена как торговое предприятие: он торгует деньгами.

     Как  посредническое предприятие банк  обеспечивает возможность осуществления  сделки по перераспределению  средств между кредитором и  заемщиком на взаимовыгодных  условиях. Банк также является  и кредитным учреждением, которое  может одновременно выступать  в качестве кредитора и в  качестве заемщика и в каждый  отдельный момент быть либо  тем, либо другим субъектом.     
 
 
 
 
 

2.3 Состояния банковского сектора России на январь 2012 год.

      В условиях традиционного для января меньшего количества рабочих дней совокупные активы банковского сектора за месяц  сократились на 1,1%. Наиболее существенным было снижение накопленных к концу предыдущего года средств на корреспондентских счетах и депозитах в Банке России (уменьшение на 27,0% и на 4,2% соответственно), а также денежных средств (на 19,7%).    

Объем кредитного портфеля  российских банков (без МБК) сократился за месяц на 0,6%. При этом наблюдалась разнонаправленная динамика: кредиты нефинансовым организациям снизились на 0,9%; физическим лицам – увеличились на 0,6%; объем просроченной задолженности вырос на 2,2% и 1,6% соответственно. В результате удельный вес просроченной задолженности вырос в корпоративных кредитах с 4,6 до 4,8%, а в розничных - с 5,2 до 5,3%.    

При сокращении портфеля ценных бумаг в целом  на 0,9% вложения кредитных организаций  в долговые обязательства уменьшились  на 1,3%, в долевые ценные бумаги –  на 3,1%; учтенные векселя, напротив, выросли  на 15,2%.    

Главным фактором сокращения ресурсной базы кредитных  организаций в январе был отток 10,1% депозитов юридических лиц  и 2,0% вкладов физических лиц. Одновременно на 3,6% сократился объем кредитов, привлеченных от банков-нерезидентов. Кредитные организации частично компенсировали эти оттоки увеличением на 12,7% средств, привлеченных от Банка России.