Банковская система России: перспективы развития

     В апреле 1959 г. в связи с реорганизацией кредитной системы Госбанку была передана часть операций Сельхозбанка, Цекомбанка и коммунальных банков. C 1960 г. Госбанк начал составлять планы кредитования долгосрочных вложений.

      В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который  принял решение о ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы 5 отраслевых банков - Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием  промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживавший жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население, и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), обслуживавший внешнеэкономическую деятельность.

акое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988 г.), который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год - 224, а к концу 1991 г. - 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходились новые, предполагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не  выполнявшие  своих  обязательств. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.3 Перспективы развития  банковской системы  РФ.

      В России  в целях ликвидации и  сдерживания кризиса 2008 года и его  последствий Центральный банк (ЦБ РФ) совместно с Правительством РФ определил следующие цели:

• повышение устойчивости национальной финансовой системы
• поддержка банковской системы путем предотвращения резкой девальвации рубля обеспечения ликвидности банковского сектора
• спасения банков-банкротов и помощь крупным корпорациям в погашении иностранных кредитов.

Для этого были предприняты следующие действия.

ЦБ РФ был  проведен ряд мероприятий для  поддержки пострадавшей во время кризиса банковской системы РФ. Насколько эффективны принимаемые им меры, можно судить по состоянию банковского сектора в настоящее время. Значительная часть российских банков сумела "выжить" в условиях мирового финансового кризиса. Значит, политика ЦБ РФ была довольно успешной. Насколько эффективной она будет в будущем, покажет время.

      Эффективный вклад в развитие экономики РФ в целом будут обеспечивать меры, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности  функционирования системы страхования  вкладов, расширение доступа кредитных  организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование  регулирования и надзора в  банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой  стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.

Сейчас на фоне сложившейся ситуации на финансовых рынках нарастает состояние дефицита ликвидности банковской системы  в целом. Дополнительно он усиливается  повышением кредитоспособности, как  частных, так и корпоративных  заемщиков, что сопровождается очередным  этапом роста рынка кредитования. В этих условиях мы имеем дело с ростом стоимости денег на межбанковских рынках. И это уже находит свое отражение в повышении ставок по депозитам. При этом в условиях все возрастающей конкуренции пока не приходится говорить о массовом повышении ставок по кредитам. Однако банки вряд ли будут долго удерживать понижающий тренд, и скорее всего, будут вынуждены скорректировать процентную политику. Некоторые это уже сделали.  
Таким образом, банковская система находится в преддверии периода снижения маржинальных доходов, что будет являться главным сдерживающим фактором роста. Для России все сказанное осложняется активным ростом объемов вывоза капитала, чему, по информации Банка России, в 1-м полугодии 2011 года содействовали около 30 банков.  
Очень многое зависит от того, как будет развиваться долговой кризис в Европе. Есть базовый сценарий: ситуация в еврозоне будет иметь управляемый характер, исключающий серьезные потрясения в банковской системе. Существует, однако, и пессимистичный вариант: полномасштабный кризис в Европе, рецессия в США и «жесткая посадка» экономик стран Азии. В зависимости от этого почувствуют экономическую ситуацию и в России.

      Таким образом, современная практика развития банковской системы предопределила необходимость дальнейшего совершенствования  функционирования банковской системы России. Совершенствование в первую очередь необходимо по линии банковского надзора, по повышению достоверности банковской отчетности через применение жестких штрафных и иных санкций к кредитным организациям, прибегающим к намеренному искажению своей отчетности. Первостепенными будут организация и проведение проверок кредитных организаций (их филиалов) по основным направлениям банковской деятельности, оказывающим решающее влияние на устойчивость кредитных организаций. ЦБ РФ будет вести работу по совершенствованию процедуры ликвидации кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций. ЦБ РФ также будет осуществлять мероприятия по совершенствованию платежной системы РФ в целях обеспечения ее эффективного и бесперебойного функционирования. ЦБ РФ будет продолжена работа по повышению финансовой грамотности населения в РФ в сфере розничных платежных услуг.  
ЦБ РФ продолжит свою работу по таким направлениям, как:

• обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров;
• обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;
• рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Современное состояние и направления дальнейшего развития банковской системы РФ

     Современная банковская система России создана  в результате реформирования государственной  кредитной системы, сложившейся  в период централизованной плановой экономики.

Банковская система  России представляет собой двухуровневую  систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также  других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован  первый такой банк. Особенно бурно  коммерческие банки создавались  во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических,   "сверху"   осуществлялась  коммерциализация  учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

      По  состоянию на 1 марта 1995г. на территории Российской Федерации было зарегистрировано 2543 коммерческих банка, из них 1544 паевых и 999 акционерных банков. Из общего числа  банков 774 имеют лицензию на совершение операций в иностранной валюте. 252 банка имеют лицензию на проведение всех видов рублевых и валютных операций (генеральную лицензию). 101 банк получи разрешение на совершение операций с  драгоценными металлами (золотом и  серебром).

Говоря о специализации  банков, надо отметить, что почти  все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались  либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности. Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Россельхозбанк, Агропромбанк. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.

     Снижение роли денег и кредита в переходный период неизбежно затронуло деятельность банковской системы. На базе инфляционного денежного оборота, развития спекулятивных операций, недостаточно эффективного надзора за деятельностью банков резко возрастала их численность. К началу 1995 года численность действующих кредитных организаций достигла своего предела (на 1 января 1995 года в стране действовало 2457 коммерческих банков). Регистрация новых банков стала резко сокращаться. Если еще в 1994 году было зарегистрировано 558 кредитных организаций, то в 1997 году только 12. К началу 1998 года количество работающих банков по сравнению с началом 1995 года снизилось почти на треть, составив 1697 банков. 
Но несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не меняется. До настоящего времени характерными остаются те же тенденции:

1. Преобладают мелкие и средние банки.
2. По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные.
3. Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.
4. Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.
5. Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.
6. Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.
7. В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.1 Центральный банк Российской Федерации.

      Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков. Банк России, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

Основными целями деятельности Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчётов.

Основными задачами Банка России являются:

• регулирование денежного обращения;
• проведение единой денежно-кредитной политики;
• защита интересов вкладчиков, банков;
• надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений;
• осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

   Повышенное  внимание Банк России уделяет ряду проблем. Одна из них связана с  тем, что в последнее время  все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные  с динамикой цен на отдельные  финансовые активы и конъюнктурой рынка  недвижимости. К высокой концентрации рисков у ряда банков приводит практика кредитования связанных сторон. В  связи с этим совершенствование  Банком России методов банковского  регулирования и надзора идет в направлении развития содержательного (риск-ориентированного) банковского надзора.    

 Еще одна  проблема, которой Банк России  уделяет повышенное внимание, —  это фиктивная капитализация  банков.