Банковская система РФ

 

Заёмный банк.

Создание Заёмного банка  стоит в прямой связи с обнародованными  в 1785 г. Жалованной грамотой дворянству и Жалованной грамотой городам. Согласно им дворянство и купечество получило различные привилегии. В обеспечение  исполнения жалованных грамот дворянству и городам были созданы не только новые сословные институты, но и  новые кредитные учреждения –  Заёмный банк в Санкт-Петербурге, образованный на капиталах упразднённых в 1786 г. дворянских банков.

 Манифест от 28 июня 1786 г., объявивший о создании нового  банка, определил, что его главная  цель – осуществление долгосрочного  ипотечного кредита под низким  процентом. Эта мера была направлена  на предотвращение дворянам дешевого  кредита во избежание обращения  к услугам ростовщиков. 

Заёмный банк в Санкт-Петербурге был открыт 11.01.1787 г. Банк выдавал  ссуды из 5 % годовых дворянству и  купечеству. Дворянам кредит выдавался на 20 лет под залог имений с крепостными, а размер ссуды не должен был быть ниже 1000 рублей – главным образом во избежание неудобств в банковских расчётах. Жителям городов ссуда выдавалась под залог домов и заводов сроком до 22 лет на сумму не более 75 % оценки недвижимого имущества.

С момента своего основания  Заёмный банк находился в ведении  императрицы и Сената.

Среди активных операций доминировали двадцатилетние ссуды, составлявшие более  половины всей суммы. [17 c. 294]

 

 

Создание Государственного банка. Устав 1860 г.

Подготовка проекта Устава нового Государственного банка была возложена на Е.И.Ламанского, который  при его написании использовал  в качестве образца Устав Банка  Франции.

Указом Александра II, данным Правительствующему сенату 31 мая 1860 г., Заёмный банк был упразднен, его счета, книги, другие документы были переданы в Петербургскую Сохранную казну. Она также прекращала свою банковскую деятельность, ограничиваясь лишь производством расчётов с прежними заёмщиками и передачей полученных от них сумм во вновь созданный Государственный банк. К новому банку перешли и активы Коммерческого банка, его конторы и отделения в разных городах страны.

В Уставе указывалось, что  «Государственный банк учреждается  для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной  системы.» Основной капитал Госбанка был определён в 15 млн. руб., «составивший собственность банка».

Прибыль от операций банка  направлялась на погашение внутреннего  государственного долга и на составление  резервного капитала для покрытия потерь по банковским операциям.

Госбанк по уставу мог производить  коммерческие операции:

1. учёт векселей и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг и иностранных трат;
2. покупка и продажа золота и серебра;
3. получение платежей по векселям и другим срочным денежным документам за счёт доверителей;
4. приём вкладов на хранение;
5. производство ссуд под залог ценных бумаг, золота и серебра, товаров;
6. покупка и продажа государственныхпроцентных бумаг за счёт доверителей и за свой счёт.

2 июля 1860 г. Государственный  банк официально начал свою  деятельность. Первым управляющим  Госбанка был назначен барон  Александр Людвигович Штиглиц.[ 15 с.157 -158, 197 – 198]

В деятельности Государственного банка можно выделить три этапа: первый – с 1860 по 1861 год. В этот период Государственный банк, хотя и был  наделён коммерческими операциями, основной упор в своей деятельности делал на проведение выкупной операции и решение нужд государственной  казны.

Второй этап – с 1881 по 1894 год. Основное внимание Государственный  банк России сосредоточил на увеличении своего золотого запаса и на расширении сделок и платежей в металлической  валюте с целью проведения денежной реформы в стране. Страна начинает усиленно готовиться к системе золотого монометаллизма. Однако сложившаяся  экономическая реальность требовала  от Госбанка значительного расширения коммерческой деятельности.

Третий этап – 1894 -1917 годы. Это время характеризовалось  в России подъёмом железнодорожного и промышленного строительства. Кстати, А.Л.Штиглиц был одним  из основных финансистов строительства  железной дороги Москва – Петербург. В связи с этим было принято  решение превратить Государственный  банк в универсальное кредитное  учреждение, стимулирующее подъём во всех отраслях хозяйства. [9 c.69 – 71]

 

Развитие сети территориальных  учреждений ЦБ.

Первые 4 года работы Государственного (Центрального) банка кредитование торговли и промышленности осуществлялось Правлением банка, семью конторами, перешедшими к Центральному банку от Государственного Коммерческого банка и несколькими временными отделениями.

Сеть своих местных  учреждений ЦБ начал создавать с 1862 года. В январе 1862 г. Александр IIутвердил Устав контор Государственного банка. В соответствии с ним конторы банка «учреждались для оживления торговых оборотов в городах империи, имеющих «важное значение в торговле и промышленности». Свой основной капитал конторы получили от Государственного банка, который распределил между ними часть своего основного капитала. Размер основного капитала каждой конторы соответствовал реальным потребностям в кредите того района, который она обслуживала.

В каждой конторе банка было 4 отдела: кассовый, контрольный, бухгалтерский и делопроизводительный. [15 c.305 - 306]

 

Таблица 1 - Развитие сети местных учреждений Государственного банка, 1860 – 1894 гг.

Годы	Количество учреждений
	Конторы	Отделения (не считая временных)
1860	7	0
1864	8	12
1870	8	38
1880	8	47
1890	9	81
1894	10	94

[15 c.307]

 

Государственный банк и сберегательные кассы.

В годы министерства С.Ю.Витте  одной из решающих опор системы государственного кредита и стабильности денежного  обращения стали государственные  сберегательные кассы. Сеть этих касс, созданных в России по западноевропейскому  образцу в начале 1840-х гг., перешла  под управление Госбанка вскоре после  его создания в 1860 году.

Под влиянием роста нищеты городского населения на рубеже XVIII – XIX вв. в странах Европы идея сберегательной «самопомощи», то есть накопления средств для борьбы с нуждой, стала рассматриваться в качестве одного из действенных средств достижения «всеобщего благоденствия».

Устав сберегательных касс (далее – Устав 1862 г. ) был утверждён  императором Александром II 16 октября 1862 г. через 2 года после основания Госбанка.

Чтобы приблизить сберегательные учреждения к русскому крестьянству, Госбанку с 1889 г. разрешено было по образцу  Великобритании открывать сберегательные кассы во всех местных учреждениях  почтово-телеграфного ведомства «виду  того, что они раскинуты довольно густой сетью по всей России и пользоваться открытыми при них сберегательными  кассами доступно гораздо большему кругу населения».

С 1905 г. сберегательные кассы  вели также операцию по страхованию  жизни, застраховав к началу Первой Мировой Войны 26 тысяч человек  на сумму 30 млн. рублей.

Практиковалось также  страхование пожизненных доходов (пенсий), уплачиваемых при жизни  определенного лица в возрасте не свыше 65 лет. Это был первый в России опыт государственного страхования  малообеспеченных слоев общества. Правда, развивался этот вид услуг достаточно медленно и до Первой мировой войны  не приобрёл широкого распространения.

Принятый в 1901 г. законодательный  акт значительно расширил самостоятельность  Управления государственными сберегательными  кассами, которое фактически стало  независимым от Государственного банка. [10 c.413 - 414]

Социализм по-своему перекроил банковскую систему, установив полную государственную монополию на банковские денежные операции, отодвинув частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным. Достигнутый в социалистической системе хозяйствования высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские и местные банки фактически представляли отделения центрального Государственного банка страны. Более того, так как Госбанк СССР был непосредственно подчинен правительству и министерству финансов, то возникла бесконтрольная государственная финансово-банковская олигархия, державшая в тайне размеры золотого запаса, выпуска денег в обращение, распределения и использования денежных средств, государственного долга.

Предельная централизация банковской системы имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, для отдельных  экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитованиегосударственных предприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации.

Когда созрела концепция перехода к рыночной экономике, стало ясно, что сложившаяся и укоренившаяся в прежней экономике банковская система должна быть подвергнута кардинальному преобразованию в направлении ликвидации государственной монополии на банковское дело, установления контроля законодательных органов над государственным банком, делегирования ряда функций и полномочий государственного банка республиканским, региональным, местным банкам, возрождения коммерческих негосударственных банковских структур.

В период господства командно-административной системы в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции  сводились к проведению безналичных расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Будучи составной частью государственного аппарата, банки при централизованном общегосударственном планировании осуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемых направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования. Внеплановые операции допускались только по решениям партийно-правительственных органов. Для руководителей предприятий и для самих банковских работников фактически не было существенной разницы между бюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из того же бюджета по условным процентам. По сути, Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для финансирования правительственных программ.

Подобная банковская система тормозила  развитие товарно-денежных отношений.

Переход к рыночной экономике потребовал высвобождения банковской системы  из тисков государственного засилья, превращения  ее в активный инструмент, ведущую  часть финансового контура управления экономикой. В результате реформы  банковской системы в 1990-1991 гг., она  стала двухуровневой, состоящей  из Центрального банка и коммерческих банков.

Рассмотрев теоретические основы исследования банковской системы –  понятие банковской системы, сущность и основные функции банков, историю  развития банковской системы в России, перейдём к практической части работы: анализу механизма функционирования кредитно-денежных институтов в России.

 

 

2. Механизм функционирования кредитно-денежных институтов в России.

 

2.1. ЦБ РФ: функции, принципы, цели деятельности.

 

В каждом из основных этапов экономической истории России XIX – XX веков, а также современного периода, Государственный банк Российской империи – Государственный банк СССР – ЦБ РФ жил одной жизнью со страной, перенося вместе с ней невзгоды, и делал всё возможное для развития Родины.

31 мая (12 июня по новому  стилю) 1860 года император Александр  II подписал Указ об учреждении Государственного банка Российской империи. Его создание стало одним из ключевых звеньев в цепи Великих Реформ Александра II, преобразовавших социально – экономический облик страны.

Приоритетом деятельности нового института стало проведение сбалансированной финансовой политики, которая обеспечивала бы потребности развития экономики  России. Для решения этой задачи была проведена реорганизация банковского  сектора, что позволило кредитным  учреждениям стать более эффективными и выйти на хороший для своего времени уровень банковского  обслуживания как населения, так  и хозяйственной деятельности.

В конце XIX века был сделан новый важный шаг – Госбанк становится Центральным эмиссионным учреждением страны, регулятором денежного обращения, «банком банков».

 Госбанку пришлось  пройти суровые испытания экономическим  кризисом начала XX века, революционными событиями 1905-1907 годов. В короткий срок, адекватно реагируя на вызовы времени, удалось стабилизировать денежное обращение, обеспечить финансирование развития промышленности, транспорта и сельского хозяйства.

Менялись названия банка, но сохранялась суть его деятельности: обеспечение в стране бесперебойного денежного обращения, создания благоприятных  условий для развития национальной экономики. [15 c. 23-24]

Деятельность центрального банка носит общественный характер. Центральный банк – это общественный институт, работающий преимущественно  на макроуровне экономических отношений. Эмитирование центральным банком наличных денег и платёжных средств  одинаково важно как для отдельных  экономических субъектов, так и  для экономики в целом. Центральный  банк работает не на себя, а на экономику  страны. Обеспечивая рациональную организацию  денежного обращения, безинфляционное  развитие, центральный банк создаёт  условия для сохранения ценности денег и тем самым для социального  развития общества и каждого его  гражданина.