Банковская система и ее структура

Взаимоотношение Национального банка с коммерческими банками Республики Беларусь обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала. Национальный банк Республики Беларусь устанавливает для банков следующие экономические нормативы: минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка; минимальный размер собственных средств для действующих банков; норматив для действующей части уставного фонда; норматив ликвидности банка; норматив достаточности банка; норматив обязательных отчислений в фонд резервов; норматив максимального риска на одного заемщика и др.

Банковская система республики функционирует достаточно устойчиво. Значимым участником проведения государственной социально-экономической политики является группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных социально-экономических программ. В нее входят 6 банков: ОАО «Беларусбанк», ОАО  «Белагропромбанк», ОАО  «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», для которых в общем объеме валовых активов банковской системы республики составляет 87,9 %.

Далее в данной курсовой работе будут представлены данные  за 2011 год работы Национального банка и коммерческих. По приведенным данным можно будет увидеть полную картину состояния банковской системы РБ и влияние ее на экономику.

Рейтинг белорусских банков по итогам II квартала 2011 года

Банковский сектор Республики Беларусь на 1 июля 2011 год включал 31 действующий банк. Количество банков с иностранным участием в уставном капитале – 26, из них – со 100-% иностранным участием – 9; с иностранным участием свыше 50% – 14. Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков составила 24,2 %, сохраняясь на таком достаточно высоком уровне в течение последних 2,5 лет. Количество банков, имеющих право привлекать вклады физических лиц – 24. Лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями есть у 10 белорусских банков. Общее количество филиалов действующих банков за II квартал уменьшилось с 226 до 202.

Активы: на 1 июля 2011 года совокупные активы банковской системы составили 180 548,6 млрд. руб. За II квартала 2011 года они увеличились на 28,1%. При этом три системообразующих банка – ОАО «БПС-Банк», ОАО «Приорбанк» и ОАО «Белвнешэкономбанк» показали за II квартал рост активов около 40%, что выше показателей у остальных крупнейших белорусских банков. Однако, как мы остановимся позднее, рост данного параметра был в определенной степени обусловлен произошедшей девальвацией рубля и, соответственно, увеличением вклада валютной составляющей активных операций банков.

Доля банков по величине активов в банковской системе страны

За II квартал 2011 уровень концентрации активов несколько снизился: на долю шести крупнейших банков страны на 1 июля 2011 приходилось 84,5% активов, в то время как на 1 апреля 2011 этот показатель составлял 86,1 %. Прежде всего, это связано с постепенным снижением доли в активных операциях двух крупнейших банков – Беларусбанка и Белагропромбанка. Она за  II квартал упала с 64% до 61% [Рисунок 1].

Рисунок 1 – Доля банков по величине активов –  источник: www.infobank.by

Доля банков в совокупной прибыли банковской системы

Самыми успешными банками в данном рейтинге стали Беларусбанк, Приорбанк и Белагропромбанк. Среди небольших банков стоит отметить успехи таких банков как Дельта Банк, Хоум Кредит Банк и ТК Банк. Их доля в совокупной прибыли составила 2,7%, 2,6% и 1,4% соответственно [Рисунок 2].

Рисунок 2 – Доля банков в совокупной прибыли – источник: www.infobank.by

Доля банков в совокупном объеме депозитов населения

Лидером данного рейтинга остается Беларусбанк, в котором хранится более половины депозитов физических лиц – 50,7 %. Еще 38,1 % приходится на следующую за Беларусбанком пятерку системообразующих банков. Следующие пять позиций занимают дочерние структурны российских банков – Белгазмпромбанк, Банк ВТБ (Беларусь), Банк Москва-Минск, Белросбанк и Альфа-Банк. На их долю приходится 6,9% привлеченных средств населения [Рисунок 3].

Рисунок 3 – Доля банков в совокупном объеме депозитов – источник: www.infobank.by

Доля банков в совокупном объеме депозитов экономики (юридических и физических лиц)

Более 40 % всех депозитов юридических и физических лиц находится на счетах Беларусбанка. В шестерку лидеров данного рейтинга не вошел Белвнешэкономбанк (7-ое место), уступив место Белгазпромбанку. На долю 8 крупнейших банков по объему депозитов приходится 90,5 % привлеченных ресурсов экономики [Рисунок 4].

Рисунок 2 – Доля банков в совокупном объеме депозитов в экономике – источник: www.infobank.by

И в заключение рассмотрения данного вопроса хотелось бы отметить следующие моменты. По всем основным показателям деятельности банков наблюдаются достаточно высокие темпы роста. Однако это во многом обусловлено увеличением рублевого эквивалента валютных составляющих показателей деятельности, связанным с произошедшей в мае 2011 года девальвацией. В последнее время отмечается снижение уровня концентрации активов и капитала банков. Твердо держит свои позиции пятерка сильнейших банков страны - Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Банк, Приорбанк и Белинвестбанк. Во II квартале произошли структурные изменения депозитного портфеля банков: преобладающую долю теперь составляют депозиты юридических лиц – 52,1%, тогда как в аналогичном периоде 2010 года этот показатель составлял чуть менее 40%. По итогам II квартала 2011 года все банки получили прибыль. Однако некоторым из них не удалось достигнуть прошлогодних результатов.

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Банковская сфера является «кровеносной системой» экономики, от которой напрямую зависит выход нашей страны на намеченные рубежи.

Если в течение предыдущих лет государство работало над преодолением кризисных процессов в экономике и денежной сфере, то сегодня необходимо двигаться дальше и обеспечить переход к экономическому росту на безинфляционной основе, последовательное приближение уровня жизни населения к европейским стандартам.

2010 год стал годом существенных подвижек в денежно-кредитной политике. Однако достаточного укрепления банковской системы – одного из главных инструментов реализации Программы социально-экономической развития страны – пока не произошло.

В этой сфере еще множество проблем, без решения которых невозможно двигаться вперед.

Первая проблема. Недостаточный финансовый потенциал банковской системы.

Если по важнейшим макроэкономическим характеристикам Республика Беларусь вплотную приблизилась к уровню 1990 года, то параметры банковской системы значительно ниже этих показателей.

В настоящее время совокупный капитал банковской системы составляет 17 556,9 млрд. руб., что значительно меньше аналогичных показателей не только развитых, но и основной части развивающихся стран, что свидетельствует о низкой капитализации банков.

Вторая проблема. Надежность банков и уровень обслуживания клиентов, то есть граждан республики и предприятий.

Все мы помним громкие скандальные дела с рядом так называемых «коммерческих» банков. Их деятельность была направлена не на кредитование реального сектора экономики, поиск эффективных инвестиционных проектов и их реализацию.

Укрепление доверия населения к банкам, а следовательно и к самому государству, должно стать главной задачей Национального банка и Правительства, всех банковских работников.

Действующий в настоящее время механизм неэффективен, свидетельством чего являются последствия банкротств банков «БелБалтия» и «БелКомБанк». Финансовых ресурсов гарантийного фонда защиты средств физических лиц на счетах и во вкладах (депозитах) Нацбанка оказалось явно недостаточно для исполнения обязательств перед вкладчиками этих банков, в результате чего обязательства перед вкладчиками ООО Банк "БелБалтия" вынуждено было принять на себя государство.

Разработка проекта Закона Республики Беларусь «О гарантировании банковских вкладов (депозитов) физических лиц» слишком затянулась (более 2 лет). Но уже в 2008 году Правительством принят Закон «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» от 08.07.2008 № 369-3 [1].

Третья проблема. Кредитная политика банков по обслуживанию реального сектора экономики и социальных программ.

Национальному банку в последние годы удалось повернуть ресурсы банковской системы в соответствии с приоритетами государства: экспорт, продовольствие, жилье. Доля кредитов в активах банковской системы страны составила на 1 января 2011 года 78,3 %.

Для сравнения: в России указанный показатель составляет около 67,3 процентов.

Однако нам надо учиться эффективно использовать денежные ресурсы. Первостепенным делом банков должны стать – выбор и стимулирование эффективных проектов, контроль целевого использования выданных кредитов.

Четвертая проблема. Надзор и контроль за деятельностью банков.

Стабильная работа банка зависит не столько от величины его уставного капитала, сколько от проводимой политики по размещению средств, чистоплотности руководства и персонала банковского учреждения.

Например, в тесном взаимодействии с банками, налоговыми, контролирующими и правоохранительными органами Национальный банк должен выявлять и пресекать любые незаконные операции и в первую очередь объявить «войну» незаконному обороту наличности.

В последнее время в качестве страховки от списания денежных средств в доход бюджета активно стали использоваться корреспондентские счета зарубежных банков в белорусских рублях, на которых открыты субсчета нерезидентов Республики Беларусь.

В соответствии с поручением Президента Республики Беларусь разработаны Основные показатели оценки деятельности Национального банка и банков.

Считается, что в целях повышения доверия к банковской системе, Национальному банку, Министерству экономики, Министерству финансов совместно с заинтересованными ведомствами, исходя из мирового опыта, необходимо разработать и утвердить Положение по введению в республике в порядке эксперимента рейтинговой оценки уровня надежности и ликвидности коммерческих банков, взяв за основу разработанные основные показатели.

Пятая причина. Кадровая политика.

Не способствует оздоровлению ситуации в банках и кадровая политика, проводимая Национальным и коммерческими банками. Назначение в банках на руководящие должности лиц, чьи непрофессиональные, а иногда и преступные действия, явились причиной банкротства коммерческих банков[8, с.130].

Просчеты в кадровой политике являются главной причиной преступлений в банковской сфере. Всего органами внутренних дел выявлено 77 тяжких преступлений, из них хищений имущества, совершенных путем злоупотребления служебными полномочиями – 19, растрат – 10, мошенничества – 38. Выявлены 3 случая злоупотребления властью или служебными полномочиями, 3 – служебного подлога и другие преступления.

Конечно, вопросы преступлений банковских работников – это не только сфера деятельности правоохранительных и контролирующих органов. Забота о недопущении нарушений закона должна быть в числе первостепенных в кадровой политике руководства Национального банка и других структур.

Необходимо особое внимание уделять качественному уровню профессионализма банковских работников, ужесточению требований к подбору и расстановке кадров.

Шестая проблема. Качество кредитных портфелей.

В настоящее время одной из наиболее серьезных проблем в банковской системе остается высокий удельный вес проблемной задолженности, который составляет почти 50 %  ВВП.

Необходимо активнее работать с заемщиками и гарантами по выданным кредитам, полнее использовать возможности списания бюджетных кредитов за счет реализации залога. Не допускать выдачи новых сомнительных кредитов.

Спрос с руководителей банков за качество кредитных портфелей должен быть максимальным. Никаких ссылок на низкую платежеспособность предприятий приниматься не должно.

Всем банкирам необходимо работать с заемщиками, оказывать им консультативную помощь в управлении финансами, при необходимости - проявлять инициативу.

Седьмая проблема. Участие государства в уставных фондах банков.

По состоянию на 2011 год доля государства в совокупном собственном капитале банковской системы составляет около 80 процентов.

В целях концентрации ресурсов государства на решение приоритетных задач социально-экономического развития целесообразно расширить участие государства в уставных фондах ограниченного круга банков. Скажем, в Беларусбанке, Белагропромбанке, Белинвестбанке и Белпромстройбанке. Это обеспечит высокую степень контроля и реализацию государственных интересов на таких ключевых направлениях банковской деятельности, как работа с населением, финансовая поддержка АПК, промышленности и строительства, инвестиционной деятельности.

Участие государства в уставных фондах является только одним из направлений государственного регулирования деятельности банков, основу которого будет составлять формирование законодательства и обеспечение контроля за его исполнением.

Мировой опыт показывает, что определение целесообразности участия государства в банковской сфере должно рассматриваться не только с точки зрения необходимости поддержания здоровой рыночной конкуренции, но и с учетом всего круга национальных экономических интересов.

Восьмая проблема. Необходимость повышения роли и ответственности представителей государства в уполномоченных банках.