Банковская система и ее структура

                                                                         ВВЕДЕНИЕ

Тема данной курсовой работы – Банковская система и ее структура. Эта тема была выбрана не случайно, в виду ее актуальности. Банковская система- одна из важнейших структур рыночной экономики. Банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения  населения к фирмам и производственным структурам.

Цель написания курсовой работы – изучить структуру банковской системы на уровне теории и на примере белорусской банковской системы. Проанализировать проблемы и перспективы дальнейшего развития системы, ее усовершенствования.

Задачи, поставленные в курсовой работе:

- рассмотреть понятие «сущность банковской системы»;

- познакомиться с главными составляющими банковской системы;

- рассмотреть структуру банковской системы Республики Беларусь;

- рассмотреть взаимоотношение национального банка с коммерческими банками и их влияние на экономику;

- выявить проблемы и рассмотреть перспективы развития банковской системы.

В первой главе рассмотрена банковская система на уровне теории, ее компоненты: понятие, сущность и структура.

Во второй главе охарактеризована банковская система Республики Беларусь. Описан Национальный банк Республики Беларусь: его структура, функции, взаимодействие с коммерческими банками. Приведены данные работы банковской системы в виде наглядных диаграмм.

В третье главе рассмотреть проблемы развития национальной банковской системы, перспективы дальнейшего ее развития.

Отечественным банкам, как и всей экономике Республики Беларусь, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. Вся теория банков – это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки. Какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима ее концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

При написании курсовой работы использовались материалы белорусских и российских учебников, учебных пособий, справочников, периодических изданий и научных публикаций ведущих специалистов по рассматриваемой проблематике.

1        БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ЕЕ СТРУКТУРА

                   1.1   ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банки, как коммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений, и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор.

На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег[2]. Проще говоря, банки – это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Банковская система включает Национальный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. System – целое, составленное из частей, соединение). Из этого же предположения о содержании системы исходит и немецкое законодательство, а так же некоторые немецкие авторы. В одном из лучших  немецких учебников «Банковское дело» под редакцией проф.Х. Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка[4]. Национальный банк играет ведущую роль – роль банка банков.

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

             Совокупность элементов;

             Достаточность элементов, образующих определенную целостность;

             Взаимодействие элементов.

Банковская система характеризуется следующими свойствами:

1              Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включить субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2              Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы – это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

             Распределительная централизованная банковская система;

             Рыночная банковская система;

             Система переходного периода.

3              Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной – появляется другой банк, который может выполнять банковские функции и услуги. В  банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус – центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.

4              Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяют два момента:

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами,  а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов,  покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5              Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствами. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6              Банковская система – «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

7              Банковская система выступает как управляемая система – Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы)[15].

Все эти признаки свойственны и белоруской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее, является развивающейся системой.

Вывод: Потребность в банках появилась в связи с развитием экономики и возникновением регулярного денежного оборота, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. В совокупности все банки составляют единую банковскую систему. Банковская система это не просто набор элементов, но и взаимодействие между ними. В большинстве развитых стран преобладает рыночная банковская система, т.к. она является наиболее эффективной. Банковская система всегда находится в динамичном состоянии и постоянно совершенствуется. В системе постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческим банком, так и между ними. Основным связующим звеном в банковской системе является Центральный банк.

1.2 СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.