Анализ кредитной политики коммерческого банка

 

       В Таблице 7 приведены данные о динамики сроков кредитования индивидуальных заемщиков. Общий прирост портфеля потребительских кредитов составил 260.3%. Это произошло за счет увеличения выдач кредитов по всем срокам, но наибольшее увеличение заметно на примере кредитов со сроком от 1 года до 3 лет. В банке сроки кредитных программ распределены примерно в равных пропорциях. Наиболее активно развивается кредитование сроком свыше 3 лет. Темп прироста составляет 312.5%.

 

 

 

 

 

 

Таблица 8-Динамика кредитов индивидуальным заемщикам по видам кредитных программ.

Наименование статей	Значения, тыс.руб.			Изменения
	За 2009г.	За 2010г.	За 2010г.	3-2	4-3	4-2
Потребительские кредиты	17100	45632	61605	28532	15973	44505
Пластиковые карты	150	200	455	50	255	305
Итого	17250	45832	62060	28582	16228	44810

 

    В Таблице 8 приведены данные о динамики кредитов индивидуальным заемщикам по видам кредитных программ. В банке начинает активно распространяется политика рассмотрения пластиковых карт.

   

 

                2.3 ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

 

 

          Программа кредитования населения на потребительские нужды рассчитана на любые цели. На получение кредита может рассчитывать заемщик старше 18 лет, имеющий стабильный доход ( стаж работы на последнем месте работы не менее 3 месяцев, при условии что общий стаж не менее 6 месяцев) и постоянную прописку. Размер кредита от 15000 до 150000 рублей без поручителей, от 150000 до 300000- с одним поручителем, от 300000 до 1000000рублей- с двумя поручителями. Срок кредитования от 1 года до 10 лет.

 

 

                                   2.4 ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ.

 

       

 ОАО «ВУЗ-Банк» предлагает своим клиентам международные банковские карты платежных систем  MasterCard и Visa, которые принимаются к использованию более чем в 20 миллионах мест по всему миру. Банковские карты предоставляют доступ к средствам на счете в любое время суток.

       Пластиковые карты пользуются большой популярностью во всем мире и обеспечивают более высокую безопасность личных средств по сравнению с наличными.

       Кредит по карте - это кредитование текущего счета клиента- заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности и отсутствие на текущем счете клиента – заемщика денежных средств. Деньги с карты снимать в пределах лимита кредитования, т.е  определенной суммой, предоставленной Банком в кредит, когда клиенту это необходимо и в нужном на данный момент количестве. Чтобы получить кредитную карту клиенту необходимо предоставить тот же пакет документов, что и  для потребительского кредита. Лимит по карте устанавливается от 15000 до 150000 рублей.

         Срок рассмотрения заявки тоже составляет два дня. Проценты по кредиту начисляются только на сумму фактической задолженности с момента использования кредитных средств. То есть, если клиент оформил кредитную карту ОАО « ВУЗ-Банк», но не пользуется кредитными средствами, он ничего не платит, но в любой момент , при необходимости может снять с карты  нужную сумму. Денежные средства на карте доступны в течение всего срока действия договора. По кредитной карте предусмотрен льготный период до 51 дня. В том случае если клиент возвращает снятые денежные средства в этот срок, он никакие проценты не платит. Если  не укладывается в этот срок, то начисляется 2 процента от снятой суммы денежных средств.

 

Таблица 9-Структура кредитов индивидуальным заемщикам по видам кредитных программ.

Наименование статей	Значение, %			Изменения, %
	Декабрь	Январь	Февраль
Потребительские кредиты	99.1	99.5	99.2	0.1
Пластиковые карты	0.9	0.5	0.8	-0.1
Итого	100.0	100.0	100.0	0.00

   

         В Таблице 9 приведены данные о структуре кредитов индивидуальным заемщикам по видам кредитных программ. В таблицы видно , что существенного изменения структуры кредитов индивидуальных заемщиков не произошло . Доходность кредитных операций можно определить на основе соотношения доходов с величиной кредитного портфеля (таблицы 10).

 

Таблица 10-Доходность операций по кредитованию индивидуальных заемщиков.

Наименование статей	Значение, %			Изменение, %
	Декабрь	Январь	Февраль	3-2	4-3	4-2
Процентная доходность	15.40	17.68	19.08	2.27	1.40	3.67
Общая доходность	17.50	19.60	22.30	2.10	2.70	4.80

 

          В таблице 10 приведены данные о доходности операций по кредитованию индивидуальных заемщиков. Прослеживается общая положительная тенденция. Доходность кредитного портфеля к марту увеличится с 17.5% до 22.3%. Процентная доходность увеличится с 15.4% до 19.08%.

                  Таблица 11- Риск операций по кредитованию индивидуальных заемщиков.

Наименование статьи	Значение, %			Изменение, %
	Декабрь	Январь	февраль
Удельный вес просроченной задолженности	0.0	0.1	0.1	0.1
Коэффициент убытков	0.0	0.15	0.15	0.15
Отношение резервов по ссудам к ссудной задолженности	1.0	2.0	2.0	1.0

 

           В Таблице 11 приведены данные о  риске операций по кредитованию индивидуальных заемщиков. Наряду с ростом доходности, возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес  просроченной задолженности  возрастает с 0.0% до 0.1%. Коэффициент убытков (отношение списанной безнадежной задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0.0% до 0.15% .

           Приоритеты развития банка направлены на обеспечение его финансовой устойчивости, укрепления его финансовой базы, поддержание обоснованного соотношения между размещенными средствами и совершенствования управления их структурой. Банк соблюдает все обязательные экономические нормативы, установленные ЦБ, работает стабильно, является ликвидным и рентабельным.

        Общий прирост портфеля потребительских кредитов (260.3%) обеспечен за счет роста кредитов сроком от 1 года и выше. Выявлено увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходность потребительских кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля. Возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности по потребительским кредитам вырос с 0.0% до 0.1%. Коэффициент убытков ( Отношение списанной безнадежной задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0.0% до 0.15%.

1.Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита включает несколько мероприятий:

• Психологическое состояние клиента и возможность адекватно воспринимать окружающую информацию;
• Визуальный осмотр клиента;
• Методика использование специальных уточняющих вопросов;

          Непосредственную оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет  на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе. При этом основным фактором, определяющим платежеспособность клиента, является его доходы.

           Сначала определяется величина чистых доходов клиента путем вычитания из совокупных доходов необходимых расходов. Кредитование осуществляется при условии, что на выплаты по кредиту заемщик потратит не более 60% .

2.Оценка обеспечения исполнения  кредитных обязательств. В банке  находят применение поручительство  и залог.

3. Формирование резервов  на возможные потери посудам.

4. Работа с « проблемными»  кредитами, по которым после  выдачи в срок  и полном объеме  не выполняются обязательства  со стороны заемщика или же  стоимость обеспечения значительно  снизилась.

Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции  в работе банка:

- При понижении доли  работающих активов в валюте  баланса, а следовательно снижение  доли активов связанных с риском, общее увеличение риска активных  операций в целом и кредитного  риска в частности. Превышение  этими показателями рекомендуемых  значений.

• Отсутствие опята оценки залогового имущества;
• Несовершенство оценки кредитоспособности заемщика;
• Высокий уровень риска;
• Недостаточная автоматизация кредитного процесса в банке;
• Отсутствие практике страхования залогов;
• Высокая стоимость кредитных ресурсов;
• Снижение эффективности использования банковских ресурсов;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

             

 

 

 

3СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ                                                            

                                       ОАО     «ВУЗ-Банк»

 

 

 

           В целом  проведенный анализ деятельности ОАО «ВУЗ-Банк» в сфере кредитования показал, что работа банка с населением идет достаточно успешно.

Структура кредитного портфеля ОАО «ВУЗ-Банк»за отчетный  период очень сильно изменилась, и если  в начале 2009 года помимо потребительских  кредитов были вложения в коммерческие и негосударственные организации и предприятия и выдавались кредиты предпринимателям, то на момент 2011 года самую большую долю 99,2% в общей сумме выданных кредитов занимают потребительские кредиты.

     Говоря о перспективах расширения кредитных операций в части работы с населением необходимо, в связи с большой конкуренцией,  по всей видимости, ОАО «ВУЗ-Банк» принять более гибкую политику в отношении клиента, как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на рост кредитного портфеля и  значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности, либо излишней жесткости условий  банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Идеальным вариантом могло служить  нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему  спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное  количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но  в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Главное для банка – разместить деньги так, чтобы они вернулись  обратно, да еще с процентами.

Как правило, если клиент не может  вернуть банку кредит, то по решению  кредитного комитета банка создается  рабочая группа, в которую входят сотрудники кредитного подразделения, юрисконсульт и сотрудник службы безопасности банка. Кредитный комитет  банка на основе заключения рабочей  группы принимает решение о методе и форме взыскания  с заемщика причитающихся платежей по кредиту и о целесообразности возбуждения  судебного производства. И передавать дело в суд, чаще всего,  нецелесообразно, потому что расходы, связанные с ведением этого дела превышают   в некоторых случаях самой суммы задолженности, да и судебная тяжба длится довольно долго.

То есть, необходим четкий внутренний порядок по работе с обнаружением и взысканием просроченной задолженности, в том числе предусмотреть  порядок списания ссуд на счет резервы  под возможные потери по ссудам без  подтверждающих процессуальных документов.

Как свидетельствует практика,  одна из существенных проблем в банковском бизнесе – это уровень защиты прав кредиторов. Система удовлетворения их потребностей за счет обеспечения сегодня очень несовершенна.

Поэтому в целях повышения эффективности  процедур возврата долгов,  по банковским кредитам и укрепления института залога как способа обеспечения обязательств необходимо решить вопрос о         внесении изменений и дополнений в законодательство, направленных на защиту кредиторов.

      Ключевыми элементами управления кредитными рисками в банке являются:

• кредитная политика;
• организация кредитного процесса;
• эффективное управление кредитным портфелем;
• контроль.

Степень кредитного риска зависит  от организации кредитного процесса банком. Наличие инструктивных и  методологических документов, регулирующих кредитные операции банка, разработка четкой процедуры рассмотрения и  разрешения ссуды, определение требований к кредитной документации, создание системы эффективного контроля за обоснованностью  выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения, хорошая постановка аналитической  работы в банке и высокий уровень  информации о клиентах – все это  в значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка.

Для избежания кредитного риска  банк может воспользоваться следующей  последовательностью действий:

• изучение кредитным работником или сотрудником заявки клиента;
• определение соответствия заявки клиента возможностям банка;
• анализ источников погашения данного кредита. При данном анализе необходимо определить первичные и вторичные источники погашения, вероятность погашения кредита; исследовать сильные и слабые стороны заемщика; проанализировать его финансовую отчетность, движение денежных средств, рынок, на котором функционирует заемщик; оценить классификацию руководства, информацию о нем; изучить цели получения кредита.