Перспективы развития операций комерческих банков с пластиковыми картами

При использовании  дебитной пластиковой карты снижаются  риски банков, но сужается сфера  предоставляемых услуг. Дебетовая  карты выдаются клиентам, не имеющим  необходимой кредитной истории  или обеспечения под выдаваемые кредиты.

В качестве одного из видов обеспечения может  выступать страховой депозит. Его  наличие позволяет выдавать кредиты  по карточке в рамках суммы страхового депозита.

Резюмируя, следует отметить, что операции с  кредитными картами имеют свой ярко выраженный характер, заключенный в специфике безопасности их обращения.

Рынок современных  пластиковых карт достаточно разнообразен и служит для современного потребителя  активным помощником в разнообразии потребления различных услуг  и приобретения товаров. Одним из прогрессивных направлений организации  безналичных расчетов является развитие платежных систем, основанных именно на использовании современных пластиковых  карт.

 

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ НА ПРИМЕРЕ АБАКАНСКОГО  ОТДЕЛЕНИЯ № 8602 СБЕРБАНКА РОССИИ

 

2.1 Общая характеристика Абаканского отделения как субъекта рынка банковских услуг

 

Абаканское  отделение № 8602 является одним из филиалов Акционерного коммерческого  Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО), на протяжении многих лет успешно выполняя свои обязательства  перед клиентами, являясь самым  крупным кредитно-финансовым учреждением  на территории Республики Хакасия, способное  решать вопросы комплексного подхода  к обслуживанию своих клиентов. Местонахождение: 655017, РХ, г. Абакан, ул. Пушкина, 165. Управляющий - Романов Александр Юрьевич.

Абаканское  ОСБ № 8602 не является самостоятельной  кредитной организацией, поэтому  рассматривать отделение изолировано  представляется нецелесообразным. В  виду этого рассматривать в дальнейшем Абаканское отделение необходимо комплексно, в общей структуре Сбербанка.

Сбербанк  России был создан на базе сберегательных касс, которые появились в стране по указу императора Николая I в 1842 году. В 1987 банк трудовых сбережений и кредитования населения приобрел свое название - Сбербанк СССР, в его состав входили 15 республиканских банков. В 1990 году Сбербанк приобрел статус акционерного коммерческого банка, а в 1991 стал собственностью Центробанка. На сегодняшний  день 58% акций Сбербанка приходится на долю ЦБ РФ. Остальные распределены между физическими и юридическими лицами, а также иностранными инвесторами. Сегодняшнее название ОАО «Сбербанк  России» банк получил в сентябре 2010 года.

Основное  его предназначение - достижение весомых  финансовых результатов, удержание контрольного показателя рентабельности капитала путем востребования предоставляемых Банком услуг в области расчетно-кассового обслуживания, банковских карт, операций с государственными ценными бумагами, валютно-обменных, конверсионных операций, кредитования юридических и физических лиц.

Основной  целью деятельностью банка является привлечение денежных средств физических и юридических лиц, осуществление  кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими  и юридическими лицами. В итоге - получение прибыли.

Основные  задачи банка. Отделение осуществляет следующие банковские операции:

- привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещает привлеченные денежные средства физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

- инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

- привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

- выдает банковские гарантии;

- осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк  помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

- выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствие с законодательством Российской Федерации;

- предоставляет в аренду физическим/юридическим лицам специальные помещения или сейфы для хранения документов и ценностей;

- осуществляет лизинговые операции;

- оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги;

- эмитирует и обслуживает пластиковые карточки международных и российских платежных систем;

- осуществляет обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике;

- осуществляет валютный контроль за операциями клиентов - физических и юридических лиц.

Резервный фонд банка формируется в соответствии с действующим законодательством  Российской Федерации. Размер фонда  составляет не менее 15% от размера уставного  капитала банка, он предназначен для  покрытия убытков банка, в случае его возникновения, а также для  погашения облигаций и выкупа акций банка в случае отсутствия иных средств.

Уставный  капитал банка сформирован в  сумме 1 000 000 000 рублей и разделен на 19 000 000 обыкновенных акций номинальной  стоимостью 50 руб. и 50 000 000 привилегированных  акций номинальной стоимостью 1 руб..

Уставный  капитал равен общей сумме  номинальной стоимости акций  банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Размер  уставного капитала может быть увеличен путем увеличения номинальной стоимости  размещенных акций или размещения дополнительных акций, а также может  быть уменьшен путем уменьшения стоимости  размещенных акций, сокращения их общего количества или путем приобретения и погашения части акций.

Кредитные ресурсы банка формируются за счет:

- собственных средств банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);

- средств юридических лиц, находящихся на их счетах в банке;

- вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;

- кредитов, полученных в других банках.

Абаканское  ОСБ № 8602 осуществляет свою деятельность, исходя из той же цели, что и Сберегательный банк, выполняет на основании доверенности все вышеперечисленные сделки и  операции.

Для того чтобы определить место Абаканского  ОСБ № 8602 в системе Сбербанка  целесообразно проанализировать его (Сбербанка) организационную структуру (Приложение А).

Высший  орган управления - общее собрание акционеров, которое утверждает Устав, избирает Наблюдательный Совет, принимает другие решения. Наблюдательный совет осуществляет руководство деятельностью Сбербанка, определяет приоритеты его развития и формирует Правление, которому делегированы полномочия по текущему управлению.

Система управления филиальной сетью четырехзвенная: Центральный аппарат; 17 территориальных  банков; 1145 отделений; 18980 внутренних структурных  подразделений - дополнительных офисов и операционных касс вне кассового  узла.

Абаканское  отделение имеет филиальную сеть, которая состоит из 6 Дополнительных офисов и 22 Операционных касс вне кассовых узлов, оказывающих как стандартный  набор услуг, так и специализирующихся на развитии отдельных направлений  бизнеса и на индивидуальном обслуживании клиентов, расположены во всех районах  и крупных населённых пунктах  РХ и предлагают клиентам полный комплекс услуг Сбербанка.

Так как  отделение является структурным  подразделением Восточно-Сибирского банка, структура управления (Приложение Б) - централизованная, деление на отделы осуществляется по функциональному  признаку, с элементами дивизиональной структуры.

В состав отделения входят структурные подразделения, каждое из которых по своим направлениям курируют деятельность ВСП (внутренние структурные подразделения - операционные кассы и дополнительные офисы). Основные: отдел кредитования; сектор вкладов  и расчётов населения; сектор расчётно-кассового  обслуживания юридических лиц и  бюджетов; сектор валютных, неторговых операций и ценных бумаг, сектор банковских карт.

Для наиболее эффективной деятельности решения  кадровых вопросов в отделении, действует  коллегиальный орган управления отделения - Совет отделения. Совет  отделения осуществляет свою деятельность на основании Устава Сбербанка России, Положения об отделении, постановлений  Наблюдательного совета и Правления Сбербанка России.

Персональный  состав Совета отделения по представлению  управляющего Абаканским отделением утверждается приказом Председателя Восточно-Сибирского банка Сбербанка России.

В состав Совета отделения входят управляющий  отделением - председатель Совета отделения, его заместители, главный бухгалтер, руководители ведущих отделов отделения, заведующие филиалами отделения.

Работа  Совета отделения организуется в  соответствии с утверждаемыми им перспективными планами. Совет отделения  созывается управляющим по мере необходимости, но не реже 1 раза в неделю.

Совет отделения  в соответствии с возложенными на него задачами:

- определяет основные направления совершенствования деятельности отделения, мероприятия по всестороннему удовлетворению потребностей клиентов в банковских услугах;

- решает производственные и социальные проблемы коллектива отделения;

- заслушивает отчеты руководителей структурных подразделений о состоянии работы;

- рассматривает материалы ревизий деятельности отделения;

- рассматривает вопросы подбора, расстановки, оценки и освобождения от должностей руководителей подразделений отделения.

В Абаканском ОСБ № 8602 с целью улучшения  состава персонала проводится работа по повышению квалификации сотрудников  банка, формированию и обучению резерва  руководящих кадров и осуществления  контроля за профессионально-психологической  адаптацией вновь принятых работников.

В отделении  всего работающих - 562 человека, из них  с высшим образованием - 70,8%, в том  числе 59,2% с высшим профильным образованием. Обучение в вузах без отрыва от основной деятельности на данный период времени проходят 60 сотрудников.

В рамках работы по повышению квалификации в  течение 2006 года 295 сотрудников прошли обучение по приоритетным направлениям банковской деятельности.

Используя популярные формы обучения (деловая  игра, групповая дискуссия, решение  ситуативных и практических задач) проводится работа по изучению морально-психологического климата в коллективе с целью  профилактики конфликтных ситуаций и повышения уровня обслуживания клиентов.

Сегодня Сбербанк - это универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам широкий спектр качественных банковских услуг. Ориентируясь на многообразие клиентской базы, Сбербанк осуществляет любые  виды кредитования предприятий и  организаций всех отраслей экономики, населения и органов государственной  власти, эффективно размещая привлеченные средства населения и юридических  лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

В условиях снижения доходности основных инструментов финансового рынка, сопровождающегося  ростом конкуренции на всех сегментах  финансового рынка, Абаканское ОСБ  № 8602 уделяет особое внимание улучшению  качества обслуживания всех категорий  своих клиентов и совершенствованию  системы продаж банковских продуктов. Преимущества и недостатки отделения  СБ РФ в сравнении с коммерческими  банками, расположенными в регионе  представлены в Приложении В.

Специальное внимание банк уделяет решению задачи опережающего развития долгосрочных вкладов, продолжают быстро развиваться операции по кредитованию частных клиентов.

Также большое  значение банк придаёт комплексному подходу к обслуживанию своих клиентов. Клиентам предлагается не только расчётно-кассовое обслуживание, но и рассматриваются вопросы кредитования, инкассации, выдачи заработной платы, валютных операций, обслуживания по пластиковым картам и многое другое.