Банковское дело

3) Лизинговые компании - инвесторы,  которым лизинг обеспечивает  необходимую прибыль на вложенный  капитал при более низком риске  (по сравнению с обычным кредитованием). До завершающего платежа компания  является собственником оборудования  и в случае срыва расчетов  или банкротства лизингополучателя  может востребовать оборудование  и реализовать его для погашения  убытков. Кроме того, в большинстве  стран банки, занимающиеся лизингом, имеют значительные налоговые  льготы.

Таким образом, лизинг интересен  не только для клиентов с ограниченными  возможностями, но и для сильных  в финансовом отношении предприятий. Это и послужило причиной его  столь стремительного распространения.

 

 

3.7.

Успех деятельности любого банка во многом определяется кругом операций, которые он совершает. Одним  из таких стимулирующих факторов является относительная свобода, предоставленная законами, регулирующими банковскую сферу. Другим фактором — возрастание конкуренции и, стремление банков зарабатывать прибыль.

Важным основополагающим нормативом, регулирующим деятельность коммерческих банков в России и в зарубежной практике, является показатель достаточности капитала. Согласно требованиям, предъявляемым к капиталу, банки должны наращивать свой капитал и снижать долю рисковых активов в балансе банка (например, кредитов). Достичь такой структуры активов возможно диверсифицируя их, прежде всего, за счет расширения круга таких операций, которые не увеличивают риск активов банка, но являются доходными.

Развитие прочих операций способствует универсализации банковского дела, расширению услуг небанковского характера в структуре их операций, превращению банков в “финансовые универмаги”.

Многие банки стремятся  стать “финансовыми универмагами”, справедливо предполагая, что большинство клиентов предпочитают преобретать банковские продукты в одном кредитном учреждении. Однако исследования проведенные на Западе, показывают, что существует также значительный круг клиентов, которые обычно имеют дело с несколькими банковскими учреждениями, поскольку считают слишком рискованным проводить операции в одном банке, либо желают приобретать услуги по более низким ценам и лучшего качества. Поэтому банковская система всегда будет представлена различными типами банков, в том числе специализированными.

Немаловажное значение для  расширения круга операций имеет  размер банка. Как правило, при увеличении размера активов банка возрастает число предоставляемых им услуг. Крупный банк обладает бесспорными преимуществами: более опытным управленческим персоналом, он лучше капитализирован, может использовать преимущества географической диверсификации, а следовательно лучше противостоять риску, связанному с предложением и развитием новых видов услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.8.

БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ - конкретный метод оказания банком (клиенту) услуги или логически связанного набора услуг.            Появившаяся в результате некорректного перевода «калька» (от англ. banking product) твердо обосновалась в русскоязычных работах по маркетингу и приобрела значение близкое к «продаваемый товар», хотя коммерциализация банковской деятельности (= продажа банковских продуктов) по сути, очевидно, ближе к предоставлению платных услуг.             При этом первоначальный смысл термина – разновидность полезных для людей результатов банковской деятельности – отошел на второй план. В то же время с точки зрения разработчика IT-систем нет никакой разницы между услугами, предоставляемыми клиенту, и услугами, используемыми «для внутреннего потребления», т.е. в ходе обеспечения деятельности банка. Примерами банковских продуктов являются предоставление клиентам возможности открытия вкладов (депозитов) определенного вида, так же как и формирование отчетности или учет наличия и движения ценностей внутри подразделения Банка. Важно, что и для продаваемых и для используемых в собственных целях банковских продуктов обобщающим признаком становится наличие регламента исполнения, определяемого действующими законодательными, нормативными актами, регулирующими банковскую деятельность и/или внутренними распорядительными документами Банка.            Итак, с точки зрения разработчика автоматизированной банковской системы – банковский продукт – любое документально оформленное в виде регламента подмножество функций из полного набора функциональности АБС. Именно в этом смысле мы и будем в дальнейшем использовать этот термин на нашем сайте.            В ходе декомпозиции банковской деятельности на отдельные процессы, следующим по уровню погружения понятием оказывается банковская услуга. Банковский продукт, в элементарном случае, может сводиться к исполнению одной единственной услуги, а может подразумевать параллельное или последовательное, в том числе и затянутое на отдаленный промежуток времени исполнение связанных услуг.            Мы будем понимать под услугой формально отделимый от соседних этап технологического процесса, завершающийся получением некоего логически осмысленного результата. Например, для банковского продукта «вклад до востребования» примерами услуг выступают «открытие вклада наличными деньгами», «регистрация представителей вкладчика», «получение процентов», «пополнение вклада» и т.д.             Понятно, что такие услуги, как, например, идентификация клиента, включающая в себя ввод его персональных данных (серия и номер паспорта, адрес регистрации и т.д.) используются в составе почти всех банковских продуктов – от валютно-обменных до депозитных и кредитных. Такие услуги, по очевидным соображениям, называются типовыми. Вообще, во всех случаях, когда определенный набор действий встречается более одного раза, имеет смысл задуматься о выделении этого технологического фрагмента в виде типовой услуги.          Конкретная реализация этих элементарных фрагментов программного кода может весьма сильно зависеть от выбора используемой в АБС базы данных, а также от принятой для разработки архитектуры. Но какая бы реализация ни была принята, и на какой бы конфигурации программно технических средств она ни была отлажена, использование элементарных операций экономит не только время разработчика, но и нервы заказчика, делая весь программно-технический комплекс защищенным от случайных ошибок и легко администрируемым. Поскольку элементарные операции в принятой аналитической иерархии дальнейшему дроблению не подлежат, их еще называют атомарными.            Центральным понятием любого процессного подхода к описанию банковской деятельности является понятие сделки. Обязательным атрибутом сделки является наличие договорных отношений между сторонами, которые применительно к банковским продуктам в обязательном порядке подразумевают документарное оформление. Это может быть договор ведения банковского счета, кредитный или депозитный договор, договор на расчетно-кассовое обслуживание и др. Характерной особенностью договора, поскольку речь идет об услуге, является его протяженность во времени.             Для подавляющего большинства банковских продуктов (кроме, может быть, самых простых одномоментных операций, типа валютно-обменных) разворот сделки во времени представляется чередой событий. События, порождающие изменения и проводки по балансу банка называются банковскими операциями. Напротив, такое событие, как посещение и открытие банковской сейфовой ячейки, само по себе проводок не вызывает, хотя и запоминается в базе данных.

 

Новые методы управления отношениями  банков с клиентами

В последние годы европейские сетевые  банки расходуют немалые средства на адаптацию и оптимизацию сетей  распределения и сбыта банковских продуктов и услуг к новым  потребностям клиентов. Видимыми результатами этих усилий являются новое автоматизированное оборудование банковских отделений, развитие различных форм дистанционного обслуживания и т.д. Однако еще более существенными  являются изменения, остающиеся невидимыми для клиентов и связанные с  использованием новой технологии управления отношениями с клиентами (CRM —  Customer Relationship Management). Эта новая технология второго поколения предполагает изменение рабочих мест служащих банка, осуществляющих непосредственные контакты с клиентами, децентрализацию функций банковского маркетинга и изменения в организации и использовании баз данных о клиентах.

Новая организация и оснащение  рабочих мест банковских служащих, осуществляющих контакты с клиентами, должна позволять служащим не только вести диалог с клиентом и автоматически генерировать те или иные банковские операции, но и управлять рекламной кампанией (т. е. предлагать клиенту новые услуги) в рамках маркетинга “каждому клиенту — отдельный продукт” (one to one), который был разработан в США немногим более пяти лет назад. При этом информация о профиле (социально-демографическом, профессиональном и др.) клиента и об истории его коммерческих отношений с банком должна поступать на экран компьютера, что поможет служащему или консультанту принять необходимое решение.

Рабочее место должно обеспечить предоставление всем клиентам одинаково высокого уровня услуг, что предполагает: персонализацию услуг в целях повышения прибыли от каждой операции; содействие в поиске запрашиваемых досье, документов и операций; помощь в осуществлении процессов; управление и контроль над информацией об объекте и управление связями между объектами.

Децентрализация банковского маркетинга, непосредственно связанная с новым типом рабочего места, проявляется в передаче некоторых маркетинговых функций из специальных служб, занимающихся маркетингом, в операционные службы банка, что увеличит численность пользователей новой технологией CRM. Так, некоторые операционные подразделения банка могли бы дополнять сценарии рекламных кампаний своими соображениями и рекомендациями с учетом специфики обслуживаемых ими рынков. В этих условиях отделы банка, занимающиеся заключением различных сделок с клиентами (front-office), смогут все чаще независимо от служб маркетинга разрабатывать собственные меры по достижению определенных коммерческих целей.

Новая технология CRM потребует серьезных  изменений управленческого и  организационного порядка. Служащие банка  и консультанты должны быть не только пользователями базы данных о клиентах, но и выполнять функции сбора  соответствующей информации. Эти  изменения приводят к устранению иерархической структуры управления, которая, как считается, не соответствует  требованиям времени.