Банковское дело

Коммерческий  банк, заимствуя свободные средства своих комитентов, берет на себя обязательство по своевременному возврату этих средств, т.е. должен соблюдать  принципы ликвидности и платежеспособности.

Общий резерв ликвидности подразделяется на первичный и вторичный.

Первичный резерв ликвидности рассматривается как  главный источник ликвидности банка. Сюда входят средства на счетах обязательных резервов, средства на корреспондентских  счетах в других коммерческих банках, наличные деньги в кассе и сейфе, платежные документы в процессе инкассирования.

Вторичные резервы  ликвидности – высоко ликвидные  доходные активы, которые с минимальной  задержкой и незначительным риском потерь можно превратить в наличные средства. К ним относятся активы, которые составляют портфель правительственных  ценных бумаг, и в некоторых случаях  средства на ссудных счетах (особенно краткосрочные ссуды). Основное назначение вторичных ресурсов – служить  источником пополнения первичных ресурсов.

Общий резерв ликвидности коммерческого банка  зависит от нормы обязательного  резерва, устанавливаемой ЦБ РФ, и  уровня резерва ликвидности, определяемого  банком самостоятельно для себя. Каждый коммерческий банк стремится создать  минимальный резерв ликвидных средств  и обеспечить максимальный кредитный  потенциал, исходя из своей ликвидности, надежности, прибыльности. На общий  уровень кредитного потенциала коммерческого  банка оказывает влияние следующая  совокупность факторов: размер собственного капитала банка, общая величина мобилизованных в банке средств, структура и стабильность источников кредитного потенциала, уровень обязательных резервов в ЦБ РФ, режим пользования текущими резервами для поддержания текущей ликвидности, общая сумма и структура обязательств банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.6. Организация работы с клиентурой.

Усиление конкуренции  между банками, в том числе  специализированными и коммерческими, за привлечение клиентов требует  от всех кредитных учреждений особого  внимания к проблеме организации  отношений с клиентами, расширения круга банковских услуг, повышения  их качества, установления партнерских  отношений между банком и его  клиентами.       Специфика  организации работы с клиентурой банка в каждом конкретном случае зависит прежде всего от категории клиента. Для банка наибольшее значение имеет деление на старых и новых клиентов. Особенности хозяйственной деятельности старых клиентов хорошо известны. Однако число новых клиентов банка постоянно растет. Нередко отношения к ним, а также условия предоставления им отдельных видов услуг отличаются от таковых для старых клиентов.

В свою очередь среди старых клиентов выделяются различные их группы, отношения банка с которыми также  существенно различаются. Все это  свидетельствует о необходимости  правильной организации экономической  работы банка с клиентурой и увеличения количества его клиентов.

Виды экономической работы с клиентурой

Экономическая работа банка  с клиентом охватывает все стороны  деятельности банка — от привлечения  клиента в данный банк до проведения различных активных и пассивных  операций по его счетам. Используются различные критерии классификации  экономической работы банка.

В зависимости от этапа  работы банка с клиентом и типа проводимых операций могут. быть выделены: предварительная; теку -щая; итоговая работа с клиентом.

К предварительной работе с клиентом относятся следующие  виды деятельности банка:

1. Работа, связанная с  привлечением клиента в банк:

рекламная деятельность;

разработка нетрадиционных форм привлечения .депозитов юридических лиц и вкладов граждан, новых видов кредитов, предлагаемых клиентуре;

работа по внедрению новых  видов банковских операций и услуг.

2.         Ведение переговоров.

3.         Предварительная работа по кредитованию: анализ эффективности кредитуемых мероприятий;

анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика;

оценка предлагаемого  в залог имущества или иных обязательств клиента, предлагаемых в обеспечение ссуды.

4.         Подготовка различного рода договоров, их юридическая экспертиза.

5.         Заключение договоров.

К текущей работе с клиентом относятся следующие виды деятельности банка:

1.         Текущая работа с депозитами:

анализ операций, проводимых по счетам клиентов; открытие на основе анализа новых видов счетов клиентам; начисление и уплата процентов.

2.         Контрольная работа банка в процессе кредитования:

анализ представляемой клиентами  в процессе кредитования от

четности;

контроль за целевым использованием заемных средств;

контроль за соблюдением правил хранения заложенного имущества и готовой продукции;

контроль за погашением суммы основного долга и процентов.

К итоговой работе с клиентурой относятся следующие виды деятельности банка:

1.         Сравнительный анализ ожидаемого и полученного эффекта от проведенных операций.

2.         Расторжение заключенных договоров.

В зависимости от целей  проводимой экономической работы (видов  банковских операций) выделяются:

1.         Работа по привлечению средств:

анализ целесообразности привлечения межбанковского кредита;

работа по привлечению  средств на депозитные счета клиентов.

2.         Работа по размещению привлеченных средств:

экономическая работа по кредитованию;

экономическая работа по инвестированию в ценные бумаги;

экономическая работа по совершенствованию  форм расчетов;

экономическая работа, связанная  с предоставлением прочих

банковских услуг (агентских, консультационных и т.д.).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.7.  Менеджмент, маркетинг  коммерческого банка.

Управление маркетингом является эффективным, если основывается на разносторонних и хорошо организованных исследованиях. Это обусловлено тем, что исследовательская  функция маркетинга представляет фундамент  всей деятельности предприятия.

Цель управления маркетингом —  достижение не эпизодических, а стабильных результатов на достаточно длительный период времени, во всяком случае, не менее 5—10 лет. Любая производственная или  торговая организация должна определить для себя главную задачу маркетинговой  деятельности в конкретных цифрах, чтобы можно было проверить и  оценить достигнутые результаты. Это могут быть общие объемы продаж, величина прибыли, самоокупаемость, возможность выполнения обязательств перед акционер») ми. Конкретизация цели особенно важна ввиду необходимости ведения контроля соотношения затрат на маркетинговые мероприятия и результатов коммерческой деятельности.

Управление маркетингом всегда должно носить комплексный характер, т. е., представлять собой систему  действий по оценке собственных возможностей и конкурентоспособности сбываемых  товаров, по анализу состояния и  прогнозированию рынка, по регулированию  изготовления и сбыта товаров, включая  активное воздействие, как на производителей, так и на потребителей.

Маркетинговая деятельность предприятия  и торговой организации должна всегда осуществляться на основе применения программно-целевого метода, по которому любое действие должно способствовать решению текущих и перспективных  задач, а любая ситуация, возникшая  на рынке, должна рассматриваться с  точки зрения решения этих задач. Маркетинг должен стать идеологией организации управления предприятий и коммерческих фирм, нацеленных на внутренний или внешний рынок.

Маркетинг — это деятельность коммерческого  банка по формированию своего позиционно-деятельностного поведения на рынке, основывающегося на экспертно-аналитическом (рефлективном) отслеживании процессов продвижения и обращения товаров в рамках осуществления конкретной ценовой политики под влиянием факторов внешней и внутренней среды для достижения максимально возможных результатов. При этом рыночная ситуация развивается в условиях риска и неопределенности.

Управление маркетингом — это  целенаправленная деятельность коммерческого  банка по регулированию своей  позиции на рынке посредством  планирования, организации, учета, контроля исполнения каждой фазы позиционно-деятельностного поведения коммерческого банка с учетом влияния закономерностей развития рыночного пространства, конкурентной среды для достижения прибыльности и эффективности деятельности субъекта на рынке.

Маркетинг — это в первую очередь  не предмет изучения рынка, а взгляд на рынок, на систему рыночного поведения  компании.

В управлении маркетингом целесообразно  различать следующие основные функции:

1) планирование маркетинга;

2) организация осуществления маркетинговых  стратегий и маркетинговых программ;

3) учет и контроль маркетинговой  деятельности;

4) экспертное отслеживание и  регулирование позиционно-деятельностного поведения коммерческого банка на рынке

Принципы управления маркетингом  — это руководящие правила, вытекающие из действия объективных экономических  законов и закономерностей развития рынка, его конкурентного проявления в условиях риска и неопределенности.

Особенностью этих двух подгрупп принципов  является возможность доопределения принципов, оценивающих ситуацию и регулирующих эту ситуацию в конкретной рыночной среде, которое позволяет доуточнять свои действия посредством группы принципов, доуточняющих стратегию компании.

Доуточнение стратегических целей и разработка программ развития компании происходят через сопоставление данных, полученных в результате исследований как внутренней, так и внешней среды компании, фиксацию изменений, происходящих в этих средах, и сопоставление полученных данных с информационными показателями прошлых периодов. Создание информационных баз данных — одно из проявлений применения системы принципов управления маркетингом, обусловливающих комплексность и синтетичность управленческого воздействия.

Так, принцип управленческого риска, дающий правила оценки и осмысления важности определения уровня риска  и принятия решения по его преодолению, прежде всего путем самокоррекции и саморегулирования, позволяет руководству коммерческого банка не только использовать оценки того риска, который необходим для принятия решений по усилению позиций коммерческого банка на рынке, но и выявить слабые и сильные стороны, как самой компании, так и ее конкурентов.

В качестве элементов структуры  управления маркетингом выступают  менеджеры и работники коммерческого  банка, специализирующиеся в маркетинговой  деятельности; структуры и виды организационного управления; форма организации структурной  политики маркетингового управления. Каждый элемент маркетингового управления имеет иерархическое построение и выполняет самостоятельные  функции:

1) по анализу рынка;

2) по разработке стратегии, определяющей  цели маркетинговых действий  по продукту или территориальному  сегменту рынка.

Структура управления маркетингом  характеризует статику его управления. Динамику отражает сам процесс управления маркетингом.

Процесс управления маркетингом представляет собой совокупность последовательных действий для достижения поставленных целей. Его можно охарактеризовать с двух позиций. С точки зрения организации процесс управления маркетингом представляет собой  совокупность действий коммерческого  банка на рынке, направленных на обеспечение  корректирующего поведения в  зависимости от проявления факторов внешней среды, а также оценки границ риска, которые фирма должна преодолеть, чтобы принять маркетинговое  решение или отказаться от него, учитывая собственные стратегии  поведения.

Технология процесса управления маркетингом  отображает совокупность операций и  процедур, выполняемых работниками  маркетинговых служб в определенной последовательности. Она включает в  себя:

1) сбор и анализ экспертной  информации о поведении рынка  и конкурентов на нем;

2) позиционирование стохастических  и динамических процессов на  рынке;

3) моделирование психологических  реакции поведения потребителей  на рынке с последующим моделированием  управленческих решений, направленных  на уточнение или формулирование  новых стратегий развития текущих  рынков, проникновение на рынок,  выбор продуктовой стратегии,  стратегий роста для новых  рынков, стратегических альянсов  и консолидации, стратегий диверсификации  и др.

Стратегический контроль представляет собой оценку стратегических решений  маркетинга с точки зрения их соответствия внешним условиям деятельности предприятия.

Оперативный (или текущий) контроль направлен на оценку достижения поставленных маркетинговых задач, выявление  причин отклонений, их анализ и корректировку. Оперативно контролируются следующие  показатели: