Банковские лицензии: содержание, порядок получения и отзыв

В Законе о банках (ст.20) сформулировано основное последствие: после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций она (кредитная организация) должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст.23.1 Закона о банках, а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России: не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной  лицензии, назначает в кредитную  организацию временную администрацию  в соответствии с требованиями ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных  организаций» и совершает действия, предусмотренные ст. 23.1 Законе о  банках.

 

.3 Отказ в выдаче  лицензии

 

Банк России может и  отказать в государственной регистрации  и выдаче лицензии на осуществление  банковских операций. Отказ допускается  только по следующим основаниям:

) несоответствие квалификационным  требованиям, предъявляемым к  предлагаемым кандидатам на должности  руководителей исполнительных органов  и (или) главного бухгалтера. Под несоответствием квалификационным требованиям, предъявляемым к указанным лицам, понимается:

отсутствие у них высшего  юридического или экономического образования  и опыта руководства отделом  или иным подразделением кредитной  организации, связанного с осуществлением банковских операций, либо опыта руководства  таким подразделением не менее двух лет;

наличие судимости за совершение преступлений против собственности, хозяйственных  и должностных преступлений;

совершение в течение  года административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного  рассматривать дела об административных правонарушениях;

наличие в течение последних  двух лет фактов расторжения с  указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации  по основаниям, предусмотренным Трудовым кодексом Российской Федерации (ТК РФ);

) неудовлетворительное финансовое  положение учредителей кредитной  организации или невыполнение  ими своих обязательств перед  федеральным бюджетом, бюджетом  субъектов РФ и местными бюджетами  за последние три года;

) несоответствие документов, поданных для государственной  регистрации кредитной организации  и получения лицензии, требованиям  федеральных законов.

Решение об отказе в государственной  регистрации и выдаче лицензии сообщается учредителям кредитной организации  в письменной форме и должно быть мотивированным. Отказ в государственной  регистрации и выдаче лицензии, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут  быть обжалованы в арбитражный суд.

Таким образом, Банк может  законно осуществлять свою деятельность только на основании выданного разрешения (лицензии) Банка России. Лицензионный режим банковской деятельности призван  защитить клиентов от недобросовестных организаций. В лицензии указываются  виды банковских операций, на осуществление  которых данная кредитная организация  имеет право, а также валюта, в  которой эти банковские операции могут осуществляться. Срок действия лицензии не ограничен.

§3. Виды банковских лицензий

 

Виды банковских лицензий с перечислением в них банковских операций содержаться в приложениях  к Инструкции Банка России от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций". В частности, в этой Инструкции сказано, что лицензия на осуществление банковских операций, выдаваемая Банком России, содержит указание на один из видов лицензий, определенных пунктами 8.2, 8.3 и 14.1 Инструкции, перечень банковских операций, право на осуществление, которых предоставлено кредитной организации, дату выдачи и номер лицензии.

В настоящее время Банком России установлен перечень основных видов лицензий на осуществление  банковских операций, которые выдаются различным типам кредитных организаций  в зависимости от их функционального  назначения:

•Лицензии, выдаваемые вновь  созданным кредитным организациям:

Лицензия на осуществление  банковских операций со средствами в  рублях (без права привлечения  во вклады средств физических лиц).

Данная лицензия включает в себя следующий перечень банковских операций:

- Привлечение денежных  средств юридических лиц во  вклады (до востребования и на  определенный срок).

- Размещение привлеченных  во вклады (до востребования и  на определенный срок) денежных  средств юридических лиц от  своего имени и за свой счет.

- Открытие и ведение  банковских счетов юридических  лиц.

- Осуществление расчетов  по поручению юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам.

- Инкассация денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц.

- Выдача банковских гарантий.

- Осуществление переводов  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением  почтовых переводов);

Лицензия на осуществление  банковских операций со средствами в  рублях и иностранной валюте (без  права привлечения во вклады средств  физических лиц.

К числу разрешенных банковских операций, предусмотренных первым видом  лицензии, добавляется банковская операция по купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

Кредитная организация, имеющая  лицензии только первых двух видов, хотя и носит название «банк», но в  строгом смысле банком назвать затруднительно, поскольку не имеет право на привлечение  во вклады средства физических лиц, а следовательно, не соответствует в полной мере понятию «банк», данному в статье 1 Закона «о банках и банковской деятельности».

Лицензия на привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов организации, выдаваемая одновременно с лицензией на осуществление  банковских операций со средствами в  рублях и иностранной валюте (без  права привлечения во вклады средств  физических лиц).

Перечень предоставляемых  банковских операций включает в себя следующие операции:

- Привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов

- Осуществление других  операций с драгоценными металлами  в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

Данный вид лицензии, введенный  Банком России, является наиболее дискуссионным  и спорным, поскольку согласно статье 5 Закона «о банках и банковской деятельности»  операции с драгоценными металлами  относится к числу не банковских операций, а к сделкам, которые  кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций. Можно  возразить, что названная лицензия предоставляет право на привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов, а операций по привлечению  денежных средств во вклады и размещению привлеченных во вклады денежных средств  от своего имени и за свой счет относят  к числу банковских операций. Однако в соответствии с главой 44 ГК РФ предметом  банковского вклада могут быть исключительно  денежные суммы (ст. 834) и денежные средства (ст. 835), то есть деньги. Драгоценные  металлы к денежным средствам  не относятся, так как в соответствии с п. «в» ч. 4 ст. 1 Закона «о валютном регулировании и валютном контроле» драгоценные металлы относятся к категории валютных ценностей, в которую наряду с ним входят природные драгоценные камни, ценные бумаги в иностранной валюте и иностранная валюта.

•Банку, имеющему лицензию на осуществление банковских операций, для расширения деятельности могут  быть выданы лицензии следующих видов:

Лицензия на осуществление  банковских операций со средствами в  рублях и иностранной валюте (без  права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские  отношения с неограниченным количеством  иностранных банков.

Лицензия содержит тот  же перечень операции, которые предусмотрены  для вновь создаваемых кредитных  организаций;

Лицензия на привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов.

Данная лицензия может  быть выдана банку при наличии  или одновременно с лицензией  на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной  валюте.

Перечень содержащихся банковских операций так же совпадает с перечнем операций, разрешенных для создаваемых  кредитных организаций ;

Лицензия на привлечение  во вклады денежных средств физических лиц в рублях, которая содержит следующие виды операций:

- привлечение денежных  средств физических лиц во  вклады (до востребования и на  определенный срок).

- размещение привлеченных  во вклады (до востребования и  на определенный срок) денежных  средств физических лиц от  своего имени и за свой счет.

- открытие и ведение  банковских счетов физических  лиц.

- осуществление расчетов  по поручению физических лиц  по их банковским счетам.

Такая лицензия может быть выдана по истечению двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации;

Лицензия на привлечение  во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной  валюте.

Выдается данная лицензии при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения средств физических лиц). Такая лицензия может быть выдана по истечению двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации. Данная лицензия включает в себя разрешение на проведение банковских операций совпадающих с операциями, которые предусмотрены лицензией на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, разницу составляет лишь вид валюты, с которой данные операции совершаются.

Генеральная лицензия.

Данная лицензия может  быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной  валюте, а также выполняющему установленные  статьей 11.2 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности" требования к размеру собственных  средств (капитала).

Наличие лицензии на осуществление  банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной  лицензии.

Кредитная организация, имеющая  Генеральную лицензию и собственные  средства (капитал) в размере не ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов  евро, может с разрешения Банка  России создавать на территории иностранного государства филиалы и после  уведомления Банка России - представительства. Кредитная организация, имеющая  Генеральную лицензию и собственные  средства (капитал) в размере не ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов  евро, может с разрешения и в  соответствии с требованиями Банка  России иметь на территории иностранного государства дочерние организации.

Кредитные организации, имеющие  генеральную лицензию на осуществление  банковских операции и лицензию на совершение операций с драгоценными металлами, с 1 октября 1997 года имеют  право осуществлять экспорт из Российской Федерации аффинированного золота и серебра в виде стандартных  и мерных слитков в порядке, установленном  Указом Президента РФ от 23 июля 1997г. № 767 « о некоторых мерах по либерализации  экспорта из Российской Федерации рафинированного золота и серебра» (при условии получения лицензии, выдаваемой Министерством внешних экономических связей и торговли РФ).

Генеральная лицензия включает в себя разрешение на самый большой  круг банковских операций, которые  в праве проводить кредитные организации, получившие данный вид лицензии, а именно:

-Привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок).

-Размещение привлеченных  во вклады (до востребования и  на определенный срок) денежных  средств физических и юридических  лиц от своего имени и за  свой счет.

-Открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц.

-Осуществление расчетов  по поручению физических и  юридических лиц, в том числе  уполномоченных банков-корреспондентов  и иностранных банков, по их  банковским счетам.

-Инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц.

-Купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах.

-Выдача банковских гарантий.

-Осуществление переводов  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением  почтовых переводов).

•лицензия на осуществление  банковского клиринга, выдаваемая небанковской кредитной организации.

Для небанковских кредитных  организаций существует две разновидности  лицензий:

1) лицензия, выдаваемая расчетным  небанковским кредитным организациям, которая включает в себя следующий  перечень разрешенных операций:

Открытие и ведение  банковских счетов юридических лиц.

Осуществление расчетов по поручению  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

-Инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  юридических лиц.

-Купля-продажа иностранной  валюты в безналичной форме.

Осуществление переводов  денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

2) лицензия, выдаваемая небанковским  кредитным организациям, осуществляющим  депозитно – кредитные операции, которая включает в себя следующий перечень разрешенных операций: