История банковской системы

3.  Как следствие острого удорожания капитального строительства, даже крупные банки если и смогут самостоятельно финансировать строительство объектов, то только небольших, местного значения. Финансирование более внушительных инвестиционных программ скорее всего будет реализовываться финансово-промышленными группами, которые объединят под одной «крышей» кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры.

4. Реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах могут совершаться и через рынок ценных бумаг (банки являются посредниками между владельцами денежных средств и инвесторами).

5. Реальное поддержка инвестициям в производство, банки оказывают и через формирующееся проектное финансирование. Кредитный институт независимо или совместно с предприятием выбирает проект для прямого инвестирования, то есть оценивает его обоснованность, эффективность с учетом различного рода рисков, разрабатывает общую концепцию» технико-экономическое обоснование, бизнес-план. Для расширения участия банков в инвестиционных проектах должна быть также законодательно обусловлена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2.1.Центральный Банк  и его функции

 

Центральный Банк Российской Федерации – это особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного  обращения. Деятельность Банка регламентирована ФЗ  « О Центральном Банке Российской Федерации»  .Банк России является юридическим лицом. И несет ответственность по обязательствам государства, а государство по обязательствам банка нет. Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой сроком на 4 года.

Функции Центрального Банка:

«1.    Денежно-кредитное регулирование экономики;

2.    Эмиссия кредитных денег – банкнот;

3.    Контроль за деятельностью кредитных учреждений;

4.    Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

5.    Кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

6.    Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета);

7.    Хранение официальных золотовалютных резервов.»[6]

Разумеется, главной функцией Центрального Банка является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, сбора и обобщения отчетности и т. д.), Центральный Банк располагает и экономическим инструментарием для регулирования банковской структуры. Его основными элементами являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.

Минимальные резервы -  вклады коммерческих банков в Центральном Банке, размер которых устанавливается законодательством в обусловленном отношении к банковским обязательствам. Вначале практика резервирования средств предопределялась для страхования коммерческих банков. Центральный Банк берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

Другая функция аналогичного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, Центральный Банк оказывать влияние на сумму свободных денежных средств коммерческих банков. увеличение нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - эффективное средство ограничения кредитной экспансии.

Действия на открытом рынке и девизные операции:

Операции на открытом рынке – покупка и продажа  государственных ценных бумаг с  целью роста или уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, Центральный Банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции – это покупка и продажа иностранной валюты для поддержания в обусловленных пределах курса национальной денежной единицы.

Еще одним из классических инструментов в практике центрального банка является политика учетной ставки, то есть установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам. Коммерческие банки предоставляют Центральному Банку платежные обязательства - векселя. Центральный Банк покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом обусловленный процент в свою пользу. Средства, полученные от Центрального Банка, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, в противном случае коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если Центральный Банк повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, содействует уменьшению займов и, следовательно, снижению вложений. Таким образом, управляя учетной ставкой, Центральный Банк имеет возможность воздействовать на капиталовложения в производство.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2.2. Коммерческие банки

Коммерческие банки  – это банки которые занимают основное звено двухуровневой банковской системы. В настоящее время к группе коммерческих банков в разных странах иметь отношение целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Ключевым их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.

Принципы коммерческих банков:

1. Первостепенным принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и конечно достигать соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это касается сроков тех и других. Если банк привлекает средства первостепенным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

2. Вторым же принципом является экономическая самостоятельность, имеющая в виду и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Данный принцип предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческие банки несут ответственность всем принадлежащим им имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Все риски от своих операций коммерческие банки берут на себя.

3. Под третьим принципом понимается то, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные на рыночных отношениях. Предоставляя ссуды, коммерческие банки исходит, прежде всего, из рыночных критериев рентабельности, риска и ликвидности.

4. Четвертый принцип работы коммерческого банка содержится в том, что регулирование его деятельности может реализовываться только косвенными экономическими способами. Государство устанавливает лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им распоряжений.

Функции коммерческих банков:

- Одной из главных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они реализовывают путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и конечно же денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов воплощаться в жизнь по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата складывается под влиянием спроса и предложения заемных средств. Банки своей деятельностью снижают степень риска и неясности в экономической системе.

- Вторая неотъемлемая функция коммерческих банков которая заключается в стимулировании накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только предельно мобилизовать имеющиеся в наличии хозяйства сбережений, но и выработать достаточно результативные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств вырабатываются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка нужны гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о работе коммерческих банков.

- Третья функция банков является тоже не заменимой – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В связи с формированием фондового рынка приобретает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами ( векселя, акции, облигации и т.д.).  

1.3. Банковская система  в других странах

1. Банковская система  в США:

Нынешняя банковская система США образовалась в 1980 году под регулированием Закона «о Федеральной резервной системе» и принятого Закона «о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле». До этого времени США оставались единственной среди экономически развитых держав страной, где централизованной системы не существовало. Банковская структура образовывалась из огромного множества мелких независимых банков, сфера деятельности которых ограничивалась весьма небольшой территорией; число банков к 1860 году достигло 3000, в 1913 году их было свыше 20000, а остальные действовали по законам своих штатов, и не имели права на эмиссию банкнот. Такая банковская «свобода» значительно выделялась, в сравнении от ее европейской трактовки.

Банки Соединенных Штатов были практически лишены какого-либо потенциала построения системы отделений. Банковская фирма, образованная в одном штате, не обладала потенциалом распространения своих операций за его пределы ни через открытие филиалов в другом штате, ни каким-либо другим способом. После утверждения национального закона о банковской деятельности, право на открытие отделений было сохранено лишь за теми банками, которые вошли в состав национальной банковской системы, уже имея свои филиалы. Поэтому положение большинства банков, работавших вне крупных городов, в той или иной степени близилось к положению местных монополий.

Банковская система  представляет собой такие банки  как:

1) Резервные банки

2) Коммерческие банки

3) Сберегательные учреждения

4) Инвестиционные банки

2. Банковская система  Германии:

В Германии после Второй мировой войны была основана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк государства - Немецкий федеральный банк ( Бундесбанк), а на втором - коммерческие, или кредитные банки и т.д.

В настоящее время, в  связи с формированием Европейской  системы национальных банков, Бундесбанк является органом, претворяющей в жизнь политику Европейского Центрального банка. Европейский Центральный Банк является единственным эмиссионным центром для всх стран Европейского союза, входящих в зону евро, а также устанавливает денежно-кредитную политику стран региона.

Основной задачей Центрального Банка Германии является обеспечение устойчивости цен и банковская организация платежного оборота внутри страны и за её границей. Дойче Бундесбанк с частными клиентами или фирмами не сотрудничает, так как он является государственным банком. Он осуществляет те же функции, что в России «Центральный банк России». Так же так называемы Центральный банк Германии представляет интересы законодательного обеспечение действительной независимости Немецкого Федерального банка от федеральных органов власти. Закон обеспечивает активное сотрудничество и объединение усилий Федерального правительства и Немецкого Федерального банка для благополучного выполнения центральным банком поставленных перед ним задач.

Структура банков Германии:

1) Центральный банк  ФРГ

2) Коммерческие банки

3. Банковская система  в Британии:

В Великобритании сложилась  универсальный тип структуры  банков.

Также как и в Германии в Великобритании двухуровневая  банковская система. На верхнем уровне находится Банк Англии. Все функции банка поделены на две группы:

1. Прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса.

2. Контрольные функции, с их помощью государство реализовывает вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

Все функции банка  призваны к реализации 3 главных  целей:

1. Помощь стоимости национальной валюты, главным образом с содействием операций на рынке, согласованных с правительством, - другими словами, реализация денежной политики.

2. Благосостояние финансовой системы через прямой контроль над всеми  банками и участниками финансовых рынков  и обеспечение постоянства и эффективной системы платежей.

3. «Обеспечение и повышение результативности и конкурентоспособности финансовой  системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра.»[4]

Функции Банка Англии

1. Банк Англии является  банком для коммерческих банков.

2. Банк Англии может быть банком для других центральных банков.

3. Банк Англии служит банком для правительства страны.

4. Исполнение монетарной политики.

5. Осуществление эмиссии банкнот Англии.

6. Реализация валютных операций и контроля, управление золотовалютными резервами страны.

7. Осуществление надзора за банковской системой

8. Банк Англии является членом Европейского Валютного Института.

Вторым уровнем банковской системы Британии являются коммерческие банки и финансовые компании.

4. Банковская система  в Китае:

В Китайской Народной Республике функционирует двухуровневая банковская система. На первом уровне системы находится центральный банк Китая, а на втором - специализированные государственные банки и обширная сеть коммерческих банков.

Обязанностью Центрального банка наделен Народный банк Китая. Народный банк Китая был основан 1 декабря 1948 г. на базе объединения Народного банка Северного Китая, Народного Бэйхайского банка и Северо-Западного крестьянского банка. исконно на НБК были возложены следующие функции:

- осуществление операций государственного казначейства.

- контроль над частными кредитами.

- размещение государственных займов.

- контроль над операциями с иностранной валютой и драгоценными металлами.

Председатель Китайской Народной Республики Народного Банка Китая управляет денежной политикой государства, применяя следующие регуляторы: