История банковской системы

В 1860 г. был основан «Государственный банк России», занятие которого сводилась в основном к обмену денег. Старые, банковские билеты заменялись на новые, крупные купюры меняли на мелкие, золото и серебро – на бумажные деньги. В 60-70х гг. XIX века правительство России взяло курс на поддержку частного предпринимательства. В 1864-1873 гг. было сформировано около 40 банков, среди них был частный коммерческий банк, «Московский купеческий банк», Учетный банк, северное страховое общество и т.д. До 78% всех финансовых ресурсов приходилось на 12 банков. «Мелкие» банки участвовали в разнообразных предпринимательских проектах, и прежде всего в строительстве железных дорог в Российской Империи.

Банковская система российского государства в основном сложилась к 1909-1914 гг. в центре ее находился Государственный банк, который хранил золотой запас российского государства и осуществляли эмиссию денег. Банк контролировал крупные коммерческие банки, которые вкладывали инвестиции в развитие экономики страны. В 1914 г. в России насчитывалось около 47 крупных коммерческих банков. Довольна половина всего банковского капитала принадлежала трем банкам: «Русско-Азиатскому», «Петербургскому международному» и «Азово-Донскому». Хотя многие крупные российские банки с удовольствием привлекали иностранный капитал, но все равно иностранных банков в России не было. За исключением, одним из иностранных банков  являлся отделение французского банка«Лионский кредит», который являлся кредитором императорского двора.

После октябрьской революции  1917 г. все банки были национализированы. Государственный банк соединили с акционерными коммерческими и он был переименован в Народный банк Советской республики. Собственникам некоторых небольших банков получилось перевести весь свой капитал за границу. Одновременно большевики обнародовали, что не признают какие-либо внешние и внутренние обязательства царского правительства, и отказались выплачивать их не только заграничным государствам, но и населению собственной страны.

Борьба с частной собственностью повергла к разгрому банковской системы, денежное обращение в стране было нарушено. Народный банк Советской республики получил распоряжение выпускать столько денег, сколько нужно для хозяйства государства. Вплоть до начала 20-х гг. в стране использовались и царские рубли или как еще их называли «николаевки» и деньги Временного правительства («керенки»). «Керенки» представляли собой обыкновенные талоны номиналом 20 и 40 рублей. Отпускали их на листах величиной с газетный разворот.

В следствии инфляции в промышленности стала общераспространенной система безденежных расчетов. Центральные или местные власти издавали распоряжения, по которым одни предприятия даром отпускали свою продукцию другим. Также даром, по команде из центра, организации оснащались сырьем, топливом, материалом и т.д. Долги были аннулированы, а налоге отменены. Государственным финансированием и материально – техническим снабжением был заменен Банковский кредит.

С изменением в 20-е годы экономического курса – переход к новой экономической политики (НЭП) – в государстве советов стали проводить курс на стабилизацию рубля. В 1922-1924 гг. были проведена деноминация, т.е. пропорциональное изменение стоимости денег. В народе ее часто называют сокращением нулей и обмен денег. В оборот пустили новую советскую валюту который назывался «червонец», его прировняли к царской десятирублевой золотой монете. Эту твердую валюту страны советов приобретали и обменивали все иностранные банки. снова образовались «Торгово-промышленный банк (Промбанк), Электробанк, Банк для внешней торговли (Внешторгбанк), Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк) и т.д.»[ ] Они финансировали возрождение разрушенных областей хозяйства. В 1923 г. в стране советов насчитывалось около 17 негосударственных банков, а к 1926 г. Их число насчитывало 61 банк.

Однако с наступлением 1926 г. В стране централизованное распределение денежных ресурсов снова становится ядром финансовой политики государства. Частные банки были снова ликвидированы, а хранившиеся в них средства были переданы Госбанку. К концу 1930 г. в стране действовало всего 7 банков, а к 1959 г. их число уменьшилось до трех: Госбанк, Внешторгбанк и Сбербанк. Опорой всей банковской системы Советского союза был Госбанк. «Кроме личного Центрального банка он имел 185 филиалов на территории Советского союза, включая центральные банки союзных и автономных республик, а также 4274 региональных отделения.»[6]

В период «Перестройки»  в 1985-1990 гг. началось формирование современной банковской системы России.

 

 

 

 

 

 

1.2. Банковская система в России.

Нынешняя банковская система России изображена двумя уровнями. В юридическом плане она регламентируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» а также последней редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г. Эти российские законы внесли важнейшие изменения в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в формировании этой системы и ее правового обеспечения.

Согласно законодательству в России стало вероятным образование  банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность. В последней редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что «банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков»[6].

Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность  наличия на российском кредитном  рынке банков, предоставляющих иностранный  капитал, обусловлены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении организации их уставного капитала. феноменальное значение имело утверждение на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

На основании данного  Законом кредитная организация - это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право реализовывать банковские операции. Виды банковских операций также представлен в Законе «О банках и банковской деятельности».

Все кредитные организации  делятся на банки и небанковские кредитные организации. Таким образом мы рассмотрим деятельность каждого из них.

  Банк - это кредитная организация, которая обладает исключительным правом осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1. Привлечение во вклады денежных средств юридических, физических лиц.

2. Размещение вышеуказанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности.

3. Открытие, ведение банковских счетов физических, юридических лиц.

4. Приобретение у юридических и физических лиц, и продажа им иностранной валюты.

5. Привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады.

6. Финансирование капитальных вкладов по поручению собственников депозитов.

Небанковская кредитная  организация (НКО) — это кредитная организация, обладающая правом реализовывать отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. возможное сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате утверждения и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

1. Центральный банк  РФ.

2. Сберегательный банк.

3. Коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития.

4. Банки со смешанным российско-иностранным капиталом.

5. Иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов.

6. Союзы и ассоциации банков.

Последние изменения в банковском законодательстве, внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России приобретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, определенное отношениями субординации. Так, Центральный Банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать, и контролировать систему в целом, т.е. реализовывать функцию управления всей системой. Что касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они находятся на нижнем уровне системы.

В составе коммерческих банков выделяют следующие группы:

1. Образованные на базе ранее действовавших специализированных банков.

2. «Отраслевые банки», образованные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.

3. Условно называемые «новые» банки, сформированные по инициативе различных учредителей.

По видам собственности различают следующие банки:

1. Государственные.
2. Частные.
3. Кооперативные.
4. Смешанные.

В зависимости от организационно – правовой формы деятельности, коммерческие банки бывают:

1. Акционерными обществами.

2. Обществами с ограниченной  ответственностью.

3. Коммандитными товариществами и т.д.

По территории деятельности банки делятся:

1. Республиканские.
2. Региональные.
3. Кантональные.
4. Межрегиональные.
5. Местные.
6. Национальные.
7. Международные.
8. Заграничные.

Закон «О банках и банковской деятельности» полагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне организуются решением местных властей, а уж на федеральном уровне - отдельным законом.

По степени независимости  различают следующие:

1.Самостоятельные.

2. Дочерние.

3. Саттелиты ( полностью  зависимые).

4. Уполномоченные ( банки  – агенты).

5. Связанные ( участвующие  в капитале друг друга).

По степени диверсификации капитала:

1. Однопрофильные  ( работающих только банковскими операциями).
2. Многопрофильные (фигурировавшие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По видам реализовываемых операций различаются следующие банки:

1. Депозитные банки, занимающиеся зачислением депозитов и выдачей краткосрочных кредитов.
2. «Инвестиционные банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок.»[6]
3. Ипотечные банки - аналогично другим банкам распределяют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но специфика их состоит в том, что они снабжаются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы предоставления гарантий возвратности кредита.
4. Сберегательные.
5. Биржевые.
6. Универсальные.

Управление банком

 

 

 

 

 

Организационная структура  банка

 

 

В настоящее время  пошла тенденция по уменьшению количества банков, это связано с поглощением неустойчивых мелких банков, более крупными. Данный движение можно считать основательным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение мелких банков одного региона и организация на его базе филиалов. Основной причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков. В связи с этим актуально стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет увеличения ликвидности и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снизить платежеспособность банка. Также, если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится постоянство всей банковской системы.

Одной из значимых задач в наше время является привлечение банков к долгосрочному кредитованию инвестиций. Для формирования этого процесса существуют объективные условия, связанные не только с насущной надобностью реального сектора экономики, но и с модификацией ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основополагающие методы заработка денег банками.

В данных условиях банкам приходится переходить с финансового сектора на производственный. Перспективы формирования ситуации в данной области выглядят следующим образом:

1.  Первоочередным вниманием в ближайшее время все-таки будут пользоваться инвестиции в: непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости.

2.  Основными  объектами производственных вложений будут скорее всего производства, ориентированные на эскорт, в первоочередности , в топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также инвестиции в быстро окупаемые объекты, например в, связанные с жизнеобеспечением населения.

2.  Экспортные производства (в особенности сырьевые) уже распределены между крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками своей «ниши» в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, и от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и финансовыми кругами в России и за рубежом, международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка.