Банковская тайна: состояние и проблемы

В другом случае банк уступил  требование из кредитного договора другому  банку, который, в свою очередь, переуступил  его третьему лицу. Арбитражные суды первой, апелляционной и кассационной инстанций пришли к выводу, что  личность кредитора не имеет существенного  значения в данном обязательстве.⁷¹

Таким образом, суды допускают  уступка требований по кредитным  договорам, довод о нарушении  банковской тайны не рассматривается  как основания для признания  недействительной сделки по передаче указанного права.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Банковский закон⁷² предусматривает ответственность владельцев и пользователей банковской тайны за ее разглашение. В частности, ответственность несут Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники.

Ответственность других пользователей  банковской тайны предусмотрена  законами об их деятельности: для инспекторов  Счетной палаты⁷³, для таможенных органов⁷⁴ и т.д. Лица, которые в связи со спецификой профессиональной деятельности и в соответствии с законом являются субъектами иных видов профессиональной тайны, несут ответственность за разглашение банковской информации, ставшей им известной в процессе осуществления профессиональной деятельности, как за разглашение налоговой, нотариальной, аудиторской или др. тайны.

За разглашение банковской тайны законодательством РФ предусмотрена  уголовная, административная и гражданско-правовая ответственность.

< ALIGN=CENTER>Уголовная ответственность

Уголовный кодекс РФ⁷⁵ устанавливает ответственность за незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну. Данная статья находится в главе УК РФ – «Преступления в сфере экономической деятельности», чем и определяется видовой объект преступления. В объект данного преступления необходимо включать помимо отношений, связанных с предпринимательской деятельностью, также отношения по осуществлению «иной экономической» деятельности.

Статья 183 УК РФ предусматривает  четыре состава преступления, первые два из которых формальные (достаточно лишь факта нарушения, вредоносные  последствия необязательны), а третий и четвертый – материальные (обязательными  элементами являются вредоносные последствия). Так, часть первая предусматривает  ответственность за собирание сведений, составляющих банковскую тайну, часть  вторая – за распространение или  использование таких сведений, часть  третья – за совершение тех же деяний из корыстной заинтересованности или  с причинением крупного ущерба, а  часть четвертая распространяется на случаи, повлекшие тяжкие последствия. Характеристикой объективной стороны  преступления является незаконность совершения указанных действий. В части первой выделяются такие способы собирания  сведений: похищение документов, подкуп, угрозы, иной незаконный способ. Под  последним в литературе понимается завладение информацией посредством  использования специальной техники  негласного получения информации, незаконное проникновение в компьютерную сеть.

Субъектом преступления по части первой ст. 183 УК РФ может являться любое деликтоспособное лицо, а по части второй к ответственности  могут быть привлечены лишь специальные  субъекты – лица, которым банковская тайна была доверена или стала  известна по службе или работе, –  например, служащие кредитных организаций.

Преступления по ст. 183 УК РФ наказываются штрафом до 80000 рублей⁷⁶, в том числе с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на определенный срок, либо лишением свободы. Срок лишения свободы по формальным составам не может превышать соответственно двух и трех лет, а по материальным составам – соответственно пяти и десяти лет. На 24 апреля 2006 года справочно-поисковые системы и комментарии к статье 183 УК РФ не содержат информации о судебной практике по указанным составам преступлений. По данным статистики МВД за 2003 год, 2004 год, 2005 год и январь-март 2006 года преступлений по статье 183 УК РФ не выявлено.⁷⁷

Административная  ответственность

Разглашение информации, относящейся  к банковской тайне, подпадает под  состав административного правонарушения, предусмотренного ст. 13.14 Кодекса РФ об административных правонарушениях⁷⁸. По данной статье ответственность наступает за разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность). Субъектом данного правонарушения может быть только физическое лицо, получившее доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей. При этом, указанная статья распространяется как на служащих кредитных организаций, так и на работников любых других пользователей банковской тайны (БКИ, Агентства по страхованию вкладов, правоохранительных, таможенных органов и т.д.). Совершение указанного правонарушение физическим лицом влечет наказание в виде административного штрафа (до 1000 рублей).

Нарушение установленного законом  порядка сбора, хранения, использования  или распространения информации о гражданах – клиентах банка  может повлечь для физических и юридических лиц ответственность  по ст. 13.11 КоАП РФ. Данная статья направлена на охрану персональных данных о гражданах. Согласно ст. 2 Закона об информации, персональные данные – это сведения о фактах, событиях и обстоятельствах жизни  гражданина, позволяющие идентифицировать его личность. Такие данные могут  одновременно являться данными о  клиенте кредитной организации  и входить в состав банковской тайны. Таким образом, нарушение  режима банковской тайны в части  персональных данных может повлечь  административную ответственность  по ст. 13.11 КоАП РФ в форме административного  штрафа. При этом субъектами данного  правонарушения могут быть не только кредитные организации и их служащие, а любые пользователи банковской тайны.

В отдельных случаях, нарушение  обязанности пользователя информации хранить банковскую тайну может  стать основанием для лишения  виновного лица специальной правоспособности. Так, неисполнение БКИ обязанности  по защите информации может стать  основанием для предъявления уполномоченным государственным органом в судебном порядке требования об исключении БКИ  из государственного реестра БКИ.⁷⁹

Фактически единственным видом применяемой на практике ответственности  в области банковской тайны является ответственность кредитных организаций  за непредставление или несвоевременное  представление информации налоговым  органам. Следует отметить, что таких  случаев великое множество, а  арбитражная практика не отличается единообразием. Частично это освещено выше, более подробный анализ данной категории дел – тема для отдельной  статьи.

Гражданско-правовая ответственность

ГК РФ устанавливает, что  в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать  от банка возмещения причиненных  убытков.⁸⁰

Банковский закон устанавливает, что ответственность за разглашение  банковской тайны несут также  и работники кредитных организаций.⁸¹

В связи с этим, лицо, чьи  права нарушены, вправе предъявить иск о возмещении убытков - как  к банку, так и непосредственно  к его служащему. С одной стороны, такое положение укрепляет гарантии взыскания причиненных убытков, а с другой – является еще одним  подтверждением публично-частного характера  института банковской тайны. Следует  согласиться с позицией, согласно которой иск должен предъявляться  банку как юридическому лицу, ибо  именно с банком, а не с отдельным  служащим вступал клиент в правовые отношения. Ответственность работников банка следует регулировать на уровне трудовых отношений и регрессного  иска. Однако в настоящее время  сохраняется положение, при котором  гражданско-правовая ответственность  за нарушение режима банковской тайны  носит характер деликтной, а не договорной ответственности.

Мерами гражданско-правовой ответственности могут являться возмещение убытков и возмещение морального вреда. По общему правилу⁸² вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.⁸³

Если в результате разглашения  банковской тайны гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания), суд может возложить  на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.⁸⁴ При этом компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.⁸⁵

В настоящее время отсутствует  опубликованная практика привлечения  к гражданско-правовой ответственности  кредитных организаций за разглашение  сведений, относящихся к банковской тайне.

Следует также упомянуть  о том, что действующее законодательство не содержит специальных норм, определяющих гражданско-правовую ответственность  бюро кредитных историй за разглашение  сведений, переданных им кредитными организациями. Имеет место несколько парадоксальная ситуация, когда за нарушение банковской тайны бюро кредитных историй  несет административную ответственность, в том числе может быть подвергнута  штрафу, выплачиваемому в доход государства. При этом для возмещения убытков, нанесенных субъекту кредитной истории,⁸⁶ пострадавшему придется основываться на общих положения гражданского права, что представляется достаточно сложным и проблематичным.

В случае, когда лицо, которому банк на законных основаниях передает информацию, отнесенную к банковской тайне, не связано обязанностью хранить  собственную профессиональную тайну, применяются общие положения  п. 10 ст. 26 Банковского закона. Ответственность  таких лиц за разглашение банковской тайны наступает в форме возмещения ущерба. На наш взгляд, под «ущербом»  в данном случае следует понимать как убытки, так и моральный  вред. Однако, практики привлечения  к ответственности за разглашение  банковской тайны пользователя банковской информации пока нет. Возможно, это  связано с трудностями доказывания  причинной связи между возникшими убытками и фактом разглашений информации.  

 

1 Ст. 857 ГК РФ

2 Ст. 26 указанного закона. Далее – «Банковский закон»

3 Глава 45 «Банковский счет».

4 П. 3 ст. 834 ГК РФ

5 Гизатуллин Ф. Банк клиента не выдаст? Нормативное регулирование и понятие банковской тайны// Бизнес-адвокат, 2004, № 7. СПС КонсультантПлюс.

6 п. 1 ст. 30

7 Ст. 30 Банковского закона

8 Подп. 7 п. 1 ст. 20 Банковского закона

9 Подп. 5 п. 12 ст. 20 Банковского закона

10 ст. 28 Банковского закона

11 Аналогичный вывод отражен в Постановлении ФАС Северо-западного округа от 13 октября 2005 года по делу № А42-2085/2005-16. СПС КонсультантПлюс. Однако в указанном постановлении определено иное последствие – невозможность для банка представить запрашиваемые документы.

12 Ст. 5 Банковского закона

13 Подробнее – см. далее в настоящей статье

14 далее – «Закон о коммерческой тайне»

15 ст. 139 ГК РФ

16 ст. 139 ГК РФ

17 П. 1 ст. 139 ГК РФ

18 В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 03.11.1994 № 1233 «Об утверждении Положения о порядке обращения со служебной информацией ограниченного распространения в федеральных органах исполнительной власти»

19 Подробнее – см. далее в настоящей статье

20 часть 1 ст. 23 и части 3 ст. 56 Конституции РФ

21 Определение Конституционного суда РФ «По жалобе Открытого акционерного общества «Универсальный коммерческий банк «Эра» на нарушение конституционных прав и свобод частями второй и четвертой статьи 182 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации» от 19 января 2005 г. N 10-О

22 Постановления Конституционного суда РФ от 14.05.2003 № 8-П "По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального закона "О судебных приставах" в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-мансийского автономного округа"

23 В настоящей работе термин «обладатели информации» используется в значении Проекта Федерального закона № N 217354-4 "Об информации, информационных технологиях и защите информации", в редакции, принятой ГД ФС РФ в первом чтении 25.11.2005.  

 

 

 

24 Далее – «АСВ»

25 Комитет по финансовому мониторингу, далее – «КФМ»

26 Таможенный кодекс Российской Федерации от 28.05.2003 N 61-ФЗ

27 Подп. 6 п. 1 ст. 32 НК РФ

28 П. 8 ст. 23 федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»

29 Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях»

30 Постановление Правительства РФ от 30.07.2004 N 399 "Об утверждении Положения о Федеральной службе государственной статистики"

31 Постановление Правительства РФ от 15.06.2004 N 278 "Об утверждении Положения о Федеральной службе финансово-бюджетного надзора"

32 См. Проект Федерального закона N 217352-4 «О персональных данных» ред., принятая ГД ФС РФ в I чтении 25.11.2005// СПС КонсультантПлюс.

33 П. 1 ст. 26 Банковского закона

34 п. 2 ст. 31 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» - далее – «Закон о страховании вкладов»

35 Ст. 6 федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"  

 

 

 

36 Ст. 86 Налогового кодекса РФ

37 Подп. 7) п. 1 ст. 31 НК РФ

38 ст. 87 НК РФ

39 Далее – «Закон №943-1»

40 П. 3 ст. 7 указанного закона

41 Определение Конституционного суда РФ «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» на нарушение конституционных прав и свобод абзацем первым пункта 3 статьи 7 Закона Российской Федерации «О налоговых органах Российской Федерации», пунктом 2 статьи 86 и пунктом 1 статьи 135.1 Налогового кодекса Российской Федерации» от 14 декабря 2004 г. N 453-О.

42 Письмо Министерства Российской Федерации по налогам и сборам «По вопросу направления мотивированного запроса налогового органа в адрес банка» от 27 мая 2004 года N 24-2-02/410