Банковская тайна: состояние и проблемы

Банковская тайна: состояние и проблемы

А.С. Селивановский,

кандидат юридических  наук

доцент кафедры гражданского и предпринимательского права

Государственного университета Высшая школа экономики 

 

 

 

Банковская тайна: состояние и проблемы

Банковская тайна –  один из основополагающих аспектов особых отношений, которые складываются между  кредитными организациями и их клиентами, а также между кредитными организациями  и лицами, которые желают получить информацию.

Законодатель сформулировал  нормы о банковской тайне крайне небрежно. Действующее законодательство не содержит определения понятия  «банковская тайна». Содержание банковской тайны вводится как Гражданским  кодексом РФ¹, так и Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»². При этом содержание указанных норм существенно разнится, в связи с этим на практике возникает ряд проблем, которые в свою очередь нередко приводят к судебным спорам.

Рассмотрим основные блоки  вопросов, связанных с банковской тайной.

Что такое «банковская  тайна»

Под банковской тайной фактически понимается особый режим информации, которая становится известной кредитной  организации в ходе осуществления  банковской деятельности, а также  некоторым другим лицам, которые  получают такую информацию от/ в  кредитной организации в ходе ее проверки или взаимодействия с  ней.

Режим банковской тайны определяется нормами права, устанавливающими:

1) правовое положение  субъектов правоотношений по  использованию, предоставлению и  охране информации, которой располагает  кредитная организация; 

2) содержание информации, на которую распространяется  данный режим;

3) условия и порядок  предоставления и использования  информации, которой располагает  кредитная организация; 

4) порядок правовой защиты  информации, которой располагает  кредитная организация, включая  ответственность за разглашение  такой информации.

В отличие от большинства  европейских государств, в России объем информации, относящейся к  банковской тайне, очерчен законом. Из этого, однако, не следует, что этот объем очерчен со всей требуемой  однозначностью – формулировки законов  предоставляют достаточно возможностей для проявлений творческой мысли  при их толковании. Остановимся на сопоставлении норм ГК РФ и Банковского  закона.

Ст. 857 ГК РФ	Ст. 26 Банковского закона
Гарантируется тайна
банковского счета, банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.	об операциях, о счетах о вкладах своих клиентов и корреспондентов, иные сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При толковании данных законодательных  положений возникает несколько  вопросов:

1. кого считать «клиентом»?
2. каков смысл термина «операции клиентов и корреспондентов»?
3. что понимается под «иными сведениями, устанавливаемыми кредитной организацией»?

«Клиент кредитной  организации»

ГК РФ и Банковский закон  оперируют понятием «клиент» банка. В ГК РФ статья о банковской тайне  включена в главу о банковском счете³. Поэтому понятие «клиент», очевидно, обозначает сторону в договоре банковского счета. Из этого часто делается вывод, что режим банковской тайны распространяется только на информацию, которая связана с контрагентами банков по договорам банковского счета. Учитывая, что правила о договоре банковского счета распространяются и на отношения кредитной организации и вкладчика – стороны по договору банковского вклада (депозита)⁴, в круг клиентов включаются и вкладчики, соответственно, режим банковской тайны распространяется и на информацию о банковском вкладе.

Банковский закон также  не содержит определения термина  «клиент», что дает некоторым специалистам повод считать, что данный термин следует толковать точно так, как он используется в ГК РФ. Поскольку  ст. 26 Банковского закона охватывает отношения банка с клиентом, которые  в силу ст. 30 Банковского закона являются договорными, а сам Банковский закон  не содержит специальных норм о порядке  использования содержащихся в нем  понятий, то в силу п. 1 ст. 2 ГК РФ можно  рассматривать ст. 26 Банковского  закона как специальную гражданско-правовую норму, которая, таким образом, не может  противоречить ст. 857 ГК РФ. Соответственно понятия, содержащиеся в данных нормах, должны трактоваться именно в тех  значениях и в соответствии с  их содержанием, которое дает сам  ГК РФ в других статьях.⁵ Однако при рассмотрении данного вопроса следует учитывать, что институт банковской тайны является публично-частным институтом. Банковский закон установил⁶: «Отношения между… кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом». Отношения по охране банковской тайны возникают в силу закона, а факт заключения договора между банком и клиентом является лишь элементом юридического состава, необходимого для применения нормы статьи 26 Банковского закона. Более того, из Банковского закона⁷ вытекает, что под договорами между банком и клиентом подразумеваются, как минимум, договоры банковского счета, банковского вклада и кредитный договор. Анализ иных статей Банковского закона позволяет говорить о том, что этими видами договоров данный перечень не исчерпывается, но включает в себя договоры о предоставлении любых иных банковских услуг.

По общему правилу, если грамматическое толкование нормы права не позволяет  с однозначностью установить ее смысл, следует прибегнуть к логическому  толкованию – сопоставить данную норму с другими нормами данного  нормативного акта для выявления  их общего смысла. Именно на таком принципе основываются положения статьи 431 ГК РФ при разрешении вопроса о толковании условий договора, и именно на такой  последовательности использования  способов толкования настаивает теория права.

Если рассматривать Банковский закон в целом, очевидно, что термин «клиент» используется в нем в  значительно более широком смысле, чем в ГК РФ. В нем говорится:

• «взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации»⁸,
• о возврате «клиентам кредитной организации ценных бумаг или иного имущества, которые приняты кредитной организацией на хранение и (или) учет по договорам доверительного управления или иным договорам, связанным с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг»⁹,
• о кредитовании клиентов¹⁰, и др.

Таким образом, Банковский закон  в использовании термина «клиент» вовсе не ограничивается узким смыслом  стороны по договору банковского  счета, поэтому не следует сводить  значение этого термина к владельцам банковских счетов и вкладов. Субъектами отношений по охране банковской тайны  могут быть, в принципе, любые  контрагенты кредитной организации (юридические и физические лица, в т.ч. иностранные, публично-правовые образования, международные организации, а также организации, не имеющие  статуса юридического лица), информация о которых подпадает под режим  банковской тайны по содержанию.

Тот факт, что возникновение  у лица статуса клиента банка  в российском законодательстве зависит  от заключения лицом договора с банком, не позволяет распространять положения  о банковской тайне на преддоговорные и иные правоотношения с участием кредитных организаций.

Так, например, лицо обратилось в банк за кредитом, предоставив  банку значительное количество документов и информации. Кредит не был выдан. Соответственно, данное лицо не стало  клиентом банка. Следуя предписаниям закона, банк не несет обязанности по сохранению полученной от заявителя информации в тайне.

Или другой пример. Компания открыла счет в банке «Ручеек», и длительное время активно проводила  по нему операции. По каким-то причинам данная компания закрыла счет в банке  «Ручеек» и использует счета в  других банках. Такая компания для  банка «Ручеек» уже не является клиентом.¹¹ И банк «Ручеек» не обременен обязанностью по сохранению банковской тайны в отношении документов и информации, полученных от компании, закрывшей счет.

Операции клиентов и корреспондентов

Понятие «операция» в ГК РФ не раскрывается. К операциям  по банковскому счету можно отнести  принятие и зачисление средств на счет, перечисление и выдачу средств  со счета.

Используемые в Банковском законе термины следует толковать  в логической связи с другими  положениями данного закона. Банковский закон использует термин «операция» в значении «банковская операция»¹², а значит, включает в себя не только операции по счетам, но и все иные банковские операции. Таким образом, учитывая изложенное выше толкование понятия «клиент», к операциям клиентов, информация о которых защищается в силу Банковского закона, можно отнести также операции по вкладам и кредитам, операции по купле-продаже иностранной валюты, операции, связанные с выдачей банковских гарантий и осуществлением переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией

Вопрос о том, что российский законодатель имел в виду под «иными сведениями, устанавливаемыми кредитной  организацией», входящими в объем  банковской тайны также не получил  однозначного разрешения в литературе.

Большинство специалистов согласны с утверждением, что сведения, в  отношении которых действует  режим банковской тайны, должны касаться непосредственно клиентов кредитной  организации. Возникает вопрос, какие  дополнительные («иные») сведения подлежат охране в режиме банковской тайны. Законодательством  не предусмотрены ни порядок, ни основания  отнесения банком сведений к банковской тайне. Распространение на банковскую тайну норм, регулирующих коммерческую тайну, не представляется возможным  ввиду существенных различий между  этими видами конфиденциальной информации¹³. При установлении перечня кредитная организация должна исходить исключительно из интересов клиента и необходимости предотвращения возможности причинения ущерба клиенту.

Место банковской тайны среди других видов информации с ограниченным доступом

В российской правовой доктрине отсутствует единство мнений по поводу соотношения банковской тайны с  иными видами информации с ограниченным доступом.

Соотношение банковской и коммерческой тайны

Некоторые исследователи  считают, что банковская тайна представляет собой особую разновидность коммерческой тайны. С такой позицией сложно согласиться, так как банковская тайна существенно  отличается от коммерческой.

1. Банковская тайна возникает в силу закона вне зависимости от волеизъявления субъектов отношений по поводу ее охраны. Напротив, информация приобретает статус коммерческой тайны после одностороннего объявления её коммерческой тайной. В отношении банковской тайны закон устанавливает ее содержание, субъектов, порядок предоставления. В то же время в соответствии с Федеральным законом от 29.07.2004 № 98-ФЗ «О коммерческой тайне»¹⁴, объем информации, относящейся к коммерческой тайне, устанавливается организацией самостоятельно, также как и круг лиц, обладающих доступом к охраняемым сведениям.
2. Одним из основных признаков банковской тайны является то, что конфиденциальная информация предоставляется клиентом банку в целях обеспечения надлежащего оказания банком соответствующих услуг по договору с клиентом. Таким образом, передача сведений носит вспомогательный (акцессорный) характер по отношению к заключенному между банком и клиентом договору. Обязанность хранить банковскую тайну неотделима от других обязательств банка по такому договору. Коммерческая тайна, в отличие от банковской, не имеет признаков акцессорности – создание коммерческой тайны является самоцелью действий субъекта по установлению соответствующего режима.
3. Обязанность по охране банковской тайны является относительной: одному управомоченному лицу (клиенту) противостоит одно обязанное (банк). Напротив, отношения по охране коммерческой тайны являются абсолютными: одному управомоченному лицу (обладателю информации) противостоит неопределенный круг лиц, обязанных воздерживаться от посягательства на эту информацию.
4. Одним из обязательных признаков коммерческой тайны является принятие ее обладателем мер к охране ее конфиденциальности.¹⁵ Иными словами, обладатель коммерческой тайны всегда осуществляет ее охрану в своих собственных интересах. Для режима банковской тайны характерно закрепление обязанности по охране конфиденциальности сведений только за владельцами и пользователями информации в интересах обладателя, но не за самим обладателем информации.
5. Коммерческая тайна может являться предметом сделок (например, такую информацию можно передать другому лицу, получив за это деньги), а банковская тайна не может передаваться лицом, осуществляющим ее охрану, по сделкам с третьими лицами.
6. К числу обязательных признаков коммерческой тайны¹⁶ является наличие у информации действительной или потенциальной коммерческой ценности в силу ее неизвестности третьим лицам. Для лица, осуществляющего охрану тайны, существует позитивный экономический стимул. Банковская же тайна предполагает охрану не только информации, связанной с предпринимательской деятельностью, а любой информации, которая связана с соответствующими банковскими операциями, в том числе и не имеющей коммерческого характера. Для банка осуществление охраны банковской тайны имеет лишь негативный стимул в виде ответственности за ее разглашение.

Итак, степень различия между  режимами коммерческой тайны и банковской тайны настолько велика, что не позволяет относить банковскую тайну  к подвиду коммерческой. Однако институт банковской тайны, наравне с налоговой, нотариальной, аудиторской тайной, является одной из гарантий охраны коммерческой тайны.

Банковская тайна  и служебная тайна

Действующее законодательство также не содержит легального определения  понятия «служебная тайна».

ГК РФ лишь устанавливает, что информация составляет служебную  тайну в случае, когда информация имеет действительную или потенциальную  коммерческую ценность в силу неизвестности  ее третьим лицам, к ней нет  свободного доступа на законном основании  и обладатель информации принимает  меры к охране ее конфиденциальности. Сведения, которые не могут составлять служебную тайну, определяются законом  и иными правовыми актами.¹⁷

Таким образом, закон выделяет некоторые характеристики служебной  тайны:

• действительная или потенциальная коммерческая ценность,
• охрана конфиденциальности информации ее обладателем

Как мы уже выяснили при  сравнении банковской и коммерческой тайны, приведенные характеристики могут отсутствовать в отношении  банковской тайны.

Информация, составляющая охраняемую законом тайну третьих лиц (коммерческую, личную, семейную, банковскую) может  подпадать под режим служебной  тайны, если она была получена представителем государственного или муниципального органа в процессе исполнения служебных  обязанностей в случаях и в  порядке, установленных федеральным  законом.¹⁸ В этой связи необходимо отметить, что банковские служащие не являются субъектами служебной тайны, а их обязанность хранить банковскую тайну возникает в силу их особого статуса пользователей информации, составляющей банковскую тайну.¹⁹

Соотношение банковской тайны, личной тайны и семейной тайны

В соответствии с Конституцией РФ²⁰, каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, и это право не подлежит ограничению. Понятия «банковская тайна» и «личная и семейная тайна» могут пересекаться.

Но следует иметь в  виду, что личная тайна является тайной «первичной», а банковская - «вторичной». Институт банковской тайны  является одной из гарантий конституционного права на личную и семейную тайну, тем не менее, режим банковской тайны  не совпадает с режимом личной тайны даже в отношении банковской информации, касающейся физических лиц. Конституционный суд РФ отмечает, что «поскольку сведения о вкладах  и счетах граждан в банках представляют собой информацию персонального  характера, законодатель установил  специальный правовой режим банковской тайны».²¹