Особенности и содержание договора страхования

3.3 Элементы  договора страхования

К элементам договора страхования относится стороны, объект, срок. 
Стороны договора страхования- страхователь и страховщик. Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком; страховщик (перестраховщик) - юридическое лицо, зарегистрированное в Республике Молдова, которое в соответствии с настоящим законом имеет право осуществлять страховую (перестраховочную) деятельность;¹³ 
В отличии от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре , страхователем может стать любой субъект гражданского права. Ограничение возможности участия в договоре в качестве страхователя должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора. К примеру, договор имущественного страхования может быть заключен не только с собственником, но и с лицом, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, а так же с лицом, осуществляющим владение или пользование имуществом в силу договора, или имеющим иной, основанный на договоре найма, безвозмездного пользования, доверительного управления и т.п. титул. 
По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подразделяться на три группы:

1. договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков);
2. договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей( третьих лиц);

договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений- по усмотрению сторон договора страхования.¹⁴ 
Первая группа включает страхование предпринимательских рисков, вторая группа включает договоры ответственности за причинение вреда. Третья группа, включающая договоры страхования имущества и различные договоры личного страхования- страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, определяет получателя страховой выплаты по усмотрению сторон. Таким образом, страхователь вправе по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре. Согласно ст. 14 Закона « О страховании» выгодоприобретатель назначается страхователем при заключении договора страхования или в ходе его исполнения посредством письменного заявления страховщику или завещания. Замена выгодоприобретателя или отказ от него разрешается в любое время в ходе исполнения договора в порядке, предусмотренном настоящим законом. При этом в случае назначения нескольких выгодоприобретателей они имеют одинаковые права на страховую компенсацию, если страхователем не было указано иное (ч.4 ст.14 закона).¹⁵ 
В качестве выгодоприобретателя может выступать лицо, которое не известно в момент заключения договора страхования. Примером может служить случай страхования гражданской ответственности, где вгодоприобретатель станет известен только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст.712 ГК), с той лишь особенностью, что лицо вместе с правами приобретает и обязанности. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. 
Объекты страхования. Предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Согласно ст.3 закона «О страховании» объектом страхования являются имущественные интересы, не противоречащие законодательству Республики Молдова, связанные с: 
a) личностью страхователя или выгодоприобретателя страхования, его жизнью, здоровьем и трудоспособностью (личное страхование); 
b) имуществом, кредитами и гарантиями, финансовыми потерями физических и юридических лиц (имущественное страхование); 
c) ответственностью страхователя перед физическими или юридическими лицами за причиненный им ущерб (страхование гражданской ответственности). 
При этом в имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой (ст.15 закона). То же относится к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу (ст 16. закона). В страховании жизни страховой интерес не ограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована на любую сумму, котору. Может позволить себе страхователь, исходя из финансовых возможностей по уплате страховой премии, поэтому в страховании жизни концепция ущерба не используется. 
Гражданский кодекс ( ч.2 ст.1307)запрещает страхование: противоправных интересов; убытков, понесенных в результате участия в лотереях, играх и пари; возможных расходов, которые могут быть понесены лицом с целью освобождения заложников.

Страхование не разрешенного законом интереса делает договор  страхования недействительным в целом.

Срок договора страхования является существенным условием договора и представляет собой период времени, в течение которого действует договор. Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора страхования и относится к его существенным условиям. Чем больше срок договора тем выше вероятность наступления страхового случая, по этому продолжительность срока влияет размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. В зависимости от формы, вида страхования, желания сторон, возраста страхователя, срок страхования может быть самым различным. К примеру, срок обязательного страхования составляет обычно один год. Ежегодно это страховое правоотношение возобновляется в силу закона. При обязательном страховании пассажиров срок страхового правоотношения будет определяться продолжительностью нахождения пассажира в пути. Срок договора страхования определяется общими правилами, установленными ст.1313 ГК РФ, где указывается, что страхование начинается с моменты уплаты страхового взноса или внесения первого платежа и прекращается в 24 часа последнего дня, установленного для страхования срока, если законом или договором не предусмотрено иное. По общему правилу договор заключается на один год. Молчаливое продление договора, заключённого на один год, является недействительным. При добровольном страховании срок договора определяется по соглашению сторон и может составлять от 3 до 30 лет. 
В соответствии с требованиями ГК РФ, договор страхования должен содержать:

• имя или наименование, место жительства или место нахождения сторон договора;
• объект страхования: имущество, лицо, гражданскую ответственность;
• риски, которые страхуются;
• момент начала и срок страхования
• страховые суммы;
• размер страховых взносов, место и сроки их уплаты;
• другие сведения, предусмотренные законом или договором. 
  Закон о страховании, в свою очередь, предусматривает более широкий перечень сведений, подлежащих включению в договор. На основании ч.2 ст. 13 договор страхования должен содержать:

1. имя или наименование, государственный идентификационный номер, место жительства или место нахождения сторон договора;

2. объект страхования;
3. страхуемые риски;
4. начало и срок страхования;
5. размер страховой суммы;
6. размер страховой премии, место и сроки её уплаты;
7. порядок изменения, расторжения и прекращения действия договора;
8. условия выплаты страхового возмещения и/или страховой компенсации;
9. права и обязанности сторон;
10. ответственность сторон;
11. юрисдикцию разрешения споров, а также
12. другие сведения, установленные законом или соглашением сторон. 
    По требованию страхователя страховщик обязан выдавать дубликат страхового полиса и иных документов в подтверждение страхования. В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а краткое изложение).¹⁶ 
    В практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, а иногда генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Комбинации таких документов, которые могут присутствовать в договоре страхования, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим ещё и подробного договора страхования. В случаях, предусмотренных законодательством, страховщик обязан применять стандартные формы договора страхования. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключённым только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям и выразили его в требуемой законом форме. 
    При заключении договора страхования стороны (страховщик и страхователь) могут договориться об изменении, дополнении или исключении отдельных положений условий страхования.

        Существуют некоторые виды страхования, которые не оформляются договором¹⁷. К ним принадлежит обязательное государственное страхование жизни и здоровья определённых категорий государственных служащих, которое осуществляется в силу соответствующих законов; государственное социальное страхование; взаимное страхование, которое может производиться на основе членства в обществе взаимного страхования. При остальных видах и формах страхования договор страхования обязателен.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Формирование страховой  деятельности как экономического инструмента  поставило перед современными учеными  задачи рассмотрения и решения широкого круга проблем по созданию страховой  защиты во всех отраслях хозяйства.

Предоставление страховых  услуг страховщиками осуществляется посредством заключения между ними и страхователями договоров страхования, что вызывает потребность в регулировании  порядка и условий его заключения, исполнения и прекращения в нормативных актах,исходя из специфики указанного договора, а также в четком определении понятий страховой деятельности в целом.

1. П. 2 ст. 1 Закона «Об  организации страхового дела  в РФ» устанавливает, что «отношения  в области страхования регулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Однако единственными актами законодательства,принимаемыми на основании названного Закона, являются нормативные акты органа страхового надзора. Однако нормы, регулирующие страховые правоотношения,содержатся и в Гражданском Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» следует изложить в следующей редакции:«Законодательство в области страхования регулируется Гражданским кодексом РФ,настоящим федеральным законом и иными нормативно-правовыми актами».

2. Действующее законодательство  не дает единого понятия договора  страхования. Вместо этого в  нем приведены отдельные определения  договора имущественного страхования  и договора личного страхования, в которых заключен критерий убытков, не являющийся определяющим моментом для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров. Однако, так как все виды договоров страхования служат единой цели - установлению отношений по защите имущественных интересов, именно это единство страхового отношения для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора. По нашему ГК следует дополнить ст. 927-1 «Договор страхования» следующего содержания: «Договор страхования можно определить как соглашение между страховщиком и страхователем,в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховые взносы в установленные сроки».

3. Несмотря на то, что  страховой интерес является основным  элементом страхового правоотношения, его понятие в гражданском  законодательстве отсутствует. Называя  страховой интерес в качестве объекта страхования, страховое законодательство содержит определенные противоречия. Так, ст. 942 ГК в качестве объекта имущественного страхования называет одновременно с имущественным интересом и имущество. В ГК РФ необходимо закрепить положение о том, что объектом (предметом) страхования является страховой интерес, и дать его легальное определение необходимо дополнить ст.930 ГК РФ ч.4 следующего содержания: «Страховой интерес - это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица,выгодоприобретателя) в отношении определенного имущественного блага и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений».

4. В ГК РФ нет  нормы, которая определяла бы  существенные условия договора  страхования, являющиеся общими для имущественного и личного страхования. Ст. 942 ГК содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. По нашему мнению, нет необходимости в таком разделении существенных условий. Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически все совпадают, за исключением того, что вместо «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано«застрахованное лицо». Так как следует придерживаться точки зрения, рассматривающей в качестве объекта страхования, в том числе и личного, страховой интерес, в данном случае интерес застрахованного лица, то необходимо это положение закрепить в ГК. Представляется целесообразным определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. ГК РФ следует ст. 942 изложить в следующей редакции:

«При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем должны быть достигнуты соглашения:

-об определенном имущественном  интересе, являющемся объектом страхования;

-о характере события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование (страховом  случае);

- о размере и порядке  уплаты страхового взноса и страховой выплаты;

- о периоде страхования».

5. ГК РФ не содержит  прямого определения понятия  страхового риска. Сложность заключается  еще и в том, что само понятие  «страховой риск» определяется  кодексом неоднозначно. Например, статья 929 ГК РФ говорит о страховом риске как об имущественном интересе, ст. 944 ГК РФ под страховым риском понимает размер возможных убытков от наступления страхового случая. На основании ст. 952 ГК РФ можно сделать вывод, что страховой риск - это страховой случай. Такая неопределенность в терминологии может отрицательно сказаться на правильном толковании договоров страхования.

Таким образом, учитывая неоднозначные подходы в определении  страхового риска, содержащиеся в ГК РФ, представляется целесообразным закрепить в ГК РФ единое определение, которое должно быть изложено так: «Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления».

6. Необходимо восстановить  вторую главу в Законе РФ "Об  организации страхового дела  в Российской Федерации", посвященную  договору страхования, приведя  ее в соответствие с Гражданским  кодексом РФ. Необходимо выработать  единые методические и правовые требования к правилам страхования основных видов страхования, к их полноте, соответствию правовым нормам и актам, содержанию основных понятий, предлагаемым критериям по страховым выплатам. При этом еще раз хочется подчеркнуть, что особого внимания с точки зрения правового и методического регулирования требуют именно страховые выплаты как основа страхового бизнеса, как важнейшая задача и содержание деятельности страховых организаций.