Договор страхования

Договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно с которым страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая, осуществить страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования, а страхователь обязуется платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.

Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы. В зависимости от того с чем они связаны, выделяют три вида страхования: 1)личное (связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением);

2)имущественное (связанное с владением, пользованием и распоряжением имуществом);

3)страхование ответственности (связанное с возмещением вреда, причиненного страхователем).

Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страхователем может быть физическое или юридическое лицо.

Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. Он может заключаться путем выдачи страховщиком страхователю страхового свидетельства (полиса или сертификата). В случае несоблюдения письменной формы договора страхования такой договор является ничтожным.

Договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования. Правила страхования должны содержать:

• предмет договора страхования;

• порядок определения размеров страховых сумм и (или) размеров страховых выплат;

• страховые риски;

• исключение из страховых случаев и ограничение страхования;

• срок и место действия договора страхования;

• порядок заключения договора страхования;

• права и обязанности сторон;

• действия страхователя в случае наступления страхового случая;

• перечень документов, которые подтверждают наступление страхового случая и размер убытков;

• порядок и условия осуществления страховых выплат;

• срок принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат;

• причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения;

• условия прекращения договора страхования;

• порядок решения споров;

• страховые тарифы по договорам страхования и методику их расчета;

• особенные условия.

Исходя, из вышеперечисленных правил страхования, договор страхования обязательно должен содержать:

1)название документа;

2)название и адрес страховщика;

3)фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;

4)фамилию, имя, отчество, дату рождения или название выгодоприобретателя и его адрес;

5)указание объекта страхования;

6)размер страховой суммы по договору страхования (или размер страховых выплат в случае страхования жизни)

7)перечень страховых случаев;

8)размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты;

9)страховой тариф (страховой тариф не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма);

10)срок действия договора;

11)порядок изменения и прекращения действия договора;

12)условия осуществления страховой выплаты;

13)причины отказа в страховой выплате;

14)права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или неподобающее выполнение условий договора;

15)другие условия при согласии сторон;

16)подписи сторон.

Для заключения договора страхования страхователь подает страховщику письменное заявление за формой, установленной страховщиком, или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. При заключении договора страхования страховщик имеет право затребовать у страхователя баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором, или другие документы, необходимые для оценки страховщиком страхового риска.

Договор страхования вступает в силу с момента внесения страхователем первого страхового платежа, если иное не установлено договором.

Страхователь имеет право заключить со страховщиком договор в пользу третьего лица, которому страховщик обязан осуществить страховую выплату в случае достижения им определенного возраста или наступления другого страхового случая.

 Страхователь обязан:

1) своевременно вносить  страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором;

2) при заключении договора  страхования предоставить страховщику  информацию обо всех известных  ему обстоятельствах, имеющих существенное  значение для оценки страхового  риска, и в дальнейшем информировать  его о любых изменениях страхового  риска;

3) при заключении договора  страхования сообщить страховщику  о других договорах страхования, заключенных относительно объекта  страхования.

Если страхователь не уведомил страховщика о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтожным.

4) принимать меры по  предотвращению убытков, причиненных  наступлением страхового случая, и их уменьшения;

5) сообщить страховщику  о наступлении страхового случая  в срок, установленный договором.

 Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя  с условиями и правилами страхования;

2) в течение двух рабочих  дней, как только станет известно  о наступления страхового случая, принять меры относительно оформления  всех необходимых документов  для своевременного осуществления  страховой выплаты страхователю;

3) в случае наступления  страхового случая осуществить  страховую выплату в срок, установленный  договором.

4) возместить расходы, понесенные  страхователем в случае наступления  страхового случая с целью  предотвращения или уменьшения  убытков, если это установлено  договором;

5) по заявлению страхователя  в случае осуществления им  мероприятий, уменьшили страховой  риск, или в случае увеличения  стоимости имущества внести соответствующие  изменения в договор страхования;

6) не разглашать сведения  о страхователе и его имущественном  положении, кроме случаев, установленных  законом.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя и страховщика.

 Страховщик осуществляет  страховую выплату в соответствии  с условиями договора на основании  заявления страхователя или другого лица, определенного договором, и страхового акта (аварийного сертификата) который складывается страховщиком или уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром) в форме, что определяется страховщиком.

Аварийные комиссары - лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размера убытков, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства Украины.

Страховщик и страхователь имеют право вовлечь за свой счет аварийного комиссара в расследование обстоятельств страхового случая. Страховщик не может отказать страхователю в проведении расследования и должен ознакомить аварийного комиссара со всеми обстоятельствами страхового случая, предоставить все необходимые материальные доказательства и документы.

В случае необходимости страховщик или может делать запросы о сведениях, связанных со страховым случаем, в правоохранительные органы, банки, медицинские заведения и другие предприятия, учреждения и организации, которые владеют информацией об обстоятельствах страхового случая, а также может самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. При этом страховщик несет ответственность за их разглашение.

Страховщик имеет право отказаться от осуществления страховой выплаты в случае:

1) умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на наступление страхового случая (кроме действий, связанных с выполнением гражданского или служебного долга, совершенного в состоянии необходимой обороны, или по защите имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации);

2)совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, приведшего к страховому случаю;

3)предоставление страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;

4)получение страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, которое их нанесло;

5)несвоевременного сообщения страхователем без уважительных на то причин о наступлении страхового случая или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;

6)наличия других оснований, установленных законом.

Решение страховщика об отказе осуществить страховую выплату сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. Отказ страховщика в страховой выплате может быть обжалован страхователем в судебном порядке. Негативное финансовое состояние страховщика не является основанием для отказа в выплате страховых сумм или страхового возмещения страхователю.

Права и обязанности страхователя - физического лица, которое суд признал судом недееспособным, осуществляются его опекуном с момента признании лица недееспособным.

Договор страхования ответственности физического лица, признанного судом недееспособным, прекращается с момента признания лица недееспособным.

Если страхователь - физическое лицо, гражданская дееспособность которого ограничена судом, то он может осуществлять свои права и обязанности страхователя только с согласия попечителя.

С согласия страхователя предмет договора страхования может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками, с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков. Такие договора называются сострахованием. По согласованию между состраховиками и страхователем один из состраховиков может представлять всех других состраховиков в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размерах своей доли.

Иногда страховщик может заключать договора перестрахования. По договору перестрахования страховщик, заключивший договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск выполнения части своих обязательств перед страхователем. Страховщик, заключивший договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

В некоторых случаях Закон может устанавливать обязанность физического или юридического лица обязательно быть страхователем жизни, здоровья, имущества или ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица, такое страхование называется обязательным.

Такие договора также имеют свои особенности. Например, существуют договора обязательного страхования транспортных средств. Они заключаются только после прохождения транспортными средствами обязательного технического контроля и если они, согласно протокола проверки технического состояния признаны технически исправными. Такие договора заключаются на срок, не превышающий срока очередного прохождения транспортным средством обязательного технического контроля.

Действие договора страхования прекращается и теряет действие при согласии сторон, а также в случае:

1)окончание срока действия;

2)выполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

3)неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки;

4)ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя-гражданина или потери им дееспособности;

5)ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины;

6)принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным;

7)в других случаях, предусмотренных законодательством Украины.

Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. Действие договора личного страхования не может быть прекращено страховщиком досрочно, если на это нет согласия страхователя, который выполняет все условия договора страхования, и если другое не предусмотрено условиями договора и законодательством Украины.

О намерении досрочно прекратить действие договора страхования стороны обязаны сообщить друг другу не позже 30 календарных дней до даты прекращения действия договора страхования.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования, кроме договора страхования жизни, за требованием страхователя, страховщик возвращает ему страховые платежи за период, что остался до окончания действия договора, с отчислением нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, что были осуществлены по этому договору страхования. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком условий договора страхования, то последний возвращает страхователю оплаченные им страховые платежи полностью.