Правовые основы залога как способа обеспечения исполнения обязательств

В качестве ещё одного права залогодателя, которое не может ограничиваться каким-либо соглашениями, выступает право в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, при этом исполнив обеспеченное ипотекой обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

По обязательству, обеспеченному залогом (залоговому кредиту), у кредитора имеется ряд прав.

Первое, у залогодержателя имеется право при неисполнения должником основного обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Действующее законодательство не предусматривает обращения в собственность залогодержателя предмета залога.

Второе, при удовлетворение у залогодержателя возникает преимущество перед другими кредиторами залогодателя. Это значит, что в случае ликвидации юридического лица согласно п.1 ст.64 ГК РФ требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица, удовлетворяются в третью очередь, т.е. после удовлетворения требований граждан, перед которыми ликвидируемое юридическое лицо несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также после производства расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, и по выплате вознаграждений по авторским договорам.

Третье, по условиям общего правила залогом обеспечиваются требования в том объеме, какое имеется к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойка, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Четвертое, если иное не предусматривается договором, право залогодержателя (право залога) согласно п.1 ст.340 ГК РФ распространяется на вещь, которая является предметом залога, а также на ее принадлежности.

Пятое, если это предусмотрено договором, право залогодержателя (право залога) согласно части второй п.1 ст.340 ГК РФ распространяется на полученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию и доходы.20

В ст. 343 ГК РФ предусмотрено, что залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338 ГК РФ), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:

1) страховать от рисков утраты  и повреждения за счет залогодателя  заложенное имущество на сумму  не ниже размера обеспеченного  залогом требования;

2) пользоваться и распоряжаться  заложенным имуществом;

3) не совершать действия, которые  могут повлечь утрату заложенного  имущества или уменьшение его  стоимости, и принимать меры, необходимые  для обеспечения сохранности  заложенного имущества;

4) принимать меры, необходимые для  защиты заложенного имущества  от посягательств и требований  со стороны третьих лиц;

5) немедленно уведомлять другую  сторону о возникновении угрозы  утраты или повреждения заложенного  имущества, о притязаниях третьих  лиц на это имущество, о нарушениях  третьими лицами прав на это  имущество.

Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для правомерного использования заложенного имущества.

В случае грубого нарушения залогодержателем или залогодателем обязанностей, которое создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе требовать досрочного прекращения залога, а залогодержатель - досрочного исполнения обязательств, которые обеспечены залогом, и в случае их неисполнения - имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Следовательно, среди диспозитивно определённых обязанностей залогодателя следует, сначала, необходимо определить его обязанность по страхованию на свои средства предмета залога в сумме, составляющей его полную стоимость от рисков утраты и повреждения, а в случае залога недвижимости – если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже размера требования (согласно п.1 ст.343 ГК РФ). В данной норме предусматривается, что при наступлении страхового случая страховое возмещение, которое выплачивается собственнику имущества или иному выгодоприобретателю, выступает таким же обеспечением исполнения основного обязательства, как и стоимость недвижимости по залогу при обращении на неё взыскания и реализации на публичных торгах.

Необходимо уточнение в законодательстве и для правил по определению страховой суммы, которая, в случае, если полная стоимость объекта недвижимости превышает размер обеспеченного залогом требования, не может быть меньше размера этого требования. Данный вопрос имеет очень большое значение не только для залогодержателя, но и для должника и (или) залогодателя, поскольку неправильное определение страховой суммы является одним из оснований, по которым кредитор вправе потребовать от должника досрочного исполнения основного обязательства, а при неудовлетворении этого требования – обратить взыскание на предмет залога.

Конкретное уточнение требуется по вопрос о том, на какой момент должен определяться размер требования, которое обеспечивается залогом. Необходимо учитывать, что размер денежных обязательств со временем при пользовании денежными средствами увеличивается (даже в случаях отсутствия правонарушения со стороны должника), следовательно, справедливо бы было в отношении обеих сторон договора предусмотреть, что для цели по определению страховой суммы размер требования, обеспеченного залогом, должен браться на момент заключения договора страхования. Таким образом, в данном правиле наряду с возможностью досрочного обращения взыскания, стимулируется залогодатель по страхованию имущества, обременяемого залогом, как можно раньше, чтобы уменьшить, таким образом, свои расходы по уплате страховых взносов.

В обязанности залогодателя входит также принятие мер, которые необходимы для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе защита его от посягательств и требований со стороны третьих лиц, и немедленное уведомление залогодержателя о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества. В данных нормах сформулированы в общем виде возникновение конкретных ситуаций, которые угрожают сохранению объекта залога. Таким образом, стороны должны детально расписывать в договоре необходимые действия залогодателя, тем более что несоблюдение первой из этих обязанностей, как и несоблюдение обязанности по страхованию предмета ипотеки, может способствовать досрочному обращению взыскания на него.21

Для того, чтобы обеспечить возможность залогодержателя осуществлять контроль исполнение залогодателем вышеназванной обязанности у кредитора имеется право проверки документов и фактического наличия, количества, состояния и условий хранения заложенного имущества.

У залогодателя, несмотря на наличие залога, принадлежащего ему имущества, остается право собственности. А собственник имеет право владения, пользования и распоряжения своей вещью по своему усмотрению. Что касается правомочий залогодателя по владению и пользованию предметом ипотеки, мы все выяснили. По отношению распоряжения заложенной вещью, то оно по общим правилам, не измененному законом или договором, поставлено в зависимость от согласия кредитора.22

Данный способ распоряжения объектом залога, как последующий залог, допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге (п. 2 ст. 342 ГК РФ). Исходя из этого, возникает вопрос о действительности договора о последующем залоге в случае его запрета в предшествующих договорах залога, а равно договоров, на основании которых залогодателю предоставлено право распоряжаться предметом ипотеки при отсутствии согласия кредитора. Таким образом, можно согласиться с авторами, которые утверждают, что до того момента, когда эти сделки будут оспорены в суде залогодержателем, они являются действительными.23 Следует отметить, что интересы залогодержателя в подобных ситуациях защищены другими, которые предусматривают право залогодержателя требовать в таком случае от должника досрочного исполнения основного обязательства, а если это требование не будет удовлетворено – обратить взыскание на предмет ипотеки. При этом право на обращение взыскания по сути безусловно и не зависит от того, кто в момент обращения взыскания является собственником или иным владельцем объекта (п. 1 ст. 353 ГК РФ). В этом заключается такая характерная черта залогового права кредитора как его следование за вещью, обремененной залогом.

В соответствии со статьей 347 ГК РФ с момента возникновения залога залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя. В случаях, если залогодержателю предоставлено право пользоваться, переданным ему предметом залога, он может требовать от других лиц, в том числе от залогодателя, устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения. Залогодержатель также вправе требовать освобождения заложенного имущества от ареста (исключения его из описи) в связи с обращением на него взыскания в порядке исполнительного производства.

Пункт 1 ст. 347 ГК по существу воспроизводит общее правило, предоставляющее иск об истребовании всякому титульному владельцу, установленное ст. 305 ГК. Там сказано, что право истребования вещи предоставлено лицу, владеющему имуществом "по основанию, предусмотренному... договором". Это, как правило, распространяется и договора залога. Поэтому необходимости в наличии особого правила, которое касается залогодержателя, не существует.

В соответствии со ст. 305 и ст. 304 ГК РФ титульный владелец вправе потребовать устранение всех нарушений свих прав, даже если они и не были связаны с лишением владения. Названные статьи не требуют, чтобы титульные владельцы имели право пользования вещью, которая находится в их владении. Например, хранитель, который не имеет права пользоваться хранимой вещью по договору хранения, может предъявить негаторный иск.24

В ГК РФ в данной ситуации решается вопрос неблагоприятно для залоговых кредиторов. В п. 2 ст. 347 ГК ограничивается негаторный иск залогодержателя только тем случаем, когда договором ему предоставлено право пользования предметом залога. Например, в соответствии с п. 3 ст. 358 ГК ломбард не имеет право пользоваться заложенными вещами. Однако, если в помещении, где в ломбарде хранятся заложенные вещи, подвергается воздействию паров, газов или дыма, входящего от находящегося неподалеку промышленного сооружения, и это способно нанести вред заложенным предметам, п. 2 ст. 347 ГК РФ в таком случае лишает ломбард права предъявить негаторный иск.

В ст. 33 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" расширен по сравнению с указанной нормой права залогодержателя по защите своих прав на предмет ипотеки от притязаний третьих лиц.

По закону у залогодержателя имеется право пользоваться способами защиты, определенными ст. 12 ГК РФ, от имени залогодателя, в случае если залогодатель откажется от защиты своих прав на заложенное имущество или при не осуществлении этих прав. Залогодержатель имеет право самостоятельно осуществлять свои права от имени залогодателя без специальной доверенности и вправе требовать от последнего возмещения понесенных в связи с этой необходимых расходов.

В заключение отметим главные особенности договора залога. Залоговый договор, как и всякий договор, содержит существенные условия, в случае отсутствия согласия, по которым данный договор не считается заключённым. Договор о залоге должен содержать предмет залога и его оценку, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В данном договоре содержится указание на то, у какой из сторон будет находиться предмет залога. Предмет залогового договора должен быть максимально точно определён для того, чтобы ни у сторон, ни у третьих лиц не возникало никаких сомнений относительно того, какой именно объект обременен залогом.

В зависимости от вида имущества, которое передается в залог, залоговые обязательства подразделятся на следующие основные группы: 1) ипотека - залог недвижимости; 2) залог транспортных средств; 3) залог товаров в обороте; 4) залог ценных бумаг; 5) залог имущественных прав; 6) денежный залог.

В результате анализа требований, которые предъявляются к предмету залога, было внесено предложение о том, что в законе об ипотеке следует предусмотреть в качестве обязанности суда определение начальной продажной цены предмета ипотеки хотя бы с учетом его стоимости, которая определена в договоре. В отношении договоров залога движимого имущества, то в нем необходимо как можно полнее указать реквизиты, которые позволяют определять закладываемое имущество.

Еще одно существенное условие договора о залоге - условие о том, в обеспечение исполнения каких именно обязательств возникает залог. Залог используется для обеспечения только денежных обязательств, то есть таких обязательств, в содержание которых входит обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму. При заключении договоров о залоге необходимо обращать внимание на то, что данные договора о залоге должны быть заключены в письменной форме. Форма договора залога зависит от вида закладываемого имущества. В п.2 ст. 339 ГК РФ установлена для договора о залоге обязательная письменная форма и квалифицированная форма для договоров об ипотеке (п. 3 ст. 339 ГК РФ). Договора о залоге движимого имущества или прав на имущество подлежат обязательному нотариальному удостоверению. Нотариальная форма для договоров ипотеки недостаточна; для него также предусмотрена обязательная государственная регистрация. Соответственно, несоблюдение формы договора залога влечет его недействительность.

Неправильное оформление договоров залога - отсутствует нотариальное удостоверение в случаях, когда это предусмотрено законом, либо отсутствует регистрация залога недвижимого имущества, влечет недействительность договоров.

Субъектами залогового обязательства являются залогодатель и залогодержатель. Принципиально важное значение имеет отношение данных лиц к основному обязательству. Если залогодателем может быть, как сам должник по основному обязательству, так и третье лицо, то залогодержателем может быть только непосредственно кредитор по основному обязательству. Не менее важным является отношение залогодателя к предмету залога. Для залогодержателя заложенный объект должен быть чужим, то есть не находиться в его собственности. По обеспеченному залогом обязательству (залоговому кредиту) кредитор приобретает ряд прав и обязанностей.