Актуальные вопросы защиты прав потребителей в государствах − участниках СНГ

В принятом документе  в целях обеспечения единства судебной практики с учетом предложений  Роспотребнадзора судам общей юрисдикции даны необходимые разъяснения по вопросам применения норм материального  права законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения с участием потребителей, а также по отдельным процессуальным особенностям рассмотрения в рамках гражданского судопроизводства дел о защите прав потребителей.

В Украине проводится соответствующая нормотворческая работа, связанная с гармонизацией законодательства Украины о защите прав потребителей с нормами Европейского сообщества.

В настоящее время подготовлен проект Указа Президента Украины «Концепция государственной политики в сфере защиты прав потребителей».

В период с 2007 по 2010 год реализовывался проект технической помощи ЕС «Twinning» «Укрепление стандартов, рыночного надзора, измерений, законодательной метрологии, оценки соответствия и потребительской политики в Украине» (UA 06/PCA/TR/04), в рамках которого была предусмотрена адаптация законодательства и институционального обеспечения рыночного надзора и потребительской политики.

Как видно из представленного  анализа, государствами проводится активная работа, направленная на постоянную актуализацию, совершенствование и повышение эффективности реализации приоритетных направлений государственной политики в сфере защиты прав потребителей.

III. Обзор ситуации по защите прав потребителей 
в отдельных секторах экономики

3.1. Защита прав потребителей в сфере финансовых услуг

Актуальной и общей для всего мирового сообщества является тема защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, недостаточный уровень которой был одним из ключевых катализаторов финансового кризиса. Подтверждением этому является тот факт, что третий год Всемирный день защиты прав потребителей, который отмечается ежегодно 15 марта, проводится под девизом защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, тем самым продолжая начатую в 2010 году глобальную акцию, направленную на усиление внимания мирового сообщества к указанной теме.

Исключением не являются и государства – участники СНГ, для которых вопрос обеспечения и защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг весьма актуален.

Получение безопасных, стабильных, «прозрачных», законных финансовых услуг имеет важное интернациональное значение, независимо от того, в какой стране проживает потребитель.

Несмотря на важность данной сферы услуг его законодательное регулирование на государственном уровне обеспечивается не в полной мере.

По мнению экспертов, законодательство, регулирующее отношения в данной сфере, несогласованное и нечеткое, что влечет за собой возникновение общих для всего Содружества проблемных аспектов с точки зрения обеспечения и защиты прав потребителей финансовых услуг.

В настоящее время одной из общих для государств – участников СНГ проблем является вопрос правомерности перемены лица в обязательстве по кредитному договору с гражданином и уступке банком права требования задолженности некредитной организации (коллекторским агентствам).

Несмотря на то что потребитель является заведомо слабой стороной в отношениях с хозяйствующими субъектами, законодательно не закреплены возможности признания банкротства физического лица (в настоящее время в России разрабатывается законопроект, регламентирующий институт банкротства физических лиц).

Законодательное закрепление  института банкротства граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, позволит минимизировать социальную напряженность  на финансовом рынке, связанную с  имеющейся в настоящее время угрозой попадания граждан в фактическую финансовую кабалу к кредитным организациям, злоупотребляющим возможностью увеличения обязательств заемщика через неконтролируемый с его стороны рост платежей по соответствующим сделкам.

В частности, такая ситуация нередко возникает в области оборота банковских карт, учитывая то обстоятельство, что правовое регулирование возникающих в этой связи гражданских отношений законодательством государств – участников СНГ фактически не установлено.

Кроме того, необходимо учитывать то обстоятельство, что предоставление кредита, открытие и ведение банковского счета, в том числе с его кредитованием, являются разными видами услуг, подпадающими под действие разных правовых норм законодательства.

На практике же кредитные  организации не доводят до граждан обозначенные различия, вводя тем самым потребителей в заблуждение о существе заключаемых ими договоров.

Возможность легкого  получения заемных средств через  договор кредитуемого банковского  счета при необязательности письменной формы, приоритете договорного права и при применении в таких условиях односторонне изменяемых банком финансовых «санкций» в конечном счете может приводить к образованию у граждан несоразмерных займу и часто необоснованных долгов.

При уже сложившейся массовой банковской практике такого рода введение в действие процедуры банкротства граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, будет однозначно способствовать «оздоровлению» финансового рынка и более ответственному выстраиванию соответствующих правоотношений сторонами обязательства.

Общим для всех государств – участников СНГ является признание того факта, что недостаток финансовой грамотности значительной части населения ограничивает способность потребителей принимать эффективные и адекватные решения относительно управления своими денежными средствами и зачастую вынуждает их идти на неосознанные финансовые риски. Данное обстоятельство используют в своих интересах отдельные кредитные организации, используя навязчивую рекламу услуг банков в доступности кредитов.

Конкретные меры, направленные на повышение уровня финансовой грамотности населения, предпринимаются в Республике Беларусь, где совместно с программой развития ООН (ПРООН) Национальным банком Республики Беларусь с октября 2009 года по май 2010 года реализовался пилотный проект «Финансовое образование для малоимущих семей в Беларуси».

В соответствии с постановлением Правления Национального банка  Республики Беларусь от 26 октября 2011 года № 470 «О систематизации работы Национального банка по построению национальной системы повышения финансовой грамотности населения» в Национальном банке создана рабочая группа, а в Ассоциации белорусских банков − Комитет по повышению финансовой грамотности населения. Реализуется утвержденный 31 января 2012 года Правлением Национального банка Республики Беларусь План мероприятий по повышению финансовой грамотности населения.

При содействии Национального  банка Республики Беларусь и Ассоциации белорусских банков интернет-порталом www.infobank.by внедрен проект «Курс финансовой грамотности».

В Российской Федерации в целях повышения уровня правовой финансовой грамотности Правительством Российской Федерации принята долгосрочная стратегия укрепления финансового сектора (распоряжение Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 года № 2043-р), рассчитанная на период до 2020 года. Это объективно потребует расширения практики и спектра предоставления финансовых услуг широким слоям населения, а также улучшения защиты прав потребителей в финансовой сфере и повышения финансовой грамотности граждан.

При поддержке Всемирного банка в России реализуется общенациональная программа повышения финансовой грамотности населения на основе институционального развития системы потребительской информации и финансового образования.

Основными компонентами концепции проекта «Развитие финансового образования и финансовой грамотности в Российской Федерации», разработанной Министерством финансов Российской Федерации при активном участии Роспотребнадзора, являются:

разработка политики повышения финансовой грамотности  населения;

создание потенциала в области повышения финансовой грамотности;

разработка и реализация образовательных программ и информационной кампании по повышению финансовой грамотности;

усиление защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе за счет:

разработки и реализации программ, направленных на укрепление потенциала Роспотребнадзора как надзорного органа в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг (подготовка кадров, обмен опытом, информационно-технологическая поддержка и т.д.),

разработки и внедрения специфических для финансового сектора программ по информированию граждан, направленных на повышение соответствующей осведомленности потребителей об их правах и механизмах их защиты на основе информационных ресурсов надзорных органов.

Учитывая наличие общих для государств – участников СНГ проблем в данной сфере, целесообразно наметить их решение на межгосударственном уровне в рамках Консультативного совета по защите прав потребителей государств – участников СНГ путем разработки методического документа с соответствующими рекомендациями для использования на внутригосударственном уровне.

Кроме того, целесообразно разработать общие для государств – участников СНГ учебные программы повышения финансовой грамотности для учащихся, которые будут направлены на развитие навыков принятия решений и ответственного финансового поведения, освоения принципов ведения личного бюджета и своих защиты прав. Разработка указанных учебных программ должна осуществляться совместно или на базе соответствующих профильных образовательных учреждений, которые станут основной институциональной базой для реализации этих программ.

Также представляется целесообразным на межгосударственном уровне с учетом опыта государственных уполномоченных органов и общественных организаций потребителей государств − участников СНГ разработать рекомендации, направленные на усовершенствование требований к раскрытию информации для потребителей финансовых услуг.

Необходимым является установление единообразного механизма подачи и рассмотрения жалоб и претензий, касающихся финансовых услуг, направленных на урегулирование межгосударственных споров между потребителями и финансовыми учреждениями.

Возможно на межгосударственном уровне обсудить разработку Стратегии повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг в государствах – участниках СНГ с обозначением сфер ответственности различных государственных органов, форм и механизмов участия частного сектора, профессионального сообщества, некоммерческих, неправительственных организаций.

Для более эффективной деятельности в этой области необходимо изучение и обсуждение международного опыта разработки национальных стратегий повышения финансовой грамотности, выработки эффективных национальных подходов.

3.2. Защита прав потребителей в сфере туризма

Не менее актуальными  для государств – участников СНГ  являются вопросы обеспечения и  защиты прав потребителей туристических услуг.

Следует отметить наиболее часто встречающиеся на пространстве СНГ нарушения прав потребителей в указанной сфере, к числу которых относятся:

неисполнение условий договора, заключенного туроператором с третьими лицами, оказывающими отдельные услуги, входящие в туристский продукт;

неисполнение обязательств туроператором в связи с прекращением его собственной деятельности по причине несостоятельности (банкротства) либо его контрагентов (третьих лиц), осуществляющих отдельные услуги, входящие в туристский продукт;

совершенствование механизма  информирования туроператоров, турагентов и туристов об угрозе безопасности туристов в стране (месте) временного пребывания.

В целях недопущения нарушений прав потребителей в такой социально значимой сфере, как туризм, государствами – участниками СНГ проводится соответствующая работа.

Так, в Республике Беларусь действует Государственная программа развития туризма на 2011−2015 годы (утверждена постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 24 марта 2011 года № 373), которая в целях повышения качества обслуживания потребителей предусматривает внедрение системы электронного бронирования туров, открытие туристических информационных центров, в том числе на базе национальных и зарубежных туроператоров, создание и поддержание туристической онлайн-навигации и др. В развитие Закона Республики Беларусь «О туризме», положения которого соотнесены с требованиями законодательства Республики Беларусь о защите прав потребителей, постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 5 октября 2010 года № 1431 утверждена типовая форма договора оказания туристических услуг. Это позволило пресечь практику навязывания туристическими организациями дискриминационных условий договора, к примеру, таких как установление процентной шкалы пени (штрафов) за отказ потребителя от туристической поездки до ее начала.

В Российской Федерации в рамках выполнения поручений Президента Российской Федерации по итогам заседания Президиума Государственного совета Российской Федерации, которое состоялось 16 января 2012 года, Федеральным законом от 3 мая 2012 года № 47-ФЗ были внесены соответствующие изменения в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации, направленные на повышение уровня государственной защиты прав потребителей туристических услуг.