Сущность банковских операций коммрческих банков

 

 

Проведенная оценка деятельности банков показывает, что в настоящее время они  обладают целым рядом позитивных сторон, которые способствуют дальнейшему  развитию финансового сектора, но наряду с этим существует и ряд факторов, которые либо уже оказывают негативное влияние, либо в перспективе могут  отрицательно повлиять на финансовую устойчивость финансово-кредитных  организаций. 

Для реализации Стратегии и достижения, поставленных в ней целей необходимо решить следующие задачи: 

 

• Повышение объемов и доступности кредитования и финансовых услуг для предприятий и населения, особенно в регионах. 
• Создание благоприятных условий для привлечения инвестиций в банковский сектор, в том числе иностранных, способствующих дальнейшему развитию финансового сектора Кыргызской Республики и поддержанию уровня конкуренции в ней. 
• . Внедрение исламских принципов финансирования в Кыргызской Республике и дальнейшее развитие исламского банковского дела и финансирования в Кыргызской Республике. 
• Развитие инфраструктуры банковского сектора. 
• . Развитие сектора микрофинансирования и системы небанковских финансово-кредитных учреждений. 

 

• Укрепление доверия населения к банковской системе и повышение уровня привлеченных сбережений (мобилизация внутренних ресурсов). 
• Совершенствование надзорной функции Национального банка Кыргызской Республики и внутренней системы управления в коммерческих банках. 
• Дальнейшее продолжение гармонизации банковского надзора в Кыргызской Республике в соответствии с принципами Базельского Комитета по банковскому надзору, постепенное формирование системы консолидированного надзора и внедрение элементов риск-ориентированного надзора. 
• . Дальнейшее совершенствование и внедрение адекватной системы управления рисками, присущими банковской деятельности; совершенствование системы оценки, анализа, раннего реагирования и предупреждения рисков; дальнейшее совершенствование внутренней системы управления в коммерческих банках, в том числе корпоративного управления. 
• . Увеличение минимальных требований к собственному капиталу коммерческих банков до 200 млн. сом до конца 2010 года. 
• Внедрение эффективно действующей системы защиты депозитов. 

 

• Создание благоприятных условий для развития: 

 

• Макроэкономическая стабильность. 
• Поддержание уровня инфляции на уровне: 2009 год – 12-15 %, 2010 год – около 10,0 %, 2011 год – менее 10,0 %. 
• Проведение анализа финансовой стабильности и осуществление соответствующих мероприятий в целях её укрепления. 
• Защита от внешних шоков. 

 

• Развитие и совершенствование законодательства. 
• Развитие и совершенствование законодательства в области исламского банковского дела и финансирования. 
• Развитие и совершенствование законодательства в области микрофинансирования и регулирования небанковских финансово-кредитных учреждений. 
• Развитие и совершенствование законодательства в области регулирования платежной системы. 
• Совершенствование подзаконных нормативных правовых актов, регулирующих систему управления рисками в коммерческих банках. 
• . Дальнейшее развитие платежной системы. 
• Увеличение доли безналичных платежей и денежных средств. 
• . Расширение спектра розничных платежных услуг, предоставляемых финансово-кредитными учреждениями. 
• Создание условий для интеграции системы крупных платежей НБКР с торговыми системами и операторами торговых площадок. 
• Создание условий для интеграции платежных систем КР с национальными и международными платежными системами и системами денежных переводов. 

 

 

  

Развитие банковского сектора. 

Дальнейшее  развитие банковского сектора тесно  связано со стабильностью макроэкономической ситуации в республике, отсутствием  дисбалансов в развитии экономики  и проведении денежно-кредитной  политики, влиянием внешних шоков  на экономику и банковский сектор Кыргызской Республики. В связи с  этим, при составлении планов дальнейшего  развития, использовались следующие  допущения: 

а)  темп прироста реального ВВП в рассматриваемом периоде (2009-2011 годы) будет изменяться в диапазоне 7-8 процентов в годовом исчислении, а индекс потребительских цен – от менее 10 до 15 процентов в годовом исчислении; 

б) продолжится  положительная динамика роста производства в базовых отраслях экономики, которые  обеспечат основу экономического роста; 

в)  ежегодный прирост реальных доходов населения будет составлять около 10 процентов уровня предыдущего года; 

г) будет  снижаться уровень коррупции  и происходить легализация теневого сектора экономики; 

д)  ситуация на финансовом рынке и в экономике в целом не приведет к пересмотру планов банков в сторону сокращения активности; 

е) не будет  значительного влияния внешних  шоков на деятельность коммерческих банков и рынок банковских услуг, а также на экономическое состояние  и деятельность населения и предприятий.    

 

Банковская  система в ближайшие три года продолжит свой рост. Необходимо обратить внимание, что, по прогнозам коммерческих банков, прирост капитала в период до конца 2011 года сохранит относительно высокий темп, что говорит о  намерении банков повышать свою финансовую устойчивость. Во многом рост капитала планируется обеспечивать получаемой текущей прибылью. 

Таким образом, прогнозируются следующие количественные ориентиры на период до конца 2011 года: предполагается, что соотношение  активов к ВВП достигнет к  концу 2011 года уровня 32 процента; прирост  активов, кредитов и депозитов к  концу 2011 года достигнет, по сравнению  с концом 2008 года, уровня 60, 73 и 60 процентов, соответственно (Приложение 2 – Прогнозные темпы прироста основных показателей  банковского сектора и уровня финансового посредничества на период 2009-2011 годы.). При этом необходимо отметить, что значительное влияние внешних  шоков может привести к существенной корректировке предполагаемых прогнозных показателей. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

Кредитная система стран с рыночной экономикой состоит из трёх звеньев:

• центральный банк

-         коммерческие  банки

• специализированные  финансовые  учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные).

Коммерческие  банки - это финансовые институты, получившие специальную лицензию от  ЦБ, которая  позволяет принимать вклады от населения  и предприятий, а также предоставлять  кредиты. Они обслуживают население  и предприятия; занимая деньги от своего имени, они затем ссужают  эти средства своим заемщикам.

Коммерческий  банк- это кредитное учреждение, реализующее экономические интересы. Банковское дело - как правило, весьма выгодный бизнес, руководствующийся  определенными принципами. Один из них  – прибыльность. Прибыль  банка образуется  из разности процентов, взимаемых с клиентов и выплачиваемых  им по банковским операциям, а также  за счёт комиссионных сборов за оказываемые  услуги.

Центральный банк (ЦБ) - это "банк банков". Он имеет дело не с населением, а с коммерческими банками. Основная функция ЦБ - предохранять банковскую систему от крушения, регулировать через предложение денег общую экономическую ситуацию в стране.

Основными функциями коммерческих банков являются:

·мобилизация временно свободных  денежных средств и превращение                         их в капитал,

·кредитование предприятий, государства и населения,

· выпуск кредитных денег,

·осуществление  расчетов и платежей в хозяйстве, эмиссионно-учредительская                  функция.

· консультирование, представление экономической и  финансовой информации.

В любой  хозяйственной деятельности всегда существует опасность  потерь, вытекающая из специфики хозяйственных операций.  Опасность таких потерь представляет собой коммерческий риск.

Риски делятся  на два вида: чистые и спекулятивные. Чистые риски означают возможность получения убытка или нулевого результата.  Спекулятивные риски выражаются в вероятности получить  как положительный, так и отрицательный результат. В общем случае к рискам по произвольным банковским операциям  относят кредитный, процентный, валютный, портфельный  риски и риск упущенной финансовой выгоды.

Банком  в Кыргызской Республике является финансово-кредитное  учреждение,  созданное для привлечения  депозитов юридических и физических лиц  и других денежных средств  и размещения их от своего имени  на условиях возвратности, платности, срочности.

Банковская  система Кыргызской Республики состоит  из Национального (Центрального) банка  Кыргызской Республики (Банка Кыргызстана) и коммерческих банков.

С  переходом  нашей  республики  от  плановой  экономики   к рыночной особую  важность  приобретает  обеспечение  устойчивости коммерческих  банков,  других  финансовых   учреждений    и    их регулирование  посредством  банковского  надзора (в лице Национального  банка).

Одной из важнейших составляющих банковского  надзора является разработка  и  установление    экономических    нормативов    для коммерческих банков и других финансовых учреждений:

· Максимальный размер риска на  одного  заемщика.

· Коэффициенты  адекватности  (достаточности)  капитала.

· Норматив ликвидности.

· Норматив открытой валютной позиции.

В Кыргызстане  коммерческие банки выполняют следующие  операции и услуги: пассивные, активные, международные, трастовые, лизинговые.

О лизинге  Кыргызстана несколько слов: лизинг в нашей республике только набирает обороты. Некоторые банки в разное время уже опробовали этот вид  услуги,  но  широко лизинговым   сделкам    не    дает    развернуться,    во-первых, несовершенство законодательной базы, во-вторых, то, что банки  не могут  привлечь  ресурсы  на  длительный  срок,   чтобы    купить современное  высокотехнологичное оборудование.

 

Коммерческие  банки играют немаловажную роль в  жизни общества, государства, предприятий. Сегодня, в условиях развития товарного  и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты  и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего  механизма на рынке капиталов, новых  методов обслуживания коммерческих структур. Задача усложняется тем, что  кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно  меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления  деятельности, что ведет к угрозам  банкротства отдельных банков и  кризисам банковской системы в целом.

Понятно, что недостаточно просто объявить о  создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений  банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

 

1.Батракова Л. Г. Анализ процентной  политики коммерческого банка:

Учебное пособие. – М.: Логос, 2002. – 152с.: ил.

 

2.Жуков Е. Ф. Банки и банковские  операции. – СПб.: Питер, 2001.

– 234с.: ил.

 

3.Лаврушин О. И. Банковское  дело: Учебник. – М.: Финансы и