Контрольная работа по «Электронная коммерция»

Представленная схема взаимодействия подкрепляется в части информационной безопасности спецификацией Chip Electronic Commerce, созданной для использования смарт-карточек стандарта EMV в Интернете (www.emvco.com). Ее разработали Europay, MasterCard и VISA. Сочетание стандарта на микропроцессор EMV и протокола SET дает беспрецедентный уровень безопасности на всех этапах транзакции.

 

3.Дайте характеристику  роли банка-эмитента и банка-эквайера в схеме проведения платежей через интернет с помощью кредитных карт

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых

обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение

сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы.

Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства,возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Банк-участник платежной системы - банк, который имеет лицензию платежной системы на осуществление эмиссии и / или эквайринга.

Банк-эмитент - уполномоченный банк, который является членом платежной системы, занимается выпуском пластиковых карт и их обслуживанием, а также проводит расчеты (через банк-эквайер) с торговцами, которые осуществляют продажу или предоставление услуг с использованием при оплате ПК.

К основным функциям банка-эмитента относят:

- выпуск карты и выдача ее клиенту начинается с открытия ему карточного счета и тем самым взятие на себя гарантийных обязательств по обеспечению платежей с помощью карты (характер этих гарантий зависит от платежных полномочий предоставленных клиенту и зафиксированных классом карточки);

- анализ кредитоспособности, если карта относится к классу кредитных (оценка финансового состояния, определение кредитного лимита);

- авторизация (процедура получения разрешения на осуществление операций с использованием ПК);

- обмен информацией и получения комиссионных за интерчейндж;

- биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием суммы и сроков погашения задолженности);

- бухгалтерский учет операций по карточным счетам;

- взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

- работа с клиентами (ответы на вопросы, рассмотрение жалоб.

- обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденных и поддельных карточках, блокирование счетов);

- мониторинг (контроль за операциями, которые осуществляются с применением специальных платежных средств);

- маркетинг (от маркетинговой деятельности зависит дальнейший успех работы банка в сфере платежных карт.

Банк-эквайер - уполномоченный банк (член платежной системы), который проводит первичную обработку транзакций и берет на себя осуществление с торговцами, которые находятся в его сфере деятельности, всего спектра операций с карточками: перечисления на расчетные счета клиентов (торговцев) средств за товары и услуги, приемки, сортировки и рассылка квитанций, распространение стоп-листов (перечень ПК, операции по которым приостановлены на день осуществления операций с ПК); бухгалтерский учет по расчетам с торговыми предприятиями; анализ заявлений торговцев на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже существующих торговцев, проверка торговцев относительно мошенничества с их стороны; мониторинг; маркетинг и помощь торговцам в приобретении оборудования для платежных карточек.

Эквайр и эмитент должны проводить мониторинг с целью идентификации ошибочных и ненадлежащих переводов, субъектов ошибочных и ненадлежащих переводов и принятие мер по предотвращению или прекращению указанных переводов. Мониторинг должен проводиться постоянно по параметрам, установленным правилами соответствующей платежной системы. Общие параметры мониторинга для всех платежных систем может устанавливать НБУ.

Торговец - субъект предпринимательской деятельности, который, согласно договору с эквайром или платежной организацией, принимает к обслу ¬ живания платежные инструменты с целью проведения оплаты стоимости товаров или услуг (включая услуги по выдаче денег в наличной форме).

Торговцы, которые осуществляют предпринимательскую деятельность в сфере продажи товаров, общественного питания и услуг и которые согласно закону должны использовать регистраторы расчетных операций, обязаны обеспечить возможность осуществления держателями специальных платежных средств расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием этих специальных платежных средств (как минимум трех международных и / или внутригосударственных платежных систем).

Условия перевода торговцев на обязательный прием специальных платежных средств в оплату за проданные ими товары (предоставленные услуги), исключения по выполнению таких расчетов отдельными категориями торговцев определяются Кабинетом Министров Украины.

Начальное обработку запросов на авторизацию проводит банк-эквайер. На начальном этапе развития отечественных платежных систем роль банка-эквайера иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве случаев такими центрами выступают банки - члены платежной системы, а именно банк-эквайер. Если банк-эквайер не обладает данными для выполнения запроса (владелец карточки - клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банка-эквайеру, или осуществляет его дальнейшую маршрутизацию. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу средств по картам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы.Банк может совмещать выполнение функций и эквайра и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. По перечисленным выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карт банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещают выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Расчетный банк - уполномоченный платежной организацией соответствующей платежной системы банк, открывает счета членам платежной системы и принимает участие в проведении взаиморасчетов между ними. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

1. Балабанов И. П. Электронная коммерция / Балабанов И. П. - СПб.: Питер, 2001. - 336 с. - (серия "Учебники для вузов");
2. Грехов А. М. Електронний бізнес (Е-комерція): навчальний посібник / Грехов А. М. - К.: Кондор, 2008. - 302 с.;
3. Кобелев О. А. Электронная коммерция / Кобелев О. А., Рез-го Г. Я., Скиба В. И. [под ред. С. В. Пирогова]. - М.: Изд. дом "Социальные отношения"; Перспектива, 2003. - 428 с.;
4. Макарова М. В. Електронна комерція: [посібник для студентів ВИЗ] / Макарова М. В. - К: Видавничий центр "Академія", 2002. - 272 с.;
5. Пономаренко Л. А. Електронна комерція: підручник / Понома-ренко Л. А., Філатов В. О. [за ред. А. А.Мазаракі]. - К.: КНТЕУ, 2002, - 443 с.;
6. Царев В. В. Электронная коммерция / Царев В. В., Кантаро-вич А. А. - СПб.: Питер, 2002. - 320 с.