Банковская система в России: проблемы и перспективы развития

В частности, предполагается предусмотреть обязанность всех аффилированных лиц кредитных организаций предоставлять сведения о себе и нести ответственность за неисполнение этого требования. Продолжится работа по законодательному совершенствованию процессов слияния и присоединения. В законодательство будут внесены изменения, предусматривающие возможность участия юридических лиц (в том числе кредитных организаций) различных организационно-правовых форм в реорганизации кредитных организаций, что послужит дополнительным стимулом для повышения уровня капитализации посредством реорганизации. Реализация курса на интеграцию в мировой финансовый рынок должна осуществляться с учетом национальных интересов, реального уровня развития и конкурентоспособности российского банковского сектора.

В качестве необходимой меры поддержания конкурентоспособности  российских банков на внутреннем рынке  банковских услуг останется запрет на открытие филиалов иностранных банков, в связи с чем продолжится участие Банка России в разработке соответствующего федерального закона. Банк России примет участие в работе над законопроектами, направленными на обеспечение дополнительной защиты прав кредиторов и потребителей финансовых услуг, в том числе в рамках совершенствования законодательства о залоге и разработки законодательства о потребительском кредите. Одновременно продолжится реализация мер по повышению финансовой грамотности населения в области банковской деятельности. Повышение транспарентности деятельности кредитных организаций в результате применения ими Международных стандартов финансовой отчетности (МСФО) является фактором роста эффективности банковского сектора и увеличения доверия к нему со стороны клиентов. В этой связи указанные задачи должны быть решены в рамках реализации положений Федерального закона от 27.07.2010 №208-ФЗ «О консолидированной финансовой отчетности», в соответствии с которым кредитные организации должны составлять, представлять и публиковать консолидированную финансовую отчетность. Со своей стороны Банк России исходит из задачи обеспечения должной меры консерватизма при реализации кредитными организациями предусмотренной МСФО концепции справедливой стоимости и при необходимости будет использовать полномочия по банковскому регулированию и надзору в целях корректировки оценок исходя из пруденциальных подходов.

Банк России уделит дополнительное внимание изучению подходов и мер по поддержанию системной устойчивости банковского сектора. Продолжится совершенствование инструментов так называемого макропруденциального анализа, в том числе на основе расчета показателей финансовой устойчивости банковского сектора и их публикации на сайте МВФ в сети Интернет, а также оценки системных рисков методами стресс-тестирования. В целях повышения уровня защищенности банковской системы, кредиторов кредитных организаций, в том числе вкладчиков банков, и снижения рисков злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций продолжится работа по совершенствованию механизмов ликвидационных процедур в кредитных организациях, включая вопросы установления уголовной ответственности для руководителей кредитных организаций, а также лиц, ответственных за бухгалтерскую и иную отчетность, за внесение в документы, регулирующие гражданские права и обязанности, бухгалтерские и иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, заведомо ложных данных, а также исправлений, искажающих их действительное содержание, если они совершены из корыстной или личной заинтересованности и причинили ущерб гражданам, организациям или государству.

В 2012 – 2014 годах в ходе инспекционной деятельности Банка России особое внимание будет уделяться проверкам кредитных организаций, системно значимых для банковского сектора Российской Федерации и ее субъектов, а также кредитных организаций, ведущих высокорискованную деятельность, и кредитных организаций, деятельность которых недостаточно транспарентна. В ходе проверок основное внимание будет уделяться оценке рисков банков (кредитного и рыночного рисков, риска потери ликвидности и риска концентрации, в том числе на бизнес собственников) и систем управления ими, а также выявлению сомнительных операций.

В целях достижения наилучших  результатов проверок кредитных  организаций (их филиалов) предполагается продолжить практику оперативного управления процессом организации и проведения проверок путем их мониторинга, а также координации работы по проведению проверок. Дополнительное внимание будет уделено формированию заданий на проведение проверок кредитных организаций.

Повышению результативности проверок послужит совершенствование  организационной структуры инспектирования, предусматривающей завершение к 2014 году централизации инспекционной  деятельности Банка России.

Совершенствование нормативно-правового  обеспечения инспекционной деятельности будет проводиться с учетом признанных подходов, а также мероприятий  Банка России по реализации Стратегии  развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

Банк России законодательно наделен полномочиями по установлению требований к разработке кредитными организациями правил внутреннего  контроля в целях противодействия  легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В связи с этим особое внимание будет уделяться использованию  кредитными организациями риск-ориентированного подхода при идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, а также при осуществлении мониторинга операций в рамках обслуживания клиентов.

Заключение

В Российской Федерации сложилась  двухуровневая банковская система, в которой первый представлен  Центральным банком, принадлежащим  государству, а второй уровень состоит  из многочисленных негосударственных  банков. Банковская система отражает сложившуюся практику распределения  функций и объема полномочий между  ее различными уровнями.

Формирование мирового финансового  центра предусматривает углубление интеграционных экономических процессов, снятие всех ограничений для свободного движения капитала. В подобных условиях российским банкам придется конкурировать на рынке с иностранными банковскими структурами. Проанализировав текущее состояние российской банковской системы, мы можем сделать вывод, что на данном этапе отечественные банки не смогут конкурировать с развитыми, высококапитализированными иностранными банками, что может привести к потере независимости национального финансового рынка, его вхождению в сферу влияния финансовых систем экономически развитых стран.

Предотвратить подобную ситуацию можно лишь создавая условия для  наращивания российскими банками  собственного капитала, что в конечном итоге приведет к повышению их надежности, конкурентоспособности, уменьшению вероятности банкротств, сокращению излишних рисков для кредиторов и  вкладчиков, позволит создать адекватную требованиям мирового финансового  центра инфраструктуру в виде крупных, высококапитализированных банков.

Повышению уровня капитализации  отечественных банков, по нашему мнению, препятствует острая нехватка внешних  кредитных ресурсов и низкая сберегательная активность населения, порожденная  сравнительно высоким уровнем инфляции и сохраняющимся недоверием к  банковской системе, что вызывает, во-первых, серьезную зависимость российских банков от заемного капитала, в первую очередь иностранного, а во-вторых, ухудшение качества получаемых банками доходов, основную долю в которых занимают доходы от операций с иностранной валютой (более 60%) и сокращению объема получаемой прибыли. Средства населения являются важнейшим источником пополнения банковских пассивов, однако в нашей стране депозиты выступают дорогим и краткосрочным пассивом, что значительно ограничивает возможности для банковского кредитования.

Таким образом, необходимо предпринимать  меры по повышению доверия населения  к банковской системе. Подобной мерой  может стать развитие современной  системы страхования вкладов. Существуя  в нашей стране сравнительно недавно, данная система уже сейчас оказывает  положительное влияние на инвестиционное поведение населения, что позволяет  сделать вывод о целесообразности дальнейшего развития ССВ. Принятие закона «О безотзывных вкладах» в  свою очередь позволит предотвратить  отток средств с банковских счетов, наблюдаемый во время кризисных явлений, повысит банковскую устойчивость.

Также необходимо развивать  обширную сеть небанковских узкоспециализированных кредитных организаций, что позволит решить проблему диспропорций региональной обеспеченности кредитными ресурсами, сократить риски дестабилизации региональных экономических систем, риски системной нестабильности, а также поддерживать необходимый  уровень конкуренции на банковском рынке.

Список использованных источников

1. Заявление Правительства Российской Федерации № 1472-П13,              ЦБ РФ № 01-001/1280 от 05.04.2011 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».
3. Федеральный Закон от 02.12.1990 №82-ФЗ «О банках и банковской деятельности».
4. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. − С-Пб.: Питер, 2010. – 314 с.
5. Банковское дело: учебник для студентов вузов / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 655 с.
6. Банковская система в современной экономике: учебное пособие / под. ред. проф. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2011. - 360 с.
7. Банковская система России: Тенденции и прогнозы. Аналитический бюллетень // РИА-Аналитика / Центр экономических исследований, 2011, 38с.
8. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. − М: Финансы и статистика, 2008. − 645 с.
9. Белозеров С.А., Мотовилов О.В. Банковское дело. – М.: Проспект, 2011. – 539 с.
10. Беляев М.С., Ермаков С.В. Банковское регулирование в России. От прошлого к будущему // Деньги и кредит, 2008, №11, С.4-10
11. Братко А.В. Центральный банк в банковской системе России Учебник /. М.: Юрайт, 2007. – 179 с.
12. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Конкуренция в банковском секторе России // «Ведомости». 2008. № 24. C. 2 – 9.
13. Ведев А.; Лаврентьева И.; Шарипова Е. Российская банковская система. Кризис и перспективы развития. – М.: Ось-89, 2007. – 320 с.
14. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты // «Деньги и кредит». 2008. №5. С.3-8
15. Деньги, кредит, банки: учеб. – 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. – 848 с.
16. Ильясов C.М., Бацына C.Ю., Цапиева О.К. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России // Деньги и кредит. № 7. 2008. С. 35 – 38.
17. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект). // Деньги и кредит, 2009, № 1. С. 21-27. Кураков Л., Кураков В., Тимирясов В. Современные банковские системы. Учебное пособие. – Екатеринбург: Несси–Пресс, 2008. – 192 с.
18. Масленников В.В., Соколов Ю.Л. Национальная банковская система // «Финансист», 2008, №12, С.3-9.
19. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. - M.: Приор, 2011. - 351 с.
20. Саркисянц, А.Г. Банковская система России и направления ее реформирования // Финансы, 2011, №2, 15-27 с
21. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учебное пособие // под ред. А.М.Тавасиева. − М.: Финансы и статистика, 2010. − 509 с.
22. Финансы, деньги и кредит: учебник // под ред. О.В. Соколовской. − М.:ЮНИТИ-ДАТА, 2010. - 456 с.
23. http://www.сbr.ru. − официальный сайт Банка России