Банковская система в России: проблемы и перспективы развития

• ролью и авторитетом Центрального банка в банковской системе;
• компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;
• уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;
• степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;
• сложившимися банковскими правилами и обычаями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализа развития банковской системы России

 

1. Динамика развития банковского сектора России

 

 

Рассмотрим институциональные  характеристики банковского сектора  России. В таблице 1 приведены количественные характеристики кредитных организаций России.

Таблица 1

Количественные характеристики кредитных организаций России

№ п\п	Наименование показателя	Годы			Абсолютное отношение, шт.		Относительное отклонение, %
		2010	2011	2012*	2011/ 2010	2012 / 2011	2011/ 2010	2012 / 2011
1	2	3	4	5	6	7	8	9
1.	Зарегистрированные кредитные  организации	1146	1112	1098	-34	-14	97,0	98,7
2.	Действующие кредитные организации	1012	978	961	-34	-17	96,6	98,3
3.	Кредитные организации, у которых отозваны лицензии	132	134	136	+2	+2	101,5	104,5
4.	Кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление операций в иностранной  валюте	677	661	649	-16	-12	97,6	98,2
5.	Кредитные организации, имеющие генеральные  лицензии	283	273	270	-10	-3	96,5	98,9

*Данные указаны по состоянию на 01.11.2012 г.

 

Исходя из показателей  таблицы, очевидно уменьшение аккредитованных  кредитных организаций в среднем  на 2 – 3% в год. Увеличивается количество организаций, у которых отозвана лицензия, - на 1,5 % в 2011 году и на 4,5 % в 2012 году.

Рассмотрим основные показатели деятельности кредитных организаций. В таблице 2 приведена структура  активов кредитных организаций.

 

 

Таблица 2

Структура активов кредитных организаций

(млрд. руб.)

№ п\п	Наименование показателя	Годы			Абсолютное отношение, шт.		Относительное отклонение, %
		2010	2011	2012*	2011/ 2010	2012 / 2011	2011/ 2010	2012 / 2011
1	2	3	4	5	6	7	8	9
1.	Денежные средства, драгоценные  металлы. камни	912,6	1225,6	1236,8	313,0	11,2	134,3	100,9
2.	Счета в Банке России и в уполномоченных органах других стран	1809,0	1747,4	1288,0	-61,6	-459,4	96,6	73,7
3.	Корреспондентские счета в кредитных организациях	853,6	1000,6	1499,4	147,0	498,8	117,2	149,9
4.	Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями	5829,0	6211,7	6922,5	382,7	710,8	106,6	111,4
5.	Прочее участие в уставных капиталах	132,1	291,9	313,1	159,8	21,2	221,0	107,3
6.	Производные финансовые инструменты	-	-	157,7	-	-	-	-
7.	Кредиты и прочие ссуды	22166,7	28737,0	33055,1	6570,3	4318,1	129,6	115,0
8.	Основные средства, прочая недвижимость, нематериальные активы и материальные запасы	864,6	973,8	1064,6	109,2	90,8	112,6	109,3
9.	Использование прибыли	132,1	173,2	167,3	41,1	-5,9	131,1	96,6
10.	Прочие активы	1105,0	1266,4	1391,3	161,4	124,9	114,6	109,9
Всего активов		33804,6	41627,5	47095,7	7822,9	5468,2	123,1	113,1

*Данные указаны по состоянию на 01.11.2012 г.

 

Исходя из показателей  таблицы 2, следует отметить в общем положительную динамику развития активов. Отрицательная динамика отметилась в отношении счетов в Банке России и в уполномоченных органах других стран. Значительное снижение данного показателя произошло в 2012 году – на 26,3 %.

Также в 2012 году отмечается отрицательная динамика по показателю «использование прибыли» - на 3,4 %. Стоит  отметить, что данный показатель включает в себя налог на прибыль.

Значительный рост в 2011 году произошел по таким показателям как прочее участие в уставных капиталах – 121 %, денежные средства, драгоценные металлы, камни – 34,3 %, кредиты и прочие ссуды – 29,6%.

Значительный рост в 2012 году произошел по таким показателям как корреспондентские счета в кредитных организациях – 49,9 %, кредиты и прочие ссуды – 15,0 %, ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями – 11,4 %.

Однако темп роста активов  снизился, если в 2011 году он составил 23,1%, то в 2012 году – уже 13,1 %.

В таблице 3 приведена структура  пассивов кредитных организаций.

Таблица 3

Структура пассивов кредитных организаций

(млрд. руб.)

№ п\п	Наименование показателя	Годы			Абсолютное отношение, шт.		Относительное отклонение, %
		2010	2011	2012*	2011/ 2010	2012 / 2011	2011/ 2010	2012 / 2011
1	2	3	4	5	6	7	8	9
1.	Фонды и прибыль кредитных организаций	4339,1	4963,0	5659,7	623,9	696,7	114,4	114,0
2.	Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные от Банка России	325,7	1212,1	2524,3	886,4	1312,2	372,2	208,3
3.	Счета кредитных организаций	255,7	336,4	326,3	80,7	-10,1	131,6	97,0
4.	Кредиты, депозиты и прочие средства, полученные от других организаций	3754,9	4560,2	4428,2	805,3	-132,0	121,4	97,1
5.	Средства клиентов	21080,9	26082,1	28546,8	5001,2	2464,7	123,7	109,4
6.	Облигации	537,9	666,7	1061,5	128,8	394,8	123,9	159,2
7.	Векселя и банковские акцепты	797,3	859,5	1131,5	62,2	272,0	107,8	131,6
8.	Производные финансовые инструменты	-	-	116,4	-	-	-	-
9.	Прочие пассивы	2713,0	2947,5	3301,0	234,5	353,5	108,6	112,0
Всего пассивов		33804,6	41627,5	47095,7	7822,9	5468,2	123,1	113,1

*Данные указаны по состоянию на 01.11.2012 г.

 

Исходя из показателей  таблицы 3, следует отметить в общем положительную динамику развития пассивов. Отрицательная динамика отметилась в 2012 году в отношении счетов кредитных организаций и кредитов, депозитов и прочих средств, полученных от других организаций. Данные показатели снизились на 3 %.

Значительный рост в 2011 году произошел по таким показателям как кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные от Банка России – 272,2 %, счета кредитных организаций – 31,6 %, облигации – 23,9 %, средства клиентов – 23,7 %.

Значительный рост в 2012 году произошел по таким показателям как кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные от Банка России – 108,3 %, облигации – 59,2 %, векселя и банковские акцепты – 31,6%.

Однако темп роста пассивов снизился, если в 2011 году он составил 23,1%, то в 2012 году – уже 13,1 %.

Таким образом, можно сделать  вывод о том, что в настоящее  время вектор развития банковской системы  смотрит вверх. Стабильно растут показатели прибыльности, собственный  капитал, объем активов – и  это далеко не весь перечень показателей. В целом наблюдается стабильный рост числа банков с иностранным участием, и лишь очень малая часть ушла с российского рынка во время кризиса, и в это же время росло число присоединившихся банков, что свидетельствует о том, что эти коммерческие банки объединялись в целях «выживания» на банковском рынке, а также эффективному воздействию сложившимся условиям.

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы  банковской системы России

 

3.1 Актуальные проблемы российской банковской системы России

 

 

Основными недостатками банковской системы России являются:

- высокая степень сегментации банковской системы;

- проблема государственной банковской олигополии;

- неразвитость нормативно-правовой базы осуществления банковской деятельности;

- повышение капитализации банковской системы Российской Федерации как фактор ее конкурентоспособности.

Во-первых, сдерживающим фактором развития российской банковской системы  является ее сегментация, под которой  понимается нарастающие различия между  группами банков – банками, контролируемыми государством, дочерними иностранными банками, крупными частными банками и средними и мелкими банками.

Сегментация банковской системы  выражается в:

- различных требованиях к уровню ликвидности (для обеспечения стабильности функционирования кредитных институтов);

- различном доступе к внешнему финансированию (по цене и объему);

- в различном доступе к внутреннему финансированию;

- стоимости пассивов на внутреннем рынке;

- различной политике управления структурой активов и пассивов.

По данным Центрального банка  Российской Федерации, наблюдается  следующее распределение активов  по банковскому сектору [6, стр. 8]:

- первая группа банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ-24) по состоянию на 01.08.2011 года владеет 49% активов всей банковской системы России.

- вторая группа банков (6-20 строчка по величине активов) - это в основном крупные частные банки и дочерние иностранные банки, совокупная доля активов которых на 01.08.2011 составила 20.5% (Альфа-Банк, Банк Москвы, ЮниКредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк и др.)

- третья группа банков (с 21 по 50) доля 11,5%

- четвертая группа доля (с 51 по 200) - 13,1%

- пятая группа (с 201 по 500) 4,6%

- шестая группа (с 501) доля 1,3%

Таким образом, пять крупнейших банков страны (все банки с государственным  участием) обладают почти половиной  совокупных активов банковской системы.

Главное преимущество государственного банка или банка с государственным  участием – это обеспечение финансовых гарантий прав вкладчиков на правительственном уровне в условиях неплатежеспособности кредитной организации. Однако многое зависит от общей экономической ситуации в стране – обратную ситуацию наглядно продемонстрировал финансовый кризис 2008 – 2009 гг. В сложное время именно банки с государственным участием благодаря доступу к недорогим «правительственным» деньгам смогли предложить своим клиентам наиболее выгодные на российском рынке условия кредитования.

Банковский сектор не станет привлекательным для инвестиций, пока существует проблема государственной банковской олигополии. Крупнейшие банки с государственным участием занимают большую часть рынка, привлекают большую часть ресурса из экономики и, как следствие, получают максимальную господдержку в кризисные времена. Частному бизнесу тяжело противостоять такому конкуренту, как государство, поэтому государству необходимо постепенно выходить из капитала этих банков. В таком случае рынок станет более конкурентным, а банковский бизнес – более привлекательным. Чтобы довести долю государства до неконтрольной или хотя бы подойти к такому решению, уйдет порядка трех-пяти лет, однако уже сейчас мы видим первые позитивные шаги в этом направлении.

В соответствии с проектом стратегии развития банковского  сектора Российской Федерации на период до 2015 года, в среднесрочной  перспективе предполагается сократить  участие государства в капиталах  кредитных организаций при сохранении контроля государства за деятельностью  ОАО «Сбербанк России», ОАО «Банк  ВТБ» и ОАО «Россельхозбанк». При этом в ближайшие три года предусматривается снижение государственного участия в уставном капитале данных кредитных организаций не ниже уровня 50% плюс одна голосующая акция. В дальнейшем Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат сокращение доли государства в уставном капитале данных кредитных организаций.